অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে, সামাজিক নিরাপত্তা এবং আপনার 401(k) পরিকল্পনা সর্বদা আপনার অবসর জুড়ে আপনাকে কভার করে না। আপনি যদি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, আপনি একটি বার্ষিকী খোলার কথাও বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। বার্ষিকী হল দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ যা আপনার আয়ের বাইরে থাকাকালীন অবসর গ্রহণে আপনাকে রক্ষা করতে সাহায্য করে। আপনি একটি বীমা কোম্পানী বা অলাভজনক এজেন্সির সাথে একটি বার্ষিকী খুলতে পারেন, যেটি আপনাকে অর্থ ফেরত বিতরণ করে।
আপনি যখন একটি বার্ষিকী খুলবেন, তখন আপনি দুটি প্রধান প্রকারের মধ্যে বেছে নিতে পারেন:স্থির এবং পরিবর্তনশীল। স্থির বার্ষিকী সমান পরিমাণে অর্থ প্রদান করে যখন পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর পরিমাণ বিনিয়োগ কর্মক্ষমতার সাথে পরিবর্তিত হয়।
আপনি যখন একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর জন্য সাইন আপ করেন, তখন আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে সম্মত হন যা আপনার ভবিষ্যত পেআউট নির্ধারণ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 3% হারে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে $1,000,000 বিনিয়োগ করেন, আপনি $30,000 এর বার্ষিক অর্থপ্রদান পাবেন। খোলার সময় আপনি যে হারে সম্মত হন তা আপনার বার্ষিক সময়ের জন্য একই থাকবে। যদিও এটি আরও নিশ্চিত করে, মুদ্রাস্ফীতির হার আপনার রিটার্নের হারকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, কার্যকরভাবে আপনার ক্রয় ক্ষমতা কমিয়ে দিতে পারে৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনার বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা দ্বারা নির্ধারিত অর্থপ্রদান করে। আপনি যখন প্রাথমিকভাবে বিনিয়োগ করেন, আপনি স্টক বা বন্ড পোর্টফোলিওগুলির একটি নির্বাচন থেকে বেছে নিন। এই নির্বাচনগুলি এবং তারা কতটা ভাল কাজ করে তা সরাসরি আপনার ভবিষ্যতের পেআউটগুলি নির্ধারণ করে৷ একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী নির্বাচন করা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঝুঁকি নেয় যা বাজারের উপর নির্ভর করে। আপনার বার্ষিক জীবন জুড়ে, বাজার কম পারফর্ম করতে পারে বা হ্রাস পেতে পারে, এইভাবে আপনার পেআউটগুলি হ্রাস করতে পারে। অবশ্যই, বিপরীতটিও সত্য হতে পারে যেখানে আপনি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের সাথে শেষ করেন৷ এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিক্রয় কমিশন এবং উচ্চ বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি চার্জ করে, যা আপনার রিটার্নে কাটতে পারে।
এছাড়াও রয়েছে ইক্যুইটি-ইনডেক্সড অ্যানুইটি, একটি নির্দিষ্ট ধরনের পরিবর্তনশীল বার্ষিক। একটি ইক্যুইটি-ইনডেক্সড অ্যানুইটি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর কিছু স্থায়িত্ব প্রদান করে যখন একটি পারফরম্যান্স-ভিত্তিক অর্থপ্রদানের অনুমতি দেয়। একটি পোর্টফোলিও বেছে নেওয়ার পরিবর্তে, আপনার অ্যানুইটি একটি বেঞ্চমার্ক সূচকের সাথে সংযুক্ত থাকে, সাধারণত S&P 500। এটি আপনার রিটার্নকে সামগ্রিকভাবে স্টক মার্কেটের কর্মক্ষমতার সাথে সংযুক্ত করে। একটি ইক্যুইটি-ইনডেক্সড অ্যানুইটি দাম কমে গেলেও ন্যূনতম রিটার্নের নিশ্চয়তা দেয়, একটি সাধারণ পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার ঝুঁকি হ্রাস করে৷
আপনি কখন আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান শুরু করতে চান তাও চয়ন করতে পারেন। আপনি যদি অবিলম্বে সেগুলি গ্রহণ করা শুরু করতে চান তবে আপনি একটি অবিলম্বে বার্ষিকী খুলতে পারেন৷ আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করার সাথে সাথেই তাত্ক্ষণিক বার্ষিকগুলি রিটার্ন প্রদান করা শুরু করে। আপনি যদি ইতিমধ্যে অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনার বাকি জীবনের জন্য নিয়মিত আয় প্রদানের গ্যারান্টি দিতে চান তবে এই বিকল্পটি বোধগম্য।
অন্যদিকে, আপনি একটি বিলম্বিত বার্ষিকী খুলতে পারেন। এই ধরনের বার্ষিকীগুলি রিটার্ন প্রদান করা শুরু করে না যতক্ষণ না আপনি সংগ্রহ করা শুরু করতে চান, সাধারণত একবার আপনি অবসর গ্রহণ করেন। আপনি এখন আপনার বিলম্বিত বার্ষিক বিনিয়োগ করবেন, আপনার বিনিয়োগ বাড়তে অপেক্ষা করুন তারপর 10, 20 বা 30 বছরের মধ্যে প্রত্যাহার শুরু করুন। বিলম্বিত বার্ষিকী উচ্চ-আয়ের বিনিয়োগকারীদের তাদের নেস্ট ডিমের উপর ট্যাক্স পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার ক্ষমতা দেয়। বিপরীতে, একজন যুবক, তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের বর্তমান অবস্থা নিয়ে চিন্তিত, তারা তাদের অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে অর্থ প্রদান নিশ্চিত করতে একটি বিলম্বিত বার্ষিক অর্থও ব্যবহার করতে পারে।
যেকোন বিনিয়োগের মতো, আপনি একটি খোলার আগে বার্ষিকীর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে চাইবেন। প্রারম্ভিকদের জন্য, বার্ষিকী আপনার অর্থকে ট্যাক্স-বিলম্বিত হতে দেয়। এর অর্থ হল আপনি যখন তহবিল উত্তোলন করবেন তখন আপনি বার্ষিক লাভের উপর কর প্রদান করবেন। নোট করুন যে পরিবর্তনশীল বার্ষিক থেকে আপনার মূলধন লাভের উপর সাধারণ আয়ের হারে কর দেওয়া হয়, কম মূলধন লাভের হার নয়। এর ফলে উচ্চ আয়ের বিনিয়োগকারীদের জন্য উচ্চ কর দিতে পারে।
ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট হিসাবে, বার্ষিক বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যারা ইতিমধ্যেই তাদের 401(k) পরিকল্পনা এবং IRA গুলিকে সর্বোচ্চ করে ফেলেছে৷ তারা শুধুমাত্র অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য অন্য আউটলেট অফার করে না, তবে বার্ষিক অবদানের সীমা নেই। এমনকি আপনি একটি দাতব্য সংস্থা দ্বারা প্রস্তাবিত একটি বার্ষিক প্রোগ্রাম খুঁজে পেতে পারেন। এটি আপনাকে দাতব্য প্রতিষ্ঠানে কর-ছাড়যোগ্য দান হিসাবে আপনার বার্ষিক অর্থ প্রদান(গুলি) করতে দেয়।
যদিও এই ট্যাক্স সুবিধাগুলি পুরোপুরি বিনামূল্যে আসে না। আপনাকে সম্ভবত আর্থিক পেশাদারের কাছে কমিশন দিতে হবে যারা আপনাকে আপনার বার্ষিকী বিক্রি করে, সেইসাথে বিনিয়োগ পরিচালনার জন্য বার্ষিক ফি। আপনি স্থায়ী বার্ষিকীর চেয়ে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে উচ্চ ফি দেখতে পান।
বার্ষিকীগুলি আপনার প্রত্যাহারের সময়কাল শুরু না হওয়া পর্যন্ত আপনার তহবিল ধরে রাখার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এর মানে হল আপনি যদি আপনার বার্ষিকী থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করার চেষ্টা করেন, তাহলে আপনাকে সমর্পণ ফি দিতে হবে। তাই এমনকি যদি কোনো জরুরী পপ আপ হয় এবং আপনার আমানত ফেরত প্রয়োজন হয়, আপনি এটি করার জন্য একটি মোটা শতাংশ ফি দিতে হবে।
অবশেষে, FDIC বার্ষিক বীমা করে না। সুতরাং আপনার বীমা কোম্পানির অধীনে চলে গেলে, আপনার অর্থ হারিয়ে যাবে। এছাড়াও, বার্ষিকী স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য কোনো অবশিষ্টাংশ পাওয়ার উপায় প্রদান করে না যদি আপনি আপনার সমস্ত মূল ফেরত পাওয়ার আগে মারা যান। আপনি আপনার বীমা কোম্পানীর সাথে কাজ করতে পারেন যাতে একজন দ্বিতীয় সুবিধাভোগীকে অনুমতি দেওয়া যায়।
বার্ষিক অতিরিক্ত অবসর সঞ্চয়ের জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প অফার করে। আপনার কাছে একাধিক বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে যাতে আপনি আপনার অবসর গ্রহণ এবং আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। আপনার বার্ষিক কর সুবিধা, ফি এবং ঝুঁকির ট্র্যাক রাখতে ভুলবেন না। এইভাবে, আপনি উচ্চ ফি এড়াতে পারেন এবং শুধুমাত্র আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে উপকৃত হতে পারেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig