জীবন বীমা, প্রথম এবং সর্বাগ্রে, আপনি চলে যাওয়ার পরে যাদের ভালবাসেন তাদের রক্ষা করা। কিন্তু কিছু প্রকার আসলে আপনাকে অবসর গ্রহণে সাহায্য করতে পারে, প্রদান করে:

• ফান্ডের উৎস সংগ্রহ করার একটি উপায়।
• কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি বাজারের অস্থিরতা থেকে নিরোধক।
• কর-বিলম্বিত বিতরণ গ্রহণের বিকল্প৷৷

অবশ্যই, জীবন বীমা অবসরের তহবিলের প্রাথমিক উত্স হওয়া উচিত নয়। যদি এইভাবে ব্যবহার করা হয় তবে এটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট এবং বছরের পর বছর ধরে করা বিনিয়োগের অনুষঙ্গ হিসাবে হওয়া উচিত। এটি উপযুক্ত কিনা তা আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। এবং অবসরে জীবন বীমা ব্যবহার করলে পলিসির মূল্যের জন্য নেতিবাচক প্রভাব পড়বে।

তবুও, কিছু লোকের জন্য, জীবন বীমা পরিপূরক অবসর আয়ের জন্য একটি দরকারী উৎস হতে পারে।

নগদ মূল্য =তহবিলের উৎস

সমস্ত জীবন বীমা পরিপূরক অবসর আয়ের উৎস প্রদান করতে পারে না। এটি শুধুমাত্র স্থায়ী বীমার প্রকারের সাথেই সম্ভব, যার মধ্যে সমগ্র জীবন, সর্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন বীমা পলিসি রয়েছে৷

এই ধরনের পলিসি নগদ মূল্য বৃদ্ধি করে কারণ পলিসি মালিকরা সময়ের সাথে সাথে প্রিমিয়াম পেমেন্ট করে। এছাড়াও, কিছু স্থায়ী বীমা পলিসি লভ্যাংশের জন্য যোগ্য। লভ্যাংশের নিশ্চয়তা না থাকলেও, প্রদান করা হলে, অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে একটি নীতির নগদ মূল্য বাড়ানোর নির্দেশ দেওয়া যেতে পারে।

এবং পলিসির মালিকরা যেকোন প্রয়োজনে তাদের নগদ মূল্যের বিপরীতে উত্তোলন বা ধার নিতে পারেন, যেমন একটি কলেজের বিল পরিশোধ করা বা বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসা। বীমা পলিসি থেকে নগদ মূল্যের ঋণের সুদের হার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য উপলব্ধের চেয়ে বেশি অনুকূল হতে পারে।

অবশ্যই, একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ট্যাপ করলে অবশিষ্ট নগদ মূল্যের পাশাপাশি মৃত্যু সুবিধা হ্রাস পায়। এটি পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনাকেও বাড়িয়ে দেয় এবং যদি বীমাকৃতের মৃত্যুর আগে পলিসিটি বন্ধ হয়ে যায় তাহলে ট্যাক্স বিল হতে পারে। (আরো জানুন: যত্ন সহকারে নগদ মূল্য ব্যবহার করুন)

এই সতর্কতাগুলিকে বিবেচনায় রেখে, একটি স্থায়ী বীমা পলিসির নগদ মূল্য প্রয়োজন দেখা দিলে তহবিলের একটি প্রস্তুত রিজার্ভ হিসাবে কাজ করতে পারে। এবং কিছু ক্ষেত্রে, বাজারের মন্দার ক্ষেত্রে সেই প্রয়োজন দেখা দিতে পারে।

বাজারের অস্থিরতা এবং অবসর

অবসরের হিসাব এবং ইক্যুইটি বিনিয়োগের মূল্য ওঠানামা করতে পারে। এটি তাদের জন্য সমস্যা উপস্থাপন করতে পারে যারা অবসরে আয়ের প্রবাহের জন্য সেই বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে।

কারণ বাজার মন্দার সময় একটি ইক্যুইটি-ভিত্তিক অবসর অ্যাকাউন্ট (যেমন একটি 401(k) বা IRA) থেকে অর্থ গ্রহণ করলে ভবিষ্যতের রিটার্নের উপর ভিত্তি করে মূলের পরিমাণ হ্রাস পাবে। প্রাথমিক অবসরের বছরগুলিতে করা হলে চক্রবৃদ্ধিতে সেই অবনতি সম্ভবত বিশেষভাবে সমস্যাজনক হবে৷

ফরটিস লাক্স-এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী ডগলাস কলিন্স বলেন, "সঞ্চয় করার সময়, সময়ের সাথে সাথে রিটার্নের গড় হারই একমাত্র গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, কিন্তু আপনি একবার অবসর গ্রহণ করে এবং আপনার অর্থ কমাতে শুরু করলে, রিটার্নের ক্রমটি কার্যকর হয়" নিউ ইয়র্কে আর্থিক. "অন্য সব কিছু সমান হওয়াতে, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যিনি প্রথম কয়েক বছরে একটি ভালুকের বাজারের মুখোমুখি হন, তিনি যদি 90 বছর বয়সে একই বিয়ার বাজার দেখেন তবে তার তুলনায় যথেষ্ট কম অর্থ রয়েছে।"

কিছু অবসরপ্রাপ্তদের হাতে পর্যাপ্ত নগদ অর্থ থাকতে পারে যাতে বিনিয়োগ স্পর্শ না করেই বাজারের মন্দা পরিস্থিতি হয়। অন্যরা তাদের অবসরের বছরগুলিতে আয়ের একটি নিশ্চিত উৎস প্রদানের জন্য বার্ষিক সুবিধা গ্রহণ করতে পারে। (আরো জানুন: একটি বার্ষিকী কি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে খাপ খায়?)

এছাড়াও, বাজারগুলি সময়ে সময়ে কমে যায় জেনেও, অনেক বিনিয়োগকারী ইক্যুইটি বাজার থেকে কিছুটা নিরোধক, বন্ড থেকে রিয়েল এস্টেট থেকে কমোডিটি পর্যন্ত গাড়ির ভাণ্ডার দিয়ে তাদের বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনার চেষ্টা করে৷

তবুও, ঝুঁকি আছে।

"2008 এবং 2009 এর মতো একটি গুরুতর ভালুকের বাজারে, ঐতিহ্যগত বৈচিত্র্য ব্যর্থ হয় কারণ প্রতিটি পারফরমিং সম্পদ পারস্পরিক সম্পর্ক হয়ে যায় এবং বিক্রি হয়ে যায়," কলিন্স একটি ইমেল বিনিময়ে বলেছেন৷ "মাত্র কয়েক বছরের খরচের জন্য ঝড়ের মোকাবিলা করার জন্য পুরো জীবন নীতিতে পর্যাপ্ত নগদ মূল্য থাকা একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির নিম্ন বাজারে বিক্রি না করেই তাদের জীবনযাত্রার জন্য অর্থায়ন করার আর্থিক ক্ষমতাকে ব্যাপকভাবে উন্নত করে।"

কর সুবিধা

অবসরকালীন খরচের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ট্যাপ করার আরেকটি সুবিধা রয়েছে৷

জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য থেকে নেওয়া অর্থ "খরচের ভিত্তিতে" পর্যন্ত করের অধীন নয়। এটি পলিসিতে পকেটের বাইরের প্রিমিয়ামের মাধ্যমে প্রদত্ত পরিমাণ। এতে পলিসির কোনো ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ লাভ বা লভ্যাংশ সংযোজন অন্তর্ভুক্ত নেই। (আরো জানুন: জীবন বীমার কর সুবিধা)

তাই বলুন, অনুমানগতভাবে, আপনি 1980 সালে একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতি কিনেছেন এবং মোট প্রিমিয়ামে $140,000 প্রদান করেছেন। আপনি পলিসি থেকে উপলব্ধ নগদ মূল্যের আংশিক সমর্পণ হিসাবে এটিকে ট্যাপ করতে পারেন, পলিসিতে প্রত্যাহারের বিধানের উপর ভিত্তি করে, এবং এটি আয়করমুক্ত হবে৷

বিকল্পভাবে, আপনি যে কোনো সময় নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে পারেন এবং ধার করা পরিমাণ আয় হিসাবে করযোগ্য হবে না, এমনকি যদি তা খরচের ভিত্তিতে (আমাদের অনুমানমূলক উদাহরণে $140,000) বেশি হয়। কিন্তু এটি শুধুমাত্র ততক্ষণ পর্যন্ত করা যেতে পারে যতক্ষণ না নীতিটি "সংশোধিত এনডোমেন্ট চুক্তি" না হয়। এটি একটি নির্দিষ্ট শ্রেণীর নীতি যা কম অনুকূল ট্যাক্স চিকিত্সা পায়। (আরো জানুন :আপনার MEC মনে রাখুন...যখন জীবন বীমা রূপান্তরিত হয়)

যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, অবসর গ্রহণের সময় একটি বীমা পলিসির নগদ মূল্য ব্যবহার করা তার পলিসির মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে এবং পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেবে। এবং যদি একটি পলিসি খরচের ভিত্তিতে একটি বকেয়া ঋণের সাথে ব্যত্যয় ঘটায়, তাহলে সেই অংশটি করযোগ্য।

কেবল ক্ষেত্রে

আশার সাথে, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের কখনই পুরো জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ব্যবহার করতে হবে না, পরিবর্তে এটি তার প্রাথমিক উদ্দেশ্য পূরণ করতে দেয়:উত্তরাধিকারী এবং প্রিয়জনদের সুরক্ষা এবং সুবিধার জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়া।

তবুও, একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতি অবসরের আয়ের পরিপূরক করার জন্য একটি মূল্যবান বিকল্প প্রদান করতে পারে, বিশেষ করে এমন একটি বিশ্বে যেখানে বাজার এবং বিনিয়োগগুলি অস্থির এবং অপ্রত্যাশিত হতে পারে৷