বেবি বুমাররা যারা অবসর নেওয়ার পরে তাদের প্রাথমিক বাসস্থান পরিবর্তন করার কথা ভাবছেন এবং যাদের এটি করার জন্য একটি বন্ধকী প্রয়োজন হবে তারা এখনও কাজ করার সময় এই স্থানান্তর থেকে উপকৃত হতে পারে।
এটা সবসময় সম্ভব হবে না, অবশ্যই। উদাহরণস্বরূপ, যদি, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মধ্যে নিউ হ্যাম্পশায়ারের বাড়ি বিক্রি করা এবং ফ্লোরিডায় চলে যাওয়া অন্তর্ভুক্ত থাকে … কিন্তু কাজ নিউ হ্যাম্পশায়ারে থেকে যায় … যদি একজন নিয়োগকর্তা দূর থেকে কাজ করার অনুমতি না দেন তবে তাড়াতাড়ি চলে যাওয়া হয় না।
কিন্তু কাছাকাছি-অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যারা তাদের বর্তমান বাসস্থান থেকে দূরে সরে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন না - সম্ভবত কারণ সরানোর প্রধান কারণ হল একটি ছোট বা বড় বাড়ি, একটি আরও অ্যাক্সেসযোগ্য বাড়ি, বা কম রক্ষণাবেক্ষণের প্রয়োজনীয়তা সহ একটি বাড়ি পাওয়া - তাদের ঋণ পাওয়ার কথা বিবেচনা করা উচিত যে বাড়ির জন্য তারা এখনও কাজ করছে। বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সম্ভবত সহজ হবে এবং তারা আরও ধার নিতে সক্ষম হবে।
(আরো জানুন: অবসর ক্যালকুলেটর )
আয় এর গুরুত্ব
ঋণদাতারা বয়সের উপর ভিত্তি করে ঋণগ্রহীতাদের সাথে বৈষম্য করতে পারে না এবং তারা পাত্তা দেয় না, প্রতিটি , একজন আবেদনকারী কর্মরত বা অবসরপ্রাপ্ত কিনা। তারা যে বিষয়ে যত্নশীল তা হল …
(ঋণদাতারা প্রায়শই ফ্রেডি ম্যাক এবং ফ্যানি মে-র কাছে বন্ধকী পুনঃবিক্রয় করে, সরকারী স্পন্সরড এন্টারপ্রাইজ যারা ঋণদাতাদের কাছ থেকে বন্ধক ক্রয় করে, যদি সেই বন্ধকগুলি তাদের মান পূরণ করে। উভয়ের জন্য ঋণগ্রহীতাদের ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর 620 থাকতে হবে।)
অবসর নেওয়ার পরে, বেবি বুমার ঋণগ্রহীতারা কেবল W-2s-এর কপি প্রদান করতে পারে না, ট্যাক্স ফর্ম যা বার্ষিক কর্মসংস্থান আয় দেখায়, প্রমাণ করতে যে তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য নগদ প্রবাহ রয়েছে। পরিবর্তে, তাদের দেখাতে হবে যে সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, এবং অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের আয় এবং সম্পদ ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট হবে।
সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন আয়ের সাথে যোগ্যতা অর্জন করা যথেষ্ট সহজ, কিন্তু 401(k)s এবং IRAs এর মতো অ্যাকাউন্ট থেকে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের আয় এবং সম্পদের সাথে যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে। অবসরপ্রাপ্তদের এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে নিয়মিত উত্তোলন করতে হবে যা তাদের প্রস্তাবিত আবাসন অর্থপ্রদানকে সমর্থন করার জন্য যথেষ্ট, অথবা তাদের সম্পদ হ্রাস গণনার অধীনে যোগ্যতা অর্জনের জন্য এই অ্যাকাউন্টগুলিতে পর্যাপ্ত অস্পর্শিত সম্পদ থাকতে হবে।
কাজের সময় আবেদন করা মানে বড় ঋণ হতে পারে
বিভিন্ন ঋণদাতারা অবসর গ্রহণকারীর অব্যবহৃত সম্পদকে বন্ধকের জন্য যোগ্য আয়ে পরিণত করতে বিভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে।
এখানে একটি অনুমানমূলক উদাহরণ দেওয়া হল কিভাবে তারা এটি করতে পারে এবং কীভাবে কেউ চাকরিরত অবস্থায় হোম লোন নিয়ে আরও ধার নিতে পারে।
মনে করুন যে কাজ করার সময়, হেলেন প্রতি বছর $100,000 এর একটি প্রাক-ট্যাক্স বেতন আঁকেন, যা একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য মাসিক আয় $8,333-এ অনুবাদ করে৷ যদি তিনি 5 শতাংশ সুদের হারে $300,000 ধার করতে চান, তাহলে ঋণদাতারা তার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের বিষয়ে চিন্তা করবেন না কারণ তিনি যে ঋণের জন্য আবেদন করছেন তা পরিশোধ করার জন্য তার যথেষ্ট বর্তমান আয় রয়েছে।
হ্যাঁ, Helen's একটি সেরা-কেস দৃশ্যকল্প, কিন্তু এটি আমাদের উদাহরণের জন্য জিনিসগুলিকে সরল করে। বাস্তবসম্মতভাবে, অনেক অবসরপ্রাপ্তদের ঋণের সমীকরণ এবং ট্যাক্স বিবেচনা করার জন্য বন্ধকী পেমেন্টের চেয়ে বেশি হবে৷
অবসরপ্রাপ্তরা সাধারণত ক্রেডিট কার্ড, অটোমোবাইল লোন এবং কখনও কখনও ছাত্র ঋণের ঋণও বহন করে। এবং 65 বছর বয়সে, অবসরপ্রাপ্তরা মেডিকেয়ার কভারেজের জন্য কিছু পরিমাণ অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন, কখনও কখনও আয়-স্তরের উপর নির্ভর করে কয়েকশ ডলার।
এখন, ধরুন হেলেন কাজ করা বন্ধ করে দিয়েছে এবং সামাজিক নিরাপত্তা আয়ে মাসে $2,000 আঁকছে কিন্তু তার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি স্পর্শ করছে না কারণ তার এখনও অর্থের প্রয়োজন নেই৷ তিনি একটি পরিশোধিত বাড়িতে বসবাস করছেন, অন্য ঋণ নেই, এবং তার চিকিৎসা খরচ কম।
হেলেনের একটি 401(k) এ $1 মিলিয়ন আছে। ফ্রেডি ম্যাকের নির্দেশিকা অনুসরণ করে ঋণদাতারা কীভাবে সেই অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সকে যোগ্য আয়ে পরিণত করতে পারে তা এখানে রয়েছে, যা ফ্যানি ম্যায়ের মতো, ঋণদাতারা বন্ধক ইস্যু করতে যে অর্থ ব্যবহার করে তার বেশির ভাগই প্রদান করে।
প্রথমত, ঋণদাতা $1 মিলিয়ন থেকে $700,000 ছাড় দেবে কারণ মাত্র 70 শতাংশ অবসরকালীন সম্পদ যোগ্যতা অর্জনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এই নিয়মটি বিদ্যমান যেহেতু বিনিয়োগ সম্পদ মূল্যে ওঠানামা করে এবং একটি উল্লেখযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারে যা অ্যাকাউন্টের মানকে কমিয়ে দেবে।
এর পরে, ঋণদাতাকে অবশ্যই সেই $700,000কে 360 দ্বারা ভাগ করতে হবে, একটি 30-বছরের ঋণে মাসের সংখ্যা। ঋণগ্রহীতা 15 বছরের ঋণ গ্রহণ করলেও এটিই নিয়ম যা শুধুমাত্র 180 মাস স্থায়ী হবে। (কেউ এটাও যুক্তি দিতে পারে যে হেলেন, বয়স 65, 95 বছর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হওয়ার জন্য তার সম্পদের প্রয়োজন বলে অনুমান করা অত্যধিক আশাবাদী।)
হেলেনকে বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য মাসিক আয়ের ফলাফল হল $1,944 - প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত যোগ্যতা আয়ের $8,333 থেকে অনেক কম৷
ঋণদাতাদের ঋণ গ্রহণের শর্ত হিসাবে প্রকৃতপক্ষে এই উত্তোলনগুলি নেওয়া শুরু করার প্রয়োজন হয় না; তারা শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতাদের যোগ্যতা অর্জনের জন্য এই হিসাব ব্যবহার করে।
আর্থিক পরিকল্পনাবিদ পল রুইডি, ইলিনয়সের শ্যাম্পেইনের রুইডি ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের সিইও বলেছেন, তিনি দেখেছেন যে কিছু ঋণদাতাদের সূত্র আরও উদার। উপরের সূত্র থেকে পাওয়া বার্ষিক আয়ের মোটামুটি $23,000 এর পরিবর্তে, ঋণদাতা বার্ষিক অবসর অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 4 শতাংশ থেকে 5 শতাংশ পর্যন্ত যুক্তিসঙ্গত প্রত্যাহারের হার ধরে নিতে পারে, যার ফলে বার্ষিক যোগ্যতা আয়ে $40,000 থেকে $50,000, বা $3,333 থেকে $4,166 মাসিক যোগ্যতা আয়ের মধ্যে।
যে ঋণদাতারা বিভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে তারা হল পোর্টফোলিও ঋণদাতা, যার অর্থ তারা ফ্যানি এবং ফ্রেডির কাছে যে বন্ধকগুলি জারি করে তা পুনরায় বিক্রি করে না। ক্যাসি ফ্লেমিং, দ্য লোন গাইডের লেখক:হাউ টু গেট দ্য বেস্ট পসিবল মর্টগেজ এবং সান জোসে, ক্যালিফোর্নিয়ার C2 ফাইন্যান্সিয়াল কর্পোরেশনের একজন মর্টগেজ অ্যাডভাইজার, আরও ব্যাখ্যা করেছেন যে কিছু ঋণদাতারা ধরে নেবেন যে সম্পদগুলি শেষ হয়ে যাওয়ার সময় সুদ পেতে থাকবে, যদিও ফ্রেডির সূত্র ধরে নেয় তারা কিছুই উপার্জন করে না।
যদি অবসরের অ্যাকাউন্টের সম্পদ বিনিয়োগ করা হয়, নগদে না বসে, তাহলে ফ্রেডির সূত্রটি অত্যধিক রক্ষণশীল হতে পারে।
অবসর অ্যাকাউন্ট আয়ের উপর ভিত্তি করে যোগ্যতা
কি হবে যদি হেলেন ইতিমধ্যেই তার অবসরের অ্যাকাউন্টে অঙ্কন করে থাকে যখন সে বন্ধকের জন্য আবেদন করে? তিনি কি এখনও কাজ করার সময় তার চেয়ে কম ঋণের জন্য যোগ্য হবেন?
উত্তর সম্ভবত হ্যাঁ।
রুইডি এবং ফ্লেমিং বলেছেন যে ঋণদাতাদের সাধারণত প্রস্তাবিত বন্ধকী অর্থপ্রদান সমর্থন করার জন্য পর্যাপ্ত আয়ের দুই বছরের অর্থ উত্তোলনের প্রয়োজন হয়, যদিও কেউ কেউ একটি ছোট সময় গ্রহণ করবে, তারা ঋণ পুনঃবিক্রয় করছে কিনা এবং কার কাছে তার উপর নির্ভর করে।
রুয়েডি বলেছেন যে ঋণগ্রহীতারা যারা সবেমাত্র অবসর নিয়েছেন এবং সবেমাত্র উত্তোলন শুরু করেছেন তারা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের কাস্টোডিয়ান বা সত্যিকারের আর্থিক পেশাদারের কাছ থেকে একটি চিঠি প্রদান করে অনুমোদন পেতে সক্ষম হতে পারেন যে অ্যাকাউন্টে বর্তমান সময়ে তিন বছরের টাকা তোলার জন্য যথেষ্ট সম্পদ রয়েছে। যোগ্যতা প্রত্যাহারের হার।
ফ্লেমিং ব্যাখ্যা করেছেন যে যদি একজন ঋণগ্রহীতা ইতিমধ্যেই প্রয়োজনীয় সংখ্যক বছরের জন্য উত্তোলন করে থাকেন কিন্তু সেই প্রত্যাহারগুলি প্রশ্নে বন্ধকটিকে সমর্থন করার জন্য যথেষ্ট বেশি না হয়, তাহলে ঋণগ্রহীতাকে একটি শক্তিশালী মামলা করতে হবে যে ঋণদাতাকে দেখাতে হবে যে প্রত্যাহারের হার বৃদ্ধি করবে না। ঋণ পরিশোধের আগে সম্পদের অবক্ষয় করুন।
ফ্লেমিং বলেন, "কোনও ঋণদাতা দাদীর সম্পর্কে পূর্বাভাস দেওয়া খবরে দেখাতে চায় না।"
ঋণগ্রহীতাদের সতর্কতার সাথে বিবেচনা করা উচিত, তবে অবসর গ্রহণের পূর্ববর্তী আয়ের উপর ভিত্তি করে ধার নেওয়া অর্থপূর্ণ কিনা যদি তারা আশা করে যে তাদের অবসর পরবর্তী আয় কম হবে। কেন অত্যধিক ঋণ গ্রহণ করে অবসর গ্রহণের অন্যান্য চ্যালেঞ্জের সাথে আর্থিক চাপ যুক্ত করবেন? লক্ষ্য যতটা সম্ভব ধার করা নয়, বরং একটি আরামদায়ক অবসর উপভোগ করা।
নীচের লাইন
যেহেতু প্রায় সবাই অবসর গ্রহণের সময় কম আয় নিয়ে আসে, তাই অবসর গ্রহণের আগে যোগ্যতা অর্জন করা সাধারণত সহজ। ফ্লেমিং বলেন, "আমি সুপারিশ করি যে অবসর নেওয়ার বিষয়ে চিন্তা করা লোকেরা তাদের বিকল্পগুলি তদন্ত করে, এবং তারা এটি করার আগে এবং তারা তাদের নিয়োগকর্তাকে ঘোষণা করার আগে যে তারা অবসর নিচ্ছেন তার আগে তাদের জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে এমন বন্ধকী পরিকল্পনা বেছে নিন।"
একজন ঋণদাতা বা আর্থিক পেশাদারের সাহায্যে, অবসর গ্রহণের কাছাকাছি ঋণগ্রহীতাদের তাদের নিজস্ব কাজের আয় এবং অনুমান অবসরের সম্পদ এবং আয় ব্যবহার করে গণিত করা উচিত যাতে অবসর গ্রহণের পরে যোগ্যতা অর্জন করা অপ্রয়োজনীয়ভাবে কঠিন হবে কিনা।
"কখনও কখনও এটা কোন ব্যাপার না - উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার অবসরের আয়ের সাথে ঠিকঠাক যোগ্যতা অর্জন করেন, তাহলে আপনাকে এটি নিয়ে চিন্তা করার দরকার নেই," ফ্লেমিং বলেছেন৷
যাই হোক না কেন, সামনের পরিকল্পনা অবসরের পরিকল্পনাকে ট্র্যাকে রাখতে সাহায্য করতে পারে।