এটি বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য চাপের একটি প্রধান উত্স:তাদের পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের হার পরিচালনা করা যাতে তারা তাদের সম্পদের বাইরে না থাকে।
প্রকৃতপক্ষে, একবার তারা কর্মী ত্যাগ করলে, সিনিয়ররা তাদের সঞ্চয়কে একটি টেকসই আয়ের ধারায় রূপান্তর করার চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়। এটি কোন ছোট কাজ নয় যেটি বিবেচনা করে তাদের আর্থিক নেস্ট ডিমে প্রায়শই একটি মিশ্র ব্যাগ থাকে, যার মধ্যে ট্যাক্স-অনুগ্রহপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যেমন ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) এবং 401(k)s, ব্যক্তিগত সঞ্চয়, করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, হোম ইকুইটি, বার্ষিক, এবং নগদ মূল্য জীবন বীমা. ক্ষোভের সাথে যোগ করে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা খুব দেরিতে বুঝতে পারে যে তারা কম সঞ্চয় করেছে, যা তাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে শেষ করার ক্ষমতাকে হুমকির সম্মুখীন করে। (অবসর ক্যালকুলেটর)
MassMutual-এর একটি 2018 অবসর সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 9 শতাংশ অবসরপ্রাপ্ত এবং 44 শতাংশ প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত, যারা এখনও সম্পদ সংগ্রহ করছেন, তারা বিশ্বাস করেন যে তাদের আয় যতদিন বেঁচে থাকবে ততদিন নাও থাকতে পারে। 1
একটি নিরাপদ অবসর গ্রহণের হার প্রত্যাশিত দীর্ঘায়ু, আপনার পোর্টফোলিওর আকার, আপনার ব্যয় এবং আপনি যে পরিমাণ অবসর গ্রহণ করছেন তার উপর ভিত্তি করে সাবধানতার সাথে গণনা করা আবশ্যক। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এর জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করা প্রয়োজন যিনি আপনাকে সাহায্য করতে পারেন। :
আপনার আয়ের প্রয়োজন গণনা করুন
আপনার প্রত্যাহারের হার প্রতি বছর আপনার পোর্টফোলিও থেকে আপনার অর্থ হ্রাস না করে যে শতাংশ নিতে পারবেন তা প্রতিফলিত করে। সারমর্মে, এটি পরিমাপ করে যে আপনার অর্থ কতক্ষণ স্থায়ী হতে পারে।
কিছু মৌলিক গণিত আপনাকে প্রত্যাহারের হার নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার জন্য সঠিক।
আপনার বার্ষিক ব্যয় গণনা করে শুরু করুন। তারপরে মূল্যায়ন করুন যে আপনি আপনার IRAs এবং 401(k)s থেকে তৈরি সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, বার্ষিকী এবং প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) সহ আয়ের নিশ্চিত উৎসগুলির সাথে কতটা কভার করতে সক্ষম হবেন৷
যেকোনও ঘাটতি থাকলে তা হল আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের সাথে তহবিলের পরিমাণ।
সেই পরিমাণকে আপনি যে বছর অবসরে থাকতে চান বা আপনি বিবাহিত হলে আপনার যৌথ আয়ুষ্কালের সংখ্যা দিয়ে গুণ করুন।
পরিশেষে, আপনি যে পরিমাণ সঞ্চয় করেছেন তার সাথে সেই অঙ্কের তুলনা করুন এবং আপনার অর্থ যতদিন স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার বার্ষিক প্রত্যাহারের হার প্রয়োজন অনুসারে সামঞ্জস্য করুন। অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, সেই হার 2 শতাংশ থেকে 5 শতাংশ পর্যন্ত।
কেউ নিশ্চিতভাবে জানেন না যে তিনি কতদিন অবসরে কাটাতে পারেন, অবশ্যই, তবে আয়ু সারণী নির্দেশিকা প্রদান করে।
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, একজন পুরুষ আজ 65 বছর বয়সে পৌঁছেছেন, তিনি গড়ে 84.2 বছর বয়স পর্যন্ত বাঁচার আশা করতে পারেন, যেখানে একজন মহিলা আজ 65 বছর বয়সী, গড়ে 86.7 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন। কিন্তু এগুলি নিছক গড়। আজকে 65 বছর বয়সীদের মধ্যে প্রায় এক-তৃতীয়াংশ 90 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকবে এবং প্রায় সাতজনের মধ্যে একজন 95 বছর বয়স অতিক্রম করবে। 2
যেমন, ক্যালিফোর্নিয়ার সান্তা মনিকাতে ক্যাপিটাল ইন্টেলিজেন্স অ্যাসোসিয়েটস-এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী মিচেল ক্রাউস বলেছেন, প্রাথমিক বিশ্লেষণের জন্য তিনি তার ক্লায়েন্টদের 100 বছর বয়সের পরে তোলার হিসাব করতে পছন্দ করেন। "যদি টাকাটি দীর্ঘস্থায়ী না হয়, আমি চাই আমার ক্লায়েন্টরা ঝুঁকিটি বুঝতে পারে," তিনি বলেছিলেন। "যদিও আমরা 65 বছর বয়সে শুধুমাত্র 90 বছর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী অর্থের উপর ভিত্তি করে কোনো পরিবর্তন নাও করতে পারি, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের পোর্টফোলিওতে বছরের পর বছর ধরে ঘনিষ্ঠভাবে নজর রাখতে চাইবেন এবং যেখানে প্রয়োজন সেখানে সামঞ্জস্য করতে চাইবেন।"
4 শতাংশ অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম
আর্থিক পেশাজীবীরা দীর্ঘকাল ধরে একটি নিয়ম হিসাবে 4 শতাংশ প্রত্যাহার হারের উপর নির্ভর করে। ধারণাটি হল যে বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে তাদের পোর্টফোলিওর প্রায় 4 শতাংশ বন্ধ করে দিতে পারে এবং অর্থের অভাব ছাড়াই বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করতে পারে৷
একটি অবসরের পোর্টফোলিও যা প্রতি বছর কমপক্ষে 6 শতাংশ উপার্জন করে, সেই কৌশলটি নিশ্চিত করবে যে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা শুধুমাত্র তাদের স্বার্থ ব্যয় করবে, তাদের মূল অস্পর্শ রেখে যাবে - সম্পদ সংরক্ষণের একটি নিশ্চিত উপায় (তত্ত্বগতভাবে)। এটি অবসরপ্রাপ্তদের ক্রয় ক্ষমতা বজায় রাখতে সক্ষম করে কারণ এটি মুদ্রাস্ফীতির কারণে জীবনযাত্রার ব্যয় সামঞ্জস্যের জন্য জায়গা ছেড়ে দেয়, কলোরাডোর ডেনভারে সুলিভান ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের একজন আর্থিক পেশাদার ক্রিস্টি সুলিভান বলেছেন৷
সুলিভান জোর দিয়েছিলেন, যাইহোক, 4 শতাংশ নিয়মটি তাদের জন্য যারা তাদের 60-এর দশকের মাঝামাঝি অবসর নিয়েছেন তাদের জন্য। "আপনি যদি আগে অবসর নেন, তাহলে প্রত্যাহারের হার কমতে হবে," তিনি বলেন। "অথবা, আপনি যদি পরে অবসর নেন, তাহলে প্রত্যাহারের হার সম্ভাব্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।"
সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, আর্থিক সম্প্রদায়ের অনেকের দ্বারা থাম্বের 4 শতাংশ নিয়মকে চ্যালেঞ্জ করা হয়েছে৷
কেউ কেউ বলছেন এটা সেকেলে। কেন? লোকেরা চিকিৎসার অগ্রগতির সাহায্যে দীর্ঘকাল বেঁচে থাকে, যার অর্থ তাদের প্রত্যাহারের হার 2 শতাংশ বা 3 শতাংশে কমিয়ে অবসর গ্রহণের জন্য তাদের প্রয়োজন হতে পারে। 4 শতাংশ প্রত্যাহার হারও অনুমান করে যে অবসরপ্রাপ্তরা তাদের স্টক বিনিয়োগে গড়ে প্রায় 12 শতাংশ এবং প্রতি বছর তাদের বন্ড বিনিয়োগে 5 শতাংশ উপার্জন করে, যা অনেক অবসরপ্রাপ্তদের ঝুঁকি সহনশীলতার চেয়ে বেশি আক্রমণাত্মক হতে পারে৷
অন্যরা পাল্টা যুক্তি দেয়, পরামর্শ দেয় যে অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির পোর্টফোলিও রিটার্নের উপর নির্ভর করে 4 শতাংশ প্রত্যাহারের হার খুব রক্ষণশীল হতে পারে। 3
তারা বলে যে আপনি যদি একটি বৃহৎ উত্তরাধিকার ছেড়ে যাওয়ার লক্ষ্য রাখেন তবে এটি ভাল নয়, তবে আপনি যদি বড় জীবনযাপন করার পরিকল্পনা করেন এবং "শেষ চেক বাউন্স" করার পরিকল্পনা করেন — অথবা আপনি বেঁচে থাকাকালীন আপনার প্রিয়জন এবং দাতব্য সংস্থাকে সাহায্য করার জন্য আপনার সঞ্চয় ব্যবহার করুন৷
একই সময়ে, আর্থিক পেশাদারদের একটি ক্রমবর্ধমান দল পরামর্শ দেয় যে একটি আনুপাতিক প্রত্যাহার কৌশল, যেখানে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের পোর্টফোলিওতে প্রতিটি অ্যাকাউন্ট থেকে তাদের সামগ্রিক সঞ্চয়ের শতাংশের উপর ভিত্তি করে অর্থ উত্তোলন করবেন, দীর্ঘ সময়ে আরো কর-দক্ষ হতে পারে। কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য দৌড়ান। (আরো জানুন: অবসর এবং কর)
যদিও নিয়মগুলি দ্রুত গণনার জন্য একটি সহজ রেফারেন্স, সুলিভান বলেছিলেন যে এটি একটি কাস্টমাইজড আর্থিক পরিকল্পনার কোন বিকল্প নয় যা সমস্ত পরিচিত ভেরিয়েবলের উপর নির্ভর করে, বাস্তবসম্মত অনুমান ব্যবহার করে এবং ট্যাক্স দক্ষতা সর্বাধিক করে৷
কর-বান্ধব প্রত্যাহারের কৌশল
আপনার পোর্টফোলিওর আয়ু বাড়ানোর জন্য, প্রচলিত প্রজ্ঞা নির্দেশ করে যে অবসরপ্রাপ্তদের তাদের করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি প্রথমে শূন্য করা উচিত, যা তাদের কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলিকে বৃদ্ধির জন্য আরও সময় দেয়৷
তারপরে তারা তাদের ঐতিহ্যবাহী IRA এবং 401(k) এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে যেতে পারে, তাদের রথকে ছেড়ে যেতে পারে, যা শেষ পর্যন্ত কর-মুক্ত প্রবৃদ্ধি তৈরি করে।
আপনি যখন আপনার আদর্শ প্রত্যাহারের হার গণনা করার জন্য সংখ্যাগুলি চালান, মনে রাখবেন যে প্রতি বছর আপনি যে শতাংশ কম করেন তা পরিবর্তন সাপেক্ষে। আপনার টাকা আজীবন স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করার জন্য, আপনাকে বাজারের কার্যক্ষমতার জন্য অ্যাকাউন্টে বার্ষিকভাবে এটি সামঞ্জস্য করতে হতে পারে।
ক্রাউস বলেছিলেন যে অবসরপ্রাপ্তরা সম্ভাব্যভাবে একটি নগদ কুশন বজায় রেখে আরও অনুমানযোগ্য আয়ের ধারা তৈরি করতে পারে যা দুই বছরের জীবনযাত্রার ব্যয়ের সমান। নগদ মজুদ বিল পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে যখন স্টক মার্কেট কম পারফর্ম করে, যা অবসরপ্রাপ্তদেরকে একটি নিম্ন বাজারে স্টক লিকুইডেট করতে বাধা দেয় এবং তাদের পোর্টফোলিও পুনরুদ্ধারের জন্য সময় দেয়। এটি অবসরপ্রাপ্তদের মনের শান্তিও দিতে পারে বাজারের পরিবর্তনের জন্য ব্যয়বহুল হাঁটু-ঝাঁকুনির প্রতিক্রিয়া এড়াতে, যা তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিওকে সময়ের সাথে পারফর্ম করতে সাহায্য করতে পারে।
"আমি মনে করি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য তাদের উত্তোলন প্রসারিত করার সর্বোত্তম উপায় হল খারাপ বাজারের মধ্য দিয়ে চলার জন্য যথেষ্ট নিরাপদ বিনিয়োগ এবং এই খারাপ বাজার চক্রের সময় অপ্রয়োজনীয় জিনিসগুলি কাটাতে তাদের ব্যয়ের নমনীয়তা থাকা," তিনি বলেন, একটি বৃহত্তর নগদ অবস্থানও উল্লেখ করে। মানে সেই ডলার প্রবৃদ্ধি দেবে না৷
আপনার সঞ্চয় প্রসারিত করার উপায়
যদি আপনার আদর্শ উত্তোলনের হার খরচ কভার করার জন্য অপর্যাপ্ত হয়, তাহলে আপনার সঞ্চয় প্রসারিত করার উপায় থাকতে পারে।
আপনি সম্ভাব্যভাবে দীর্ঘ সময় কাজ করতে পারেন, অবসরের সময় পার্ট-টাইম আয় করতে পারেন, একটি ছোট বাড়িতে ছোট করে আপনার জীবনযাত্রার খরচ কমাতে পারেন, বা কম খরচের লোকেলে চলে যেতে পারেন৷
62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকরাও একটি বিপরীত বন্ধক বিবেচনা করতে পারেন, যা যোগ্য সিনিয়রদের তাদের সম্পত্তি বিক্রি না করেই তাদের বাড়ির ইকুইটির একটি অংশকে নগদে রূপান্তর করতে দেয়। (আরো জানুন: বিপরীত বন্ধকী:আপনার যা জানা দরকার)
এবং, যদি আপনি একটি স্থায়ী (সম্পূর্ণ) জীবন বীমা পলিসির মালিক হন, তাহলে খরচ কভার করতে আপনার নগদ মূল্য ট্যাপ করা সম্ভব হতে পারে। শুধু মনে রাখবেন যে ধার নেওয়া বা আংশিক আত্মসমর্পণের মাধ্যমে নগদ মূল্যের অ্যাক্সেস পলিসির নগদ মূল্য হ্রাস করবে এবং পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেবে। এটি ঘটলে, এর ফলে ট্যাক্স দায় হতে পারে। (আরো জানুন: আপনার অবসরের আয় সর্বাধিক করার জন্য টিপস)
সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব
যারা অপেক্ষা করার সামর্থ্য রাখে, তাদের জন্য অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে কিছুটা বেশি প্রত্যাহার করাও সম্ভব হতে পারে যদি এটি তাদের সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে বিলম্ব করতে সক্ষম করে - যুক্তিযুক্তভাবে, গ্যারান্টিযুক্ত অবসরের আয় বাড়ানোর সবচেয়ে কার্যকর উপায়, সুলিভান বলেছেন। পি>
প্রতি বছরের জন্য আপনি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব করেন, আপনার 70 বছর বয়স না হওয়া পর্যন্ত আপনার সুবিধা স্থায়ীভাবে একটি নির্দিষ্ট শতাংশে বৃদ্ধি পায়, যখন আর বিলম্ব করার সুবিধা অদৃশ্য হয়ে যায়। এটি জীবনের জন্য একটি উচ্চ সুবিধার মধ্যে তালাবদ্ধ. পরবর্তীতে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করা একজন কম উপার্জনকারী পত্নীকেও উপকৃত করতে পারে, যারা উচ্চতর পত্নীর অধিকারী হতে পারে এবং পরবর্তীতে, জীবিত ব্যক্তিরা উপার্জনকারী পত্নীর সুবিধার উপর ভিত্তি করে লাভবান হতে পারে। (আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা অবসর সুবিধার জন্য ফাইলিং)
ক্রাউস বলেন, যাইহোক, এই ধরনের একটি কৌশলের জ্ঞান কেস-নির্দিষ্ট। স্বাস্থ্যগত অবস্থা বা আয়ের জন্য অবিলম্বে প্রয়োজন এমন কেউ সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব করে উপকৃত হতে পারে না।
ট্রায়াল রান
অবশেষে, আর্থিক পেশাদাররা পরামর্শ দেন যে প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা তাদের চাকরি ছাড়ার আগে তাদের প্রত্যাহারের হারের সাথে একটি ট্রায়াল রান নেয়। আপনার গ্যারান্টিযুক্ত অবসরের আয়ের সমপরিমাণ জীবনযাপনের অনুশীলন করুন এবং কমপক্ষে ছয় মাসের জন্য আপনার মাসিক পোর্টফোলিও উত্তোলন করুন৷
যদি এটি আপনার জীবনধারাকে বাধাগ্রস্ত করে, তাহলে আপনাকে অন্যান্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করতে হবে, যার মধ্যে দীর্ঘ সময় কাজ করা, আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় হ্রাস করা, আপনার বাড়ির ইকুইটি বা জীবন বীমা ট্যাপ করা, বা আর্থিক কৌশলগুলি ব্যবহার করা যা আপনাকে ঝুঁকি ছাড়াই আপনার প্রত্যাহারের হারকে নিরাপদে বাড়াতে সক্ষম করতে পারে। আপনার সঞ্চয় হ্রাস করা।