প্রাথমিক অবসর একটি উচ্চ আর্থিক লক্ষ্য, যদিও এটি অসম্ভব নয়। আপনি যদি 50 বা তারও আগে অবসর নেওয়ার বিষয়ে আগ্রহী হন তবে সেখানে যাওয়ার জন্য আপনার একটি শক্ত কৌশল প্রয়োজন। সঞ্চয় করার জন্য কম বছর থাকা তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার জন্য একটি চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে তাই আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা এবং বুদ্ধিমানের সাথে পরিচালনা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যত বেশি পরিকল্পনা করবেন, তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণে রূপান্তর তত মসৃণ হতে পারে। দ্রুত অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সবচেয়ে স্মার্ট পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি হল আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা৷
আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চান, তাহলে প্রথমে আপনার জন্য অবসর মানে কী তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ। প্রারম্ভিক অবসরে আপনি যে ধরনের জীবনধারা অনুসরণ করতে চান তা নির্দেশ করতে পারে আপনার কত টাকার প্রয়োজন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি 50 বছর বয়সে অবসর নিতে এবং আপনার বাকি জীবন ভ্রমণে কাটাতে চাইতে পারেন। এটি করার জন্য আপনি আপনার বাড়ি বিক্রি করার এবং যাযাবর জীবনধারা গ্রহণ করার পরিকল্পনা করতে পারেন। প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদান হবে না তবে বিমান ভাড়া এবং অন্যান্য ভ্রমণ ব্যয়ের মতো জিনিসগুলির জন্য আপনার অর্থের প্রয়োজন হবে৷
অথবা আপনি হয়তো বাড়ির কাছাকাছি থাকতে চাইতে পারেন কিন্তু 50 বছর বয়সে একটি ব্যবসা শুরু করতে পারেন৷ সেই পরিস্থিতিতে, আপনার ব্যবসা লাভজনক না হওয়া পর্যন্ত আপনি এখনও পর্যন্ত যে অর্থ সঞ্চয় করেছেন তা একটি ধারাবাহিক আয় প্রদানের জন্য যথেষ্ট তা নিশ্চিত হতে হবে৷
50 বছর বয়সে অবসর নেওয়া কেমন হতে পারে, জীবনযাত্রার পরিপ্রেক্ষিতে এবং এর খরচ কী হতে পারে সে সম্পর্কে স্পষ্ট হওয়া আপনাকে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য আপনার পরিকল্পনাকে রূপ দিতে সাহায্য করতে পারে। এবং অনুসরণ করার জন্য কঠিন সংখ্যা থাকা গুরুত্বপূর্ণ।
উদাহরণস্বরূপ, একটি পরিমিত অবসর মানে সাধারণত প্রতি বছর আপনার বর্তমান আয়ের 60% থেকে বেঁচে থাকাকে বিবেচনা করা হয়। কিন্তু অবসর নেওয়ার জন্য আপনার যদি আরও বড় দৃষ্টিভঙ্গি থাকে, তাহলে আপনার বর্তমান আয়ের 80% বা তার বেশি প্রয়োজন হতে পারে এটি ঘটানোর জন্য৷
আপনার আয়ুও একটি ভূমিকা পালন করে। যে কেউ 65 বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন এবং 90 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার আশা করছেন তার 25 বছর ধরে পর্যাপ্ত আয়ের প্রয়োজন। কিন্তু আপনি যদি একই আয়ু সহ ৫০ বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন, তাহলে আপনার সঞ্চয়কে অন্তত দ্বিগুণ প্রসারিত করতে হবে।
আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর জন্য আপনি বিভিন্ন কৌশল ব্যবহার করতে পারেন। একই সময়ে, আপনি যে বিনিয়োগের পছন্দগুলি করেন তা প্রভাবিত করতে পারে আপনার পোর্টফোলিও মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে কতটা নিরোধক। আপনার অবসরকালীন আয় প্রত্যাহারের হারের পরিপ্রেক্ষিতে, 4% দীর্ঘদিন ধরে আদর্শ নিয়ম। কিন্তু আপনি যদি অবসরে কয়েক দশক অতিবাহিত করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনি যা সংরক্ষণ করেছেন তার সাথে সামঞ্জস্য করতে আপনার ব্যক্তিগত প্রত্যাহারের হার সামঞ্জস্য করতে হতে পারে।
আপনি যদি 50 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার দিকে মনোনিবেশ করেন তবে সময় আপনার বন্ধু এবং শত্রু উভয়ই হতে পারে। যত তাড়াতাড়ি আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ শুরু করবেন, তত বেশি সময় আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওতে চক্রবৃদ্ধি সুদের মূলধন করতে হবে। কিন্তু আপনি যদি 25 বা 35 বছর বয়সে আপনার সেভিংস প্ল্যান শুরু করেন তা কোন ব্যাপারই না, আপনাকে প্রারম্ভিক অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট বড় কুশন তৈরি করার জন্য একটি সক্রিয় পদ্ধতি অবলম্বন করতে হবে।
শুরু করার প্রথম জায়গা হল আপনার কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা। যদি আপনার কাছে 401(k) বা অনুরূপ প্ল্যানে অ্যাক্সেস থাকে, আপনি যদি নিয়োগকর্তার সাথে মিলে যাওয়া অবদানের জন্য যোগ্য হন তবে আপনি বিনামূল্যে অর্থের সুবিধা নিতে পারেন। আর্থিক বিশেষজ্ঞরা প্রায়শই 401(k) এ আপনার আয়ের 10% থেকে 15% সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন তবে আপনি যদি 50 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তবে পৌঁছানোর পরিবর্তে আপনাকে আপনার আয়ের 25% বা এমনকি 50% পর্যন্ত অবদান রাখতে হবে। আপনার লক্ষ্য।
আপনার যদি 401(k) না থাকে বা আপনি প্রতি বছর আপনার সর্বোচ্চ আয় করতে সক্ষম হন, তাহলে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট হল অবসর গ্রহণের সঞ্চয় চেইনের পরবর্তী লিঙ্ক। একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ বেছে নেবেন কিনা তা নির্ভর করে আপনার কর পরিস্থিতির উপর এবং আপনি কোথায় অবসর গ্রহণের আশা করছেন। আপনি যদি মোটামুটি আত্মবিশ্বাসী হন যে আপনি অবসরে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন, তাহলে অবদানের জন্য অগ্রিম ছাড় পেতে এখন একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে অবদান রাখার অর্থ হতে পারে।
অন্যদিকে, আপনি যদি 50 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার সময় একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকার প্রত্যাশা করেন, তাহলে আপনি রথ আইআরএ এর সাথে আরও ভাল হতে পারেন যা অবসরে 100% কর-মুক্ত বিতরণের অনুমতি দেয়। একটি রথ আইআরএ আপনাকে 72 বছর বয়স থেকে শুরু করে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনগুলি গ্রহণ করা এড়াতে অনুমতি দেয়৷
তবে মনে রাখবেন, আপনি যদি 59.5 বছর বয়সের আগে 401(k) বা IRA থেকে টাকা নেন তাহলে একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা সাধারণত প্রযোজ্য হয়। আপনি যদি ব্যতিক্রমের জন্য যোগ্য না হন তবে আপনি সেই বিতরণগুলিতে আয়করও দিতে হবে। সুতরাং, আপনি যদি 50 বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন তাহলে সম্ভবত এই সময়ের মধ্যে আপনার আয়ের আরেকটি উৎসের প্রয়োজন হবে।
একটি করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট খোলা শূন্যস্থান পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে। ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের কোনো বার্ষিক অবদানের সীমা নেই যা আপনাকে পর্যবেক্ষণ করতে হবে, যা 401(k) পরিকল্পনা বা IRAs থেকে একটি মূল পার্থক্য। কিন্তু আপনি যখন লাভে আপনার অ্যাকাউন্টের সম্পদ বিক্রি করবেন তখন আপনি মূলধন লাভ কর দিতে হবে। আরও অনুকূল দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ করের হার আপনার এক বছরেরও বেশি সময় ধরে থাকা সম্পদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এবং এটাও মনে রাখবেন যে আপনি মূলধন ক্ষতির বিপরীতে মূলধন লাভ অফসেট করতে ট্যাক্স-লস হারভেস্টিং ব্যবহার করতে পারেন।
আপনার যদি কর্মক্ষেত্রে একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা থাকে, তাহলে আপনি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) দিয়ে আপনার সঞ্চয়ের পরিপূরক করতে পারেন। HSAs একটি ট্রিপল ট্যাক্স বেনিফিট অফার করে যে অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, সেগুলি কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য তোলা 100% কর-মুক্ত। HAS-এ অর্থ বিনিয়োগ করা আপনাকে প্রাথমিক অবসরে এবং তার পরেও স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি বিনিয়োগ করতে ব্যবহার করতে পারেন অঙ্গুষ্ঠের বিভিন্ন নিয়ম আছে. উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি 60/40 পোর্টফোলিও বরাদ্দ চয়ন করতে পারেন বা আপনার মালিকানা থাকা উচিত স্টক বনাম বন্ডের মিশ্রণ নির্ধারণ করতে আপনার বয়স 120 থেকে বিয়োগ করতে পারেন। কিন্তু আপনি যখন 50 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার চেষ্টা করছেন তখন এই নিয়মগুলি অগত্যা প্রযোজ্য হয় না৷
আপনার আয়ের বেশি সঞ্চয় করার জন্য আপনাকে যেমন আক্রমনাত্মক হতে হবে, তেমনি আপনার বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আপনাকে একটি ভিন্ন পন্থা অবলম্বন করতে হবে। এর অর্থ হল বিনিয়োগের উপর ফোকাস করা যা পরবর্তীতে আয়-উৎপাদনকারী বিনিয়োগের দিকে সরে যাওয়ার সাথে সাথে প্রাথমিক অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে বৃদ্ধি ঘটাবে৷
প্রারম্ভিক অবসরের জন্য আদর্শ বিনিয়োগ কৌশল খুঁজে বের করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে এবং আপনি আপনার অর্থ কোথায় রাখবেন সে সম্পর্কে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলতে চাইতে পারেন। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সামগ্রিক প্রারম্ভিক অবসর পরিকল্পনার দিকেও নজর দিতে পারেন যাতে আপনি যেকোন সম্ভাব্য দুর্বল জায়গাগুলি খুঁজে পেতে পারেন যা সমাধান করা দরকার।
50 বছর বয়সে অবসর নেওয়া বেশ কিছু গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন উত্থাপন করতে পারে, যেমন:
এই ধরনের প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা আপনার প্রাথমিক অবসর পরিকল্পনাকে আরও ব্যাপক করতে সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, মেডিকেয়ার কভারেজ 65 বছর বয়স পর্যন্ত শুরু হয় না, আপনাকে একটি 15-বছরের উইন্ডো দিয়ে রেখে যায় যেখানে আপনাকে আপনার নিজের স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি কভার করতে হবে। যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়া মানে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা পিছনে ফেলে দেওয়া হয় তাহলে আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনার নিজের কভারেজ কেনার অর্থ কি এবং এর জন্য কত খরচ হতে পারে।
আপনি যদি 50 বছর বয়সে অবসর নিতে চান তবে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের বিষয়টি বিবেচনা করা অন্য কিছু। যদিও আপনি আপনার 70, 80 বা তার বেশি বয়সে না হওয়া পর্যন্ত এটির প্রয়োজন নাও হতে পারে, আপনি এখনও তরুণ এবং সুস্থ থাকাকালীন এটির জন্য পরিকল্পনা করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি বা একটি হাইব্রিড জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করা যার মধ্যে একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডার রয়েছে দুটি বিকল্প যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার সম্পদ ব্যয় করা এড়াতে বিবেচনা করতে পারেন৷
50 বছর বয়সে কীভাবে অবসর নেওয়া যায় তার কোনও জাদু সূত্র নেই। বাস্তবে, এর জন্য সতর্ক পরিকল্পনা এবং প্রতিশ্রুতিবদ্ধ প্রচেষ্টা লাগে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ। আপনার সচেতন হওয়া উচিত যে তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ মানে স্বাস্থ্যসেবা, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং ট্যাক্স ব্যবস্থাপনার মতো জিনিসগুলির জন্য একটি আকস্মিক পরিকল্পনা তৈরি করা। যদি এটি এমন কিছু হয় যা আপনি আগ্রহী, তবে এটি একটি অর্জনযোগ্য লক্ষ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন। তারপরে, আপনি কীভাবে আপনার সঞ্চয় পরিকল্পনাকে কার্যকর করতে পারেন তার উপর ফোকাস করুন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Marcus Chung