আপনার একই সময়ে একটি 401(k) পরিকল্পনা এবং একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) থাকতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, আপনি প্রতিটি অ্যাকাউন্টে বার্ষিক সীমা পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, যার ফলে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় সর্বাধিক হয়৷ যাইহোক, আপনার আয়ের মতো কারণের উপর নির্ভর করে এবং আপনার পত্নী নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা তার উপর নির্ভর করে আপনার IRA-এর জন্য কর ছাড় নেওয়ার আপনার ক্ষমতা সীমিত হতে পারে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে উভয় ধরনের অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে সঠিক অবসর পরিকল্পনার সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন। আসুন উভয় প্ল্যানের নিয়মগুলি একবার দেখে নেওয়া যাক যাতে আপনি বিনিয়োগ থেকে সর্বাধিক লাভ করতে পারেন।

401(k) এবং একটি IRA থাকার সুবিধাগুলি

একটি 401(k) পরিকল্পনা এবং একটি ঐতিহ্যগত IRA থাকার সুবিধা হল যে আপনি কার্যকরভাবে অবসরকালীন সঞ্চয়ের দিকে আপনার সামগ্রিক অবদান বাড়াতে পারেন যা কর-বিলম্বিত হতে পারে। প্রতি বছর, IRS 401(k)s এবং IRAs-এর জন্য অবদানের সীমা নির্ধারণ করে।

যদিও আপনি আপনার সমস্ত অবদানের উপর ট্যাক্স কর্তনের দাবি করতে সক্ষম নাও হতে পারেন, আপনি একই ট্যাক্স বছরে প্রতিটি ধরনের অ্যাকাউন্ট সর্বাধিক করতে পারেন। এছাড়াও, আইআরএস যাদের বয়স কমপক্ষে 50 বছর তাদের প্রতিটি পরিকল্পনায় অতিরিক্ত "ক্যাচ-আপ" অবদান রাখার অনুমতি দেয়। এবং যদি আপনার কোম্পানি আপনার 401(k) তে নিয়োগকর্তার সাথে মিলে যাওয়া অবদান রাখে তাহলে আপনি আরও ভাগ্যবান।

নীচে, আমরা 401(k)s-এর জন্য 2020 এবং 2021 অবদানের সীমা বিস্তারিতভাবে বর্ণনা করছি।

2020 বিশদ বিবরণের জন্য 401(k) অবদানের সীমা সীমা সর্বাধিক কর্মচারী অবদান $19,500 ক্যাচ-আপ অবদান যদি কমপক্ষে 50 বছর বয়সী $6,500 মোট সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা সব উত্স থেকে নিয়োগকর্তার অবদান সহ $57,000 মোট সংজ্ঞায়িত উত্স থেকে সর্বনিম্ন অবদান থাকলে 50 বছর বয়সী $63,500 401(k) 2021 এর জন্য অবদানের সীমা বিশদ বিবরণের সীমা সর্বোচ্চ কর্মচারী অবদান $19,000 ক্যাচ-আপ অবদান যদি কমপক্ষে 50 বছর বয়সী $6,500 মোট সংজ্ঞায়িত অবদান প্ল্যান সর্বাধিক সব উত্স থেকে $50 নিয়োগকর্তার অবদান, $00 যোগদানের জন্য সর্বমোট অবদান কমপক্ষে 50 বছর বয়সী হলে সমস্ত উত্স থেকে $64,500

IRA-এর জন্য অবদানের সীমা একটু বেশি সোজা। 2020 এবং 2021 এর জন্য, আপনি $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স কমপক্ষে 50 বছর হলে সেই পরিমাণ $7,000 পর্যন্ত যায়।

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, 401(k) ব্যবস্থায় একজন নিয়োগকর্তার মিল আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে তুলতে পারে। কিন্তু নিয়োগকর্তারা যারা তাদের কর্মচারীদের 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখে তারা সাধারণত কোম্পানির ম্যাচের চারপাশে নির্দিষ্ট নিয়ম আরোপ করে। তাই আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) এর সাথে মেলে অন্তত পরিমাণে অবদান রাখা একটি ভাল ধারণা। আপনার কোম্পানির একটি ন্যস্ত সময়ের প্রয়োজন হতে পারে। আপনার ফার্ম আপনার অ্যাকাউন্টে যে অবদান রাখে তা প্রকৃতপক্ষে মালিকানা পেতে আপনাকে কোম্পানিতে কতক্ষণ কাজ করতে হবে।

এতে বলা হয়েছে, আপনি যদি একজন উচ্চ-ক্ষতিপূরণপ্রাপ্ত কর্মী হন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) অবদানের উপর কঠোর সীমাবদ্ধতা রাখতে পারেন। এর কারণ হল ফেডারেল আইন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনাগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করে যাতে উচ্চ-আয়কারী কর্মীদের তাদের প্রতিপক্ষের তুলনায় ট্যাক্স সুবিধা থেকে বেশি লাভবান হওয়া থেকে বিরত রাখা যায়। তাই 401(k)s অফার করে এমন কোম্পানিগুলিকে অবশ্যই অর্থ পরীক্ষা করা উচিত৷

৷

401(k) এবং IRA থাকার অসুবিধাগুলি

বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে, IRS আপনাকে বার্ষিক সীমা পর্যন্ত আপনার IRA-তে কর-ছাড়যোগ্য অবদান রাখার অনুমতি দেয়৷

কিন্তু একটি 401(k) অ্যাকাউন্টে অবদান রাখলে আপনার IRA অবদানের পরিমাণ কম হতে পারে যা ট্যাক্স ছাড়যোগ্য (অথবা এটিকে অস্বীকারও করতে পারে), আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস ইনকাম (MAGI) এবং আপনার পত্নী নিয়োগকর্তা-স্পনসরকৃত অবসরের দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা তার উপর নির্ভর করে। পরিকল্পনা এটি এমন কিছু হতে পারে যা আপনি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে যেতে চান।

নীচের সারণীগুলি বিভিন্ন পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে IRA কর কর্তনের নিয়মগুলি ব্যাখ্যা করে৷

2020 IRA কর কর্তনের সীমা যদি আপনার একটি কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা ফাইল করার অবস্থা থাকে MAGI অনুমোদিত IRA কর কর্তন একক বা পরিবারের প্রধান $65,000 বা তার কম বার্ষিক IRA অবদান সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ কর্তন $65,000 এর বেশি কিন্তু $75,000 এর কম আংশিক ছাড় বা $75 এর বেশি ছাড় নয় যৌথভাবে ফাইল করা $104,000 বা তার কম সম্পূর্ণ ডিডাকশন $104,000 এর বেশি কিন্তু $124,000 এর কম আংশিক ডিডাকশন $124,000 বা তার বেশি কোন ডিডাকশন নেই বিবাহিত আলাদাভাবে ফাইল করা $10,000 এর কম আংশিক ডিডাকশন $10,000 বা তার বেশি কোন ডিডাকশন নেই

2021 IRA কর কর্তনের সীমা যদি আপনার একটি কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা ফাইলিং স্ট্যাটাস MAGI অনুমোদিত IRA কর কর্তন একক বা পরিবারের প্রধান $66,000 বা তার কম বার্ষিক IRA অবদান সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ কর্তন $66,000 এর বেশি কিন্তু $76,000 এর কম আংশিক ছাড় বা $76,000 এর বেশি ছাড় নয় যৌথভাবে ফাইল করা $105,000 বা তার কম সম্পূর্ণ ডিডাকশন $105,000 এর বেশি কিন্তু $125,000 এর কম আংশিক ডিডাকশন $125,000 বা তার বেশি কোন ডিডাকশন নেই বিবাহিত আলাদাভাবে ফাইল করা $10,000 এর কম আংশিক ডিডাকশন $10,000 বা তার বেশি কোন ডিডাকশন নেই

2020 IRA ট্যাক্স ডিডাকশন লিমিট যদি আপনার কাছে কর্মক্ষেত্রের প্ল্যান ফাইলিং স্ট্যাটাস না থাকে MAGI মঞ্জুরিযোগ্য IRA ট্যাক্স ডিডাকশন একক বা পরিবারের প্রধান যেকোন পরিমাণ বার্ষিক IRA অবদানের সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ ডিডাকশন বিবাহিত বিবাহিত বা স্ত্রীর সাথে যৌথভাবে বা পৃথকভাবে ফাইলিং করেন যিনি কর্মক্ষেত্রের আওতায় নেই প্ল্যান যেকোন পরিমাণ বার্ষিক IRA অবদানের সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ ছাড় কর্মক্ষেত্রে একটি প্ল্যানের আওতায় থাকা একজন পত্নী $10,000 এর কম আংশিক ছাড় $10,000 বা তার বেশি কোনো ছাড় নেই

2021 IRA ট্যাক্স ডিডাকশন লিমিটস যদি আপনার কাছে কর্মক্ষেত্রের প্ল্যান ফাইলিং স্ট্যাটাস না থাকে MAGI মঞ্জুরিযোগ্য IRA ট্যাক্স ডিডাকশন একক বা পরিবারের প্রধান যেকোন পরিমাণ বার্ষিক IRA অবদান সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ ডিডাকশন বিবাহিত বিবাহিত বা স্ত্রীর সাথে যৌথভাবে বা পৃথকভাবে ফাইলিং করেন যিনি কর্মক্ষেত্রের আওতায় নেই প্ল্যান যেকোন পরিমাণ বার্ষিক IRA অবদানের সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ কাটছাঁট বিবাহিত একজন স্বামী/স্ত্রীর সাথে যৌথভাবে ফাইল করা যার কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা আছে $198,000 বা তার কম IRA অবদানের সীমা পর্যন্ত সম্পূর্ণ কাটছাঁট $198,000 এর বেশি কিন্তু $208,000 এর কম আংশিক ছাড় $208,000 বা তার বেশি আলাদাভাবে কোনো বিবাহবিচ্ছেদ নেই কর্মক্ষেত্রে একটি প্ল্যানের আওতায় থাকা একজন পত্নী $10,000 এর কম আংশিক ছাড় $10,000 বা তার বেশি কোনো ছাড় নেই

আপনি IRS প্রকাশনা 590-A-এ গিয়ে IRA অবদান এবং নিয়ম সম্পর্কে আরও তথ্য অ্যাক্সেস করতে পারেন।

কিন্তু আপনি উভয় পরিকল্পনায় অবদান রাখবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনি প্রতিটি পরিকল্পনার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি অন্বেষণ করতে পারেন৷

একটি IRA এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি

আপনি যদি একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে অবদান রাখেন যেমন 401(k), আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা অনুমোদিত একটি মেনুতে সীমাবদ্ধ। আপনার কোম্পানির উপর নির্ভর করে, সেই বিনিয়োগ মেনুটি যথেষ্ট ছোট হতে পারে।

কিন্তু একটি IRA খোলার ফলে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি তৈরি করতে কার্যত সমগ্র বিনিয়োগ জগতে অ্যাক্সেস দেয়৷ এছাড়াও আপনি নিম্নলিখিতগুলির মতো সিকিউরিটিজগুলি ব্যবহার করে একটি ব্যক্তিগতকৃত বিনিয়োগ মেনু তৈরি করতে আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্য নিতে পারেন:

• স্টক
• বন্ড
• মিউচুয়াল ফান্ড
• রিয়েল-এস্টেট বিনিয়োগ ট্রাস্ট (REITs)

যাইহোক, IRA অবদান সীমা 401(k) প্ল্যানের জন্য সেট করা থেকে অনেক কম। উপরন্তু, আপনার কোম্পানী আপনার 401(k) এ নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত মিলে যাওয়া অবদানের প্রস্তাব দিতে পারে। এটি মূলত বিনামূল্যের টাকা। তাই একটি আইআরএ এখানে কম পড়ে।

একটি 401(k) এর সুবিধা এবং অসুবিধা

নিয়োগকর্তার মিলের সম্ভাবনা এবং বড় অবদানের সীমা 401(k) কে একটি প্রান্ত দিতে পারে, তবে এর সীমাবদ্ধতা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, কোম্পানিগুলি সাধারণত আপনার তহবিলের চারপাশে কঠোর সীমাবদ্ধতা রাখে। কোন আইন বলে না যে তাদের অবশ্যই কষ্ট প্রত্যাহারের অনুমতি দিতে হবে, উদাহরণস্বরূপ।

এবং কিছু পরিকল্পনায় মোটা প্রশাসনিক ফি এবং তহবিল ব্যয় জড়িত হতে পারে যা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি অংশ নিয়ে যোগ করতে পারে। এজন্য 401(k) ফি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা আপনার শিখতে হবে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, কোম্পানি যত বড়, ফি তত কম।

নীচের লাইন

401(k)s এবং IRAs দৃঢ় অবসর সঞ্চয় যানবাহন হিসাবে পরিবেশন করতে পারে। একটি অপরিহার্যভাবে অন্যটির চেয়ে ভাল নয়। কিন্তু নির্দিষ্ট স্বতন্ত্র পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে একটি অগ্রাধিকারযোগ্য হতে পারে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা খারাপ কার্যকারিতা এবং উচ্চ-মূল্যের বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করে তবে আপনি একটি IRA-তে যেতে চাইতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি একটি বড় কোম্পানির জন্য কাজ করেন এবং এটি একটি নিয়োগকর্তার মিলের প্রস্তাব দেয়, তাহলে 401(k) আরও আকর্ষণীয় হতে পারে৷

যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, আপনি উভয় অবদান করতে পারেন. এই কৌশলটি আপনাকে অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়াতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু আপনি যদি বিবাহিত হন তবে আপনাকে অবশ্যই আপনার MAGI এবং আপনার স্ত্রীর অবস্থার প্রতি গভীর মনোযোগ দিতে হবে। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, উভয়ের অবদান আপনার IRA এর সাথে অনুমোদিত ট্যাক্স বিরতি দাবি করার ক্ষমতাকে সীমিত করতে পারে।

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার 401(k) এবং IRA অ্যাকাউন্টগুলিকে একটি পোর্টফোলিও হিসাবে বরাদ্দ করতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের বৃদ্ধি সর্বাধিক হয়৷ আপনার প্রয়োজনের সাথে মানানসই সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি 5 মিনিটের মধ্যে আপনার এলাকার আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে আপনাকে মেলে। আপনি যদি স্থানীয় উপদেষ্টাদের সাথে মিলিত হতে প্রস্তুত হন যা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করবে, এখনই শুরু করুন৷
• যখন আপনি একটি IRA-এর জন্য কেনাকাটা করছেন, তখন আপনার উচিত একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি খুলুন যেটি শক্তিশালী তহবিল এবং কম ফি প্রদান করে। আপনার পছন্দগুলিকে সংকুচিত করতে সাহায্য করার জন্য, আমরা আজকে বাজারে সেরা আইআরএগুলির উপর একটি প্রতিবেদন প্রকাশ করেছি৷
• আপনার কি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি সেট আপ এবং পরিকল্পনা করতে সাহায্যের প্রয়োজন? SmartAsset এর অবসর ক্যালকুলেটর আপনাকে আরামদায়ক অবসর নিতে কতটা প্রয়োজন তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Nuthawut Somsuk,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/artin-dm