Roth IRAs এবং Roth 401(k)s হল অবসরকালীন সঞ্চয়কারী বাহন যা আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় আপনার অর্থ উত্তোলন করেন তখন আঙ্কেল স্যাম থেকে আপনার উপার্জনকে রক্ষা করতে পারে। কিন্তু একটি আপনার প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে আপনার জন্য ভাল হতে পারে. কোন প্ল্যানটি আপনার জন্য সঠিক তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আমরা প্রতিটির ভালো-মন্দ ব্যাখ্যা করব। আপনি যদি আরও হ্যান্ডস-অন ইনভেস্টমেন্ট পরামর্শ চান, আমাদের আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাচিং টুল ব্যবহার করে একজন ট্রেন বিশেষজ্ঞের সাহায্য তালিকাভুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন।
আপনার যদি Roth 401(k) অ্যাক্সেস না থাকে তবে উত্তরটি সহজ। Roth 401(k)s হল নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা অ্যাকাউন্ট। এবং প্রথাগত 401(k) অফার করে এমন প্রতিটি কোম্পানি তার রথ উপাদান প্রদান করে না।
কিন্তু যদি আপনার উভয়ের অ্যাক্সেস থাকে তবে প্রতিটির বাদাম এবং বোল্টগুলি একবার দেখে নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। তাদের বিভিন্ন আয়ের প্রয়োজনীয়তা, অবদানের সীমা এবং নিয়ম রয়েছে। তাই আসুন প্রাথমিক বিষয়গুলি দিয়ে শুরু করি আপনি সেগুলিকে প্রথমে আকর্ষণীয় মনে করেন কিনা৷
৷আপনি রথ IRAs এবং Roth 401(k)s-কে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করেন। এর মানে ট্যাক্স সংগ্রহ করার পরে আপনার পেচেক থেকে যে টাকা আসে তা দিয়ে তাদের অর্থায়ন করা হয়। তাই আপনি প্রথাগত 401(k) বা IRA-এর মতো আগে কোনো ট্যাক্স-ব্রেক পাবেন না।
আপনার অবদানগুলি Roth 401(k) বা Roth IRA-এর জন্য কর-ছাড়যোগ্য নয়৷ কিন্তু Roth 401(k) বা Roth IRA-এর প্রতি অবদান করমুক্ত হবে। যাইহোক, প্রধান ট্রেড অফ হল যে আপনি যখন 59.5 বছর বয়সে পৌঁছান তখন আপনি ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করতে পারবেন — যতক্ষণ না আপনি অন্তত পাঁচ বছর ধরে অ্যাকাউন্টটি ধরে রেখেছেন।
ভালো শুনাচ্ছে? আসুন জেনে নেই কিভাবে প্রতিটি আলাদা।
রথ আইআরএকে দেখছেন? মনে রাখবেন যে Roth IRA-এর আয়ের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে যা নির্ধারণ করে যে কে একটি অ্যাকাউন্ট খোলার যোগ্য।
আপনি রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ করতে পারেন যদি আপনি একজন একক ট্যাক্স ফাইলার হন যতক্ষণ না আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস আয় (MAGI) $137,000-এর বেশি না হয়। বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করার জন্য Roth IRA আয়ের সীমা হল $203,000৷
যাইহোক, এই নিয়মগুলি লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ যে কে প্রথমে রথ আইআরএ খোলার অনুমতি দেয় তা নির্ধারণ করে। এর অর্থ এই নয় যে যে কেউ একটিতে বিনিয়োগ করার যোগ্য সর্বোচ্চ অবদান রাখতে পারেন (2019 সালে $6,000)।
আপনার আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে "ফেজ-আউট" পয়েন্ট রয়েছে। অন্য কথায়, আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার প্রকৃত অবদানের সীমা এই সর্বোচ্চ থেকে কমতে শুরু করে, আপনি রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ করতে পারবেন না।
একবার তার MAGI $122,000 পাস করলে একজন একক ট্যাক্স ফাইলার সর্বোচ্চ অবদান রাখতে পারবেন না। বিবাহিত দম্পতিরা যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, সেই ফেজ-আউট শুরু হয় $193,000 থেকে। একবার আপনি এই থ্রেশহোল্ডগুলি অতিক্রম করলে, আপনার সীমা কমে যায়৷
তবে রথ 401(কে) তে যাওয়া একটু সহজ। আয় নির্বিশেষে যে কেউ একটিতে অ্যাক্সেস সহ এটিতে অবদান রাখতে পারেন।
এখানে রথ 401(k) একটি ভূমিধস বিজয় নেয়। Roth 401(k) এর জন্য 2019 সালের জন্য সর্বাধিক অবদান হল $19,000৷ যাদের বয়স কমপক্ষে 50 বছর তারা $25,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে৷
একটি Roth IRA-এর জন্য অবদানের সীমা একটি ছোট $6,000 এ দাঁড়িয়েছে। যাদের বয়স 50 বা তার বেশি তারা $7,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে।
যখন এটি Roth 401(k) আসে, তখন আপনি আপনার নিয়োগকর্তার প্রস্তাবিত বিনিয়োগ মেনুতে যা আছে তা সীমাবদ্ধ। প্রায়শই, এতে অনেকগুলি লক্ষ্য-তারিখ তহবিল এবং অন্যান্য ধরণের মিউচুয়াল ফান্ড অন্তর্ভুক্ত থাকে।
যাইহোক, Roth IRAs কার্যত আপনাকে সমগ্র সিকিউরিটিজ বাজারে অ্যাক্সেস দেয়। আপনি একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও তৈরি করতে বেশ কয়েকটি স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ড থেকে নির্বাচন করতে পারেন৷
অথবা আপনি আপনার নিজের বিনিয়োগ লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার ভিত্তিতে একটি তৈরি করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে পারেন। আমাদের সম্পদ-বন্টন ক্যালকুলেটর আপনাকে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে কতটা রক্ষণশীল বা আক্রমণাত্মক তার উপর ভিত্তি করে একটি বৈচিত্র্যপূর্ণ বিনিয়োগ পোর্টফোলিও কেমন হতে পারে তার একটি ভাল আভাস দিতে পারে৷
আপনি ভাগ্যবান হলে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার Roth 401(k) এ একটি কোম্পানির মিল প্রদান করতে পারেন। মূলত, আপনার নিয়োগকর্তা একটি নির্দিষ্ট শতাংশ সীমা পর্যন্ত প্রতি বছর আপনার নিজের পরিকল্পনায় যতটা অবদান রাখেন। এটি প্রায়শই 6% পর্যন্ত যেতে পারে। এটি মূলত বিনামূল্যের টাকা।
যেহেতু রথ আইআরএ নিয়োগকর্তা-স্পন্সর নয়, আপনি যখন একটিতে বিনিয়োগ করেন তখন আপনি সেই সুবিধাটি পাবেন না।
যাইহোক, Roth 401(k) এ নিয়োগকর্তার ম্যাচের জন্য একটি ক্যাচ রয়েছে। আপনার নিয়োগকর্তা যে অর্থ জমা করেন তা উপরে বর্ণিত হিসাবে ট্যাক্স-পরবর্তী চিকিত্সা পায় না। পরিবর্তে, এটি আপনার নামে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএতে রাখা হয়। এর মানে আপনি এই অংশের উপার্জনের জন্য যোগ্য উত্তোলন করতে পারবেন না। কিন্তু তারা কর ছাড়যোগ্য। তাই ঐতিহ্যগত 401(k)s বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যদি আপনি আপনার Roth 401(k) এ কোম্পানির মিল পান।
একজন Roth 401(k) অ্যাকাউন্ট ধারক হিসাবে, আপনাকে অবশ্যই 70.5 বছর বয়সে উত্তোলন বা প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে।
আপনি মূলত আপনার সমগ্র জীবনের জন্য আপনার Roth IRA তে অবদান রাখতে পারেন। এবং আপনার পত্নী ব্যতীত, আপনার আইআরএ উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া অন্য যে কেউ আপনার সাথে তাদের সম্পর্কের উপর নির্ভর করে আরএমডি গ্রহণ করা শুরু করবে। তাই RMD নিয়মগুলি বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ।
হ্যাঁ. কোনও নিয়ম বলে না যে আপনি রথ আইআরএর সাথে রথ 401(কে) খুলতে পারবেন না। উচ্চ রোলার উভয় অবদান সর্বোচ্চ সুবিধা নিতে উভয় খুলতে চাইতে পারে. কিন্তু আপনি যদি তা করতে না পারেন, তাহলে আপনি যদি পাওয়া যায় তাহলে নিয়োগকর্তার মিলের সর্বোচ্চ সুবিধা নিতে প্রথমে আপনার Roth 401(k) সর্বোচ্চ করতে চাইতে পারেন।
তারপরে আপনি একটি রথ আইআরএ খুলতে পারেন, যা আপনাকে অনেক বেশি তহবিল বিকল্প দেয়।
আপনি Roth 401(k)s এবং Roth IRAs তুলনা শুরু করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার উভয়ের অ্যাক্সেস আছে। সমস্ত নিয়োগকর্তা Roth 401(k)s অফার করেন না এবং Roth IRA-এর আয়ের সীমা থাকে না। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনি যদি একজন উচ্চ আয়কারী হন তবে আপনি একটিতে বিনিয়োগ করতে পারবেন না। কিন্তু যদি আপনার উভয়ের অ্যাক্সেস থাকে তবে নিজেকে কিছু প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা শুরু করুন৷
আপনি কি $6,000 এর বেশি অবদান রাখতে পারেন? Roth 401(k) আরও ভাল হতে পারে কারণ এটির অবদানের সীমা বেশি। আপনি কি আপনার জন্য পরিচালিত তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস পছন্দ করেন, নাকি আপনি বেশি বিনিয়োগকারী? যদি তাই হয়, একটি রথ আইআরএ এখানে ভাল বিকল্প হতে পারে। কিন্তু আপনার করা যেকোনো বিনিয়োগের জন্য চোখ ফি নিশ্চিত করুন। তা সত্ত্বেও, আপনার ব্যক্তিগত পছন্দ, আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন। তারপর, উত্তর পরিষ্কার হয়ে যায়। অবশ্যই, আপনি Roth 401(k) এবং Roth IRA উভয়েই বিনিয়োগ করতে পারেন যদি এটি আপনার পক্ষে সম্ভব হয়৷