বার্ষিক, যা বীমা পণ্য, অনেক আমেরিকানদের অবসর পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, বিশেষ করে যারা নিশ্চিত অর্থপ্রদানের জন্য খুঁজছেন। বীমা কোম্পানিগুলি বার্ষিক চুক্তি অফার করে, যা আপনাকে নিয়মিত অর্থপ্রদানের বিনিময়ে প্রিমিয়াম দিতে এবং কিছু ক্ষেত্রে বিনিয়োগের সুযোগ দেয়। আপনি জীবনের কোন পর্যায়ে আছেন তার উপর নির্ভর করে, অর্থপ্রদান এখনই শুরু হতে পারে বা ভবিষ্যতে কোনো তারিখে। আপনি যে ধরনের বার্ষিকী বেছে নিন তা নির্বিশেষে, যদিও, এটির মালিকানার সাথে সাথে অনেক খরচ রয়েছে। আপনার যদি বার্ষিকী বা তাদের ফি সময়সূচী সম্পর্কে প্রশ্ন থাকে, তাহলে আপনার এলাকার একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন।
একটি বার্ষিক মালিকানা সম্পর্কে জানতে প্রথম জিনিস হল যে ফি সময়সূচী কোম্পানি থেকে কোম্পানিতে পরিবর্তিত হয়। এই ধরনের একটি পলিসির মালিক হতে আপনি যে খরচের সম্মুখীন হতে পারেন তা ভিন্ন প্রদানকারীর একই ধরনের বার্ষিকী থেকে সম্পূর্ণ আলাদা হতে পারে।
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, একটি বার্ষিকী যত জটিল, আপনি এটির মালিক হওয়ার জন্য তত বেশি অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন। এই চার্জগুলিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখার সবচেয়ে মূল্যবান উপায় হল সেগুলিকে সামগ্রিকভাবে বিবেচনা করা, যা বার্ষিকের সামগ্রিক মূল্যের শতাংশের প্রতিনিধিত্ব করে। এটি একটি ব্যয় অনুপাতের মাধ্যমে একটি মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETF) এর ব্যয় মূল্যায়নের অনুরূপ৷
এই সমস্ত কিছু মাথায় রেখে, কিছু সাধারণ বার্ষিক ফি এবং চার্জ রয়েছে যা আপনি বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে পরিশোধ করতে পারেন:
একটি বার্ষিক মূল্যের জন্য আপনি যে সর্বাধিক প্রচলিত ফি দিতে পারেন তা হল প্রশাসনিক ফি। এটি মূলত একটি বেসলাইন চার্জ যা আপনাকে আপনার চুক্তির মালিকানা বজায় রাখতে দেয়। এই ফিগুলি রেকর্ড-কিপিং, অ্যাকাউন্ট পরিষেবা এবং বার্ষিকের মৌলিক ব্যবস্থাপনার মতো জিনিসগুলিকে কভার করতে পারে৷
এই ফিগুলি প্রায়শই হয় আপনার বার্ষিক মোট মূল্যের শতাংশ হিসাবে বা ফ্ল্যাট-রেটের ভিত্তিতে নেওয়া হয়। পূর্বের হলে, হার সাধারণত আপনার চুক্তির মূল্যের 0.30% অতিক্রম করবে না। যদি আপনার প্রদানকারী একটি ফ্ল্যাট ফি ব্যবহার করে, যদিও, হার $50 থেকে $100 পর্যন্ত হয়। অনেক সময়, আপনার চুক্তি পূর্বনির্ধারিত পরিমাণের চেয়ে বড় হলে একটি বার্ষিক কোম্পানি আপনার প্রশাসনিক ফি মওকুফ করবে।
আপনি যখন পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে ক্রয় করেন, তখন আপনার অর্থ একটি অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের সাথে সংযুক্ত থাকে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার সম্পদ মিউচুয়াল ফান্ড, ইটিএফ বা সূচক তহবিলের কর্মক্ষমতা ট্র্যাক করতে পারে। এই ধরনের প্রতিটি তহবিল একটি ব্যয় অনুপাত বহন করে, যা তহবিলের মালিকানার বার্ষিক খরচ প্রতিফলিত করে। ব্যয়ের অনুপাত আপনার তহবিলে বিনিয়োগ করা সম্পদ থেকে কেটে নেওয়া হয়, এটি একটি বার্ষিক মালিকানার পরোক্ষ খরচ করে। এই হারগুলি বন্যভাবে পরিবর্তিত হয়, তবে বেশিরভাগ 2.5% এর বেশি হবে না।
যে কোনো সময়ে, আপনি নগদের জন্য একটি বার্ষিকীতে আপনার কিছু বা সমস্ত মালিকানা বিক্রি করতে চাইতে পারেন। এটি সম্ভব হলেও, এটি করার জন্য আপনাকে সম্ভবত একটি সমর্পণ ফি দিতে হবে। এই ফিগুলি বিশেষভাবে প্রযোজ্য যেকোন টাকা তোলার জন্য যা আপনার নিয়মিত পেমেন্ট শুরু হওয়ার আগে আসে।
আপনি সমর্পণ ফি প্রদান করবেন কিনা এবং ফি কত হবে তা নির্ভর করে আপনার বার্ষিক চুক্তির শর্তাবলীর উপর। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার চুক্তির প্রথম 10 বছরের মধ্যে যেকোনও সময় অর্থ উত্তোলন করেন তাহলে একটি বীমা কোম্পানি একটি উচ্চ আত্মসমর্পণ ফি নিতে পারে। সাধারণত বলতে গেলে, বীমা কোম্পানিগুলি প্রত্যাহার চার্জের জন্য একটি হ্রাসকারী ফি সময়সূচী ব্যবহার করে। এর মানে হল এই খরচ বার্ষিক সঙ্কুচিত হবে এবং অবশেষে অদৃশ্য হয়ে যাবে।
একটি বার্ষিক একটি বীমা পণ্য, একটি স্টক বা বন্ডের মতো নিরাপত্তা নয়। তার মানে বীমাকারীদের তাদের উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত ঝুঁকির পরিমাণ হেজ করতে হবে। তারা এটি করার একটি উপায় হল মৃত্যুহার এবং খরচ ঝুঁকি ফি চার্জ করা। এগুলি এমন গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যে আপনার মৃত্যুর ঝুঁকি বা আয়ু পরিবর্তন হলেও আপনাকে বার্ষিক প্রদানের খরচ পরিবর্তন হবে না। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই ফিগুলি আপনার চুক্তি মূল্যের 0.50% থেকে 2% পর্যন্ত।
কমিশনগুলি বীমা এজেন্টকে প্রদান করা হয় যিনি আপনাকে আপনার বার্ষিক চুক্তি বিক্রি করেন। এটি অন্য যেকোনো বিক্রয় কমিশনের মতো, যেমন কিছু ফি-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টারা একটি নির্দিষ্ট বিনিয়োগ পণ্য বিক্রির জন্য উপার্জন করতে পারেন। আপনার বীমা কোম্পানি একটি নির্দিষ্ট ফি সময়সূচীতে বানান না করে চুক্তিতে কমিশন রোল করতে পারে।
আপনার চুক্তির বৈশিষ্ট্যগুলি যত বেশি শক্তিশালী হবে, আপনি তত বেশি কমিশন দিতে পারবেন। পরিবর্তে, নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলি সাধারণত একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর তুলনায় সস্তা কমিশনের সাথে আসে যা বিনিয়োগ তহবিলের বিস্তৃত নির্বাচন অফার করে। এমনকি সবচেয়ে ব্যয়বহুল চুক্তিতেও 10% কমিশনের বেশি নয়।
প্রতিটি ধরণের বার্ষিক বৈশিষ্ট্যের একটি নির্দিষ্ট সেটের সাথে আসে যা আপনার, ক্লায়েন্টের সামগ্রিক সুবিধা বাড়ানোর জন্য তৈরি করা হয়েছে। কিন্তু অনেক বীমা কোম্পানি রাইডার হিসাবে পরিচিত বৈশিষ্ট্যগুলির একটি অতিরিক্ত অ্যারে প্রদান করবে। এগুলি আপনার চুক্তির মৃত্যু সুবিধা প্রদান, আয়ের অর্থ প্রদান এবং অন্যান্য বিভিন্ন ক্ষেত্রে প্রভাবিত করতে পারে।
অ্যানুইটি রাইডারগুলি ঐচ্ছিক হলেও, তাদের আপনার চুক্তিতে যোগ করার জন্য আপনাকে অতিরিক্ত ফি দিতে হবে। এই চার্জগুলি মোটামুটি নগণ্য থেকে বেশ উচ্চ পর্যন্ত হতে পারে। তাই আপনি একটি রাইডারকে গ্রহণ বা অস্বীকার করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, যোগ করা বৈশিষ্ট্যটি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে কতটা সাহায্য করবে তা নির্ধারণ করুন৷
আপনি কি ধরনের বার্ষিকী কিনছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি দিতে পারেন এমন অন্যান্য ফি আছে। আপনি একটি প্রিমিয়াম ট্যাক্সের সম্মুখীন হতে পারেন, যা একটি বীমা কোম্পানী অ্যানুইটি বিক্রি করার সময় তাদের যে কোনো রাজ্য বা ফেডারেল ট্যাক্স অফসেট করতে ব্যবহার করে। অন্যান্য বিবিধ খরচের মধ্যে রয়েছে রিডেম্পশন বা ট্রান্সফার ফি যদি আপনি অন্য কারো কাছে বার্ষিক বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নেন এবং যখন আপনি বার্ষিক থেকে অর্থপ্রদান পান তখন আন্ডাররাইটিং বা বিতরণ ফি।
উপরের ফি ছাড়াও, আপনার চুক্তিতে কেনার জন্য আপনাকে প্রিমিয়াম দিতে হবে। প্রয়োজনীয় প্রিমিয়ামের পরিমাণ নির্ভর করে আপনি যে বার্ষিক চুক্তি ক্রয় করতে চান তার মূল্য এবং বার্ষিকের প্রকারের উপর। আপনি কীভাবে আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন তার মধ্যেও পার্থক্য থাকতে পারে।
একটি একক প্রিমিয়াম বার্ষিক, উদাহরণস্বরূপ, তহবিলের জন্য শুধুমাত্র একটি অর্থপ্রদান প্রয়োজন৷ সুতরাং আপনি যদি একটি পুরানো 401(k) বা IRA-এর উপর ঘূর্ণায়মান হন, তাহলে আপনি একটি একক একক অঙ্কের সাথে একটি বার্ষিক ক্রয় করতে আয় ব্যবহার করতে পারেন। একটি নমনীয় প্রিমিয়াম আছে এমন একটি বার্ষিক অর্থপ্রদানের একটি সিরিজে বা একটি প্রাথমিক একমাস এবং চলমান প্রিমিয়াম অর্থপ্রদানের সমন্বয়ের মাধ্যমে প্রদান করা যেতে পারে৷
প্রতিটি বীমা কোম্পানি তার নিজস্ব ন্যূনতম প্রাথমিক প্রিমিয়াম নিয়ম সেট করে। যদিও এই প্রয়োজনীয়তাগুলি সাধারণত $100,000 ছাড়িয়ে যায় না, তবে সর্বনিম্ন যেটি তারা সাধারণত $2,500 হবে।
একটি বার্ষিক মূল্যের সাথে বিবেচনা করার জন্য একটি চূড়ান্ত বিভাগ হল আপনি একবার তোলা শুরু করলে আপনার অর্থপ্রদানের উপর কিভাবে ট্যাক্স করা হবে। ট্যাক্সেশন অনেকাংশে নির্ভর করে আপনার যোগ্য বা অযোগ্য বার্ষিকী আছে কিনা।
যোগ্য বার্ষিকীগুলিকে প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং সাধারণত 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মতো ট্যাক্স-সুবিধায়ক পরিকল্পনার মাধ্যমে কেনা হয়। আপনি যখন 59.5 বা তার পরে বয়সে চুক্তি থেকে বিতরণ করা শুরু করেন, তখন সেই পেআউটগুলি আপনার সাধারণ আয় করের হারে ট্যাক্স করা হয়। একটি 10% আয়কর জরিমানা 59.5 বছর বয়সের আগে করা যেকোনও তাড়াতাড়ি তোলার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, যদি না আপনি ব্যতিক্রমের জন্য যোগ্য হন৷
অ-যোগ্য বার্ষিকীগুলিকে রথ আইআরএর মতো করে পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। পার্থক্য হল যে আপনার বার্ষিক আয় আপনার সাধারণ আয়কর হারে করযোগ্য হয় যখন আপনি সেগুলি প্রত্যাহার করেন। একই 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা এছাড়াও এই ধরনের বার্ষিক প্রযোজ্য. জরিমানা শুধুমাত্র আপনার উপার্জন প্রভাবিত করে, মূল পরিমাণ নয়।
বার্ষিকী আপনার অবসর পরিকল্পনায় আয়ের আরেকটি প্রবাহ যোগ করতে পারে। যাইহোক, আপনার সামনের এবং চলমান খরচগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। এক প্রকার বার্ষিক থেকে অন্য ধরণের খরচগুলি কীভাবে পরিবর্তিত হয় তা দেখতেও এটি সহায়ক। আপনার শেষ অবসরের আয়ের চাহিদা এবং আপনার বর্তমান বাজেট উভয়ের জন্য কী সেরা তা নিশ্চিত করুন। অবশ্যই, এটি নিশ্চিত করাও গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার অবসর গ্রহণের জন্য তহবিল তৈরির একটি উপায় হিসাবে ইক্যুইটি এবং স্থির আয়ের সিকিউরিটিগুলিকে সম্পূর্ণরূপে বিবেচনা করেছেন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/kertlis, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Zephyr18