আপনার অবসর পরিকল্পনায় আপনার অবদানগুলি শুরু থেকেই আপনার অন্তর্ভুক্ত, আপনার নিয়োগকর্তার অবদানগুলি প্রথমে ন্যস্ত করা দরকার৷ একবার তারা করলে, আপনি সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হবেন এবং আপনার কোম্পানির অবদান 100% আপনার। নিয়োগকর্তারা একটি তাৎক্ষণিক ন্যস্ত করার সময়সূচী, একটি ক্লিফ ভেস্টিং সময়সূচী (যেখানে আপনি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের পরিষেবার পরে ন্যস্ত করা হয়) বা একটি গ্রেডেড সময়সূচী (যেখানে প্রতিটি কাজের বার্ষিকীর সাথে আপনাকে একটি সেট শতাংশ ন্যস্ত করা হয়) অনুসরণ করতে পারে। এসইপি-আইআরএ, সিম্পল আইআরএ এবং অন্যান্য আইআরএগুলির জন্য, প্রয়োজনীয় নিয়োগকর্তার অবদান অবিলম্বে সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত করা হয়। কোম্পানিগুলি স্টক বা বিকল্প বোনাসের জন্য ন্যস্ত করার সময়সূচীও ব্যবহার করতে পারে। 401(k)s এবং পেনশন সহ অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলিতে ন্যস্ত করার বিষয়ে আরও পড়ুন। আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি চলে আসেন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সঞ্চয় জমা করা থেকে সেগুলিকে আয়ে রূপান্তরের মধ্য দিয়ে পথ দেখাতে পারেন।

এখন খুঁজে বের করুন:অবসর গ্রহণের জন্য আমার কতটা সঞ্চয় করতে হবে?

ভেস্টিং কি?

আপনি যদি সম্প্রতি প্রথমবার "ভেস্টিং" শব্দটি দেখে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত আপনার প্রথম 401(k) পরিকল্পনায় যোগ দিয়েছেন বা চাকরি পরিবর্তন করেছেন। এই প্রেক্ষাপটে, ভেস্টিং বলতে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অ্যাকাউন্টে যে অবদান রাখেন তা বোঝায়। যখন তারা ন্যস্ত করে, তখন তারা আপনার।

কিছু নিয়োগকর্তা পেনশনে তাদের অবদানের জন্য বা 401(k) পরিকল্পনা অবিলম্বে ন্যস্ত করার জন্য বেছে নেন। একইভাবে, IRA-ভিত্তিক পরিকল্পনাগুলিতে নিয়োগকর্তার অবদানের প্রয়োজন হলে, তারা আইন দ্বারা অবিলম্বে ন্যস্ত হয়। কিন্তু বেশিরভাগ কোম্পানির জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে তাদের অবদানের সম্পূর্ণ মালিকানার আগে আপনাকে বেশ কয়েক বছর কাজ করতে হবে।

তাতে বলা হয়েছে, আপনার কি ধরনের অবসর পরিকল্পনা আছে বা আপনি কোন কোম্পানিতে কাজ করেন তা নির্বিশেষে, আপনি সর্বদা আপনার পেচেক থেকে 100% অর্থের মালিক হন এবং আপনার অ্যাকাউন্টে রাখেন।

ভেস্টিং কিভাবে কাজ করে?

পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, ন্যস্ত করার সময়সূচী তাৎক্ষণিক, গ্রেডেড বা ক্লিফ হতে পারে। পরের দুটির সাথে, ফেডারেল আইন 401(k) পরিকল্পনায় সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হওয়ার আগে একটি কোম্পানির জন্য আপনাকে সর্বোচ্চ কত বছর কাজ করতে হবে তা নির্দেশ করে। একটি গ্রেডেড ভেস্টিং শিডিউলের সাথে, আপনার কোম্পানির অবদান অবশ্যই কমপক্ষে 20% দুই বছর পর, 40% তিন বছর পরে, 60% চার বছর পর, 80% পাঁচ বছর পরে এবং 100% ছয় বছর পর। যদি তালিকাভুক্তি স্বয়ংক্রিয় হয় এবং নিয়োগকর্তার অবদানের প্রয়োজন হয়, তাহলে তাদের অবশ্যই দুই বছরের মধ্যে ন্যস্ত করতে হবে।

যদি আপনার পরিকল্পনাটি একটি ক্লিফ ভেস্টিং সময়সূচী অনুসরণ করে, আপনি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর কাজ করার পরে আপনার নিয়োগকর্তার অবদানের 100% মালিক হবেন। আইন অনুসারে, এটি সর্বাধিক হতে পারে তিন বছর।

সাধারণত, যদি আপনি সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হওয়ার আগে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, তাহলে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত অবদানের সমস্ত বা একটি অংশ বাজেয়াপ্ত করবেন। তাই যদি আপনার প্ল্যানে দুই বছরের ভেস্টিং ক্লিফ থাকে এবং আপনি এক বছর এবং 11 মাস পরে চলে যান, তাহলে আপনি শুধুমাত্র আপনার নিজের প্ল্যানে যে অর্থ দিয়েছিলেন এবং এটি থেকে যে কোনো উপার্জন হয়েছে তা দিয়ে চলে যাবেন।

তাতে বলা হয়েছে, আপনি যদি পাঁচ বছরের মধ্যে বা আপনার কাজের সংখ্যার মধ্যে কোনো নিয়োগকর্তার কাছে ফিরে যান, যেটি বেশি হয়, আপনি যে সময়টি আগে কাজ করেছেন তা ন্যস্ত হওয়ার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় বছরের সংখ্যার মধ্যে গণনা হতে পারে। ফেডারেল আইনেরও প্রয়োজন যে আপনি "সাধারণ অবসরের বয়স" এ পৌঁছানোর মধ্যে 100% নিযুক্ত থাকবেন। আপনার প্ল্যান নির্ধারণ করে যে সেই বয়সটি কী, তবে এটি সাধারণত 65 বছরের বেশি হয় না।

আমি কি আমার তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারি যদি আমি আমার অবসর পরিকল্পনায় সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত থাকি?

যখন আপনি একটি অবসর পরিকল্পনায় সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হন, তখন আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিলের 100% মালিকানা থাকে। এটি ভেস্টিং পিরিয়ডের শেষে ঘটে। আপনি আপনার নিয়োগকর্তা যে সময়ের প্রয়োজন তা পূরণ করেছেন। এবং যেহেতু সেই টাকাটি আপনার, তাই আপনাকে চাকরিচ্যুত করা হোক বা ছাঁটাই করা হোক – অথবা আপনি পদত্যাগ করুন না কেন আপনার বস তা ফেরত নিতে পারবেন না।

আপনার অবসর পরিকল্পনায় সম্পূর্ণ নিয়োজিত থাকার অর্থ এই নয় যে আপনি অর্থ স্পর্শ করতে পারবেন না। প্রথাগত 401(k) প্ল্যানের সাথে, আপনার বয়স হতে হবে কমপক্ষে 59.5 বছর আগে আপনি কোনো জরিমানা ছাড়াই প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনার বয়স 59.5 এর কম হলে, আপনাকে 10% IRS জরিমানা করতে হবে।

বেসরকারি-খাতের পেনশন পরিকল্পনার জন্য নির্ধারিত সময়সূচী

আপনার যদি একটি পেনশন প্ল্যান থাকে, ওরফে সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান, ন্যস্ত করার আইনগুলি একটু আলাদা। একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান সহ, সবচেয়ে দীর্ঘতম একটি ক্লিফ ভেস্টিং সময়সূচী পাঁচ বছর হতে পারে। যদি কোম্পানি একটি গ্রেডেড সময়সূচী অনুসরণ করে, তাহলে 100% ন্যস্ত হওয়ার জন্য এটিকে সাত বছর পর্যন্ত পরিষেবার প্রয়োজন হতে পারে। তবে এটি অবশ্যই তিন বছর পর কমপক্ষে 20%, চার বছর পর 40%, পাঁচ বছর পর 60% এবং ছয় বছর পর 80% প্রদান করতে হবে। যদি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যানটি একটি নগদ ব্যালেন্স প্ল্যান হয়, তবে কর্মীদের অবশ্যই বছর বা তার কম পরে সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হতে হবে৷

চার্চ এবং সরকারি পেনশনের জন্য ন্যস্ত করা

চার্চ এবং সরকারী পেনশন পরিকল্পনার জন্য ন্যস্ত করার নিয়ম ফেডারেল সরকার দ্বারা সেট করা হয় না। পরিবর্তে, এই ধরনের পরিকল্পনার জন্য নির্ধারিত সময়সূচী আপনার রাজ্যের অবসর ব্যবস্থার দ্বারা সেট করা নির্দেশিকাগুলির উপর নির্ভর করে৷

যাইহোক, এটি লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ যে চার্চ এবং সরকারী পেনশন পরিকল্পনা প্রতিটি বিস্তৃত কর্মচারীদের কভার করে। গির্জার পরিকল্পনা, উদাহরণস্বরূপ, গির্জার সাথে যুক্ত হাসপাতাল বা স্কুলের কর্মচারীদেরও কভার করতে পারে। সরকারী পরিকল্পনা ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় সরকারের কর্মচারীদের কভার করতে পারে। তারা স্কুল প্রশাসক এবং শিক্ষক সহ এই সরকারী সংস্থাগুলির অধীনে সংস্থাগুলির কর্মীদেরও উপকৃত করতে পারে৷

আমার অবসর পরিকল্পনায় কতটুকু অবদান রাখতে হবে?

যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) এর মতো একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা অফার করেন, বিশেষজ্ঞরা আপনার বেতনের কমপক্ষে 10% অবদান রাখার পরামর্শ দেন। অথবা আপনি যদি প্ল্যানের বিকল্প বা ফি পছন্দ না করেন, তাহলে কোম্পানির ম্যাচকে সর্বোচ্চ করে তুলতে আপনার অন্তত যা লাগে তা রাখতে হবে। উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনি $100,000 উপার্জন করেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা একটি কোম্পানির মিল অফার করেন। এটি আপনার অবদানের 50%, আপনার বেতনের 6% পর্যন্ত। তাই সর্বাধিক কোম্পানির মিল পেতে, আপনাকে কমপক্ষে $6,000 ($100,000-এর 6%) অবদান রাখতে হবে। তারপর আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অ্যাকাউন্টে $3,000 ($6,000-এর 50%) যোগ করবেন, বছরের শেষে অবদানের জন্য মোট $9,000।

আপনি যদি এর থেকে বেশি কিছু করতে পারেন, তাহলে 2020 সালে 401(k) প্ল্যান কর্মচারীদের অবদানের জন্য সিলিং হল $19,500 বা $26,000 যদি আপনার বয়স কমপক্ষে 50 বছর হয়। আপনার অর্থ কত দ্রুত বৃদ্ধি পাবে তা কল্পনা করতে, আমাদের 401(k) ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

আমি কীভাবে আমার অবসর পরিকল্পনার ভেস্টিং সময়সূচী সম্পর্কে আরও জানব?

আপনার অবসর পরিকল্পনার ন্যস্ত করার সময়সূচী আপনার সারাংশ পরিকল্পনার বিবরণে স্পষ্টভাবে বর্ণিত হবে। আপনি সাধারণত আপনার HR বিভাগ বা পরিকল্পনা প্রশাসকের কাছ থেকে একটি অনুলিপি পেতে পারেন।

নীচের লাইন

কিছু নিয়োগকর্তা তাদের কর্মচারীদের অবসর পরিকল্পনার সাথে মিলিত তহবিলের আকারে সুবিধা প্রদান করেন। শ্রমিকরা তখন সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হয়ে যায়, বা মালিকের দ্বারা প্রদত্ত তহবিল হয়, হয় অবিলম্বে বা কয়েক বছরের পরিষেবার পরে৷

ফেডারেল এবং রাজ্যের আইনগুলি নিয়ন্ত্রণ করে যে কোনও কোম্পানি আপনাকে সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হওয়ার জন্য কতক্ষণ কাজ করতে পারে। সাধারণত, পরিকল্পনার ধরন, ন্যস্ত করার সময়সূচী এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে সর্বোচ্চ দুই থেকে সাত বছর।

অবসরকালীন সঞ্চয় সংক্রান্ত টিপস

• যদি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনায় উচ্চ ফি বা কিছু বিনিয়োগের বিকল্প থাকে, তাহলে কোম্পানির ম্যাচটি সর্বাধিক করার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখুন। তারপর আপনি একটি IRA বা Roth IRA এ যা করতে পারেন তা সংরক্ষণ করুন। আপনি 50 বছরের কম বয়সী হলে 2019 এবং 2020-এর জন্য সর্বাধিক অবদান হল $6,000৷ আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে এটি হল $7,000৷ আপনি যদি 401(k) তেও অবদান রাখেন, তাহলে যে পরিমাণ কেটে নেওয়া যায় (একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর জন্য) তা নির্ভর করে আপনার আয় এবং ফাইলিং স্ট্যাটাসের উপর।
• আপনার বাসার ডিমকে আয়ের স্রোতে পরিণত করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে যদি আপনি একজন আর্থিক পেশাদার না হন। তাহলে কেন একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করে অবসর গ্রহণকে সহজ করবেন না? SmartAsset এর ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার কাছাকাছি তিনজন উপদেষ্টার সাথে সংযুক্ত করতে পারে। এটি বিনামূল্যে এবং মাত্র পাঁচ মিনিট সময় নেয়৷

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/DragonImages