আরও বেশি সংখ্যক লোক তাদের 401(k) থেকে টাকা ধার করতে এবং 401(k) লোন নিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে। . . এমনকি যদি এর অর্থ তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে পিছিয়ে পড়া হয়।
2020 সালে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনা সহ পাঁচজনের মধ্যে একজনের কাছে 401(k) লোন ব্যালেন্স বকেয়া ছিল এবং সেই 401(k) লোনের গড় ব্যালেন্স ছিল $9,612৷ 1
হয়তো তুমি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স দেখছেন এবং ভাবছেন যে 401(k) লোন আপনাকে সেই গাড়ি মেরামত বা রান্নাঘরের সংস্কারের খরচ মেটাতে সাহায্য করতে পারে।
শুনুন, আমরা ঝোপের আশেপাশে মারতে যাচ্ছি না:যদিও একটি 401(k) ঋণ এই মুহূর্তে আপনার কিছু সমস্যার সমাধান করতে পারে বলে মনে হতে পারে, এটি আগামীকাল এবং বছরের পর বছর ধরে একটি সম্পূর্ণ নতুন সমস্যা তৈরি করে। . . এবং এটি মাথাব্যথার মূল্য নয়।
আসুন 401(k) লোন কী, এটি কীভাবে কাজ করে এবং কেন এটি সর্বদা হয় সে সম্পর্কে একটু গভীরে প্রবেশ করা যাক একটি ভয়ানক ধারণা।
একটি 401(k) ঋণ হল এমন একটি ব্যবস্থা যা আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ধার করার অনুমতি দেয় এই বোঝার সাথে যে আপনাকে সেই অর্থটি সময়ের সাথে সাথে আপনার 401(k)-এ ফেরত দিতে হবে-ও সুদ।
কিছু লোক একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য ঋণদাতার মাধ্যমে ব্যক্তিগত লোনের জন্য আবেদন করার বিকল্প হিসাবে বা তাড়াতাড়ি তোলার (যার অর্থ ট্যাক্স এবং ফি) থেকে একটি 401(k) ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারে।
যেহেতু আপনি টেকনিক্যালি আপনার নিজের টাকা ধার করছেন, তাই বেশিরভাগ 401(k) লোন খুব সহজেই অনুমোদিত হয়। এখানে কোন ব্যাঙ্ক বা ঋণদাতা জড়িত নেই, তাই আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়ার আগে কেউ আপনার ক্রেডিট স্কোর বা ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করবে না। সব আপনিই গ্রহণ করছেন ঝুঁকি (এবং আমরা এক সেকেন্ডের মধ্যে সেই ঝুঁকিগুলির মধ্যে প্রবেশ করব)।
আপনি যদি আপনার 401(k) থেকে টাকা ধার করতে চান, তাহলে আপনাকে আপনার প্ল্যান স্পনসরের মাধ্যমে একটি 401(k) ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে। একবার আপনার ঋণ অনুমোদন হয়ে গেলে, আপনি একটি ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষর করবেন যাতে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে:
যদি আপনার একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা থাকে—যেমন একটি 401(k), 403(b) বা 457(b) পরিকল্পনা—আপনি সাধারণত আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত ধার নিতে পারেন, কিন্তু $50,000 এর বেশি নয়৷ 2
আপনি যখন একটি 401(k) ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে ঋণের মেয়াদ কতদিন হবে, কিন্তু এটি পাঁচ বছরের বেশি হতে পারে না-এটি সরকার অনুমোদিত দীর্ঘতম পরিশোধের সময়কাল। কিন্তু আপনি কি সত্যিই পাঁচ বছর ঋণে থাকতে চান?
বেশিরভাগ প্ল্যান আপনাকে পে-রোল ডিডাকশনের মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয় পরিশোধ সেট আপ করতে দেয়, যার অর্থ ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার পেচেকে কম অর্থ দেখতে পাবেন। সেই অর্থপ্রদানগুলি—যার মূল এবং অন্তর্ভুক্ত সুদ-মূল্য পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার 401(k) এ যেতে থাকবে। এবং মনে রাখবেন যে কিছু কোম্পানি আপনাকে ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনার 401(k) এ কোনো অতিরিক্ত অর্থ রাখার অনুমতি দেবে না।
কিছু খারাপ খবর জন্য প্রস্তুত? আপনার ঋণ পরিশোধের উপর একবার নয়, দুইবার কর দেওয়া হবে . প্রথাগত 401(k) অবদানের বিপরীতে, যা ট্যাক্স-বিলম্বিত, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য ট্যাক্স বিরতি পাবেন না। পরিবর্তে, আপনার 401(k) তে যাওয়ার আগে সেই টাকা ট্যাক্স হয়ে যায় এবং তারপরে আপনি আবার ট্যাক্স দিতে হবে যখন আপনি অবসরে টাকা নিয়ে যান।
কিন্তু সত্যিই একটি 401(k) ঋণ নেওয়ার ভীতিকর অংশ হল আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তাহলে কি হবে। কারণ আপনি যদি চাকরিচ্যুত হন, ছাঁটাই করেন বা আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন এবং আপনার কাছে এখনও ঋণের ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনাকে পরবর্তী বছরের ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমার মধ্যে পুরো ব্যালেন্স আপনার 401(k) এ ফেরত দিতে হবে (ওরফে ট্যাক্স ডে) . 3 পুরানো দিনে, পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে মাত্র 60 থেকে 90 দিন ছিল, কিন্তু ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইন ঋণগ্রহীতাদের একটু বেশি সময় দিয়েছে।
যদি আপনি না করেন সময়মতো ব্যালেন্স ফেরত দিন, আপনার লোন "ডিফল্ট" হয়ে যাবে এবং অবশিষ্ট ব্যালেন্সকে তাড়াতাড়ি তোলার মত ধরা হবে। এর মানে এবং যা বাকি আছে তার উপর আপনার আয়কর দিতে হবে আপনাকে 10% প্রত্যাহার জরিমানা দিতে হবে (যদি আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হয়)।
আপনি যখন একটি 401(k) ঋণ গ্রহণ করেন, তখন আপনি কেবল আপনার বাসার ডিম এবং অবসরের স্বপ্নকেই ঝুঁকির মধ্যে রাখছেন না - আপনি বর্তমানের কিছু বাস্তব আর্থিক যন্ত্রণার জন্য নিজেকে উন্মুক্ত করছেন। এটা সত্যিই একটি খারাপ ধারণা, আপনি বলছি.
401(k) লোন এবং 401(k) তোলার মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য ট্যাক্সে নেমে আসে৷
যখন আপনি প্রত্যাহার করবেন আপনার 401(k) থেকে অর্থ, সেই অর্থকে সাধারণ আয়ের মতো বিবেচনা করা হবে। এর মানে হল যে আপনাকে এখন সেই অর্থের উপর কর দিতে হবে (একটি মোটা প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা সহ)। আপনি আপনার 401(k) এ ফেরত নেওয়া অর্থ ফেরত দিতে বাধ্য নন—এটি দিয়ে আপনি যা চান তা করা আপনার।
দ্রষ্টব্য:কখনও কখনও, আপনি একটি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যা আপনাকে বিশেষ পরিস্থিতিতে (যদিও আপনাকে এখনও আয়কর দিতে হবে) একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা ছাড়াই আপনার 401(k) থেকে অর্থ নেওয়ার অনুমতি দেবে৷
401(k) লোনের সাথে, আপনি শুধু ধার করছেন আপনার নিজের অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা। অন্যান্য ঋণের মতো, আপনার আছে থেকে সেই টাকা ফেরত দিন—এই ক্ষেত্রে, আপনার 401(k)-এ ফেরত দিন—একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে, এবং সুদ (যা আপনার 401(k) তেও যায়)। যেহেতু আপনি যে অর্থ ধার করেন তা সাধারণ আয়ের মতো বিবেচিত হয় না, তাই আপনাকে কোনো কর দিতে হবে না বা তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা দিতে হবে।
কিন্তু, যেমন আমরা আগে উল্লেখ করেছি, যে কোনো কারণে আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দিলে সব পরিবর্তন হয়। আপনি যদি আপনার 401(k) লোনের ব্যালেন্স আপনার ট্যাক্স রিটার্ন দেওয়ার সময় পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনার লোন "ডিফল্ট" হয়ে যাবে এবং আঙ্কেল স্যাম আপনাকে ট্যাক্স বিল পাঠাবেন।
আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়ার সময় শব্দ হতে পারে আপনি যদি এক চিমটি করে থাকেন তবে আপনি দেখতে পাবেন যে 401(k) ঋণ একটি লাইফলাইন নয়—এটি একটি ফাঁদ যা আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে ধ্বংস করতে পারে।
এখানে তিনটি বড় কারণ রয়েছে কেন আপনার কখনই করা উচিত নয়৷ একটি 401(k) ঋণ বিবেচনা করুন:
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ মুছে ফেলার জন্য জরুরী খরচ কভার করা থেকে শুরু করে লোকেরা 401(k) ঋণ নেওয়ার অনেক কারণ রয়েছে। Ramsey Solutions 2021 Q1 স্টেট অফ পার্সোনাল ফিনান্স স্টাডি অনুসারে, যারা গত বছরে 401(k) থেকে টাকা ধার নিয়েছিলেন তাদের অর্ধেকেরও বেশি (57%) বলেছেন যে তারা মৌলিক প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করার জন্য এটি করেছেন৷
কিন্তু এখানে চুক্তি হল:আপনার 401(k) অবসরের জন্য , জরুরী অবস্থার জন্য নয়, ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়া বা ছুটিতে যাওয়া। আপনি যখন এখন সাহায্যের জন্য আপনার 401(k) এর কাছে যান, তখন আপনি আপনার অবসরের ভবিষ্যতকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে দিচ্ছেন।
আপনার 25 বছর বয়সে আপনার 401(k) থেকে $10,000-এর মতো ধার করা, উদাহরণস্বরূপ, আপনার অবসরকে কয়েক বছর পিছিয়ে দিতে পারে এবং আপনার নীড়ের ডিমের জন্য কয়েক হাজার ডলার খরচ করতে পারে—হয়ত আরও বেশি।
আসলে, COVID-19-এর কারণে গত বছরে তাদের অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা ধার নেওয়া ১০ জনের মধ্যে ৭ জনই বলেছেন যে তারা এই সিদ্ধান্তের জন্য অনুতপ্ত। 4 সর্বোপরি, আমেরিকানদের অর্ধেকেরও বেশি (56%) এখন মনে করে যে তারা তাদের অবসরের লক্ষ্যে পিছিয়ে আছে। 5
মনে রাখবেন:আপনি যে কোনো কারণে আপনার চাকরি ছেড়ে দিলে, আপনার 401(k) ঋণের পুরো ব্যালেন্স ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার কাছে পরের বছরের ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমা আছে। তার মানে আপনি যখন 401(k) লোন নেন, তখন আপনি হঠাৎ করেই খুব সেই ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার চাকরি এবং আপনার পেচেকের উপর নির্ভরশীল।
অনেক লোক পাঁচ বছরের মধ্যে তাদের 401(k) ঋণ পরিশোধ করতে বেছে নেয়। ইতিমধ্যে, অনেক কর্মী বলেছেন যে তারা পাঁচ বছরেরও কম সময়ে তাদের চাকরিতে আছেন। 6 আপনি কি এখানে দেখতে সমস্যা? আপনি এখন আপনার চাকরিতে খুশি হতে পারেন, কিন্তু এখন থেকে এক বছর পরে কী হবে? নাকি এখন থেকে দুই বছর পরে?
নিচের লাইনটি এখানে:ঋণ আপনার পছন্দ করার ক্ষমতাকে সীমিত করে। এবং একটি 401(k) ঋণ আপনাকে আপনার কাজের সাথে আর্থিকভাবে আবদ্ধ বোধ করতে পারে। . . এমনকি যদি আপনি মরিয়া হয়ে চলে যেতে চান বা আপনার সামনে একটি উত্তেজনাপূর্ণ কাজের সুযোগ আছে। আপনার বসকে আপনার উপর এমন ক্ষমতা দেবেন না।
সাধারণত, আপনার 401(k) তে অবদান কিছু দুর্দান্ত ট্যাক্স সুবিধা নিয়ে আসে। আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থাকে, উদাহরণস্বরূপ, আপনার অবদানগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত - যার মানে আপনি এখন করের ক্ষেত্রে কম অর্থ প্রদান করবেন (তবে আপনি যখন সেই অর্থ অবসরে নিয়ে যাবেন তখন আপনি কর প্রদান করবেন)। A Roth 401(k) এর বিপরীত:আপনি এখন যে টাকা রেখেছেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন যাতে আপনি পরে করমুক্ত বৃদ্ধি এবং উত্তোলন উপভোগ করতে পারেন।
অন্যদিকে, আপনার 401(k) ঋণ পরিশোধের জন্য কোনো বিশেষ ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পাবেন না। প্রকৃতপক্ষে, আপনাকে একবার নয়, কিন্তু দুইবার কর দিতে হবে যারা পেমেন্ট উপর. প্রথমত, কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে ঋণ পরিশোধ করা হয় (অর্থাৎ যে টাকা যাচ্ছে তা ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে)। এবং তারপরে আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন তখন আপনি সেই অর্থের উপর আবার ট্যাক্স প্রদান করবেন।
আঙ্কেল স্যাম দ্বারা ট্যাক্স পাওয়ার চেয়ে খারাপ আর কী? আঙ্কেল স্যাম দ্বারা দুবার কর আদায় করা হচ্ছে।
আপনি যদি 401(k) ঋণের কথা বিবেচনা করছেন, তাহলে এটি শুনুন:সর্বদা আছে আপনার জন্য উপলব্ধ অন্যান্য বিকল্প। এখানে কিছু উপায় রয়েছে যা আপনি আপনার 401(k):
থেকে টাকা ধার করা এড়াতে পারেনআপনি যদি নিজেকে একটি জরুরী পরিস্থিতিতে খুঁজে পান, তবে এটি বেঁচে থাকার মোডে যাওয়ার সময়। আপনাকে প্রথমে যা করতে হবে তা হল আমরা যাকে ফোর ওয়াল বলি—খাদ্য, উপযোগিতা, আশ্রয় এবং পরিবহন—যতক্ষণ না আপনি নিজের পায়ে ফিরে আসতে পারেন তার যত্ন নেওয়ার দিকে মনোনিবেশ করা।
আপনার লক্ষ্য হল টেবিলে খাবার আছে, আপনার মাথার উপর ছাদ আছে এবং লাইট ও পানি চলমান আছে তা নিশ্চিত করা। তারপরে, "চাই" কি এবং "প্রয়োজন" কি তা নির্ধারণ করতে আপনার বাজেটের উপর সত্যিই কঠোর নজর দেওয়ার সময় এসেছে৷
আপনি এমনকি মনে আগে আপনার 401(k) অভিযান সম্পর্কে, আপনার বাজেটের দিকে একটি ভাল, কঠোর নজর দেওয়া উচিত। সত্য হল শত শত বা এমনকি হাজার হতে পারে — ডলারের মূল্যের সঞ্চয় সেখানে সরল দৃষ্টিতে লুকিয়ে আছে। আপনি শুধু জানতে হবে কোথায় তাকান!
এখানে কিছু জিনিস রয়েছে যা আপনি আজ করতে পারেন৷ কিছু টাকা বাঁচাতে এবং নগদ মুক্ত করতে:
যেমন ডেভ রামসে বলেছেন, "যখন আপনি ভেঙে পড়েন—কাজ করতে! যাওয়ার জন্য একটি দুর্দান্ত জায়গা আছে ” কিছুক্ষণের জন্য এক পাশে তাড়াহুড়ো করা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে নাশক না করে মৌলিক প্রয়োজনীয়তাগুলিকে কভার করতে সাহায্য করার জন্য আপনার আয়কে বাড়িয়ে তুলতে পারে৷
Uber-এর জন্য রাত এবং সপ্তাহান্তে গাড়ি চালানো থেকে শুরু করে eBay-এ আপনার পুরানো বেসবল কার্ড সংগ্রহ বিক্রি করা পর্যন্ত, আপনি এই মুহূর্তে কিছু অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করতে পারেন যাতে আপনি আপনার 401(k) থেকে টাকা ধার করা এড়াতে পারেন।
Dave Ramsey's Baby Steps লক্ষ লক্ষ লোককে জরুরী অবস্থার জন্য সঞ্চয় করতে, ঋণ পরিশোধ করতে এবং সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করেছে—এবং তারা আপনার জন্যও কাজ করতে পারে!
প্রথম তিনটি বেবি স্টেপ আপনাকে আপনার অর্থের জন্য একটি ভিত্তি তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যা এত শক্তিশালী, একটি 401(k) ঋণ নেওয়ার চিন্তা কখনও আপনার মাথায় আসবে না:
যখন আপনি সম্পূর্ণরূপে ঋণের বাইরে থাকেন এবং একটি জরুরী তহবিল থাকে, তখন এটি একটি জরুরী অবস্থাকে একটি অসুবিধা ছাড়া আর কিছুতে পরিণত করতে পারে না! শুধু তাই নয়, এটি আপনাকে এমন একটি ভুল করা থেকেও রক্ষা করতে পারে যা আপনার অবসরের ভবিষ্যতকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। এটি একটি জয়-জয়!
আপনার 401(k) সম্পর্কে এখনও প্রশ্ন আছে এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য 401(k) ঋণের অর্থ কী? আপনি যা করতে পারেন তা হল একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা যাকে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন।
আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম আপনাকে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে সংযোগ করতে পারে যার কাছে আপনি ভাল পরামর্শের জন্য যেতে পারেন। এইভাবে, আপনাকে নিজেরাই এই বিশাল আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে হবে না।
আজই আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!