আমরা সবাই অবসরে প্রবেশ করব এমন একটি বাড়ি নিয়ে যা আমাদের বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার, কমপক্ষে $1 মিলিয়ন আমাদের 401(k), এবং আমাদের নামে শূন্য ঋণ, যদি আমরা একটি আদর্শ পৃথিবীতে বাস করি।

অনেক কাছাকাছি এবং বর্তমান অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আর্থিক বাস্তবতা যথেষ্ট ভিন্ন দেখায়। ক্রেডিট ব্যুরো এক্সপেরিয়ানের মতে, বেবি বুমাররা মোট ননমর্টগেজ ঋণে (ক্রেডিট কার্ড, স্টোর কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং অন্যান্য ননমর্টগেজ অ্যাকাউন্ট সহ) গড় ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স $6,747 এবং $25,812 বহন করে। বকেয়া 90 থেকে 180 দিন আগের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য তাদের অপরাধের হার 3.2 শতাংশ। বুমার বাড়ির মালিকদের গড় বন্ধকী ঋণ $191,650।

অবসর গ্রহণে ভোক্তাদের ঋণ বহন করা হয় স্বাস্থ্যসেবা, ভ্রমণ এবং অবসর কার্যক্রমের মতো অগ্রাধিকারগুলিতে ব্যয় করার জন্য উপলব্ধ মাসিক নগদ প্রবাহকে কমিয়ে দেবে বা পরিকল্পনার চেয়ে দ্রুত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি আঁকতে হবে, অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা তৈরি করবে বা জীবনধারায় উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনের সম্মুখীন হবে। শেষ পূরণ করতে এবং যখন ঋণের সুদের হার অবসর গ্রহণের বিনিয়োগের উপর আয়ের ছাড়িয়ে যায় তখন এগিয়ে যাওয়া কঠিন। স্টক মার্কেটের ঐতিহাসিক গড় বার্ষিক রিটার্ন ক্রেডিট কার্ডের গড় হার থেকে অনেক বেশি।

আর্থিক পরিকল্পনাকারী বেঞ্জামিন এস. অফিট, মেরিল্যান্ডের পিকসভিলে ক্লিয়ার পাথ অ্যাডভাইজরির অংশীদার, বলেছেন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য অবসর গ্রহণের মাধ্যমে সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা আদর্শ, তবে বিশেষ করে "খারাপ ঋণ" যেমন উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড। কিন্তু যদি একজনকে অবসর গ্রহণের জন্য কোনো ধরনের ঋণ বহন করার প্রয়োজন হয়, তবে এটি একটি আর্থিক পরিকল্পনায় প্রতিফলিত হওয়া প্রয়োজন যা অবসর গ্রহণের সময় পর্যাপ্ত আয়ের জায়গা করে দেয় এবং বকেয়া পরিমাণ পরিশোধ করার সময়।

অবসর নেওয়ার ঠিক আগে কীভাবে ঋণের কাছে যেতে হয়

যে কর্মীরা দ্রুত তাদের কর্মবর্ষের শেষের দিকে আসছে এবং ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে চায় কিন্তু এখনও অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করছে তাদের অবসর গ্রহণের আগে ঋণ পরিশোধের জন্য আরও বেশি দিন কাজ করতে, কম জীবনযাপন করতে বা কিছু ধরণের ত্যাগ স্বীকার করতে হতে পারে, অফিস বলেন, অবসর গ্রহণের সময় নিরাপদে ও নিরাপদে ঋণ পরিশোধ করা সম্ভব না হলে। কাছাকাছি অবসরপ্রাপ্তদের নিশ্চিত করতে হবে যে তাদের পর্যাপ্ত মূলধন এবং আয় আছে যাতে তাদের অর্থ অন্য পথের পরিবর্তে তাদের বেঁচে থাকে। (ক্যালকুলেটর: কত অবসর নিতে হবে?)

কৌশলগতভাবে অবশিষ্ট ঋণ পরিশোধ করা সাহায্য করতে পারে।

কাই স্টিঞ্চকম্ব, চিফ এক্সিকিউটিভ অফিসার এবং ট্রু লিঙ্কের প্রতিষ্ঠাতা, একটি আর্থিক পরিষেবা সংস্থা যা অবসরপ্রাপ্তদের পরামর্শ দিতে সহায়তা করে, বলেছেন যে সাধারণভাবে, যত দ্রুত সম্ভব উচ্চ হারের ঋণ পরিশোধ করা ভাল, তবে নিম্ন হারের ঋণ যেমন একটি বন্ধকী, এটি ধীরে ধীরে পরিশোধ করা কখনও কখনও স্মার্ট। আপনি যদি একটি বন্ধকী দ্রুত পরিশোধ বা IRA-তে অর্থ প্রদানের মধ্যে বেছে নেন — অথবা আপনার বাড়ির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এটি তুলে নেওয়ার পরিবর্তে IRA-তে টাকা রেখে যান — আপনি প্রায়ই অবসরকালীন সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দিয়ে এগিয়ে যাবেন।

"যদি আপনার আইআরএ সেই বছর 6 শতাংশ বৃদ্ধি পায় এবং আপনার বন্ধকী সুদের হার 4 শতাংশ হয়, আপনি ঋণ পরিশোধের পরিবর্তে সঞ্চয় করা প্রতিটি ডলারের জন্য, ফলে আপনি আরও বেশি অর্থ পাবেন," Stinchcombe বলেছেন৷

কিন্তু ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার পরিবর্তে সঞ্চয় করা খুব কমই বোঝা যায়। “ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সবচেয়ে খারাপ। অবিলম্বে এটি পরিশোধ করুন,” তিনি বলেছিলেন। (আরো জানুন: ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিচালনা করা)

বন্ধকী অর্থ প্রদানকে কম অগ্রাধিকার দেওয়ার আরেকটি কারণ হল যদি ঋণের একটি নির্দিষ্ট হার থাকে এবং আপনি এখনও বন্ধকের সুদের কর কর্তন পান, রেবেকা পাভেস, CPA, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং Palisades Hudson Financial Group-এর আটলান্টা অফিসের পোর্টফোলিও ম্যানেজার বলেছেন। “এটা বলেছে, আপনি যদি আপনার নগদ প্রবাহ অর্থপ্রদানের জন্য অনুমতি দেয় তবে আপনি একটি স্বল্প মেয়াদে, কম সুদের হার বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন। আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের সামর্থ্য না দিতে পারেন, তাহলে জীবনযাত্রার কম খরচ সহ এমন একটি এলাকায় সাইজ করা বা সরে যাওয়ার বিষয়টি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ,” তিনি যোগ করেছেন।

যখন এটি শিশুদের শিক্ষাগত খরচের জন্য নেওয়া ছাত্র ঋণের ঋণের কথা আসে, তখন "তারা যদি ক্যারিয়ার প্রতিষ্ঠা করে এবং নিজেরাই অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হয় তবে তাদের কাছে ঋণ দেওয়ার সময় হতে পারে," পাভেস বলেছেন৷

অবসরের সময় ঋণ পরিশোধ করা

যারা ইতিমধ্যে অবসর নিয়েছেন কিন্তু ঋণ পরিশোধের কারণে ভারসাম্যহীন, তাদের পরিশোধ করার একটি উপায় হল অবসর পরিকল্পনা বিতরণ, সামাজিক নিরাপত্তা আয় বা পেনশন আয় থেকে প্রাপ্ত অর্থ ব্যবহার করা। অতিরিক্ত অবসর তহবিল ট্যাপ করাও একটি সমাধান হতে পারে।

অফিট সতর্ক করেছে যে ঋণ পরিশোধের জন্য একটি বৃহৎ অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট বিতরণ করার অর্থ সেই বছর একটি বড় আয় ঘোষণা করতে হবে এবং আরও কর দিতে হবে। একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারেন যে এই ধরনের কৌশলটি একবারে ঋণ পরিশোধ করার জন্য অর্থপূর্ণ কিনা বা সময়ের সাথে ঋণ পরিশোধ করা যেতে পারে কিনা। (পরামর্শ প্রয়োজন? আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)

Pavese বলেন যে যারা ঋণ নিয়ে অবসর গ্রহণ করেন তাদের প্রথমে ভোক্তা ঋণ, তারপর ছাত্র ঋণ এবং অবশেষে বন্ধকী ঋণের উপর ফোকাস করা উচিত। অবসরের সময় একটি খণ্ডকালীন চাকরি গ্রহণ করা ঋণ দ্রুত দূর করতে সাহায্য করতে পারে।

কিন্তু আপনার 60, 70, বা 80 এর দশকে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করা কি মূল্যবান, নাকি আপনার ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করা উচিত এবং যখন আপনি করবেন তখন আপনার ঋণগুলি মারা যেতে হবে?

আইনগুলি রাষ্ট্র অনুসারে পরিবর্তিত হয়, কিন্তু কেউ মারা যাওয়ার পরে, পাওনাদারদের সাধারণত মৃত ব্যক্তির সম্পত্তির বিরুদ্ধে দাবি করার জন্য কয়েক মাস সময় থাকে যা তারা এখনও পাওনা রয়েছে। সাধারণভাবে, উত্তরাধিকারীরা কিছু পাওয়ার আগে এস্টেটকে অবশ্যই এই ঋণ পরিশোধ করতে হবে। মৃত্যুর সময় অনাদায়ী চিকিৎসা বিলগুলিও এস্টেটের দায়িত্ব। এবং যে কেউ একটি ঋণ স্বাক্ষর করেছেন বা যিনি একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার আপনার মৃত্যুর পরেও সেই ঋণগুলির জন্য দায়ী থাকবেন৷

যাইহোক, একটি মনোনীত সুবিধাভোগী বা প্রদেয়-অন-মৃত্যু উপাধি সহ অ্যাকাউন্ট এবং সম্পদগুলি সাধারণত পাওনাদারদের জন্য দুর্বল হবে না। একটি জীবন বীমা পলিসি হল নিশ্চিত করার আরেকটি সম্ভাব্য উপায় যে উত্তরাধিকারীদের কাছে কিছু অবশিষ্ট থাকে এমনকি যদি সমস্ত সম্পত্তি ঋণদাতাদের পরিশোধ করতে যায়।

অবশেষে, মৃত্যুর পর কীভাবে ঋণ পরিশোধ করা উচিত সে বিষয়ে উইলে নির্দেশনা দেওয়া এস্টেটের নির্বাহককে জানাতে সাহায্য করতে পারে যে কোন সম্পদগুলিকে বাধ্যবাধকতা পরিশোধের জন্য প্রথমে বাতিল করতে হবে এবং কোন সম্পদগুলি আর্থিকভাবে সম্ভব হলে উত্তরাধিকারীদের কাছে ছেড়ে দেওয়া উচিত।