সুতরাং আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে প্রস্তুত, কিন্তু কর্পোরেট আমেরিকার জন্য আপনার চাকরি নেই। আপনি একটি অলাভজনক বা কর-মুক্ত সংস্থায় কাজ করেন। আমরা এখানে শিক্ষক, সরকারি কর্মচারী, নার্স এবং ডাক্তারদের সাথে কথা বলছি, যারা তাদের কর্মজীবন অন্যদের সেবায় ব্যয় করে।

অন্যের যত্ন নেওয়ার দীর্ঘ এবং পরিপূর্ণ ক্যারিয়ারের পরে, আপনার শ্রমের ফল উপভোগ করা কি ভাল হবে না? আপনি শুনেছেন যে আপনার কোম্পানি 403(b) প্ল্যান নামে এই জিনিসটি অফার করে, কিন্তু আপনি নিশ্চিত নন যে এটি কী বা এটি কীভাবে কাজ করে। ঠিক আছে, এটি একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে পরিবারের সাথে সময় কাটানোর, আপনার শখ উপভোগ করার বা ভ্রমণের আপনার উচ্চ-সংজ্ঞা অবসরের স্বপ্নে পৌঁছাতে সাহায্য করতে পারে।

কিন্তু আপনাকে এখনই শুরু করতে হবে সেই স্বপ্ন পূরণের জন্য অবসর গ্রহণের পর্যাপ্ত পরিমাণ থাকা। চিন্তা করবেন না, আমরা একসাথে এটির মধ্য দিয়ে যাব। এটা আপনার রাখার সময় টাকা কাজ করতে, যাতে আপনি অনুপ্রাণিত হয়ে অবসর নিতে পারেন!

একটি 403(b) পরিকল্পনা কি?

সহজ কথায়, একটি 403(b) হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান যা আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে ব্যবহার করতে পারেন, যেমন একটি বড় বালতি যা আপনি আপনার ভবিষ্যতের জন্য টাকা রাখেন৷ তারপর, আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, তখন আপনি সেই বালতি থেকে আপনার আয় করেন।

আরও সুপরিচিত 401(k) পরিকল্পনার মতো, দুটি প্রধান ধরনের 403(b) পরিকল্পনা রয়েছে—ঐতিহ্যগত বা রথ—এবং তাদের মধ্যে বড় পার্থক্য হল কীভাবে সেগুলিকে ট্যাক্স করা হয়৷

• প্রথাগত 403(b) :এই অবসর পরিকল্পনাগুলি প্রি-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং ভিতরের অর্থ ট্যাক্স-বিলম্বিত তে বৃদ্ধি পায় ভিত্তি এর মানে হল আপনি এখন অর্থের উপর ট্যাক্স দেবেন না, তবে আপনি অবসর গ্রহণের সময় যে টাকা উত্তোলন করবেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
  
• Roth 403(b) :শব্দটি রথ আমাদের গুজবাম্প দেয় কারণ এর অর্থ "কর-মুক্ত!" যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই বিকল্পটি অফার করেন, তবে এটি উভয় হাত দিয়ে ধরুন! যেহেতু আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারে অবদান রাখছেন, তাই আপনি Roth 403(b) এ যে অর্থ রাখেন তা করমুক্ত হয় এবং আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বের করেন তখন আপনি কোনো কর দিতে হবে না। কিন্তু আমাদের কথা শুনুন:শুধুমাত্র আপনার অবদান করমুক্ত বৃদ্ধি. যদি আপনার কোম্পানী আপনার জমা করা অর্থের সাথে মিলের প্রস্তাব দেয় (এক মিনিটে এটির উপর আরও বেশি), আপনার কোম্পানী যে অর্থ জমা করে তা কর-বিলম্বিত হয়, তাই আপনি করবেন রাস্তার নিচে অ্যাকাউন্টের ম্যাচের পাশে ট্যাক্স দিতে হবে।

একটি 403(b) পরিকল্পনা কিভাবে কাজ করে?

আপনি পরিকল্পনায় কত টাকা অবদান রাখতে চান তা চয়ন করতে পারেন, হয় আপনার বেতনের শতাংশ বা একটি সেট ডলারের পরিমাণ, এবং সেই অর্থ আপনার পেচেক থেকে নেওয়া হবে। এবং—বোনাস!—নিয়োগদাতারাও আপনার অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারেন (এটিকে ম্যাচিং বলা হয়)। যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি ম্যাচ অফার করেন, আপনি যখন বিনিয়োগ শুরু করতে প্রস্তুত হবেন তখন আপনি 403(b) তে কমপক্ষে সেই শতাংশ বিনিয়োগ করতে চাইবেন। মানুষ, এটা বিনামূল্যের টাকা!

এখন, 403(b)-এর সাথে সতর্কতার একটি শব্দ—এই পরিকল্পনাগুলি কম রিটার্ন, ব্যয়বহুল ফি এবং সমর্পণ চার্জ সহ বীমা পণ্যগুলির মতো লোড করা যেতে পারে। এগুলি থেকে দূরে থাকুন এবং ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডের সাথে লেগে থাকুন!

অবদান সীমা, বিতরণ এবং জরিমানা

অন্যান্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনার মতো, একটি 403(b) এর অবদান সীমা আছে , তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা এবং ট্যাক্স প্রভাব. 2021-এর জন্য, 403(b) এর জন্য মোট অবদানের সীমা হল $19,500৷ কিন্তু যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয় এবং আপনাকে ধরতে হবে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে $26,000 পর্যন্ত রাখতে পারেন। 2022 সালে, অবদানের সীমা $20,500-এ বৃদ্ধি পাবে এবং আপনি যদি ক্যাচ আপের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি আপনার 403(b) এ $27,000 পর্যন্ত রাখতে পারেন। ¹

আপনি যদি একটি প্রত্যাহার করেন আপনার 403(b) থেকে আপনি 59 1/2 হওয়ার আগে, আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার পেনাল্টি দিতে হবে। এছাড়াও, আপনি সেই ডলারের বৃদ্ধির সম্ভাবনা হারাবেন এবং আপনার ভবিষ্যত থেকে চুরি করবেন। এটা করবেন না!

এখন, একটি বন্টন যখন আপনি আপনার 403(b) প্ল্যান পেনাল্টি বিনামূল্যে থেকে টাকা নিয়ে যান . এটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা ট্রিগার করে না কারণ আপনি আচ্ছেন৷ 59 1/2, অথবা আপনি একটি যোগ্য পরিকল্পনা থেকে অন্য প্ল্যানে টাকা পাঠাচ্ছেন।

আপনি যদি রিজার্ভের সদস্য হন তবে প্রাথমিক প্রত্যাহার পেনাল্টির একটি ব্যতিক্রম প্রযোজ্য। যদি আপনাকে 179 দিন বা তার বেশি সময়ের জন্য সক্রিয় দায়িত্বে ডাকা হয় (আপনার পরিষেবার জন্য আপনাকে ধন্যবাদ!), আপনি একটি যোগ্য সংরক্ষিত বিতরণের জন্য যোগ্য হতে পারেন, এই ক্ষেত্রে IRS 10% জরিমানা প্রযোজ্য হবে না, তবে বিতরণ এখনও রয়েছে করযোগ্য কিন্তু শুধুমাত্র কারণ আপনি পারবেন না এর মানে এই নয় যে আপনার উচিত . ² মনে রাখবেন, আপনি আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগগুলিকে একা ছেড়ে দিতে চান যাতে তারা চক্রবৃদ্ধি এবং বৃদ্ধি পেতে পারে!

401(k) এবং 403(b) এর মধ্যে পার্থক্য কি?

আপনি সম্ভবত এখন পর্যন্ত বুঝতে পেরেছেন, এই দুটি পরিকল্পনার মধ্যে মৌলিক পার্থক্য হল কর্মচারীদের প্রকার অংশগ্রহণের যোগ্য। A 403(b) শুধুমাত্র অলাভজনক, ধর্মীয়, স্কুল জেলা এবং সরকারী সংস্থার কর্মীদের দেওয়া হয়। এর বাইরে, আরও কিছু মূল পার্থক্য রয়েছে।

একটি 403(b) এর সুবিধা

• ন্যস্ত করা . অনেক 403(b) ন্যস্ত তহবিলের পরিকল্পনা করে অল্প সময়ের মধ্যে (ভেস্টিং হল অর্থ সমস্ত বলার একটি অভিনব উপায় আপনার!) কারো কারো কাছে তাৎক্ষণিক ন্যস্ত আছে, তাই প্রথম দিন থেকেই টাকা আপনার।
  
• 15 বছরের শাসন . 403(b) প্ল্যানে, কমপক্ষে 15 বছরের পরিষেবা সহ কর্মচারীরা প্রতি বছর তাদের 403(b)s-এ অতিরিক্ত $3,000 যোগ করতে পারে (এক মিনিটের মধ্যে এই বিষয়ে আরও)। এটি 2022 সালের জন্য $20,500 বার্ষিক সীমার উপরে এবং তারও বেশি।

আমরা জানি, এখানে অনেক কিছু আছে! আসুন একটি দ্রুত উদাহরণ তাকান। বলুন স্যালি 50 বছর বয়সী, $70,000 বেতন তৈরি করে, এবং 15 বছরেরও বেশি সময় ধরে তার স্কুল জেলায় পড়াচ্ছে। তার বেশিরভাগ শিক্ষকতা কর্মজীবনের জন্য, স্যালি তার 403(বি) তে বছরে শুধুমাত্র $2,500 অবদান রেখেছেন। যখন সে তার 50-এর দশকে ছুঁয়েছে, তখন সে বুঝতে পেরেছিল যে তার কিছু বড় কাজ করার আছে। এই ক্ষেত্রে, 2022 সালে স্যালির অবদান এভাবে ভেঙে যায়:

সুতরাং এর মানে হল যে স্যালি তার বেতনের অর্ধেকের কাছাকাছি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টে রাখতে পারে—এটি দুর্দান্ত! তার নিয়োগকর্তা আরও বেশি পরিমাণে পিচ করে এবং তার মোট $57,000 বার্ষিক অবদান সীমার উপরে নিয়ে আসে। কিন্তু আইআরএস এটির সাথে দুর্দান্ত এবং তাকে ক্যাচ-আপ অবদান এবং 15 বছরের নিয়ম ব্যবহার করতে দেয়। দেরীতে শুরু করা সত্ত্বেও স্যালি একটি শালীন বাসা তৈরিতে একটি বাস্তব শট পেয়েছে।

একজন পেশাদারের সাথে কাজ করুন

আপনি যদি একজন শিক্ষাবিদ বা অলাভজনক কর্মী হন, একটি 403(b) পরিকল্পনা আপনার অবসর-অনুপ্রাণিত স্বপ্নের জন্য একটি দুর্দান্ত ভিত্তি হতে পারে যদি এটি দৃঢ় মিউচুয়াল ফান্ড পছন্দগুলি অফার করে। আপনি যেখানেই কাজ করেন বা আপনি যা উপার্জন করেন তা বিবেচনা না করেই, পরিকল্পনা এবং সামান্য নির্দেশনা সহ, আপনি পারবেন আপনার অবসরের স্বপ্নে পৌঁছান। প্রকৃতপক্ষে, 10,000 টিরও বেশি মিলিয়নেয়ারদের নিয়ে আমাদের গবেষণায়, তাদের মধ্যে 79% তাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে মিলিয়নেয়ার স্ট্যাটাসে পৌঁছেছে, এবং যখন আমরা তাদের জিজ্ঞাসা করেছি যে তারা জীবিকা নির্বাহের জন্য কী করেছেন, শিক্ষকতা ছিল শীর্ষ তিনটি পেশায়। আপনি এটা করতে পারেন!

যদিও এটি একা করার চেষ্টা করবেন না। স্মার্টভেস্টর প্রো-এর মতো একজন বিনিয়োগকারী পেশাদারের সাথে আজই যান, যিনি আপনাকে আপনার বিকল্পগুলির মধ্যে দিয়ে যেতে পারেন। আপনি শেষ করেননি, তাই ফোকাস থাকুন!