আমরা সবাই শুনেছি যে বিনিয়োগ করা জটিল। প্রকৃতপক্ষে, একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 65% মার্কিন প্রাপ্তবয়স্করা মনে করেন যে বিনিয়োগ করা ভীতিজনক বা ভীতিজনক৷ 1 অভিনব আর্থিক শব্দ এবং সংখ্যা-ভারী চার্ট তাদের ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ থেকে সম্পূর্ণরূপে দূরে সরিয়ে দেয়।
কিন্তু আপনার বিনিয়োগ পরিকল্পনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিক—যে অংশটিতে আপনি মাসের পর মাস ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করেন—এটা এত সহজ হতে পারে যে আপনাকে এটি নিয়ে ভাবতেও হবে না৷
কিভাবে আপনি এটা সহজ করতে না? আপনার বিনিয়োগ স্বয়ংক্রিয়. আসলে, আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে একটি 401(k) পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন, আপনি সম্ভবত এটি ইতিমধ্যেই করছেন! আমাকে ব্যাখ্যা করতে দিন।
একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা আপনাকে (বিনিয়োগকারী) আপনার পেচেক থেকে আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ স্থানান্তর করতে দেয়—401(k), 403(b), IRA, ইত্যাদি— নিয়মিত ভিত্তিতে৷
এটা বিনিয়োগ সহজ করে তোলে. বেতন কাটছাঁট, স্বয়ংক্রিয় ব্যাঙ্ক থেকে তোলা বা সরাসরি ডিপোজিট সেট আপ করা হল আপনার বিনিয়োগকে স্বয়ংক্রিয় করার সব সহজ উপায়৷
আপনার বিনিয়োগের অবদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে এটি সেট আপ করতে এবং এটিকে একা ছেড়ে দিতে অনুমতি দেয়৷ . এইভাবে, আপনি অন্য কোথাও ডলার বিনিয়োগ করতে প্রলুব্ধ হবেন না—কারণ আপনি বিনিয়োগ করার আগে সেই ডলারগুলি দেখতেও পাবেন না!
একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা হতে পারে যা আপনার স্বপ্নের অবসর তৈরি করতে এবং এমন একটি উত্তরাধিকার রেখে যেতে পারে যা পরবর্তী প্রজন্মের জন্য আপনার পারিবারিক গাছকে প্রভাবিত করে৷
আসুন ব্যাখ্যা করুন কেন আপনার একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা থাকা উচিত—এবং আপনি কীভাবে শুরু করতে পারেন।
আপনি কি প্রতি মাসে অবসরের জন্য আপনার বেতন চেকের কিছু অংশ বিনিয়োগ করছেন ? যদি তা না হয়, তাহলে আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে সুযোগের জন্য ছেড়ে দিচ্ছেন।
আপনার অবসরের অবদানের সাথে ট্র্যাকে থাকার একটি সহজ উপায় হল একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা সেট আপ করা৷ এটা তাদের ক্রুজ নিয়ন্ত্রণে রাখার মত! তারপর, আপনাকে প্রতি মাসে বিনিয়োগের অর্থ আলাদা করার কথা মনে রাখতে হবে না।
আপনার বিনিয়োগ স্বয়ংক্রিয় করা উচিত কারণ:
আপনি যখন কঠোর পরিশ্রম করেন এবং দেখেন যে পে-চেক আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে উপস্থিত হয়, তখন এটি সামান্য স্প্লার্জকে ন্যায্যতা দেওয়ার জন্য প্রলুব্ধ হয়। একটি নাইট আউট বা একটি সপ্তাহান্তে যাত্রা ভাল—যদি তোমার কাছে টাকা আছে। কিন্তু এটা ঠিক নেই যখন সেই অর্থ আপনার অবসর পরিকল্পনার জন্য ছিল। অটোমেশন প্রলোভন দূর করে। আপনার কাছ থেকে নিয়ন্ত্রণ সরিয়ে নেওয়ার পরিবর্তে, আপনার বিনিয়োগগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে আরও দেয়৷ আপনার ব্যয় আচরণের উপর নিয়ন্ত্রণ করুন যাতে আপনি দ্রুত আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছাতে পারেন।
আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে প্রতি মাসে কতটা খরচ করতে হবে এবং কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নিয়ে একটা সম্ভাব্য যুদ্ধ আছে। কিন্তু যখন আপনি আপনার বিনিয়োগ স্বয়ংক্রিয়ভাবে করেন, তখন সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়। আপনার অর্থ ইতিমধ্যেই আরও আলোচনা (বা মতবিরোধ) ছাড়াই অবসর গ্রহণের জন্য আলাদা করা হয়েছে।
একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা আপনাকে আপনার টাকা ম্যানুয়ালি স্থানান্তর করার জন্য সময় নেওয়া থেকে বিরত রাখে। এবং প্রতি মাসে পর্যাপ্ত পরিমাণে বিনিয়োগ করার বিষয়ে আপনাকে চাপ দেওয়া হবে না। আপনার ঘড়িতে আরও বেশি সময় এবং একটি কম চাপ দেওয়ার জন্য, আপনি আসলে যা আনন্দ করেন তা করতে সক্ষম হবেন .
আপনি যখন স্বয়ংক্রিয়ভাবে দীর্ঘমেয়াদে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি ডে ট্রেডিং (যেখানে আপনার অর্থ হারানোর সম্ভাবনা রয়েছে) এবং ক্ষুদ্র বিনিয়োগ অ্যাপ (যা আপনাকে বড় ফলাফল তৈরি থেকে বিভ্রান্ত করে) এর মতো বোবা বিনিয়োগ পদ্ধতিতে আর সংবেদনশীল হন না।
আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা শুরু করার আগে, একটি শতাংশ বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নিন, না একটি ডলারের পরিমাণ।
আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের পরিমাণ পরিবর্তন হওয়া উচিত। একটি শতাংশ আপনাকে আপনার বাজেট নষ্ট না করে যথেষ্ট অর্থ বিনিয়োগ করার অনুমতি দেবে৷
আপনি যদি আমি যা শিখিয়েছি তা অনুসরণ করলে, মানে আপনি 3-6 মাসের খরচের একটি জরুরি তহবিলের সাথে ঋণের বাইরে, আপনার মোট পারিবারিক আয়ের 15% বিনিয়োগ করা উচিত - আপনার 401(k) তে আপনি যে ম্যাচটি পেতে পারেন তা অন্তর্ভুক্ত না করে .
উদাহরণস্বরূপ, কল্পনা করুন আপনার পরিবারের আয় প্রতি বছর $60,000। আপনি যদি এর 15% অবসরে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি প্রতি বছর $9,000 বিনিয়োগ করবেন, যা প্রতি মাসে $750।
$60,000 x 15% =$9,000/12 মাস =$750 প্রতি মাসে অবসর গ্রহণের দিকে
কিন্তু আপনি যদি পরের বছর বৃদ্ধি পান, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের অবদান মাসে $750 এ থাকা উচিত নয়। পরিবর্তে, 15% বিনিয়োগ চালিয়ে যান, যাতে আপনার আয়ের সাথে আপনার মাসিক অবদান বাড়বে।
এখন আপনি ভাবছেন:কেন 15%? কেন বেশি নয়? কেন কম নয়?
দুটি প্রধান কারণ 15% হল একটি ভাল নিয়ম:আপনার বাচ্চাদের কলেজ ফান্ড এবং আপনার বাড়ি। আমাকে ব্যাখ্যা করতে দিন।
যদি আপনার বাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করা হয় এবং আপনার কোনো সন্তান না থাকে, তাহলে সর্বোপরি, যতটা সম্ভব 15% এর বেশি বিনিয়োগ করুন!
যদি আপনি ইতিমধ্যে এটি না করে থাকেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তাকে সরাসরি আমানত সেট আপ করতে সাহায্য করতে বলুন।
আপনি আপনার অবদান অবিলম্বে আপনার পেচেক থেকে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করতে চান—IRAs, 401(k)s, 403(b)s — কোনো পরিকল্পনা ছাড়াই আপনার অর্থ "দুর্ঘটনাক্রমে" ব্যয় করার প্রলোভন এড়াতে।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা সরাসরি আমানত অফার না করেন, তাহলে আপনি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে টাকা তোলার জন্য আপনার IRA বা 401(k) সেট আপ করতে পারেন। (আমি এই বিষয়ে পরে ফিরে আসব।)
যদি একটি কোম্পানি-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা—যেমন একটি ঐতিহ্যগত বা Roth 401(k)- উপলব্ধ থাকে, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার বিনিয়োগের পরিমাণ আপনার 401(k) এ স্থানান্তর করতে পারবেন। এটি ঘটানোর জন্য আপনাকে কিছু কাগজপত্রে স্বাক্ষর করতে হবে।
আবার, নিশ্চিত করুন যে আপনি ফ্ল্যাট ডলারের পরিমাণের পরিবর্তে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর পরিমাণ হিসাবে উপযুক্ত শতাংশ (আমরা প্রস্তাবিত 15%) সেট করেছেন৷
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করেন, তাহলে আপনি সেখানে সমস্ত 15% বিনিয়োগ করতে পারেন। যদি তারা একটি কোম্পানির মিলের সাথে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) অফার করে, তাহলে আমরা একটি Roth IRA ব্যবহার করার পরামর্শ দিই।
এটি জটিল শোনাতে পারে, তবে আমরা আপনাকে দেখাব যে এটি কতটা সহজ হতে পারে! আসুন বিকল্পগুলি দেখি:
2022 সালের হিসাবে, আপনি Roth 401(k)-এ বছরে $20,500 পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন—অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $27,000। 2 সুতরাং, যদি আমরা আমাদের বছরে $60,000 উপার্জনের উদাহরণে ফিরে আসি, তাহলে আপনি আপনার Roth 401(k) এ আপনার পুরো $9,000 (আপনার আয়ের 15%) বিনিয়োগ করতে পারেন। রথ বিকল্পের সাথে, আপনি ট্যাক্স পরবর্তী ডলার বিনিয়োগ করেন। সুতরাং, আপনার টাকা করমুক্ত বৃদ্ধি! শুধু নিশ্চিত করুন যে Roth 401(k) আপনার নিয়োগকর্তার প্রস্তাবে মিউচুয়াল ফান্ডের একটি ভাল নির্বাচন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। যদি তা না হয়, তাহলে প্রথাগত 401(k) এর জন্য আমার পরামর্শ অনুসরণ করুন।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা শুধুমাত্র একটি প্রথাগত 401(k) অফার করেন কিন্তু আপনার অবদানের একটি শতাংশের সাথে মিলে যায়, তাহলে মোট মিল পাওয়ার জন্য সেখানে যথেষ্ট পরিমাণ বিনিয়োগ করুন-এটি আপনার বিনিয়োগে তাত্ক্ষণিক 100% রিটার্ন! তারপর রথ বিকল্পের কর-মুক্ত বৃদ্ধির সুবিধা নিতে আপনার বাকি 15% একটি Roth IRA-তে বিনিয়োগ করুন। 2022 সালের হিসাবে, আপনি প্রতি বছর আপনার Roth IRA-তে $6,000 (বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000) পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন। 3 সেই সময়ে, আপনি যদি এখনও আপনার 15% লক্ষ্যে পৌঁছাতে না পারেন, তাহলে আপনার বাকি 15% বিনিয়োগ করতে আপনার 401(k) এ ফিরে যান।
আমাদের $60,000 আয়ের উদাহরণের সাথে এটি কীভাবে কাজ করে তা দেখা যাক। ধরুন আপনার নিয়োগকর্তা একটি 3% মিল সহ একটি ঐতিহ্যগত 401(k) অফার করে। প্রথমত, আপনি ম্যাচটি পেতে 401(k) এ 3% বিনিয়োগ করতে চান। এটি আপনার বিনিয়োগ করা মোট $9,000 এর $1,800। তারপর আপনার বিনিয়োগ করার জন্য $7,200 বাকি থাকবে। অবদানের সীমার কারণে শুধুমাত্র $6,000 একটি Roth IRA-তে যেতে পারে (ধরে নিচ্ছি আপনার বয়স 50 বছরের কম)। সুতরাং, এটি আপনার কাছে ফিরে যেতে এবং আপনার 401(k) তে বিনিয়োগ করতে $1,200 পাবে।
| বার্ষিক অবদান :$60,000 x 15% =$9,000 নিয়োগকর্তার মিল৷ :$60,000 x 3% =$1,800 |
| ৷ 1. $9,000 - $1,800 401(k) =$7,200 বিনিয়োগ বাকি |
| ৷ 2. $7,200 - $6,000 Roth IRA =$1,200 বিনিয়োগ বাকি |
| ৷ 3. $1,200 - $1,200 বিনিয়োগ 401(k) =$0 বিনিয়োগ বাকি |
যখন আপনি আপনার বিনিয়োগ স্বয়ংক্রিয়ভাবে করেন এবং আপনার আয়ের 15% আপনার অবদানের পরিমাণ নির্ধারণ করেন, তখন আপনার বেতন বৃদ্ধির সাথে সাথে সেই $9,000 অবদান গোপনে এবং নীরবে বেড়ে যাবে। এইভাবে, যখন আপনার আয় $70,000-এ পৌঁছাবে, তখন আপনার $9,000 অবদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে $10,500-এ যাবে৷ এই স্বয়ংক্রিয় বৃদ্ধি আপনাকে নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনি আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছাতে আপনার যে শতাংশ বিনিয়োগ করতে হবে তা বিনিয়োগ করা চালিয়ে যাচ্ছেন। আসুন দেখি কিভাবে সেই নতুন সংখ্যাগুলি কার্যকর হবে:
| নতুন বার্ষিক অবদান :$70,000 x 15% =$10,500 নিয়োগকর্তার মিল৷ :$70,000 x 3% =$2,100 |
| 1. $10,500 - $2,100 401(k) =$8,400 বিনিয়োগ বাকি |
| 2. রথ আইআরএ-তে $8,400 - $6,000 বিনিয়োগ =$2,400 বিনিয়োগ বাকি |
| ৷ 3. $2,400 - $2,400 401(k) =$0 বিনিয়োগ বাকি |
এখন , যদি আপনার কোম্পানি না করে একটি কোম্পানির মিল অফার করুন, একটি Roth IRA প্রথমে বিনিয়োগ করুন . তারপর কোম্পানির 401(k) প্ল্যানে আপনার বাকি 15% বিনিয়োগ করুন। কারণ রথ আইআরএ আপনাকে প্রথাগত 401(k) থেকে ভালো ট্যাক্স বিরতি দেয়।
আপনি যদি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে যাচ্ছেন, তাহলে আপনাকে একজন নিয়োগকর্তা 401(k) দিয়ে লেগওয়ার্ক করতে হবে।
আপনার 401(k) দিয়ে, আপনি আপনার নিয়োগকর্তাকে বলবেন যে আপনি কত শতাংশ অবদান রাখতে চান এবং তারা গণিত করে। কিন্তু রথ আইআরএ-এর সাথে, আপনাকে অবদানের পরিমাণ নিজেকে গণনা করতে হবে যাতে আপনি জানতে পারেন প্রতি মাসে কত বিনিয়োগ করতে হবে।
এর মানে এটি আপনার উপর নির্ভর করবে আপনার বেতন বৃদ্ধির সাথে সাথে অবদানের পরিমাণ বাড়াতে যাতে আপনি 15% বজায় রাখতে পারেন।
আপনার নিয়োগকর্তা কী অফার করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি হয় স্বয়ংক্রিয় বেতন-কাটা কাটা সেট আপ করবেন বা আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে তোলা হবে।
আপনার নিয়োগকর্তা আপনার রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার জন্য আপনার পেচেক থেকে অর্থ কাটার প্রস্তাব দিতে পারেন। এটি করার জন্য, আপনাকে একটি রাউটিং নম্বর এবং অ্যাকাউন্ট নম্বরের জন্য আপনার Roth IRA পরিচিতি (অভিভাবক হিসাবে পরিচিত) জিজ্ঞাসা করতে হতে পারে। একবার আপনার কাছে এগুলি হয়ে গেলে, আপনি প্রতিটি পেচেক থেকে আপনার রথ আইআরএ-তে একটি পরিমাণ অর্থ স্থানান্তর করতে স্বয়ংক্রিয় বেতন কাটছাঁট সেট আপ করতে পারেন৷
যদি আপনার নিয়োগকর্তা বেতন কাটানোর প্রস্তাব না করেন, তাহলে আপনার Roth IRA অভিভাবককে প্রতি সপ্তাহে বা মাসে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে তোলা সেট আপ করতে বলুন। তবে আপনার অর্থ প্রদানের পরে স্থানান্তরের তারিখগুলি ঘটে কিনা তা নিশ্চিত করুন৷ অন্যথায়, আপনার পেচেক আসার আগেই আপনার অবদান প্রত্যাহার করা হতে পারে—যা আপনার ব্যাঙ্কের সাথে সমস্যা হতে পারে।
আপনি যদি বিনিয়োগ সহজ করার অন্য উপায় চান, তাহলে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে দেখা করুন। আমাদের বিনামূল্যের SmartVestor প্রোগ্রাম আপনাকে আপনার এলাকায় যোগ্য বিনিয়োগকারী পেশাদারদের সাথে সংযুক্ত করে। সর্বোত্তম অংশ হল, এই পেশাদারগুলি আপনাকে একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা সেট আপ নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারে৷
আজ আপনার পেশাদার খুঁজুন!