যদি এই দিনগুলিতে সবাই একমত হতে পারে এমন একটি বিষয় থাকে, তা হল একটি কলেজ শিক্ষা ব্যয়বহুল . (এটি শুধু হতে পারে যে বিষয়ে আমরা একমত হতে পারি।) তাই আপনি যদি জুনিয়রকে সেই ডিগ্রী তাড়া করার আশা করছেন এবং তাদের সাহায্য করতে চান, তাহলে আপনি তাড়াতাড়ি পরিকল্পনা শুরু করতে চাইবেন। একটি 529 প্ল্যানে বিনিয়োগ করা আপনাকে সেই স্বপ্নগুলি পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে। এখন আমি জানি আপনি কি ভাবছেন, a 5-2-কী?
একটি 529 প্ল্যান (আইআরএস কোডের এটির বিভাগের নামে নামকরণ করা হয়েছে) হল একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যা ট্যাক্স বিরতি প্রদান করে যা আপনাকে যোগ্য শিক্ষাগত খরচের জন্য অর্থ আলাদা করতে দেয়—টিউশন, ফি, বই, এবং রুম এবং বোর্ডের মতো জিনিসগুলি মনে করুন। আসুন বিস্তারিত জেনে নিই!
বেশিরভাগ 529টি প্ল্যান রাজ্যগুলি দ্বারা চালিত হয়, এবং একটি প্রিপেইড প্ল্যান রয়েছে (এক মিনিটে আরও বেশি) একগুচ্ছ বেসরকারী কলেজ দ্বারা চালিত হয়৷ প্রতিটি 529 প্ল্যান অ্যাকাউন্টে একজন অ্যাকাউন্ট মালিক থাকে (প্রায়শই, যদিও সবসময় নয়, একজন অভিভাবক) এবং উপভোগী (ছাত্র). মালিক বিনিয়োগগুলি নিয়ন্ত্রণ করে এবং সুবিধাভোগীকে বেছে নেয়, যা নিজেরাই হতে পারে। যে কেউ একটি 529-এ অবদান রাখতে পারেন, এবং সেখানে না আছে৷ অবদানের উপর আয় বা বয়স সীমা। এবং যখন বেশিরভাগ লোকেরা এই পরিকল্পনাগুলিকে তাদের বাচ্চাদের কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ সাশ্রয়ের সাথে 2020 সালের হিসাবে যুক্ত করে, আপনি এখন K-12 পাবলিক, প্রাইভেট, ধর্মীয় স্কুল টিউশন এবং শিক্ষানবিশ প্রোগ্রামের জন্য প্রায় 529টি প্ল্যানে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন।
যদিও বেশিরভাগ লোকেরা এই পরিকল্পনাগুলিকে তাদের বাচ্চাদের কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ সাশ্রয়ের সাথে 2020 সালের হিসাবে যুক্ত করে, আপনি এখন K-12 পাবলিক, প্রাইভেট, ধর্মীয় স্কুল টিউশন এবং শিক্ষানবিশ প্রোগ্রামের জন্য প্রায় 529টি প্ল্যানে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন।
কিছু অবসর অ্যাকাউন্টের মতো, আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের সাথে 529-এ অবদান রাখেন এবং উপার্জন কর-বিলম্বিত হয়। এর মানে হল 529-এর জন্য যোগ্য বিতরণ (যে অর্থ একজন সুবিধাভোগী নেয়) সম্পূর্ণ করমুক্ত, এবং আপনি 35টি রাজ্যে ট্যাক্স ছাড় বা ট্যাক্স ক্রেডিটও পেতে পারেন! 1 এবং আপনি সকলেই জানেন যে আমি "কর-মুক্ত" শব্দগুলি পছন্দ করি৷
৷আপনি যদি এক বছরে $15,000 (একজন দম্পতির জন্য $30,000 একত্রে দেওয়ার জন্য) বেশি অবদান রাখেন তবে আপনাকে একটি "উপহার ট্যাক্স" দিতে হবে, আপনি পাঁচ বছরের উপহার ট্যাক্স গড় বলে এটি করতে পারেন। এর মানে হল যে পাঁচ বছরের মেয়াদে, আপনি $75,000 (একজন দম্পতির জন্য $150,000) পর্যন্ত অসম পরিমাণে দিতে পারেন। ধরা যাক আপনি জুনিয়রকে 1-3 বছরে $20,000 দেন মোট $60,000 এর জন্য। চার এবং পাঁচ বছরে, আপনি যদি প্রতি বছর শুধুমাত্র $7,500 অবদান রাখেন, তাহলে আপনি পাঁচ বছরে সেই $75,000 সীমাতে থাকবেন এবং গড় উপহারের ট্যাক্সের জন্য যোগ্য হবেন, এবং IRS কাটবে না!
কিছু অবসর অ্যাকাউন্টের মতো, আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের সাথে 529-এ অবদান রাখেন এবং উপার্জন কর-বিলম্বিত হয়। তার মানে 529-এর জন্য যোগ্য বিতরণ (যে অর্থ একজন সুবিধাভোগী নেয়) সম্পূর্ণ করমুক্ত।
এখন দুটি মৌলিক ধরনের 529 প্ল্যান সম্পর্কে আপনি জানতে চান:প্রিপেইড প্ল্যান এবং সঞ্চয় পরিকল্পনা। এই দুটির মধ্যে বেশ কিছু গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে, তাই এখানে ফোকাস করতে ভুলবেন না।
একটি 529 প্রিপেইড প্ল্যান বর্তমান হারে টিউশন বন্ধ করে, যাতে আপনি ভবিষ্যতের কলেজের খরচ প্রিপে করতে পারেন। আজ, 19টি প্রিপেইড প্ল্যান আছে, কিন্তু মাত্র 10টিই আবেদনকারীকে গ্রহণ করছে। 2 যেভাবে টিউশনি বাড়ছে তাতে এই মনে হচ্ছে একটি চমত্কার ভাল চুক্তি মত. আপনি চিৎকার করার আগে, "আমাকে সাইন আপ করুন!" আপনি নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে চাইতে পারেন কেন সমস্ত রাজ্য তাদের অফার করে না? একেই বলে লাল পতাকা! আপনাকে বুঝতে হবে কলেজের খরচ বৃদ্ধি প্রিপেইড প্ল্যানের রিটার্নকে ছাড়িয়ে যেতে পারে। তাই আপনাকে টিউশন খরচ কভার করার জন্য আরও নগদ অর্থ বের করতে হতে পারে। কিছু প্রিপেইড প্ল্যান গ্যারান্টি দেয়, কিন্তু কিছু রাজ্য গ্যারান্টিকে সম্মান করে না। শুনুন, এর অর্থ হতে পারে আপনার সন্তান যখন এটি ব্যবহার করার জন্য প্রস্তুত তখন টাকা সেখানে নাও থাকতে পারে!
বিশেষজ্ঞরা বার্ষিক 8% গড় টিউশন বৃদ্ধির পরিকল্পনা করার কথা বলেছেন, যার অর্থ প্রতি নয় বছরে টিউশন খরচ দ্বিগুণ হবে, অথবা দ্বিগুণ হবে দুবার জন্ম থেকে কলেজ বয়স পর্যন্ত! 3 তার মানে আজকের টিউশন যদি $50,000 হয়, তাহলে এখন থেকে 18 বছর পর তা প্রায় $200,000 হবে।
আপনি অংশগ্রহণকারী স্কুলগুলিতে (সাধারণত সরকারী এবং রাজ্যে) ইউনিট বা ক্রেডিট কিনতে পারেন।
কোনও বার্ষিক অবদানের সীমা নেই, তবে আপনি যদি বছরে $15,000 এর বেশি অবদান রাখেন তবে আপনাকে একটি ফেডারেল "উপহার কর" দিতে হতে পারে৷
প্রিপেইড প্ল্যানে (অধিকাংশ রাজ্যে) অবদান বা অর্থ ব্যবহারের জন্য কোন বয়স সীমা নেই।
টিউশন রেট নিশ্চিত নাও হতে পারে।
ভবিষ্যতের রুম এবং বোর্ডের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যাবে না।
K-12 টিউশনের জন্য আপনাকে প্রিপেই করতে দেয় না।
মালিক এবং/অথবা সুবিধাভোগীর জন্য বসবাসের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে।
আপনি সুবিধাভোগীর সন্তানের (আপনার নাতি-নাতনি) কাছে টাকা স্থানান্তর করতে পারবেন না যদি আপনার বাচ্চা না করে কলেজে যাওয়া শেষ।
একটি তালিকাভুক্তি/আবেদন ফি এবং চলমান প্রশাসনিক ফি চার্জ করতে পারে।
নীচের লাইন: প্রিপেইড প্ল্যান বিকল্পগুলি থেকে দূরে থাকুন৷
৷একটি 529 সঞ্চয় পরিকল্পনা আপনাকে একটি পূর্বনির্ধারিত বিনিয়োগ পোর্টফোলিও বেছে নিতে দেয় যা আপনি আপনার সন্তানের ভবিষ্যতের শিক্ষাগত খরচের জন্য অর্থ বৃদ্ধি করতে ব্যবহার করতে পারেন। আপনি আপনার চয়ন করা পোর্টফোলিওর মধ্যে অর্থ পুনরায় বরাদ্দ করতে পারেন, তবে বছরে মাত্র দুবার৷
2019 সালের ডিসেম্বরে পাস হওয়া সিকিউর অ্যাক্ট, 529টি সঞ্চয় পরিকল্পনার জন্য নতুন যোগ্য খরচ তৈরি করেছে। তার মানে আপনার প্ল্যানের অর্থ এখন শিক্ষানবিশ, হোমস্কুলিং খরচ এবং সুবিধাভোগী এবং তাদের ভাইবোনদের জন্য $10,000 পর্যন্ত ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। 4
একটি 529 সেভিংস প্ল্যানের সাহায্যে, আপনি কেনাকাটা করতে পারেন এবং দেখতে পারেন যে অন্য রাজ্যের 529-এর কাছে আরও ভাল বিনিয়োগের বিকল্প এবং কম ফি আছে কিনা। আমার কেনাকাটার উপদেশের সেরা অংশ হল এমন একজন বিনিয়োগকারীর সাথে কাজ করা যিনি এই পরিকল্পনাগুলি যে কারও চেয়ে ভাল জানেন।
প্রতিটি সঞ্চয় পরিকল্পনা রাজ্য থেকে রাজ্যে পরিবর্তিত হয় এবং আপনাকে আপনার ব্যবহার করতে হবে না রাজ্যের পরিকল্পনা। 5 আপনি সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের পরিকল্পনা নিয়ে যেতে পারেন!
কোনও বার্ষিক অবদানের সীমা নেই, তবে আপনি যদি বছরে $15,000 এর বেশি অবদান রাখেন তবে আপনাকে একটি ফেডারেল "উপহার কর" দিতে হতে পারে।
অবদান বা বিতরণের জন্য কোন বয়স সীমা নেই। যদি আপনার 30-কোনো কিছু স্কুলে ফিরে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেয়, তারা এখনও টাকা ব্যবহার করতে পারে।
অবদান বা বিতরণের জন্য কোন আয় সীমাবদ্ধতা নেই।
টিউশন এবং বই সহ যোগ্য শিক্ষাগত খরচের জন্য ব্যবহার করা হলে বৃদ্ধি এবং উত্তোলন ফেডারেল আয়করের অধীন নয়।
আপনি যদি একটি সন্তানের জন্য অর্থ ব্যবহার না করেন তবে আপনি অন্য সন্তানের কাছে তহবিল স্থানান্তর করতে পারেন বা নাতি।
আপনি যদি অশিক্ষাগত খরচের জন্য সঞ্চয় পরিকল্পনায় অর্থ ব্যবহার করতে চান, আপনি করতে পারেন। এটা আপনার টাকা! কিন্তু অযোগ্য প্রত্যাহার হয় কর আরোপিত এবং 10% জরিমানা সহ আঘাত। ওহ, এবং যে ব্যক্তি গ্রহণ করে ডিস্ট্রিবিউশন ট্যাক্স প্রদান করে। 6
আপনি টিউশন খরচ লক করতে পারবেন না.
একটি তালিকাভুক্তি/আবেদন ফি, বার্ষিক অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ ফি, চলমান প্রোগ্রাম পরিচালনা ফি, এবং চলমান সম্পদ ব্যবস্থাপনা ফি চার্জ করতে পারে।
কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি এবং যোগ্য খরচের জন্য কর-মুক্ত প্রত্যাহার একটি 529 পরিকল্পনার আকর্ষণীয় কারণ। আরেকটি হল উচ্চতর অবদানের হার যা রাষ্ট্রের উপর নির্ভর করে $500,000 পর্যন্ত পৌঁছাতে পারে। 7 কিন্তু স্পষ্টতই এখানে দুই ধরনের পরিকল্পনা সমানভাবে তৈরি করা হয়নি।
ভাল বৃদ্ধি মিউচুয়াল ফান্ডের সাথে 529টি সঞ্চয় পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা 529-এর সাথে যাওয়ার সর্বোত্তম উপায়। সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি বিনিয়োগ করে আরও ভাল রিটার্ন প্রদান করে। প্রিপেইড প্ল্যানের সাথে টিউশন রেট লক করার পরিবর্তে আপনার টাকা। এছাড়াও, বেশিরভাগ প্রিপেইড টিউশন প্ল্যানের সাথে, যদি আপনার সন্তান কলেজে না যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেয় তবে রাজ্য শুধুমাত্র মূল টাকা ফেরত দেবে (আপনার অর্জিত কোনো সুদ নয়)।
এখন, 529s ছাড়াও, জুনিয়রের জন্য কলেজের পরিকল্পনা দেখার সময়, আপনি একটি এডুকেশন সেভিংস অ্যাকাউন্ট (ESA)ও দেখতে চাইবেন। যখন এটি একটি 529 এবং একটি ESA আসে, তখন একটি ESA-এর জন্য সবচেয়ে শক্তিশালী যুক্তি হল কার্যত সীমাহীন বিনিয়োগের বিকল্প৷
ভাল বৃদ্ধি মিউচুয়াল ফান্ডের সাথে 529টি সঞ্চয় পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা 529-এর সাথে যাওয়ার সর্বোত্তম উপায়। সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি বিনিয়োগ করে আরও ভাল রিটার্ন প্রদান করে। প্রিপেইড প্ল্যানের সাথে টিউশন রেট লক করার পরিবর্তে আপনার টাকা।
অবশ্যই, আঙ্কেল স্যাম সূক্ষ্ম মুদ্রণ পছন্দ করেন — তাই আপনি একটি পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার আগে আপনার বাড়ির কাজ করুন। এবং আপনি যা চয়ন করুন না কেন, আপনি অটোপাইলটে যেতে পারবেন না। প্লাগ ইন থাকার সর্বোত্তম উপায় হল আমাদের SmartVestor পেশাদারদের একজনের সাথে কথা বলা। তারা আপনার রাজ্যের বিকল্পগুলি জানবে, যেকোন ট্যাক্স বিরতি সহ, এবং আপনার জন্য সঠিক পছন্দটি করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারে৷