IRS আপনাকে আপনার প্রথম বাড়ি কেনার জন্য আপনার Roth IRA পেনাল্টি-মুক্ত থেকে অবদান প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয়, এছাড়াও $10,000 পর্যন্ত উপার্জন। তবে বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা শুধুমাত্র শেষ অবলম্বন হিসাবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে ট্যাপ করার পরামর্শ দেবেন। ভাগ্যক্রমে, আপনার কাছে প্রচুর বিকল্প রয়েছে। আপনার রথ আইআরএকে প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতা হিসেবে ব্যবহার করা আপনার জন্য সঠিক পদক্ষেপ কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, আপনি আপনার Roth IRA-তে আপনার সমস্ত অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন, সাথে $10,000 মূল্যের বিনিয়োগ উপার্জন, জরিমানা- এবং ট্যাক্স-মুক্ত, আপনাকে আপনার প্রথম বাড়ি কিনতে সহায়তা করতে। কিন্তু আপনাকে অবশ্যই নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:
এখন, আপনি সম্ভবত ভাবছেন যে আমরা বিনিয়োগ উপার্জন বলতে কী বুঝি। এই ধারণাটি বোঝার জন্য, আপনার রথ আইআরএকে দুটি বালতি জুড়ে সঞ্চয় হিসাবে দেখা সহায়ক। প্রথম বালতিতে আপনার অবদান রয়েছে। এই টাকা আপনি পরিকল্পনা করা. IRS আপনাকে এই বালতি থেকে যেকোন সময় জরিমানা বা ট্যাক্স ছাড়াই যেকোন কারণে সংগ্রহ করতে দেয়।
পরবর্তী বালতি আপনার বিনিয়োগ উপার্জন ঝুলিতে. এটি সেই অর্থ যা আপনার অবদান স্টক মার্কেটের মাধ্যমে বা সুদ এবং অন্যান্য লাভের মাধ্যমে অর্জিত।
তাই আপনি যদি একা আপনার অবদানের মাধ্যমে একটি বাড়ি কেনার জন্য যা প্রয়োজন তা সংগ্রহ করে থাকেন, আপনি উপরে বর্ণিত নিয়মগুলি পূরণ না করেই এটিতে ট্যাপ করতে পারেন। অন্যথায়, যতক্ষণ না আপনি সেই নিয়মগুলি মেনে চলেন ততক্ষণ আপনি আপনার বিনিয়োগ উপার্জন দিয়ে $10,000 পর্যন্ত শূন্যতা পূরণ করতে পারবেন।
আপনি এবং আপনার পত্নী যদি প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা হিসেবে যোগ্য হন এবং রথ আইআরএ থাকে, তাহলে আপনি একসাথে মোট $20,000 ($10,000 x 2) মূল্যের উপার্জন একটি বাড়ি কেনার জন্য রাখতে পারেন। একটি বাড়ি কেনার সাথে যুক্ত বেশিরভাগ খরচ কভার করতে আপনি সেই টাকা পেনাল্টি-মুক্ত তুলতে পারেন। এর মধ্যে রয়েছে ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ।
এছাড়াও, আপনি সেই অর্থ আপনার সন্তান, নাতি-নাতনি বা পিতামাতার জন্য প্রথম বাড়ি কেনার জন্য ব্যবহার করতে পারেন।
আপনার ভিত্তিগুলি কভার করার জন্য, যদিও, আমরা IRS-এর দৃষ্টিতে বাড়ি অধিগ্রহণের খরচ হিসাবে যোগ্য কি সে সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য একজন কর বিশেষজ্ঞ বা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দিই৷
আপনার নিজের বাড়ি কেনা সম্ভবত আপনার করা সবচেয়ে বড় বিনিয়োগগুলির মধ্যে একটি। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে থাকেন, তাহলে ডাউন পেমেন্ট বা ক্লোজিং খরচ কভার করার জন্য আপনার রথ আইআরএ রেইড করা প্রলুব্ধ হয়।
তবে এটি করা আপনার শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত। আপনার রথ আইআরএ থেকে এখন টাকা নেওয়া, এমনকি যদি আপনি আগে থেকে তোলার শাস্তির সম্মুখীন না হন, মানে আপনি দুটি আঘাত নেবেন। প্রথমত, আপনি ইতিমধ্যে যা সংরক্ষণ করেছেন তার একটি অংশ শেভ করে ফেলুন এবং করমুক্ত হয়ে উঠছেন। দ্বিতীয়ত, আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদের সম্ভাবনা মিস করবেন।
আপনি কতটা সম্ভাব্য হারান? আপনি সূত্র ব্যবহার করে চক্রবৃদ্ধি সুদের হিসাব করতে পারেন, A=P(1+r/n) nt . A চক্রবৃদ্ধির পরে আপনার কাছে থাকা পরিমাণ। মান P আপনি প্রত্যাহার করছেন মূল পরিমাণ। মান r সুদের হার (দশমিক হিসাবে প্রকাশ করা হয়), n প্রতি বছর কতবার সুদের যৌগিক সংখ্যা (সরলতার জন্য, একবার বেছে নিন) এবং t বছরের সংখ্যা (অবসর গ্রহণ পর্যন্ত)।
মোট আপনার কাছে বড় মনে হচ্ছে? যদি হ্যাঁ, আপনি আপনার রথ আইআরএকে একা ছেড়ে অন্য কোথাও দেখতে চাইতে পারেন। আপনি কতটা ঘর সামর্থ্য করতে পারেন তা বিবেচনা করতেও পিঁপড়া।
আপনি সুদের হারের পরিবেশ এবং স্টক মার্কেটের অনুমানগুলির উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা পরামর্শ দেন যে আপনি ইক্যুইটির আশেপাশে অবস্থিত অবসরকালীন বিনিয়োগে 6% থেকে 7% বার্ষিক রিটার্ন আশা করতে পারেন। এটি একটি রক্ষণশীল অনুমান। 1982 সাল থেকে, S&P 500 গড়ে 10% ফেরত দিয়েছে।
তাই কম সুদের হারের পরিবেশে, আপনি আরও বেশি ধার করে এবং বড় বন্ধকী অর্থ প্রদানের মাধ্যমে আরও উপকৃত হতে পারেন। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আপনার রথ আইআরএ থেকে দীর্ঘমেয়াদী লাভ আপনি একটি বন্ধকের জন্য যে ছোট সুদের অর্থপ্রদান করবেন তার চেয়ে বেশি উপকারী৷
বাড়ি কেনার খরচ কমাতে আপনি প্রচুর পদক্ষেপ নিতে পারেন। আপনি যদি গত দুই বছরে একটি বাড়ির মালিক না থাকেন তবে আপনি অনেকগুলি প্রথমবারের হোম বায়ার প্রোগ্রামগুলির মধ্যে একটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এর মধ্যে কিছু নির্দিষ্ট আয়ের সীমা পূরণকারী ব্যক্তিদের পূরণ করে, যারা নির্দিষ্ট পেশায় কাজ করে বা যারা নির্দিষ্ট এলাকায় থাকতে চায়।
আপনি যদি একটির জন্য যোগ্য না হন তবে একটি সরকার-সমর্থিত ঋণ বিবেচনা করুন। এর জন্য সুদের হার 3% পর্যন্ত কম হতে পারে। তারা সাধারণত প্রচলিত বন্ধকী তুলনায় কম কঠোর প্রয়োজনীয়তা আছে. উদাহরণস্বরূপ, একটি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) লোন 3.5% এর কম ডাউন পেমেন্ট সহ আসে যদি আপনি যোগ্য হন। যারা প্রচলিত বন্ধকের সাথে আবদ্ধ তারা প্রায় 20% এ আরোহণ করে।
এছাড়াও আপনি নিম্নলিখিত সরকার-সমর্থিত বিকল্পগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন:
এবং যদি আপনি এইগুলির কোনোটির জন্য যোগ্য না হন, আপনি সর্বদা স্থানীয় প্রথম-বারের হোম বায়ার প্রোগ্রামগুলি অনুসন্ধান করতে পারেন বা প্রচলিত বিকল্পগুলিতে বন্ধকী হারের তুলনা করতে পারেন। পরবর্তীতে অনুকূল হার পেতে, আপনার একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস প্রয়োজন। তাই আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময় একটি পদক্ষেপ পিছিয়ে নিতে এবং আপনার সঞ্চয় বাড়াতে চাইতে পারেন। দীর্ঘ মেয়াদে, আপনি নিজেকে আর্থিক সুস্থতার কাছাকাছি খুঁজে পাবেন।
আপনি সর্বদা রথ আইআরএ-তে আপনার অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন। এবং আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনার Roth IRA উপার্জন থেকে $10,000 পর্যন্ত ট্যাপ করতে পারেন যদি আপনি গত দুই বছরে একটির মালিক না থাকেন এবং আপনার রথ অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে থাকে। কিন্তু আপনার উচিত? অনেকে, বেশিরভাগ না হলে, আর্থিক বিশেষজ্ঞরা না বলবেন। হারিয়ে যাওয়া লাভগুলি সাধারণত এটির মূল্য নয়, দীর্ঘমেয়াদী। কিন্তু সব পরিস্থিতি ভিন্ন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সেরা কল করতে সাহায্য করতে পারেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/hikesterson,/©iStock.com/choicegraphx, ©iStock.com/Vasyl Dolmatov