আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের একটি বড় অংশ অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার উপর নির্ভর করে, আপনার অন্যান্য বিনিয়োগ পোর্টফোলিওগুলিকে বাড়ানোর জন্য আপনার 401(k) অবদান সর্বাধিক করা থেকে। কিন্তু অবসর গ্রহণের পর আপনার বিনিয়োগের কী হবে? অবশ্যই, অবশেষে আপনার সুবর্ণ বছরে পৌঁছানোর অর্থ এই নয় যে আপনাকে আপনার সমস্ত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে হবে। পরিবর্তে, জীবনের পরিবর্তন প্রতিফলিত করার জন্য আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওতে কিছু পরিবর্তন করতে হবে। যারা বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে সাহায্য চান তাদের জন্য, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্য তালিকাভুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন।
অবসর গ্রহণের সময় বিনিয়োগ করার সময় মনে রাখা সবচেয়ে বড় বিষয় হল যে আপনার কাছে একটি স্থায়ী বেতনের নিরাপত্তা জাল নেই। আপনি যখন কাজ করছেন, আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে ঝুঁকি নিতে এবং প্রতিযোগিতামূলকভাবে বিনিয়োগ করতে পারবেন। যদি বাজার কিছুটা কমে যায়, আপনার বেতন একটি নিরাপত্তা জাল প্রদান করে যাতে আপনাকে আপনার পোর্টফোলিও পারফরম্যান্সের উপর এত বেশি নির্ভর করতে হবে না। একবার অবসর গ্রহণের সময়, যাইহোক, আপনার সীমিত আয় সেই ধরনের নমনীয়তা দূর করে।
আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন, তখন আপনার বিনিয়োগের ঝুঁকির জন্য পর্যালোচনা করুন। আপনি কি বেশিরভাগই উদ্বায়ী ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করেন? নির্ভরযোগ্য বিনিয়োগে স্যুইচ করুন যা আরও অনুমানযোগ্য বৃদ্ধি অফার করে। এইভাবে, আপনার অর্থ পুনরুদ্ধার করার একটি শক্তিশালী উপায় ছাড়া অনিরাপদ স্টকগুলিতে বাঁধা হবে না। অবসর গ্রহণে আপনার যদি যথেষ্ট আয় থাকে, আপনি যদি তা করতে চান তবে আপনি একটু বেশি ঝুঁকি নিতে পারেন। আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা পেআউট পাওয়ার জন্য আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের জন্য অপেক্ষা করতে বেছে নেন তবে এটি এমন হতে পারে। ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগে আপনার অর্থ স্থাপনের ফলে বড় পেআউট হতে পারে যা আপনি যদি কয়েক দশক ধরে অবসর গ্রহণের আশা করেন তাহলে কাজে আসতে পারে।
অবসর গ্রহণে আপনি নিরাপদে যত ঝুঁকিই নিতে পারছেন না কেন, আপনি এখনও নিশ্চিত করতে চান যে আপনার রিফ্রেশ করা পোর্টফোলিও ফলাফল তৈরি করতে থাকবে। প্রতিটি নতুন বিনিয়োগের নির্ভরযোগ্যতা পরীক্ষা করুন যাতে আপনি অবসরের সময় জুড়ে আরামদায়ক বৃদ্ধি এবং আয়ের উপর নির্ভর করতে পারেন।
অবসরে আপনার বিনিয়োগের পরিকল্পনা করার সময়, আপনার কাছে এটির সাথে কীভাবে যোগাযোগ করা যায় তার কয়েকটি বিকল্প রয়েছে। একটি "বালতি" পদ্ধতির মধ্যে রয়েছে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে ভাগে ভাগ করা — শুরু, মধ্য এবং শেষ — এবং আপনি যাওয়ার সাথে সাথে ঝুঁকি হ্রাস করা। এটি আপনাকে আপনার বিনিয়োগের কৌশল পরিবর্তন করতে দেয় এবং আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার প্রত্যাহার এবং আপনার চাহিদা পরিবর্তন হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি ভাবতে পারেন যে অবসর গ্রহণের প্রথম দশকে, আপনি ভ্রমণে একটি ভাল চুক্তি ব্যয় করবেন তবে, যদি আপনি তুলনামূলকভাবে ভাল স্বাস্থ্যে থাকেন তবে আপনাকে চিকিত্সা যত্নে এক টন ব্যয় করতে হবে না। সেই প্রথম দশ বছরের পরে, আপনার ভ্রমণের গতি কমে যেতে পারে তবে আপনাকে স্বাস্থ্যসেবা এবং সম্ভবত, নার্সিং কেয়ারের জন্য আরও কিছুটা দূরে রাখতে হবে।
একটি নির্দেশিকা হিসাবে, এটি একটি পুরানো নিয়ম অনুসরণ করতে সাহায্য করতে পারে যা বলে যে আপনার স্টকের ওজন 100 এবং আপনার বয়সের মধ্যে পার্থক্যের সমান হওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, 70 বছর বয়সে, আপনার 30% স্টকে বিনিয়োগ করা উচিত। এটি আপনার ঝুঁকির উপর নজর রাখার এবং বয়স বাড়ার সাথে সাথে সেই ঝুঁকি হ্রাস করার একটি সহজ উপায়৷
বিপরীতে, "কভার-দ্য-বেসিক" কৌশলটি আপনার নির্ভরযোগ্য আয় (সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, ইত্যাদি) আপনার প্রয়োজনীয়তার মধ্যে বিভক্ত করে। আপনার অতিরিক্ত খরচ যেমন বিনোদন এবং ভ্রমণ আপনার অতিরিক্ত বিনিয়োগ দ্বারা কভার করা যেতে পারে।
আপনি যদি আপনার অবসরের আয় তুলনামূলকভাবে কম বলে অনুমান করেন তবে এই পদ্ধতিটি বোঝা যায়। আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনার যা কিছুর জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, যেমন স্বাস্থ্যসেবা এবং আবাসন খরচ। আপনার কাছে যেকোন অতিরিক্ত অর্থ আপনার কাছে থাকা দরকার নেই এমন জিনিসগুলিতে রাখা যেতে পারে তবে এটি আপনার অবসরকে আরও মজাদার করে তুলবে৷
একটি সুদ-শুধু কৌশল হল এটির মতো শোনাচ্ছে — একটি অবসর পরিকল্পনা যেখানে শুধুমাত্র সুদের মাধ্যমেই আয় হয়, বিনিয়োগ, বার্ষিকী বা অন্য কোনো আর্থিক পণ্য থেকে অর্জিত অর্থ ছাড়াই। এটি একটি অনেক কম ঝুঁকিপূর্ণ অবসর পরিকল্পনার কৌশল, কারণ আপনি বাজারের ইচ্ছার অধীন হবেন না। এটির জন্য সামনে প্রচুর নগদ প্রয়োজন, যদিও, তাই আপনি কাজ করার সময় সম্ভবত উচ্চ আয়ের প্রয়োজন হবে — এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ সঞ্চয় করার বিষয়ে আপনাকে সতর্ক থাকতে হবে।
আর্থিকভাবে সুস্থ অবসর নিশ্চিত করার জন্য নিয়োগের অন্যান্য কৌশল রয়েছে। প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনি আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিটগুলি পেতে বিলম্ব করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছানোর আগে এই সুবিধাগুলি গ্রহণ করা ইতিমধ্যে সর্বাধিক সুবিধা হ্রাস করে। বিপরীতে, আপনি যদি 70 বছর বয়স পর্যন্ত এই সুবিধাগুলি দাবি করতে বিলম্ব করেন, তাহলে আপনি প্রতি মাসে পেআউটে 8% বৃদ্ধির থেকে উপকৃত হতে পারেন।
যদিও আপনি অবসরে সবচেয়ে কম ঝুঁকিপূর্ণ পোর্টফোলিও সেট আপ করতে পারেন, তবুও বিনিয়োগের ক্ষতির সুযোগ রয়েছে। একটি বৃহত্তর নিরাপত্তা জাল নিশ্চিত করতে, আপনি নগদে অন্তত পাঁচ বছরের মূল্যের অনাবৃত খরচ আলাদা করে রাখতে পারেন। আপনার মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন অর্থপ্রদানের দ্বারা আচ্ছাদিত নয় এমন ব্যয়গুলি অনাকাঙ্খিত ব্যয়গুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷ তাই আপনি যদি মাসে প্রায় $5,000 খরচ করেন এবং প্রায় $4,000 আয় পান, তাহলে আপনি প্রতি মাসে $1,000 আলাদা করে রাখতে চাইবেন। এটি বছরে $12,000 এবং পাঁচ বছরের মূল্য হিসাবে $60,000 যোগ করে।
তাই এখন আপনি জানেন যে আপনি যতক্ষণ পর্যন্ত আপনার ঝুঁকির মাত্রা সামঞ্জস্য করবেন ততক্ষণ অবসর গ্রহণে বিনিয়োগ চালিয়ে যেতে পারেন, এটি সামঞ্জস্য করার সময়। আপনার সহজাত প্রবৃত্তি স্টকগুলিকে সম্পূর্ণরূপে পরিষ্কার করতে পারে, তবে এটি সম্পূর্ণ সত্য নয়। সৌভাগ্যবশত, আপনি যদি "বালতি" বা "কভার-দ্য-বেসিক" পন্থাগুলি ব্যবহার করেন, তাহলে স্টক মার্কেটের মন্দার ক্ষেত্রে উভয়কেই ধরে রাখা উচিত। তবুও, আপনি আপনার সম্পদের অর্ধেক স্টকে এবং বাকিটা স্বল্পমেয়াদী বন্ড এবং নগদে বিনিয়োগ করতে পারেন যদি আপনি স্টকগুলিতে যেতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ না করেন। স্থির সুদের আয় নিশ্চিত করার জন্য বন্ডগুলি ভাল। আপনি আরও বৈচিত্র্যের জন্য আপনার স্টকগুলিকে দেশী এবং বিদেশী স্টকগুলির মধ্যে ভাগ করতে পারেন৷
এই কৌশলটি দিয়ে বিনিয়োগ করার একটি সহজ উপায় হল মিউচুয়াল ফান্ড খোলা। এক ধরনের মিউচুয়াল ফান্ড হল অবসরকালীন আয়ের তহবিল যা আপনাকে স্টক এবং বন্ডের একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিওতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করতে দেয়। আপনি যদি রিয়েল এস্টেটে বেশি থাকেন, তাহলে আপনি অ্যাপার্টমেন্ট বিল্ডিং, বাণিজ্যিক কাঠামো, অবকাশকালীন সম্পত্তি এবং আরও অনেক কিছুতে বিনিয়োগ করতে রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) ব্যবহার করতে পারেন। যদিও আপনি লাভ থেকে উপকৃত হন, তবে আপনাকে এই সম্পত্তিগুলি নিজে পরিচালনা করতে হবে না, কারণ একজন পেশাদার অতিরিক্ত ফি দিয়ে আপনার জন্য এটি করতে পারেন।
ফিডেলিটি, ভ্যানগার্ড এবং টি. রো প্রাইস সহ মিউচুয়াল ফান্ড বিক্রি করার কথা আপনি সম্ভবত শুনেছেন। আরও একটি বিষয় বিবেচনা করা উচিত যে মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য দুটি ধরণের ব্যবস্থাপনা রয়েছে - সক্রিয় এবং প্যাসিভ। একটি সক্রিয় তহবিল একজন আর্থিক পেশাদার দ্বারা পরিচালিত হয় যারা বিনিয়োগ বাছাই করে এবং বাজারকে হারানোর চেষ্টা করে। একটি প্যাসিভ ফান্ড একটি স্টক সূচক অনুসরণ করে। সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলগুলির সম্ভাবনা বেশি কিন্তু অর্থ হারানোর সম্ভাবনাও বেশি৷
আপনি যদি স্টকগুলির সাথে আরও আটকে থাকার সিদ্ধান্ত নেন তবে লভ্যাংশ আয় তহবিল বিবেচনা করুন। এগুলি স্টকের একটি সংগ্রহ যা একজন তহবিল ব্যবস্থাপক তদারকি করেন। ফান্ডের অন্তর্নিহিত স্টকগুলি আপনার জন্য লভ্যাংশ প্রদান করবে এবং অবসর গ্রহণে ব্যবহার করতে পারবে। লভ্যাংশ আপনার জন্য আয় তৈরি করে যা সরাসরি আপনার পকেটে যায়, বিনিয়োগের রিটার্নের বিপরীতে, যা শুধুমাত্র আপনার নিরাপত্তা বিক্রি করার পরেই তরল হয়ে যায়। আবার, শুধু "উচ্চ-ফলন" লভ্যাংশের প্রতিশ্রুতির মতো স্টকের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি সম্পর্কে সতর্ক থাকুন৷
অবসর গ্রহণে আপনার বিনিয়োগের মূল ফোকাস হওয়া উচিত আপনার পোর্টফোলিওর মোট ঝুঁকি হ্রাস করা এবং স্থির, ব্যবহারযোগ্য বৃদ্ধি নিশ্চিত করা। আপনি আপনার পোর্টফোলিও পুনর্গঠন করার সাথে সাথে এই পরামর্শগুলি অনুসরণ করতে পারেন, বা কেবলমাত্র একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্য তালিকাভুক্ত করতে পারেন। এই পেশাদার আপনার এবং আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির জন্য সবচেয়ে আদর্শ পোর্টফোলিও তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি একটি DIY পদ্ধতি গ্রহণ করুন বা না করুন, সর্বদা মনে রাখবেন যে আপনার পোর্টফোলিও আপনার আর্থিক পরিস্থিতি অনুযায়ী ব্যক্তিগতকৃত করা আপনার। একটি আরামদায়ক অবসর নিশ্চিত করতে এটি তুলনামূলকভাবে নিরাপদ এবং সহজ রাখুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Alex Potemkin