আপনি যদি বার্ষিক অর্থের দিকে তাকান, তাহলে আত্মসমর্পণ চার্জগুলি দেখা গুরুত্বপূর্ণ:সেগুলি কী, তারা কীভাবে কাজ করে এবং কেন তারা সেখানে রয়েছে৷
মূলত, একটি আত্মসমর্পণ চার্জ হল একটি প্রারম্ভিক প্রাক-নির্ধারিত বছরের মধ্যে একটি বার্ষিক থেকে তহবিল উত্তোলনের জন্য মূল্যায়ন করা হয়৷ কখনও কখনও, নির্দিষ্ট ধরণের পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার জন্য, এই ধরনের ফিকে "কন্টিনজেন্ট ডিফারড সেলস চার্জ" বা সংক্ষেপে CDSCও বলা হয়৷
একটি সমর্পণ চার্জ ঠিক কিভাবে কাজ করে?
একটি সমর্পণ চার্জ প্রযোজ্য বছরের পূর্ব-নির্ধারিত সংখ্যাকে "সমর্পণ চার্জ সময়কাল" বলা হয়৷
বেশিরভাগ বার্ষিকের জন্য, সমর্পণ চার্জের সময়কাল একটি বার্ষিক চুক্তির শুরুতে শুরু হয়। কিছু বার্ষিক, তবে, প্রথমটি ছাড়াও প্রতিটি ক্রয়ের পেমেন্টের জন্য একটি পৃথক "রোলিং" সমর্পণ চার্জ বা CDSC সময়কাল প্রয়োগ করে৷
সমর্পণ চার্জের সময়কাল দৈর্ঘ্যে পরিবর্তিত হয় এবং সাধারণত সময়কালে চার্জ করা ফি হ্রাস করে। যেমন…
… যদি দ্বিতীয় বছরে $10,000 প্রত্যাহার করা হয় তাহলে সমর্পণ চার্জ হবে $500 ($10,000 X 5 শতাংশ)। এইটা শুধুমাত্র একটা উদাহরণ. জড়িত বার্ষিকতার ধরন এবং শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে বছরের সংখ্যা এবং শতাংশ পরিবর্তিত হবে।
এটা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে বেশিরভাগ বার্ষিকী অফার করে যাকে "বিনামূল্যে উত্তোলনের বিধান" বলা হয়।
এই বিধানটি একজন চুক্তির মালিককে তাদের তহবিলের একটি নির্দিষ্ট অংশ, প্রায়শই প্রতি বছর 10 শতাংশ, আত্মসমর্পণ চার্জ ছাড়াই তোলার ক্ষমতা দেয়। প্রত্যাহার সাধারণ আয়করের অধীন হবে এবং 59½ বছর বয়সের আগে নেওয়া হলে অতিরিক্ত 10 শতাংশ ফেডারেল আয়করের অধীন হতে পারে৷
অ্যানুইটির প্রকারের উপর নির্ভর করে, এমন পরিস্থিতিতে থাকতে পারে যেখানে আত্মসমর্পণ চার্জ মওকুফ করা হয়। এগুলি সাধারণত এমন পরিস্থিতিতে জড়িত যেখানে একটি ফেডারেলভাবে বাধ্যতামূলক "প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন" নেওয়া প্রয়োজন বা একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা প্রয়োজন। নির্দিষ্ট ধরনের অ্যানুইটাইজেশন পেমেন্টের বিকল্পগুলির মধ্যে আত্মসমর্পণ চার্জও মওকুফ করা জড়িত থাকতে পারে।
]
তাহলে কেন বার্ষিক সমর্পণ চার্জ আছে?
বার্ষিক সমর্পণ চার্জের একটি কারণ হল যে সেগুলি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যেমন অবসর গ্রহণ, এবং আত্মসমর্পণ চার্জ স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য অর্থ উত্তোলনের প্রতিবন্ধক হিসাবে কাজ করে। এই ধরনের প্রতিবন্ধকতা থাকার ফলে বীমা কোম্পানীকে বার্ষিক তহবিলগুলিকে আরও দক্ষতার সাথে পরিচালনা করার অনুমতি দেয়, ঐতিহ্যগতভাবে উচ্চতর রিটার্ন সহ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য অর্থ ব্যবহার করে এবং তাড়াতাড়ি তোলার জন্য সেই তহবিলের বেশি পরিমাণে তরল না রাখে।
আরেকটি কারণ বীমা কোম্পানির প্রাথমিক খরচের কারণে। বিভিন্ন বিক্রয়, কর্মক্ষম, এবং আইনি খরচ জড়িত থাকার কারণে একটি বার্ষিক চুক্তি তৈরি এবং পরিচালনা করতে এটি একটি ক্যারিয়ারকে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ খরচ করে। একটি সমর্পণ চার্জ একটি বীমা কোম্পানিকে এই খরচগুলি পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করে যদি একজন ক্লায়েন্ট তাড়াতাড়ি তহবিল উত্তোলন করে।
বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকীর দিকে তাকানোর সময় আরও একটি শব্দ রয়েছে যা আপনার সামনে আসতে পারে যা আত্মসমর্পণ চার্জ সময়কালে নেওয়া প্রত্যাহারকে প্রভাবিত করতে পারে যাকে "বাজার মূল্য সমন্বয়" বা MVA বলা হয়।
সব বার্ষিকীতে MVA নেই (MassMutual Annuities না)। প্রকৃতপক্ষে, তারা নির্দিষ্ট ধরণের নির্দিষ্ট বার্ষিকীর মধ্যে সীমাবদ্ধ। (এখানে বিভিন্ন ধরনের বার্ষিকতা সম্পর্কে জানুন)।
সমর্পণ চার্জের বিপরীতে, একটি এমভিএ সেই সময়ে বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে প্রত্যাহারের উপর ইতিবাচক বা নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। এমভিএ সমর্পণ চার্জ ছাড়াও।
একটি এমভিএ সেই সময়ে সুদের হারের পরিবেশের উপর ভিত্তি করে একটি বার্ষিক থেকে তোলার পরিমাণকে সামঞ্জস্য করে, হয় উপরে বা নিচে। সুদের হার চুক্তি কার্যকর করার সময় থেকে বেশি হলে, প্রত্যাহার হ্রাস করা হবে। যদি বর্তমান সুদের হার কম হয়, তাহলে উত্তোলন সামঞ্জস্য করা হবে। এমভিএ গণনা এবং বিভিন্ন উপায়ে প্রয়োগ করা যেতে পারে। এবং আবার, সমস্ত বার্ষিকীতে MVA অন্তর্ভুক্ত নয়, তাই আপনি বিবেচনা করছেন এমন যেকোনো বার্ষিকীর শর্তাবলী পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার কি বিবেচনা করা উচিত?
সমর্পণ চার্জ বিনিয়োগকারীদের একটি বার্ষিক অর্থ গ্রহণের বিরুদ্ধে একটি প্রতিবন্ধকতা এবং এই কারণে সময়ে সময়ে ক্রোধ সৃষ্টি করে৷ সেজন্য এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে কোন বার্ষিক মূল্যের জন্য কী কী আত্মসমর্পণ চার্জ প্রযোজ্য হতে পারে আপনি বিবেচনা করছেন এবং নির্দিষ্ট কিছু প্রশ্ন, যেমন…
এই প্রশ্নের উত্তরগুলি আপনি প্রথম স্থানে বার্ষিকী দিয়ে যে লক্ষ্য অর্জন করার চেষ্টা করছেন তার উপর নির্ভর করতে পারে। দীর্ঘায়ুর বিরুদ্ধে হেজ থেকে অবিলম্বে অবসরের আয় পর্যন্ত বিভিন্ন বার্ষিকীর লক্ষ্য থাকে বিভিন্ন জিনিস সম্পাদন করা। আপনি MassMutual ওয়েবসাইটে বিভিন্ন ধরনের বার্ষিকী সম্পর্কে আরও জানতে পারেন বা আপনার জন্য কোন বার্ষিকী সঠিক হতে পারে সে সম্পর্কে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পারেন৷
বার্ষিকী একটি আর্থিক পরিকল্পনার একটি বড় অংশ হতে পারে এবং কিছু মূল্যবান গ্যারান্টি প্রদান করতে পারে। কিন্তু, যেকোনো বিনিয়োগের মতোই, তারা কীভাবে কাজ করে তা বোঝা সঠিক পছন্দ করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ। সমর্পণ চার্জের সাথে এটি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার তহবিলগুলি তাড়াতাড়ি অ্যাক্সেস করার এবং অন্যান্য সংস্থানগুলির প্রাপ্যতা কতটা সম্ভব।