রাষ্ট্র অনুমোদিত নয়৷

দুঃখিত। আপনার রাজ্যের বীমা প্রবিধানগুলি এই সম্পর্কিত বিষয়বস্তুর প্রদর্শনে বাধা দেয়৷

আপনি যদি একটি বার্ষিক বা নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসির মালিক হন, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ বৃদ্ধির ঝুঁকি থেকে আপনার সম্পদ রক্ষা করতে চান, তাহলে আপনার ভাগ্য ভালো হতে পারে। অনুচ্ছেদ 1035, ফেডারেল ট্যাক্স কোডের একটি সামান্য পরিচিত বিধান, যে সমস্ত নীতির মালিকদের তাদের বিদ্যমান চুক্তি বা পলিসিতে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা - ট্যাক্স মুক্ত বাণিজ্য করতে কিছু প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে সক্ষম করে৷

প্রকৃতপক্ষে, 1035 এক্সচেঞ্জ বিধান দীর্ঘকাল ধরে ব্যক্তিদেরকে একটি অ-যোগ্য বার্ষিক (কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে কেনা) থেকে অন্য একটি বার্ষিকীতে তহবিল স্থানান্তর করার অনুমতি দিয়েছে যা তাদের প্রয়োজনগুলি আরও ভালভাবে পূরণ করতে পারে, বা জীবন বীমা পলিসি থেকে একটি বার্ষিক বা অন্য জীবন মূল চুক্তিতে অর্জিত বিনিয়োগ লাভের উপর বর্তমান আয়কর প্রদান না করে বীমা পলিসি। 2006 সালের পেনশন সুরক্ষা আইন 2010 সালে শুরু হওয়া যোগ্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অন্তর্ভুক্ত করার জন্য 1035টি এক্সচেঞ্জকে প্রসারিত করেছে। এই বিধানটি একটি যোগ্য এলটিসি পলিসির অন্যটির জন্য করমুক্ত বিনিময় এবং বিদ্যমান বার্ষিক বা জীবন বীমার বিনিময়ের জন্যও অনুমতি দেয়। একটি এলটিসি নীতিতে নীতি৷

বার্ষিক মালিকরা LTC বীমা কেনার জন্য আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে তহবিল স্থানান্তর করতে পারেন, তাদের বিদ্যমান বার্ষিকীতে অবশিষ্ট যে কোনো অংশ রেখে। যাদের জীবন বীমা আছে, তাদের অবশ্যই 1035 এক্সচেঞ্জ চালানোর সময় তাদের সম্পূর্ণ পলিসি বিনিময় করতে হবে, কিন্তু তাদের বিনিময়ের শুধুমাত্র একটি অংশ LTC পলিসিতে নির্দেশিত করতে হবে। যা অবশিষ্ট থাকে তা অন্য জীবন বীমা পলিসি বা অ্যানুইটি কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। অথবা, এটি নগদ হিসাবে নেওয়া যেতে পারে, যা একটি করযোগ্য ঘটনাকে ট্রিগার করতে পারে।

জীবন বীমা পলিসি মালিক যারা একটি 1035 এক্সচেঞ্জ সম্পূর্ণ করেন তারা তাদের মূল চুক্তিতে নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করার মৃত্যু সুবিধা এবং ক্ষমতা হারাতে পারেন। কিছু ক্ষেত্রে, জীবন বীমা থেকে LTC-এ 1035 এক্সচেঞ্জ ব্যবহারিক নাও হতে পারে, বিশেষ করে যদি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য LTC প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশি হয়।

সেই কারণে, একটি বার্ষিক থেকে 1035 এক্সচেঞ্জ সহজ সমাধান হতে পারে। যদিও এটা লক্ষ করা যায় যে, বার্ষিক থেকে বিনিময় করার সময়, কেউ আয়ের ধারার জন্য বার্ষিক করার ক্ষমতা হারিয়ে ফেলে।

1035 এক্সচেঞ্জের অধীনে কর-মুক্ত চিকিত্সার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, তহবিলগুলিকে সরাসরি মূল বীমা কোম্পানি থেকে নতুন পলিসিতে স্থানান্তর করতে হবে, প্রথমে বিতরণ না করে তারপর স্থানান্তর করা হবে৷

যারা 1035 এক্সচেঞ্জ থেকে আয় ব্যবহার করে তাদের LTC বীমা প্রিমিয়ামে তহবিল প্রদান করে এবং প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে, তারা সাধারণত বিনিময়কৃত পরিমাণের সাথে সম্পর্কিত লাভের উপর ট্যাক্স এড়াবে। (এমন পরিস্থিতিতে হতে পারে যেখানে লাভগুলি করযোগ্য হতে পারে, যেমন যদি LTC প্রিমিয়াম বৈশিষ্ট্যের রিটার্ন প্রদান করে।)

তুলনা করে, একটি বার্ষিকীতে, একটি বার্ষিক অর্থপ্রদান শুরু হলে প্রতিটি অর্থপ্রদানের একটি অংশ সাধারণত করের সাপেক্ষে হবে। লাভের প্রতিনিধিত্বকারী প্রতিটি অর্থপ্রদানের অংশে কর প্রয়োগ করা হবে। এবং পলিসির নগদ মূল্যের অংশে জমা হওয়া খরচের ভিত্তিতে (যা সাধারণত প্রদত্ত সমস্ত প্রিমিয়ামের সমষ্টি) থেকে বেশি জীবন বীমা লাভগুলি প্রত্যাহার করার সময় সাধারণ আয়করের অধীন (আগে নেওয়া ঋণ বা লভ্যাংশ ব্যতীত)।

তাই, 1035 এক্সচেঞ্জের আবেদন।

"সারাংশে, আপনি সঞ্চিত সুদ বের করতে সক্ষম হবেন যা অন্যথায় কর আরোপ করা হত, এবং যেহেতু আপনি একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির অর্থায়নের জন্য এটি ব্যবহার করছেন, এটি একটি কর-মুক্ত লেনদেন," বলেছেন অ্যারন স্ক্লফ, প্রধান নির্বাহী একটি সাক্ষাত্কারে নেপলস, ফ্লোরিডার স্ক্লফ ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের কর্মকর্তা। "এটি একটি ভাল সুবিধা হতে পারে, তবে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে সমাধানটি আপনার জন্য উপযুক্ত।"

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কি?

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বিভিন্ন পরিসেবা বর্ণনা করে এবং কার্যক্ষম বা জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতাযুক্ত ব্যক্তিদের নিয়মিত দৈনন্দিন কাজকর্ম, যেমন খাওয়া, স্নান এবং ড্রেসিং করতে সহায়তা করে। এই ধরনের যত্ন সাধারণত নার্সিং হোম, সহায়িকা থাকার সুবিধা বা হোম হেলথ এডস এর মাধ্যমে পরিচালিত হয়।

আরবান ইনস্টিটিউট রিসার্চ গ্রুপের অনুমানগুলি পরামর্শ দেয় যে আজকের 65 বছর বয়সীদের প্রায় অর্ধেক শেষ পর্যন্ত তাদের জীবদ্দশায় দুই বা ততোধিক "দৈনিক জীবনযাপনের ক্রিয়াকলাপ" বা গুরুতর জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতা তৈরি করতে সহায়তার প্রয়োজন হবে৷

মেডিকেয়ার এবং অন্যান্য ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ কভার করে না, যা তুলনামূলকভাবে ব্যয়বহুল হতে পারে। জেনওয়ার্থ 2020 কস্ট অফ কেয়ার স্টাডি অনুসারে, একটি প্রাইভেট নার্সিং হোম রুম, উদাহরণস্বরূপ, মোটামুটিভাবে $8,800 মাসিক খরচ হয়, যখন সাহায্যকারী বসবাসের সুবিধাগুলি প্রতি মাসে প্রায় $4,300 প্রদান করে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এই খরচগুলির অনেকগুলি কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তবে এটিও একটি খরচে আসে। নির্বাচিত কভারেজের উপর নির্ভর করে, আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স ("AALTCI") রিপোর্ট করে যে 60 বছর বয়সী এক দম্পতি যারা "পছন্দের স্বাস্থ্য" ডিসকাউন্টের জন্য যোগ্য তারা একটি শেয়ার্ড এলটিসি বীমার জন্য প্রতি বছর $2,605 থেকে $4,935 পর্যন্ত অর্থ প্রদান করবে। নীতি।

বেশিরভাগ বাড়ির মালিক অগ্নিকাণ্ডের অসম্ভাব্য ঘটনার বিরুদ্ধে বীমা করে, কিন্তু কিছু লোক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ ক্রয় করে, স্কলফ পর্যবেক্ষণ করেছেন।

কিন্তু Skloff আরও উল্লেখ করেছেন যে যদি আপনার পরিবারের কোনো সদস্য আপনার যত্ন নিতে ইচ্ছুক এবং সক্ষম, অথবা পকেট থেকে এই ধরনের যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার পরিবারের সদস্য থাকে তবে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার প্রয়োজন হতে পারে না। বিপরীতভাবে, যাদের ন্যূনতম সম্পদ রয়েছে তারা মেডিকেডের মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, নিম্ন-আয়ের এবং অক্ষম ব্যক্তিদের জন্য ফেডারেল স্বাস্থ্য বীমা প্রোগ্রাম।

যারা LTC কভারেজ কিনতে চান, 1035 এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে বা সরাসরি, তারা যোগ্য কিনা তা আগে নির্ধারণ করা উচিত।

প্রকৃতপক্ষে, AALTCI নোট করে যে এমন অনেকগুলি প্রাক-বিদ্যমান স্বাস্থ্য পরিস্থিতি রয়েছে যা ডিমেনশিয়া, কিডনি ব্যর্থতা, পারকিনসন রোগ এবং পক্ষাঘাত সহ কভারেজ পাওয়া অসম্ভব করে তুলতে পারে। প্রায় 23 শতাংশ আবেদনকারী যাদের বয়স 60 এবং 69, 45 শতাংশ আবেদনকারীদের বয়স 70 থেকে 79, এবং 70 শতাংশ আবেদনকারী 80 বা তার বেশি বয়সী, স্বাস্থ্যগত কারণে LTC বীমা কভারেজ থেকে বঞ্চিত হয়, AALTCI রিপোর্ট করে৷

কার জন্য একটি 1035 এক্সচেঞ্জ অর্থপূর্ণ হতে পারে?৷

আপনি যদি কভারেজের জন্য যোগ্য হন, একটি বার্ষিক থেকে 1035 বিনিময় এবং সম্ভাব্যভাবে একটি জীবন বীমা পলিসি, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে অর্থপূর্ণ হতে পারে, Skloff বলেন।

যদি আপনার বাচ্চারা এখন আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী হয় এবং আপনার পর্যাপ্ত সঞ্চয় থাকে, উদাহরণস্বরূপ, আপনার আর বেশি (বা যেকোনো) জীবন বীমা কভারেজের প্রয়োজন হবে না যতটা আপনি প্রথমে কিনেছিলেন।

"আপনার বয়স যখন 40 ছিল তখন আপনি জীবন বীমা কিনে থাকতে পারেন, এবং এখন আপনার বয়স 58 এবং আপনি আপনার অবস্থা দেখেন এবং দেখেন যে আপনার শেষ সন্তানদের শেষ পর্যন্ত একটি স্থিতিশীল চাকরি আছে, তাই আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন হয়তো পরিবর্তিত হয়েছে," বলেছেন স্ক্লফ। "অথবা আপনি এখন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ সম্পর্কে আরও বেশি জ্ঞানী। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার কম জীবন বীমার প্রয়োজন হতে পারে, অথবা আপনার একই বা তার বেশি প্রয়োজন হতে পারে।”

LTC বীমা বা অন্যথায় প্রতিস্থাপনের জন্য 1035 এক্সচেঞ্জের সুবিধার আরেকটি সম্ভাব্য বাধ্যতামূলক কারণ হল যে আজ উপলব্ধ পণ্যগুলি সাধারণ জনসংখ্যা জুড়ে উন্নত স্বাস্থ্য বা মৃত্যুর কারণে আরও নমনীয়তা, আরও ভাল বৈশিষ্ট্য বা কম খরচ দিতে পারে। সংমিশ্রণ (হাইব্রিড) জীবন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতি যা উভয়ের সুবিধাগুলিকে একত্রিত করে, উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয় পণ্য, বিনিয়োগের ডেভিড ব্লান্ট বলেছেন & Oviedo, ফ্লোরিডায় বীমা পরিকল্পনা সেবা।

সুতরাং, আপনার পুরানো বার্ষিক বা জীবন বীমা চুক্তিতে লাভের ট্যাক্স এড়ানোর ক্ষমতা 1035 এক্সচেঞ্জের একটি সুস্পষ্ট সুবিধা হলেও, আপনার পলিসি যদি মূল্যে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রশংসা না করে তবে এই পদক্ষেপটি অর্থপূর্ণ হতে পারে, ব্লান্ট একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন।

"এটি সবসময় ট্যাক্স এড়ানোর বিষয়ে নয়," তিনি বলেছিলেন। "এটি ঝুঁকি স্থানান্তর এবং আপনার ডলার থেকে সর্বাধিক সুবিধা পাওয়ার বিষয়ে। যেকোন সময় একটি বীমাযোগ্য প্রয়োজন আছে এবং আপনি অর্থ বা কভারেজ সুবিধা না হারিয়ে আপনার কভারেজ উন্নত করতে পারেন, এটি একটি দুর্দান্ত সুযোগ৷

কার জন্য একটি 1035 পরিশোধ করতে পারে না?

অন্যদিকে, স্কলোফ বলেন, আপনার জীবন বীমা পলিসি কেনার পর থেকে যদি আপনার স্বাস্থ্য কমে যায় তাহলে LTC বীমার সাথে 1035 এক্সচেঞ্জ করা সবচেয়ে বুদ্ধিমানের কাজ নাও হতে পারে, কারণ এর ফলে একটি প্রতিস্থাপন পলিসির জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম হবে যাতে জীবন বীমা এবং উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ।

"বাস্তবতা হল যে আপনার যদি একটি বিদ্যমান পণ্য থাকে, তবে মূল্য সম্ভবত সেই সময়ে আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে এবং একটি নতুন পণ্য আপনার বর্তমান বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে তৈরি হবে, যার অর্থ বেশিরভাগ লোকের জন্য তারা আরও বেশি অর্থ প্রদান করবে এবং কম হচ্ছে,” Skloff বলেন, ভোক্তাদের লক্ষ্য করা উচিত যে একটি 1035 এক্সচেঞ্জ তাদের স্বার্থ পূরণ করে।

জীবন বীমা পলিসির মালিকদেরও সতর্ক হওয়া উচিত যদি তাদের মূল পলিসিতে একটি বকেয়া ঋণ থাকে, কারণ একটি 1035 এক্সচেঞ্জ অপরিশোধিত ব্যালেন্সে ট্যাক্স ট্রিগার করতে পারে।

আপনি একটি 1035 এক্সচেঞ্জ কার্যকর করার আগে, আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি আপনার পুরানো চুক্তি বা নীতিতে প্রাথমিক সমর্পণ চার্জের অধীন হবেন না, যা নতুন নীতির জন্য উপলব্ধ মান কমাতে পারে।

এটাও লক্ষ করা যায় যে সমস্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কোম্পানি 1035 এক্সচেঞ্জ গ্রহণ করতে ইচ্ছুক নয়৷

1035 এক্সচেঞ্জ বিবেচনা করে বার্ষিক এবং জীবন বীমা পলিসি মালিকদের নিজেদের ভালো-মন্দ বিষয়ে শিক্ষিত করা উচিত এবং একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলা উচিত যারা তাদের একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

ব্লান্ট বলেন, "যদি কোনো ব্যক্তি বুঝতে না পারে যে তারা কী পাচ্ছে তার পরিবর্তন করা উচিত নয়," উল্লেখ করে যে তাদের নীতি বিনিময় করার প্রয়োজন হতে পারে না। "যদি তারা তাদের পুরানো বার্ষিক বা জীবন বীমা চুক্তির সুবিধাগুলি ব্যবহার করার প্রয়োজন দেখেন তবে তাদের যা আছে তা রাখা উচিত বা তাদের কভারেজ পরিবর্তন করার বিকল্পগুলি দেখা উচিত।"

1035 বিনিময় বিকল্প

জীবন বীমা পলিসির মালিকরা, উদাহরণস্বরূপ, একটি হ্রাসকৃত পরিশোধিত পলিসি করতে পারে, যেখানে বিদ্যমান নগদ মূল্য পলিসির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা হবে, যা ভবিষ্যতের মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে, তবে যে কোনো চলমান প্রিমিয়ামও বাদ দেয়, ব্লান্ট বলেছেন। তারা তাদের জীবন বীমার একটি বিশ্লেষণ সম্পূর্ণ করতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে এটি সম্ভবত ফুরিয়ে যাবে কি না, এবং যদি তাই হয়, তাদের বর্তমান জীবন বীমা পলিসি কার্যকর রাখার জন্য একটি উচ্চ প্রিমিয়ামে সম্মত হন৷

"কখনও কখনও তাদের ইতিমধ্যে মালিকানাধীন নীতি সংশোধন করা যেতে পারে, এবং তাদের 1035 এক্সচেঞ্জ করার দরকার নেই," ব্লান্ট বলেছেন। "জীবন বীমা রাখতে হবে কিনা তা বিবেচনা করার সময় আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি অন্বেষণ করা গুরুত্বপূর্ণ - এবং এতে 1035টি এক্সচেঞ্জ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷"

যাদের সার্বজনীন জীবন বীমা পলিসি রয়েছে তারা তাদের বর্তমান কভারেজের একটি বিশ্লেষণ সম্পূর্ণ করতে ইচ্ছুক হতে পারে তা নির্ধারণ করতে যে এটি মূলত যতক্ষণ পর্যন্ত টিকে থাকবে - বা অকালে শেষ হয়ে যাবে। প্রকৃতপক্ষে, ব্লান্ট বলেছিলেন যে 15 বছর আগে বা তার আগে কেনা এই ধরনের অনেক নীতি 6 শতাংশ বা তার বেশি বৃদ্ধির হার ধরেছিল, কিন্তু সুদের হার ধীরে ধীরে কমে যাওয়ায়, তারা 4 শতাংশের কাছাকাছি অর্থ প্রদান করতে পারে।

কিছু ক্ষেত্রে, অ্যাকাউন্টের মান কমে যাওয়া মানে পলিসিটি প্রত্যাশিত সময়ের আগে শেষ হয়ে যেতে পারে। পলিসি কার্যকর থাকা নিশ্চিত করতে, পলিসি মালিকদের তাদের মাসিক প্রিমিয়াম বাড়াতে হতে পারে।

"প্রিমিয়াম নির্ধারণে আপনার মূল নীতির উপর ভিত্তি করে যে অনুমানগুলি ছিল তা এখন বন্ধ হয়ে যেতে পারে," বলেছেন ব্লান্ট৷ “আপনার … সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসিতে (অ্যাকাউন্ট) মূল্য পলিসিটি কার্যকর রাখার জন্য যথেষ্ট হবে কিনা, বা আপনাকে উচ্চতর প্রিমিয়াম দিতে হতে পারে, যাতে এটি পরিপক্কতা পর্যন্ত স্থায়ী হয় কিনা তা আগেই জিজ্ঞাসা করা ভাল। ”

আয়ু বৃদ্ধির সাথে সাথে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বয়স্ক আমেরিকানদের জন্য একটি বড় সম্ভাব্য ব্যয় হয়ে উঠেছে। আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলিকে নার্সিং হোমের সম্ভাব্য ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে চান বা রাস্তার নিচে থাকা জীবনযাত্রার খরচে সহায়তা করতে চান এবং আপনার বার্ষিক আয় বা জীবন বীমার প্রয়োজন পরিবর্তিত হয়েছে, তাহলে 1035 এক্সচেঞ্জ বিবেচনা করার একটি বিকল্প।

শুধু একজন কর উপদেষ্টা বা আর্থিক পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করতে ভুলবেন না যিনি আপনাকে বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে এবং এই ধরনের পদক্ষেপ আপনার জন্য অর্থবহ কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারেন৷