আপনি কি জানেন যে পেনশন এবং সিনেমা ভাড়ার দোকানে মিল রয়েছে? তারা উভয়ই কাজ করার "নতুন উপায়" দ্বারা প্রতিস্থাপিত হয়েছে। Netflix ব্লকবাস্টার নামিয়েছে, এবং 401(k) পেনশন পরিকল্পনাকে বিপন্ন প্রজাতির তালিকায় রেখেছে।
আগের দিনে, পেনশন লোকেদের তাদের বাকি জীবনের জন্য আজীবন মাসিক অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়। এটি একটি চমত্কার মিষ্টি চুক্তি ছিল! এখন দেখে মনে হচ্ছে পেনশন খুব শীঘ্রই ইতিহাসের ট্র্যাশ বিনে সেই সিনেমা ভাড়ার চেইনগুলিতে যোগদান করবে। সময়, তারা একটি পরিবর্তনশীল.
একটি পেনশন চালানোর খরচ যেমন বাড়ছে, তেমনি কিছু কোম্পানি এবং শিল্প যারা এখনও পেনশন পরিকল্পনা অফার করে তাদের পেনশনের বাধ্যবাধকতা থেকে বেরিয়ে আসার পথ খুঁজছে। তাই তারা কি করছেন? তারা কর্মীদের একটি পছন্দ দিচ্ছে:এখনই একটি একক অর্থ প্রদান করুন অথবা তাদের পেনশন ধরে রাখুন এবং যখন তারা পরে অবসরে যান তখন তাদের বাকি জীবনের জন্য একটি মাসিক পেমেন্ট পান .
হয়তো এটাই পছন্দ আপনি এখন মুখোমুখি হচ্ছেন এবং আপনি কি করবেন তা নিশ্চিত নন। আমরা এটা পেতে! এটি একটি বড় সিদ্ধান্ত, এবং আপনি সঠিক কল করতে চান। চিন্তা করবেন না, আমরা একসাথে আপনার বিকল্পগুলির মাধ্যমে হাঁটতে যাচ্ছি যাতে আপনি আপনার অবসরের ভবিষ্যতের জন্য সেরা পছন্দ করতে পারেন।
আপনি যদি আপনার পেনশন প্ল্যানের মাসিক জীবনকালের অর্থপ্রদানের বিকল্প বেছে নেন, তাহলে আপনি অবসর নেওয়ার পর আপনার বাকি জীবনের জন্য প্রতি মাসে একটি সুবিধার চেক পাবেন (এক প্রকার বার্ষিকীর মতো)। ঐতিহ্যগতভাবে, এভাবেই পেনশন পরিকল্পনা—যাকে সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনাও বলা হয়। —সাধারণত কাজ।
মাসিক সুবিধা প্রতিবার একই পরিমাণ হবে। তাই যদি আপনার মাসিক লাইফটাইম পেমেন্ট হয় $1,000, তাহলে আপনি প্রতি মাসে $1,000 পাবেন ঘড়ির কাঁটার মতো। এবং হ্যাঁ, আপনার পেনশন পেমেন্টের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
কিভাবে যে পরিমাণ গণনা করা হয়? বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, পেনশন পরিকল্পনা একটি সূত্র ব্যবহার করবে যা তিনটি জিনিসের দিকে নজর দেয়:
তাহলে আসল সূত্র কি? এটি এখানে:
(পরিষেবার বছর) x (আপনার চূড়ান্ত গড় বেতন) x (বেনিফিট গুণক)
=বার্ষিক আজীবন সুবিধা
সুতরাং আসুন একটি উদাহরণ দিয়ে যাই যাতে আপনি দেখতে পারেন যে এটি বাস্তব জীবনে কীভাবে কাজ করে। মিস্টার সিমন্সের সাথে দেখা করুন। তিনি একজন শিক্ষক যিনি মাত্র 65 বছর বয়সে পরিণত হয়েছেন এবং তিনি 30 বছর ধরে একই স্কুলে কাজ করেছেন। এখন তিনি এটিকে প্রস্থান করতে এবং ফ্লোরিডায় চলে যাওয়ার জন্য প্রস্তুত যেমন তিনি সর্বদা স্বপ্ন দেখেছিলেন। চমৎকার শোনাচ্ছে!
তিনি মাসিক আজীবন সুবিধা নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, কিন্তু এখন তিনি ভাবছেন যে তিনি প্রতি মাসে তার পেনশন থেকে কত টাকা পাবেন। মিঃ সিমন্সের গত তিন বছরে গড় চূড়ান্ত বেতন ছিল $50,000 এবং পেনশন প্ল্যান 2% বেনিফিট মাল্টিপ্লায়ার ব্যবহার করে কারও বার্ষিক জীবনকালের সুবিধা কী হবে তা নির্ধারণ করতে। সুতরাং এখন তাকে যা করতে হবে তা হল সংখ্যাগুলি প্লাগ ইন করুন:
পদক্ষেপ 1:৷ (30 বছরের পরিষেবা) x ($50,000 চূড়ান্ত গড় বেতন) =$1,500,000
পদক্ষেপ 2:৷ $1,500,000 x (2% সুবিধা গুণক) =$30,000 জীবনকাল বার্ষিক সুবিধা
পদক্ষেপ 3:৷ $30,000 আজীবন বার্ষিক সুবিধা / 12 মাস =$2,500 মাসিক সুবিধা
তার মানে মিস্টার সিমন্স তার পেনশন থেকে প্রতি বছর $30,000 পাবেন। সেই বার্ষিক সুবিধাটি 12 মাস দ্বারা ভাগ করুন এবং মিঃ সিমন্স বুঝতে পারেন যে তিনি তার পেনশন থেকে বাকি জীবনের জন্য প্রতি মাসে $2,500 পাবেন। শুভ অবসর, মিস্টার সিমন্স!
তাই আজীবন মাসিক সুবিধার সবচেয়ে বড় সুবিধাটি বেশ সুস্পষ্ট:আপনি আপনার বাকি জীবনের জন্য একটি স্থির আয় স্ট্রিম করতে যাচ্ছেন। কিছু লোক এটি শুনে এবং মনে করে "আর্থিক নিরাপত্তা।" এবং সেখানে আছে৷ এটি সম্পর্কে কিছু আশ্বস্ত।
আপনি অর্থ বিনিয়োগ করার জন্য বা আপনার বিনিয়োগ পরিচালনার খরচগুলির জন্যও দায়ী নন—যা আপনার নিয়োগকর্তা বা আপনার পেনশন প্ল্যান পরিচালনা করছে এমন কোম্পানির উপর। কিন্তু এর একটি ফ্লিপ দিক রয়েছে:পেনশন তহবিলের জন্য বিনিয়োগের রিটার্ন সাধারণত স্টক মার্কেটকে কম করে। শুধু রাষ্ট্রীয় পেনশন প্ল্যানগুলি দেখুন, যেগুলির রিটার্নের গড় হার 7-8% এবং স্টক মার্কেটের গড় 10-12%। 1 , 2
অনেক পেনশনও মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য করে না, যার অর্থ বছরগুলি যতই যায় এবং জিনিসগুলি আরও বেশি ব্যয়বহুল হয়, আপনার মাসিক চেকগুলি আগে যা ছিল তা কিনতে সক্ষম হবে না।
কিন্তু এখানেই শেষ নয়. আরেকটি সমস্যা আছে:পেনশন পরিকল্পনা সর্বদা নয় একটি নিশ্চিত জিনিস - আর না. প্রথমত, অনেক পেনশন প্ল্যান হয় কম ফান্ডড বা কম ফান্ড হওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার অনুসারে, সারা দেশে এমন শত শত পেনশন প্ল্যান রয়েছে যেগুলি তাদের পেনশনের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে অক্ষম হওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছে৷ 3
এবং তারপরে সেখানে কর্মী এবং অবসরপ্রাপ্তরা ভাবছেন যে তারা তাদের পেনশন আদৌ পাবেন কিনা কারণ তাদের সংস্থাগুলি দেউলিয়া হয়ে যাচ্ছে বা আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে। সিয়ার্স এবং জেনারেল ইলেকট্রিক তাদের চুক্তির শেষ মেটাতে তাদের সংগ্রামের জন্য জাতীয় শিরোনাম করেছে। . . এবং এটা সুন্দর নয়। 4 , 5
1970 এর দশকে, সরকার পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (PBGC) তৈরি করে শ্রমিক এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি নিরাপত্তা বেষ্টনী তৈরি করেছিল। এই ফেডারেল কর্পোরেশন পেনশন পরিকল্পনা গ্রহণ করে যখন পেনশন পরিকল্পনা (বা পরিকল্পনার পৃষ্ঠপোষক) অফার করে এমন কোম্পানি তাদের কর্মচারী এবং অবসরপ্রাপ্তদের প্রতিশ্রুত সুবিধাগুলি আর প্রদান করতে পারে না। কিন্তু এমনকি PBGC তার নিজস্ব আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে। বর্তমানে তাদের ঋণ ৪৮ বিলিয়ন ডলারের বেশি। . . এবং আগামী কয়েক বছরে এটি আরও খারাপ হতে পারে বলে আশা করা হচ্ছে। 6
এবং এখানে সম্ভবত পেনশন সম্পর্কে আমাদের সবচেয়ে কম প্রিয় জিনিস:তারা আপনার সাথে মারা যায়। অবশ্যই, কিছু পেনশন পরিকল্পনা স্বামী-স্ত্রী বেঁচে থাকার সুবিধাগুলি অফার করে যাতে আপনার স্ত্রী অন্তত কিছু অর্থ পাবেন, তবে এটি সাধারণত আপনার মাসিক সুবিধার একটি অংশ মাত্র। এবং যদি আপনি বিবাহিত না হন তবে আপনার সন্তান থাকে? দুর্ভাগ্যবশত, আপনার সন্তানরা সম্ভবত কিছুই পাবে না-আপনার পেনশন কেবল ধোঁয়ায় চলে যাবে।
এই সবই আপনাকে চমকে দেওয়ার জন্য নয়, শুধুমাত্র আপনার অবসরের কিছু অংশ পেনশনের মধ্যে গুটিয়ে থাকলে আপনার চোখ খোলা আছে তা নিশ্চিত করার জন্য। এই সব থেকে বড় takeaway কি? অবসর গ্রহণের সময় আপনার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য আপনার কোম্পানি বা সরকারের উপর নির্ভর করা উচিত নয়। আপনার অবসরের ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করা হল আপনার কাজ! তো চলুন একমুঠো বিকল্প সম্পর্কে কথা বলি।
মাসিক কিস্তিতে পেনশন পাওয়ার পরিবর্তে আপনি যখন আপনার পেনশন প্ল্যান থেকে একটি বড় নগদ অর্থপ্রদান পান তখন একমুঠো অর্থপ্রদান হয়। এটিকে একটি "বাইআউট" হিসাবে ভাবুন—আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে এখন একটি বড় অর্থ প্রদান করে তার ভবিষ্যত পেনশনের বাধ্যবাধকতা থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করছেন৷
আজীবন মাসিক সুবিধার মতো, আপনার একমুঠো অফারটি কিছু বিষয়ের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। এই ক্ষেত্রে, আপনার বর্তমান বয়স, আপনার বেতন, আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন বলে আশা করা হচ্ছে এবং IRS দ্বারা সেট করা সুদের হার হল কয়েকটি সংখ্যা যা নিয়োগকর্তারা আপনাকে একমুহূর্তে কী অফার করবেন তা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে। ৭ ভুলগুলি ঘটতে পারে, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি বাস্তব নেন৷ আপনার পেনশন বিবৃতিটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন এবং যাচাই করুন যে আপনাকে দেওয়া কোনো একক অফার গ্রহণ করার আগে সমস্ত তথ্য সঠিক!
আসুন মিঃ সিমন্সের কাছে ফিরে যাই এবং ঘড়িটি রিওয়াইন্ড করি। তিনি এখন 45 বছর বয়সী, অবসর থেকে এখনও কয়েক দশক দূরে, এবং তার নিয়োগকর্তা তার কাছে $100,000 এর একমুঠো বিকল্প অফার নিয়ে এসেছেন। এটি পরিবর্তনের একটি খুব বড় অংশ!
সে টাকা নিতে পারে এবং চালাতে পারে, কিন্তু সে প্রক্রিয়ায় তার ভবিষ্যত আজীবন মাসিক সুবিধা ছেড়ে দেবে। এটা কি মূল্যবান?
এখন, আপনি যখন একমুঠো অর্থপ্রদান পান তখন আপনার কাছে মূলত দুটি বিকল্প থাকে:আপনি সেই অর্থ নগদ করতে পারেন অথবা আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে টাকা রোল করতে পারেন।
আপনি যদি টাকাটা ক্যাশ আউট করেন, সেটা হবে করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করুন এবং আপনাকে সম্ভবত সেই অর্থের উপর এখনই আয়কর দিতে হবে। একক পরিমাণের আকারের উপর নির্ভর করে, এটি হাজার যোগ করতে পারে আপনার ট্যাক্স বিলে ডলার।
পরিবর্তে, আমরা সেই একমুঠো অর্থপ্রদানকে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে রোল করার পরামর্শ দিই যাতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ থাকতে পারে এবং বাড়তে থাকে। কেন রথ আইআরএ নয়? কারণ একমুঠো থেকে পাওয়া অর্থ করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হবে, এবং রথের মধ্যে অর্থ রোল করা আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে এবং আপনার একক পরিমাণের আকারের উপর নির্ভর করে আপনাকে বেশ মোটা ট্যাক্স বিল দিতে পারে।
তারপরে, আপনি সেই অর্থ বিনিয়োগ করার জন্য ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ড বাছাই করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করতে পারেন। কিন্তু মনে রাখবেন, একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর সাহায্যে আপনি যখন পরে অবসর গ্রহণ করবেন তখন আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। শুধু এটা মনে রাখবেন!
একমুঠো অর্থপ্রদান সম্পর্কে দুর্দান্ত জিনিস হল এটি আপনাকে আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ দেয়। প্রথমত, আপনি যেভাবে চান তা একমুঠো বিনিয়োগ করতে পারেন এবং পেনশনের ভিতরে যেভাবে বিনিয়োগ করা হয়েছিল তার থেকে উচ্চ হারে রিটার্ন অর্জন করতে পারেন। এবং দ্বিতীয়ত, একবার আপনি মারা গেলে একমুঠো যা কিছু অবশিষ্ট থাকে তা আপনার স্ত্রী এবং আপনার সন্তানদের জন্য রেখে যেতে পারে।
একমুঠো কোন অসুবিধা আছে? ঠিক আছে, একমুঠো অর্থ গ্রহণ করা একটি বিশাল দায়িত্ব কারণ ত্রুটির জন্য কম মার্জিন রয়েছে। কিছু খারাপ সিদ্ধান্ত—যেমন পুরোটাই একটি ইয়টে খরচ করা বা একটি একক স্টকে বিনিয়োগ করা—এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি যেভাবে চান সেভাবে জীবনযাপন করতে আপনার একক পরিমাণ অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে বা যথেষ্ট পরিমাণে বাড়তে পারে না।
এই কারণেই আমরা সর্বদা আপনার একক অর্থের সবচেয়ে বেশি লাভ করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার পরামর্শ দিই। আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে লাইনচ্যুত করতে পারে এমন সিদ্ধান্তগুলি থেকে সরে যেতে একজন যোগ্য পেশাদার আপনাকে সাহায্য করতে পারে না, তবে তারা আপনাকে এমন বিনিয়োগ বাছাই করতে এবং বেছে নিতেও সহায়তা করতে পারে যা আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলির কাছাকাছি নিয়ে যাবে৷
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একমাস-সম বিকল্পটি পরিষ্কারভাবে যাওয়ার উপায়। একমুঠো টাকা এবং মাসিক অর্থপ্রদানের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল একটি একক-সাম বিকল্পের সাহায্যে, আপনার অর্থ কীভাবে বিনিয়োগ করা হবে এবং আপনি চলে গেলে তার কী হবে তার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ থাকবে। যদি তা হয়, তাহলে একমুঠো বিকল্প আপনার সেরা বাজি।
মিস্টার সিমন্সের অবস্থা শেষ একবার দেখা যাক। ধরা যাক তিনি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরে অপেক্ষা করার এবং মাসিক বেনিফিট পেমেন্ট নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন। যদি তিনি আরও 20 বছর বেঁচে থাকেন, তার অবসরের সময় প্রতি মাসে $2,500 পান, তাহলে তিনি তার পেনশন প্ল্যান থেকে মোট $600,000 পাবেন। .
কিন্তু কি হবে যদি সে 45 বছর বয়সে $100,000 শুরুর দিকে একমুঠো কেনার অফার নেয়? এবং যদি তিনি সেই একমুঠো টাকাকে একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে পরিণত করেন এবং ভাল বৃদ্ধির স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন? এমনকি যদি তিনি আইআরএ-তে আর একটি পয়সা না রাখেন, তবে 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার সময় তার কাছে $900,000 থাকতে পারে—যা তার পেনশনের অর্থের চেয়ে প্রায় $300,000 বেশি।
এবং শুধু কিক করার জন্য:মিঃ সিমন্স যদি সেই 20 বছরে IRA তে প্রতি মাসে $200 বিনিয়োগ করেন, তাহলে এটা খুব সম্ভব যে তিনি অবসর গ্রহণের সময় তার বাসার ডিমে $1 মিলিয়নেরও বেশি নিয়ে যাবেন। এটা ঠিক:মিস্টার সিমন্স একজন কোটিপতি হয়ে যেতে পারেন যদি তিনি তার কার্ড সঠিকভাবে খেলেন—আর আপনিও পারেন!
আর যদি তিনি মারা যান, যা টাকা অবশিষ্ট থাকবে তা তার স্ত্রী ও সন্তানদের কাছে যেতে পারে। যদি সে তার পেনশনের সাথে আটকে থাকে, তাহলে তার স্ত্রী পেনশন থেকে কিছু ধরনের মাসিক সুবিধা পেতে পারে। . . কিন্তু তারপর তার সাথে মারা যায়।
পছন্দটি বেশ পরিষ্কার, আপনি কি মনে করেন না?
আপনার পরিবারের অবসরের ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার জন্য দায়ী একমাত্র ব্যক্তি হলেন আপনি। আপনাকে এমন সিদ্ধান্ত নিতে হবে যা আপনার বিনিয়োগের সবচেয়ে বেশি কাজে লাগাতে সাহায্য করবে যাতে অবসরে টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে না হয়।
অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগে সাহায্য করার জন্য যদি আপনার কোনো আর্থিক উপদেষ্টা না থাকে, তাহলে আপনার একজনের প্রয়োজন! এই কারণেই SmartVestor প্রোগ্রামটি বিদ্যমান:আপনাকে একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে সংযোগ করতে যিনি আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্যে পৌঁছাতে একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারেন
আজ আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!
আমি কি VA প্রতিবন্ধীতার সাথে এককালীন অর্থপ্রদান পেতে পারি?
পেনশন পেমেন্ট নাকি একক টাকা? এটি সঠিকভাবে পেতে আপনার সময় নিন
পেনশন নাকি একক টাকা? আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে পেআউট এবং বিকল্পগুলির তুলনা করুন
আপনার কি পেনশন পেমেন্ট নেওয়া উচিত নাকি একমুঠো টাকা? কিভাবে করতে হয় নির্দেশিকা
আমি ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে নতুন আমি কিভাবে একমুঠো বিনিয়োগ করব?