আপনি যদি এই বছর আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল ধার করেন বা উত্তোলন করেন, বা শেষ মেটানোর জন্য নতুন অবদানগুলি বন্ধ করে দেন, আপনি একা নন; করোনাভাইরাস মহামারী অনেকের জন্য আর্থিক চ্যালেঞ্জ তৈরি করেছে।
Bankrate.com থেকে 2020 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে যারা কর্মরত বা সম্প্রতি বেকার তাদের মধ্যে 27 শতাংশেরও বেশি এই বছর তাদের 401(k) বা IRA সহ তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন করেছে বা আয়ের উৎস হিসাবে ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছে। . সমীক্ষাটি আরও প্রকাশ করেছে যে প্রায় 5 জনের মধ্যে 1 আমেরিকান তাদের অবসর অ্যাকাউন্টে COVID-19 সংকট শুরু হওয়ার আগের তুলনায় এখন কম অবদান রাখছে৷ 1
যদিও আর্থিক পেশাদাররা সাধারণত তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে অভিযান চালানোর বিরুদ্ধে সঞ্চয়কারীদের সতর্ক করে, তারা তাদের আশ্বাসও দেয় যাদের কোন বিকল্প নেই। সর্বোপরি, প্রতিটি যুক্তিসঙ্গত সঞ্চয় কৌশল রাস্তার কিছু বাধার কারণ।
তারা বলে যে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, আপনার আয়ের অনুমতি পাওয়ার সাথে সাথে আপনি আপনার সঞ্চয়গুলিকে ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনবেন৷
ইন্ডিয়ানার ইন্ডিয়ানাপোলিসে ম্যাসমিউচুয়াল ফিনান্সিয়াল পেশাদার এমা ম্যাকরোবার্টস বলেন, "একটি সত্যিকারের পরিকল্পনা থাকা দরকার," যিনি উল্লেখ করেছেন যে মহামারী চলাকালীন তার কিছু ক্লায়েন্ট তাদের রাখা হয়েছিল এমন পরিস্থিতিতে নগদ মজুদ তৈরি করতে অবদান রেখেছিল। বন্ধ, অন্যরা ঋণ মুছে ফেলার জন্য সরাসরি প্রত্যাহার নিয়েছিল। "উদাহরণস্বরূপ, ভবিষ্যতে আপনি কীভাবে অবদানকে 'দ্বিগুণ' করতে পারেন তা নিয়ে ভাবুন। আপনি যদি অবদান বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনি আবার শুরু করতে চান সেই সময়সীমা কখন? কিভাবে আমরা নিশ্চিত করতে পারি যে আপনি যে অর্থ প্রদান করছেন তা অপ্রয়োজনীয় খরচে ব্যয় হচ্ছে না, বরং সংরক্ষণ করা হচ্ছে?”
আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট পুনর্নির্মাণ করতে, নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি বিবেচনা করুন:
এখানে প্রতিটি ধাপের উপর একটি ঘনিষ্ঠ দৃষ্টিভঙ্গি।
শিথিল পরিশোধের নিয়মের সুবিধা নিন
2020 সালে নতুন ফেডারেল আইন আপনার জন্য নিজেকে ফেরত দেওয়া সহজ করে তুলতে পারে।
কেয়ারস অ্যাক্ট, যা করোনভাইরাস প্রাদুর্ভাবের ফলে আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হওয়া পরিবারগুলিকে সহায়তা করার চেষ্টা করেছিল, 2020 সালে যোগ্য অবসর পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেওয়া বা তোলার নিয়মগুলি সাময়িকভাবে শিথিল করেছিল, তবে এটি পরিকল্পনার পৃষ্ঠপোষকদের ঋণগ্রহীতাদের একটি পর্যন্ত ঋণ প্রদানের অনুমতি দেয়। ঋণ পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত বছর (মোট ছয় বছরের জন্য)। (আরো জানুন: উদ্দীপক প্যাকেজ (CARES Act) আপনার জন্য কী বোঝায়)
ত্রাণ আইন অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টলোন এর জন্য 2020 এর সীমা বাড়িয়েছে 401(k), 403(b), 401(a), এবং অন্যান্য যোগ্য সরকারী পরিকল্পনা $50,000 থেকে $100,000 বা ন্যস্ত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 100 শতাংশ। যে ঋণগ্রহীতারা সুবিধা নিয়েছেন তাদের অবশ্যই তাদের অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের ঋণ সময়মতো পরিশোধ করতে হবে অথবা অপ্রদেয় ব্যালেন্স একটি প্রাথমিক বিতরণে রূপান্তরিত হবে, যা সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। 2
কেয়ারস অ্যাক্ট একইভাবে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট প্রত্যাহার এর জন্য উদারতা প্রদান করেছে , 59½ এবং তার চেয়ে কম বয়সী যারা করোনাভাইরাস দ্বারা আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছেন তাদের 2020 সালে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে 100,000 ডলার পর্যন্ত গ্রহণ করার অনুমতি দেওয়া হচ্ছে 10 শতাংশ প্রারম্ভিক বিতরণ জরিমানা ব্যতীত। এর সাথে মূল বিষয় হল এটি অবশ্যই একটি করোনাভাইরাস সম্পর্কিত বিতরণ হতে হবে।
ম্যাকরোবার্টস বলেন, "আর্থিক পেশাদার হিসাবে, আমরা আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেওয়ার বিরুদ্ধে পরামর্শ দিই, কিন্তু কেয়ারস আইন সবচেয়ে বড় ক্ষতি করেছে, জরিমানা, অপ্রাসঙ্গিক।"
অবসর গ্রহণকারীরা যারা COVID-19-সম্পর্কিত প্রত্যাহার করেছেন তাদের এখনও প্রত্যাহার করা পরিমাণের উপর সাধারণ আয়কর দিতে হবে। সেই ট্যাক্স, যাইহোক, যদি বিতরণ প্রাপ্তির তারিখের তিন বছরের মধ্যে প্রত্যাহার করা পরিমাণ প্রতিস্থাপন করা হয় তবে তা এড়ানো যেতে পারে। আপনি যদি আপনার 2020 আয়ের বন্টন থেকে সমস্ত করযোগ্য আয় অন্তর্ভুক্ত করতে নির্বাচন না করেন, তাহলে এটি আপনার 2020, 2021 এবং 2022 কর বছরে সমানভাবে বিভক্ত হবে।
"সাধারণ নিয়ম হিসাবে, যদি এমন বিশেষ বিধান থাকে যা কাউকে কর দায়বদ্ধতা এবং/অথবা জরিমানা এড়াতে দেয়, আমি পরামর্শ দেব যে এটি একটি দুর্দান্ত উদ্দেশ্য," ব্রক জলি বলেছেন, টাইসন কর্নারে ভেরিটাস ফিনান্সিয়ালের একজন আর্থিক পেশাদার৷ , ভার্জিনিয়া। "যদিও তারা এটি সম্পূর্ণরূপে ফেরত দিতে না পারে, কিছু কিছু কারো থেকে ভালো!"
অটোপাইলটে আপনার পেমেন্ট রাখুন
নিজেকে আর্থিকভাবে সম্পূর্ণ করতে, আপনাকে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে সুশৃঙ্খল, ধারাবাহিক অর্থ প্রদান করতে হবে। ম্যাকরোবার্টস বলেন, আপনি যে মাস বা বছরগুলি নিয়েছিলেন তার জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে আপনার ভবিষ্যতের অবদান বাড়াতে হতে পারে।
অনেক 401(k) প্রদানকারী আপনার ঋণ পরিশোধের মেয়াদের উপর ভিত্তি করে আপনার পেচেক থেকে সরাসরি আপনার ঋণের অর্থ গ্রহণ করবে, যা আপনার পাওনা পরিশোধ করার জন্য যুক্তিযুক্তভাবে সবচেয়ে সহজ উপায়। আপনি এটি ব্যয় করার আগে এটি ফেরত দিন। (সচেতন থাকুন যে আপনি যদি কোনো কারণে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, তাহলে আপনার 401(k) ঋণের কোনো অবৈতনিক ব্যালেন্স অবিলম্বে সম্পূর্ণ বকেয়া হয়ে যেতে পারে।)
একটি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা অনুপস্থিত, বিশেষ করে যারা 2020 সালে একটি COVID-19 হার্ডশিপ উইথড্র নিয়েছেন তাদের জন্য, আপনাকে আপনার নিজের জন্য হিসাব করতে হবে যে আপনার রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করার জন্য মাসে কত টাকা পাঠাতে হবে। সময়সীমা।
গতি গুরুত্বপূর্ণ
অর্থের সময় মূল্য একটি তাৎপর্যপূর্ণ ফ্যাক্টর যখন এটি আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে আসে। প্রতিদিন যে আপনার টাকা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বাইরে থাকে তা হল আরেকটি দিন যে এটি সম্ভাব্য বিনিয়োগ রিটার্ন তৈরি করছে না।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার 401(k) থেকে $10,000 ধার নেন যা প্রতি বছরে গড়ে 7 শতাংশ ফেরত দেয় এবং পাঁচ বছরের মধ্যে তা ফেরত দেয়, তাহলে আপনি যদি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করেন তাহলে আপনার $2,795 ক্ষতি হবে, একটি ব্যাঙ্করেট 401(k) অনুসারে ) ঋণ ক্যালকুলেটর। এটি অনুমান করে লোন পেমেন্টের উপর 5 শতাংশ সুদের হার এবং আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত 30 বছরের একটি সময় দিগন্ত। যদি ঋণটি কখনও পরিশোধ করা না হয়, তাহলে আপনাকে অতিরিক্ত কর এবং 10 শতাংশ জরিমানা (যদি না আপনি 2020 সালে একটি COVID-19 বিতরণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন) এবং আপনার ক্ষতি মোটামুটিভাবে $103,000-এ বেড়ে যায়।
একটি 401(k) ঋণের ক্ষেত্রে, এটা সত্য যে আপনার ঋণের ব্যালেন্সের উপর আপনি যে সুদ প্রদান করেন তা আপনার কাছে ফিরে যায়, কিন্তু আপনার ঋণের অর্থপ্রদানগুলি কর কর্তনযোগ্য নয় কারণ সেগুলি একটি ঐতিহ্যগত অবদানের জন্য হবে, জলি বলেন। (আরো জানুন: আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেওয়ার ঝুঁকি)
এবং, আপনার ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে নতুন অবদান (বা নিয়োগকর্তার মিল সংগ্রহ) করার অনুমতি দেবেন না।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব নিজেকে ফেরত দেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে ট্যাপ করার সুযোগ ব্যয়কে কমিয়ে আনবেন এবং আপনাকে সম্পদ তৈরি করতে সম্ভাব্য সাহায্য করার জন্য নতুন অবদানগুলি পুনরায় শুরু করার জন্য নিজেকে অবস্থান করুন৷
যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয় এবং আপনি একটি 401(k), 403(b), সর্বাধিক 457টি প্ল্যান বা ফেডারেল সরকারের থ্রিফ্ট সেভিংস প্ল্যানে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি উপরে 2020 সালে ক্যাচ-আপ অবদানে অতিরিক্ত $6,500 সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন এবং 2020 সালে সমস্ত অবসর সেভারের জন্য $19,500 সীমা ছাড়িয়ে। 3
এটি বলেছিল, একটি অতি উৎসাহী ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা আপনাকে লাইনচ্যুত করতে দেবেন না। আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়, বা কোনো আর্থিক লক্ষ্য পুনর্নির্মাণের জন্য আপনার মাসিক আয়ের অনেক বেশি প্রতিশ্রুতি দেন, তাহলে আপনি নিরুৎসাহিত হতে পারেন এবং সম্পূর্ণভাবে অবদান রাখা বন্ধ করে দিতে পারেন। আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে কতটা সঞ্চয় করতে পারবেন এবং এটির সাথে লেগে থাকতে পারবেন তা নির্ধারণ করে সফল হওয়ার জন্য নিজেকে সেট করুন৷
জলি বলেন, “যেকোন আর্থিক পরিকল্পনার কৌশলের চাবিকাঠি হল কোর্সে থাকা। "আপনি যদি ট্র্যাক বন্ধ করে থাকেন তবে এটি আবার শুরু করার জন্য একটি দুর্দান্ত সময়।"
সঞ্চয় খালি করতে খরচ কমান
সঞ্চয়ের জন্য অতিরিক্ত নগদ একসাথে স্ক্র্যাপ করা কম কঠিন হতে পারে যদি আপনি আপনার ব্যয়ের দিকে সমালোচনামূলকভাবে দেখেন। (ক্যালকুলেটর: আপনার বেসলাইন আর্থিক লক্ষ্য সেট করা)
একটি ভাল নিয়ম হল আপনার নির্দিষ্ট খরচ (মর্টগেজ, ইউটিলিটি, খাবার, বীমা, শিশু যত্ন) আপনার বাড়িতে নেওয়ার বেতনের 50 শতাংশের বেশি না রাখা। অন্য 30 শতাংশ নির্বাচনী খরচ যেমন বিনোদন, ভ্রমণ, এবং জিম সদস্যপদ জন্য নির্ধারণ করা উচিত; এবং অবশিষ্ট 20 শতাংশ আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট সহ ঋণ পরিশোধ এবং বিল্ডিং সেভিংসের জন্য বরাদ্দ করা উচিত।
আপনি যদি দেখেন যে আপনার আয় যথেষ্ট পরিমাণে যাচ্ছে না, আপনি হয়তো আপনার সাধ্যের বাইরে ব্যয় করছেন। সঞ্চয়ের জন্য আপনার বাজেটে জায়গা মুক্ত করতে, কম চটকদার (এবং সস্তা) মডেলের জন্য আপনার নামের ব্র্যান্ডের গাড়িতে ট্রেড করার কথা বিবেচনা করুন, সস্তা সেল ফোন প্ল্যানের জন্য কেনাকাটা করুন, গেম নাইট হোস্ট করে ডাইনিংয়ে কম খরচ করুন (ভার্চুয়াল, যদি প্রয়োজন হয়) আপনার বাড়িতে, এবং শুধুমাত্র গন্তব্যে ভ্রমণ যেখানে আপনি গাড়ি চালাতে পারেন। আপনি নতুন বোনাস বরাদ্দ করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন এবং আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে ট্যাক্স রিফান্ড বা ট্যাক্স রিফান্ডও করতে পারেন। (সম্পর্কিত: বাজেট বেসিক)
জলি বলেছিলেন যে শুরুতে আপনি যে কারণে আপনার অবসর তহবিলে ডুব দিতে বাধ্য হয়েছেন তা অন্বেষণ করাও গুরুত্বপূর্ণ। কিছু ক্ষেত্রে, অপ্রত্যাশিত আর্থিক জরুরী পরিস্থিতিতে আপনাকে টিকিয়ে রাখার জন্য পর্যাপ্ত নিরাপত্তা জালের অভাবের কারণে এটি হতে পারে - করোনাভাইরাস সংকটের সময় অনেকের জন্য একটি বেদনাদায়ক শিক্ষা।
জলি বলেন, "এখানে একটি বড় শিক্ষা হল তরল সঞ্চয়ের শক্তি এবং গুরুত্ব সম্পর্কে যা জরুরি পরিস্থিতিতে ব্যবহার করা যেতে পারে।" "প্রায়শই, আমরা এমন লোকদের দেখি যারা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে একটি দুর্দান্ত কাজ করেছেন, কিন্তু যদি কোনো জরুরি অবস্থা ঘটে, তবে তারা দীর্ঘস্থায়ী হতে পারে না।"
আপনি যখন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি পুনর্নির্মাণের জন্য কাজ করেন, তিনি বলেছিলেন, আপনার তিন থেকে 12 মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়ের মূল্যের একটি জরুরী তহবিলের জন্য অর্থ আলাদা করা শুরু করা উচিত, যা আপনাকে সঞ্চয় করতে এবং আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করার জন্য একটি "অনুমতি স্লিপ" দেয়। অবসর পরিকল্পনা. আপনার নিজের আর্থিক লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে আপনার কতটা সঞ্চয় প্রয়োজন তা নির্ধারণ করতে একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে সাহায্য করতে পারে।
আপনার আয়ের পরিপূরক করুন
অবশ্যই, যদি আপনি আপনার আয়ের পরিপূরক করতে পারেন তবে আপনার সঞ্চয় কৌশলটি মোটেও দংশন করবে না।
পাঠ শেখানো, শিক্ষার্থীদের টিউটরিং বা একটি দলকে প্রশিক্ষন দিয়ে আপনার উদ্যোক্তা পেশীগুলিকে নমনীয় করার চেষ্টা করুন। সপ্তাহান্তে স্কি প্রশিক্ষক বা মাছ ধরার গাইড হয়ে আপনার প্রিয় বিনোদনগুলিকে কাজে লাগান। একটি পেশাদার বুটক্যাম্প হোস্ট করুন বা অনলাইনে একটি ভিডিও কোর্স চালু করুন। পাশে কনসাল্টিং গিগ নিন।
আপনি আপনার পায়ে ফিরে না আসা পর্যন্ত অতিরিক্ত বেসমেন্ট বা বেডরুম ভাড়া করে মাসে শত শত ডলার উপার্জন করতে পারেন, ধরে নিই যে আপনার শহরে এটি অনুমোদিত। অথবা, আপনি যদি একটি পছন্দসই লোকেলে থাকেন, তাহলে অনলাইন ছুটির ভাড়ার ওয়েবসাইটগুলি ব্যবহার করে এক সপ্তাহের জন্য আপনার বাড়ি ভাড়া নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন, যখন আপনি আত্মীয়দের (সামাজিক দূরত্বের ব্যবস্থার অনুমতি হিসাবে) বিনামূল্যে বেড়াতে যাওয়ার সুযোগ নেন৷
আপনি যদি সৃজনশীল হন তবে আপনার আয় বাড়ানোর কয়েক ডজন উপায় রয়েছে।
উপসংহার
আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ টেনে আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে দুর্বল করার দরকার নেই। নিজেকে ফেরত দিয়ে, নতুন অবদান অব্যাহত রেখে, এবং ফেডারেল নিয়মের সুবিধা গ্রহণ করে যা পেনাল্টি-মুক্ত পরিশোধের অনুমতি দেয়, আপনি নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারেন যে রাস্তার অস্থায়ী বাম্প আরামদায়ক অবসরের পথে গর্ত হয়ে না দাঁড়ায়।