অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাথে আপনার সঞ্চয় কৌশলটি ম্যাপ করার চেয়ে আরও বেশি কিছু জড়িত। আপনি একবার কর্মী ত্যাগ করার পরে আপনি কতটা ব্যয় করতে পারবেন তা আপনাকে জানতে হবে। অতীতে, কিছু আর্থিক বিশেষজ্ঞরা 401(k) বা অনুরূপ অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অবসর গ্রহণের সময় 4% নিয়ম মেনে চলার পরামর্শ দিয়েছিলেন। তবে এটি সবার জন্য সেরা নির্দেশিকা নাও হতে পারে। নিয়ম সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে। অবসরকালীন সঞ্চয় এবং উত্তোলনের পরিকল্পনায় সহায়তার জন্য, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
4% নিয়ম অনুসারে, আপনি যদি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার সঞ্চয়ের 4% তুলে নেন এবং তারপরে প্রতি বছর মুদ্রাস্ফীতির জন্য আপনার তোলার সামঞ্জস্য করেন, তাহলে আপনার সঞ্চয় কমপক্ষে 30 বছর স্থায়ী হওয়ার একটি ভাল সম্ভাবনা রয়েছে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করেন এবং আপনি 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন, আপনি সেই প্রথম বছরে $40,000 তুলতে পারবেন। এর পরে, আপনার প্রত্যাহার মুদ্রাস্ফীতির উপর নির্ভর করবে। কিন্তু আদর্শভাবে, আপনি 96 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনার টাকা শেষ হবে না।
আপনি যখন সংখ্যাগুলিকে ক্রাঞ্চ করেন, তখন 4% নিয়মটি প্রতি বছর বেঁচে থাকার জন্য যুক্তিসঙ্গতভাবে কত টাকা ব্যয় করতে পারেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার একটি যৌক্তিক উপায় বলে মনে হয়। কিন্তু এটা কিছু সমস্যা আছে. একটি জিনিসের জন্য, এই নিয়মটি দুই দশক আগে তৈরি করা হয়েছিল, যখন সুদের হার বেশি ছিল।
যে কেউ 90 এর দশকে অবসর নিয়েছিলেন এবং বন্ড বা বার্ষিকীর মতো জিনিসগুলিতে বিনিয়োগ করেছিলেন যা উচ্চ হারের সাথে সংযুক্ত ছিল, 4% নিয়মটি ঠিক কাজ করতে পারে। আজকের হারের পরিবেশে, যাইহোক, এটি একটি ভিন্ন গল্প কারণ সেই বিনিয়োগগুলি একই অর্থ প্রদান করে না যা তারা দিনে ফেরত দিয়েছিল।
4% নিয়মের সাথে আরেকটি সমস্যা হল যে লোকেরা আগের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকার বিষয়টি বিবেচনা করে না। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, গড় মানুষ আজ 65 বছর বয়সে 84.3 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার আশা করতে পারে। তার মহিলা প্রতিপক্ষ গড়ে 86.6 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার আশা করতে পারে। গবেষণায় পরামর্শ দেওয়া হয়েছে যে সহস্রাব্দরা তাদের 90 এবং তার পরেও ভালভাবে বাঁচতে পারে, তাই অবসরকালীন সঞ্চয় প্রসারিত করার জন্য আরও বেশি চাপ রয়েছে।
4% নিয়মটি ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের হারকেও বিবেচনা করে না। নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে সহস্রাব্দের অংশগ্রহণের হার সর্বনিম্ন থাকে এবং একটি সাম্প্রতিক প্রতিবেদন দেখায় যে তাদের মধ্যে 56% কাজের বাইরে অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করার সম্ভাবনা কম। এর মানে হল যে উল্লেখযোগ্য সংখ্যক তরুণ কর্মী অবসরে আসতে পারে।
অবসর গ্রহণের সময় আপনি কতটা যুক্তিসঙ্গতভাবে প্রত্যাহার করতে পারবেন তা খুঁজে বের করার জন্য বড় চিত্রটি দেখে নেওয়া জড়িত। প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনাকে জানতে হবে আপনি কতটা সঞ্চয় করেছেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা এবং অন্যান্য আয়ের স্ট্রিম থেকে আপনি কতটা আয় আশা করতে পারেন (যেমন একটি খণ্ডকালীন চাকরি বা ভাড়া সম্পত্তি বিনিয়োগ থেকে আয়)।
এরপরে, আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে মাসে মাসে আপনার কত টাকা বেঁচে থাকতে হবে। আপনি আবাসন, খাদ্য, পরিবহন এবং বীমা খরচ যোগ করার সাথে সাথে, স্বাস্থ্যসেবা খরচ সম্পর্কে ভুলবেন না। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় আপনার মাসিক বাজেটের বেশি খাওয়া শুরু করতে পারে, তাই সেই খরচগুলি বাড়লে আপনাকে আগে থেকে পরিকল্পনা করতে হবে।
অবশেষে, আপনার প্রত্যাহারের হার কীভাবে আপনার ট্যাক্স দায়কে প্রভাবিত করতে পারে তা আপনাকে বিবেচনা করতে হবে। আপনি যদি 4% এর বেশি নিতে পারেন তবে আপনাকে জানতে হবে যে এটি আপনাকে উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেবে কিনা। যদি এটি আপনার ট্যাক্স বিল বাড়িয়ে দেয়, তাহলে আপনার প্রত্যাহারের হার কমিয়ে আপনি আপনার পকেটে যা সঞ্চয় করেছেন তার বেশি রাখতে সাহায্য করতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/adamkaz