একটি 401(k) পরিকল্পনার জায়গায়, আপনার নিয়োগকর্তা অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশন পরিকল্পনা অফার করতে পারেন। এই পরিকল্পনাগুলি প্রত্যাহারের জন্য বিভিন্ন নির্দেশিকা অনুসরণ করে, যার মধ্যে রয়েছে 85-এর নিয়ম, যা নিয়ন্ত্রণ করে যে আপনি কি ধরনের অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য, আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। যাইহোক, প্রত্যেক নিয়োগকর্তা এই নিয়ম অনুসরণ করেন না, তাই এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে এটি আপনার অবসর গ্রহণের উপর কীভাবে প্রভাব ফেলতে পারে যদি আপনার কর্মক্ষেত্রে একটি পেনশন পরিকল্পনা থাকে যা 85-এর নিয়ম দ্বারা পরিচালিত হয়।
কখন অবসর নিতে হবে এবং আপনি যখন এটি করবেন তখন আপনার কতটা প্রয়োজন তা নির্ধারণ করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সমস্ত ভেরিয়েবলের মাধ্যমে বাছাই করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনার সম্ভাবনার একটি পরিষ্কার ছবি থাকে৷
আপনি যদি 85 সংজ্ঞার একটি নিয়ম খুঁজছেন, তবে কেউ তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার সময় পেনশন সুবিধার অর্থ প্রদান নির্ধারণ করার এটি একটি উপায়। এই নিয়মটি পেনশন প্ল্যানগুলিতে প্রযোজ্য হতে পারে, যেখানে একজন নিয়োগকর্তা কর্মচারীদের পক্ষে অর্থ প্রদান করেন যারা অবসর নেওয়ার পরে পরিকল্পনা থেকে অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। যদি আপনার কাছে একটি 401(k) বা অনুরূপ সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা থাকে যেখানে আপনি ঐচ্ছিক বেতন বিলম্বিত করার মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ প্রদান করেন, এই নিয়মটি প্রযোজ্য নয়৷
85-এর নিয়মে বলা হয়েছে যে কর্মীরা সম্পূর্ণ পেনশন সুবিধা সহ অবসর নিতে পারেন যদি তাদের বয়স এবং চাকরির বছর 85 বা তার বেশি হয়। তাই যদি আপনার বয়স 60 বছর হয় এবং আপনি 25 বছর ধরে একই কোম্পানিতে কাজ করেন তাহলে প্রযুক্তিগতভাবে, আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চান তাহলে আপনি সম্পূর্ণ পেনশন সুবিধার জন্য যোগ্য হতে পারেন।
এই নিয়মটি নিশ্চিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যে কর্মীরা পেনশন সুবিধাগুলি পান তারা যদি পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছানোর আগে অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন তবে তারা যতটা সম্ভব সেই সুবিধাগুলি দাবি করতে সক্ষম হন। সাধারণত, পেনশন প্ল্যানের সাথে তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার অর্থ হল আপনার সুবিধাগুলি কিছুটা হ্রাস করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার স্বাভাবিক অবসরের বয়সের আগে সেগুলি গ্রহণ করা শুরু করেন তবে সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি যেভাবে হ্রাস করা যেতে পারে এটির মতো৷
নিয়ম নিজেই একটি মোটামুটি সহজ হিসাব অনুসরণ করে। গণিত করতে আপনার শুধু দুটি সংখ্যা দরকার:
আপনি যখন তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চান তখন আপনার বেল্টের নীচে আপনার কত বছর পরিষেবা রয়েছে তা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। বিশেষ করে, আপনি যত তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করবেন, তত বেশি বছরের চাকরির জন্য আপনাকে 85-এর নিয়ম পূরণ করতে হবে। সুতরাং আপনার বয়স যদি 55 হয়, উদাহরণস্বরূপ, এবং আপনি অবসর নিতে চান তাহলে আপনার প্রয়োজন হবে এই নিয়মের অধীনে সম্পূর্ণ পেনশন সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কমপক্ষে 30 বছরের পরিষেবা।
এটি সংক্ষেপে 85 এর নিয়ম। কিন্তু কর্মক্ষেত্রে পেনশন প্ল্যানে অ্যাক্সেস থাকলে আপনার নিয়োগকর্তা কীভাবে এটি প্রয়োগ করেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
নিয়োগদাতারা যারা সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশন পরিকল্পনা অফার করে তাদের 85 এর নিয়ম অনুসরণ করার প্রয়োজন নেই। তাই যদি আপনার কোম্পানি আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি নির্ধারিত সময়ের কয়েক বছর আগে অবসর নিতে চান তাহলে নিয়মটি আপনার জন্য উপকারী হবে না। এবং এমনকি যদি আপনার কোম্পানি 85-এর নিয়ম ব্যবহার করে, তবে এটি প্রয়োগ করার আগে আপনাকে একটি ন্যূনতম বয়স পূরণ করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, নিয়মটি ব্যবহার করে পেনশন সুবিধাগুলি গণনা করার আগে আপনার কমপক্ষে 60 বা 62 বছর হতে হবে। অথবা আপনি কখন সম্পূর্ণ অবসরের সুবিধা পাওয়ার যোগ্য তা নির্ধারণ করতে আপনার নিয়োগকর্তা একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন নম্বর ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার বয়স এবং পরিষেবার বছরগুলি 85 এর পরিবর্তে 90 পর্যন্ত যোগ করতে হতে পারে।
আপনি কখন সম্পূর্ণ পেনশন সুবিধা সহ অবসর গ্রহণের যোগ্য তা নির্ধারণ করতে আপনার নিয়োগকর্তা যদি 85-এর নিয়ম অনুসরণ না করেন, তবে এটি শুধুমাত্র আপনার বছরের চাকরির উপর নির্ভর করতে পারে। তাই আপনার বয়স নির্বিশেষে, আপনার সুবিধাগুলিতে বেতন কাটা না নিয়ে তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার জন্য আপনাকে 30 বছর বা তার বেশি পরিষেবা পূরণ করতে হবে।
আপনার নিয়োগকর্তা পেনশন সুবিধার জন্য কী প্রয়োজনীয়তা বা সীমাবদ্ধতা রাখেন তা খুঁজে বের করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল জিজ্ঞাসা করা। আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আপনাকে বলতে সক্ষম হবেন যে 85-এর নিয়ম আপনার পেনশনে প্রযোজ্য কিনা এবং যদি তাই হয়, তাহলে আপনাকে পূরণ করতে হবে এমন কোনো অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তা বা নির্দেশিকা আছে কিনা।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা পেনশন সুবিধার জন্য এই নিয়মটি অনুসরণ করেন, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলের অর্থ কী তা বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, এটা সম্ভব যে আপনি কয়েক বছর আগে অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যদি আপনি জানেন যে আপনি এখনও একটি সম্পূর্ণ সুবিধা সংগ্রহ করতে পারেন। তবে এটাও সম্ভব যে পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত কাজ করার ফলে সামগ্রিকভাবে একটি বড় পেনশন সুবিধা হতে পারে।
আবার, নিয়োগকর্তারা চাকরির বছরগুলির উপর ভিত্তি করে পেনশন সুবিধা দিতে পারেন। তাই 25 বা 27 বছরের তুলনায় আপনার 23 বছরের পরিষেবা থাকলে আপনি যে পেআউট পাবেন তার মধ্যে পার্থক্য থাকতে পারে। একটি অনলাইন পেনশন সুবিধা ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে সংখ্যাগুলি নিয়ে খেলা করা আপনাকে বিভিন্ন অবসর বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার সুবিধাগুলি কী হতে পারে তা অনুমান করতে সাহায্য করতে পারে। .
আপনার সামগ্রিক অবসরকালীন আয় প্রকল্পে পেনশন সুবিধাগুলি কোথায় ফিট হতে পারে সে সম্পর্কে চিন্তা করাও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি ভাবছেন যে আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করুন বা আরও বেশি দেরি করুন তবে 62 বছর বয়সে সেগুলি নেওয়ার অর্থ হয় কিনা। পেনশন বেনিফিট থেকে আপনি যে পরিমাণ আয় পাচ্ছেন তা নির্দেশ করতে পারে যখন এটি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা নেওয়ার সেরা সময়।
আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনার পত্নীর নিজস্ব একটি অবসর পরিকল্পনা থাকতে পারে, যেমন একটি 401(k) বা একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA)। ট্যাক্সের দৃষ্টিকোণ থেকে সংজ্ঞায়িত পেনশন প্ল্যান বেনিফিট এবং সামাজিক নিরাপত্তা বিষয়গুলির পাশাপাশি সেই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে কখন টাকা তোলা হবে তা সমন্বয় করা। 401(k) বা IRA এর প্রকারের উপর নির্ভর করে, যেমন ঐতিহ্যগত বা রথ, উত্তোলন করা এবং পেনশন বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ করা আপনার ট্যাক্স দায় বাড়াতে পারে৷
এই ধরনের সমস্যাগুলি সম্পর্কে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যে আপনার যদি একটি সংজ্ঞায়িত পেনশন প্ল্যান থাকে তাহলে 85-এর নিয়ম বাস্তবায়ন করবেন কিনা এবং যদি তাই হয়, কখন করবেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনার মূল্যায়ন করতে পারেন এবং আয় এবং কর পরিচালনার জন্য একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন।
আপনি আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার সময় আপনার অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করা উচিত। আপনার পেনশনের ধরণ বোঝা - এবং বিশেষ করে কখন অবসর নেওয়ার শর্তে এটি আপনাকে কতটা নমনীয়তা দেয় - এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ একটি। 85-এর নিয়ম হল এমন কিছু যা আপনাকে শুধুমাত্র স্টক নিতে হবে যদি আপনার কর্মক্ষেত্রে একটি নির্দিষ্ট সুবিধার পরিকল্পনা থাকে। আপনার যদি একটি পেনশন পরিকল্পনা থাকে, তাহলে এই নিয়মটি আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য কিনা এবং যদি তাই হয়, তাহলে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার জন্য আপনার সুবিধার জন্য কীভাবে এটি সর্বোত্তমভাবে ব্যবহার করবেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/yongyuan, ©iStock.com/Bychykhin_Olexandr