আপনার উপার্জন করা প্রতিটি ডলার ব্যয় করার চেয়ে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা ভাল, তবে কেবল অর্থ একপাশে রেখে আপনি যেখানে থাকতে চান তা সম্ভবত আপনাকে পাবে না। এই কারণেই বিনিয়োগ যে কোনও অবসর পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হতে পারে। এটি আপনার কাজ থেকে উপার্জন করা অর্থ নেয় এবং এটি আপনার জন্য কাজ করার অনুমতি দেয়৷

একটি সফল অবসর বিনিয়োগ কৌশল প্রায়শই নিম্নলিখিত নীতিগুলিকে স্পর্শ করে:

• শীঘ্র শুরু করুন
• শুরু করতে আরও আগ্রাসীভাবে বিনিয়োগ করুন
• বিনিয়োগের ঝুঁকি বৈচিত্র্য আনুন
• ফি কম রাখুন
• সময়ের সাথে নিরাপদ বিনিয়োগে রূপান্তর

আপনি একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA), 401(k) সহ আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে বা উভয়ের মাধ্যমে নিজে বিনিয়োগ করছেন না কেন, এখানে একটি বিনিয়োগ কৌশল তৈরি করার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা আশা করা যায় যে আপনি যেখান থেকে পাবেন এখন আরামদায়ক অবসরে।

আপনার অবসর বিনিয়োগ পরিকল্পনার সাথে তাড়াতাড়ি শুরু করুন

আপনি যদি চাকরি থেকে আয় করেন, আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএ খুলতে পারেন। অপ্রাপ্তবয়স্করা 18 বা 21 বছর না হওয়া পর্যন্ত একটি অভিভাবকের নিয়ন্ত্রণে থাকা একটি কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে সঞ্চয় করা শুরু করতে পারে, পরিকল্পনার ধরন এবং তারা কী অবস্থায় থাকে তার উপর নির্ভর করে৷

"যত তাড়াতাড়ি আপনি সঞ্চয় শুরু করবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদ পেতে শুরু করবেন," আর্থিক পরিষেবা শিল্পের একজন অভিজ্ঞ এবং ইউনাইটেড ক্যাপিটাল সোর্সের প্রতিষ্ঠাতা, যা ছোট ব্যবসা এবং উদ্যোক্তাদের অর্থায়ন করে তার প্রতিষ্ঠাতা জ্যারেড ওয়েটজ উল্লেখ করেছেন। আপনি যখন প্রথম দিকে বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি যে মূল অর্থ বিনিয়োগ করেন তার উপর এবং বিনিয়োগের সুদের উপর সুদ পেতে পারেন।

"তরুণ পেশাদাররা যথেষ্ট সঞ্চয় নিয়ে উদ্বিগ্ন হন, অভিভূত হন এবং তারপরে কিছুই দূরে রাখেন না," ওয়েটজ বলেছিলেন। "কিন্তু আপনি যদি অল্প পরিমাণে সঞ্চয় করা শুরু করেন, তবে চক্রবৃদ্ধি সুদ দীর্ঘ পথের জন্য আপনার পক্ষে থাকবে যখন এমন একজনের সাথে তুলনা করা হবে যিনি পরে শুরু করেন এবং বড় অঙ্কের অর্থ সরিয়ে দেন।"

ধরা যাক যে আপনার বয়স যখন 25, আপনি প্রতি মাসে $100 বিনিয়োগ শুরু করেন। আমরা 5 শতাংশের একটি মাঝারি গড় বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করব। আপনি 55 বছর বয়সে আপনার কাছে প্রায় 80,000 ডলার থাকবে। (আরো জানুন: কেন তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করা গুরুত্বপূর্ণ)

আপনি যদি 35 বছর না হওয়া পর্যন্ত শুরু না করেন, তাহলে একই হারে 55 বছর বয়সে একই পরিমাণ উপার্জন করতে আপনাকে মাসে $200 বিনিয়োগ করতে হবে। এবং যদি আপনি মাসে মাত্র $100 বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনাকে 55 বছর বয়সের মধ্যে একই বাসার ডিম দিয়ে শেষ করার জন্য 11 শতাংশ হারে রিটার্ন অর্জন করতে হবে। এই ধরনের উচ্চ হারের রিটার্ন অর্জনযোগ্য নাও হতে পারে এবং আরও ঝুঁকি নেওয়ার প্রয়োজন হতে পারে। বেশীরভাগ লোকের জন্যই বাঞ্ছনীয়৷

Weitz এছাড়াও আপনার বেতনের শতাংশ সঞ্চয় করার পরামর্শ দিয়েছেন, ডলারের পরিমাণ নয়, যাতে আপনার বেতন বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার সঞ্চয়ও বৃদ্ধি পায়।

শুরু করতে আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করুন

মিশিগানের প্লাইমাউথ-এ C. কার্টিস ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের অংশীদার এবং আর্থিক পেশাদার কাইল হুইপল বলেছেন, "আপনার কাজের বছরগুলিতে, আপনার পক্ষে একটি প্রধান জিনিস রয়েছে এবং সেটি হল সময়।" "যদি আপনি একটি বড় বাজার ক্র্যাশ অনুভব করেন, আপনার পুনরুদ্ধার করার সময় আছে।"

এবং এটি ঘটলে আতঙ্কিত না হওয়া এবং আপনার বিনিয়োগের কৌশল পরিবর্তন করা গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষজ্ঞরা মনে করেন। বরং, বিনিয়োগে থাকার এবং আরও বিনিয়োগ করার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত সময় হতে পারে যাতে আপনি "নিম্ন কিনুন, বেশি বিক্রি করুন" প্রবাদটি অনুসরণ করতে পারেন৷

অন্য কথায়, যখন স্টক কমে যায়, আপনি সম্ভবত সেগুলি সস্তায় কিনতে পারেন। সময়ের সাথে সাথে, বাজারের রিবাউন্ড অনুমান করে, আপনি বিনিয়োগের বৃদ্ধি অনুভব করার সুযোগ পাবেন যে লোকেরা তাদের বিনিয়োগ থেকে সরে এসেছেন।

কিন্তু শুধুমাত্র একটি বিনিয়োগে ঝুঁকি নেওয়ার অর্থ এই নয় যে এটি পরিশোধ করবে। আপনি যে ধরণের ঝুঁকি নিতে চান তা একটি গণনাকৃত, সময়-পরীক্ষিত। এক শতাব্দীরও বেশি সময় ধরে, স্টক এবং বন্ড মার্কেটে বিনিয়োগ করে মার্কিন অর্থনীতিতে বাজি ধরা ফলপ্রসূ প্রমাণিত হয়েছে। যাইহোক, আপনার সমস্ত অর্থ একটি একক কোম্পানিতে রাখা, তা যতই ভালভাবে কাজ করছে বলে মনে হচ্ছে না কেন, সেই ধরনের ঝুঁকি অনেক লোক নিতে চায় না। (আরো জানুন: কেন আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল সনাক্ত করা বিনিয়োগের জন্য অপরিহার্য)

বিনিয়োগের ঝুঁকি বৈচিত্র্য আনুন

সমস্ত বিনিয়োগ ঝুঁকি বহন করে:আপনি অর্থ হারাতে পারেন। বিনিয়োগের মূল্য বৃদ্ধির নিশ্চয়তা নেই এবং এফডিআইসি বীমাকৃত নয়।

বিনিয়োগ না করাও ঝুঁকি বহন করে:সময়ের সাথে সাথে মুদ্রাস্ফীতির কাছে আপনার অর্থ মূল্য হারাতে পারে এবং আপনার অর্থ স্টক এবং বন্ড মার্কেট বা অন্যান্য আর্থিক যানবাহনের মাধ্যমে কাজ না করে, অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে।

মিউচুয়াল ফান্ডগুলি ডজন বা এমনকি শত শত বা স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য সিকিউরিটি সমন্বিত একটি পেশাদারভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করার একটি সহজ উপায় প্রদান করে। মিউচুয়াল ফান্ড এমন লোকেদের জন্য একটি দুর্দান্ত পছন্দ হতে পারে যাদের কাছে পৃথক স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করতে সময়, আগ্রহ বা জানা নেই এবং যারা বৈচিত্র্যের মাধ্যমে তাদের পোর্টফোলিওর অস্থিরতা কমাতে চান।

মিউচুয়াল ফান্ডের বিভিন্ন উদ্দেশ্য এবং ঝুঁকির মাত্রা রয়েছে। একটি মূলধন সংরক্ষণ এবং ন্যূনতম ঝুঁকি নেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হতে পারে, তাই এটি মার্কিন সরকারের বন্ডগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারে। অন্যটি বাজার-বীট রিটার্ন উপার্জনের আশায় আপ-এন্ড-আমিং কোম্পানিতে বিনিয়োগ করার জন্য ডিজাইন করা হতে পারে। আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য যাই হোক না কেন, আপনি সম্ভবত মিউচুয়াল ফান্ডগুলি খুঁজে পেতে পারেন যা সেগুলি অর্জনে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷

এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড, বা ETF, এবং সূচক তহবিলগুলি অনেক উপায়ে মিউচুয়াল ফান্ডের মতোই, কিন্তু তারা সাধারণত S&P 500® সূচকের মতো একটি বাজার সূচকের কর্মক্ষমতা অনুলিপি করার লক্ষ্য রাখে। মিউচুয়াল ফান্ড বা ETF-এর শেয়ারের মালিকানা আপনার জন্য একজন বিনিয়োগ ব্যবস্থাপকের কাজ করার মতো যার জন্য আপনার সময় বা অর্থের সামান্যই প্রয়োজন। অনেক বিনিয়োগকারী যারা বিনিয়োগ নির্বাচন করতে এবং তাদের পরিস্থিতির জন্য নির্দিষ্ট একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য চান তারা একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করেন। (প্রস্তাবিত: দুই ধরনের বিনিয়োগ পেশাদার:কোনটি আপনার জন্য সঠিক?)

বিনিয়োগ ফি কম রাখুন

প্রায় সব বিনিয়োগে ফি আছে। মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য, আপনি একটি তহবিল কেনা বা বিক্রি করার জন্য একটি কমিশন দিতে পারেন, একটি চলমান ফি যাকে ফান্ডের ব্যবস্থাপনার জন্য একটি ব্যয় অনুপাত বলা হয়, অথবা একটি বিক্রয় চার্জ যাকে লোড বলা হয়। ETF-এর জন্য, আপনি একটি ব্যয় অনুপাত এবং সম্ভবত একটি কমিশন প্রদান করবেন। আপনি যখন ক্রয় এবং বিক্রি করেন তখন স্টক ট্রেড কমিশনের সাথে আসতে পারে, কিন্তু চলমান ফি নেই। আপনি যখন কিনবেন তখন বন্ডের দাম মার্ক আপ করা যাবে এবং বিক্রি করার সময় মার্ক করা হবে।

ইটিএফগুলি সাধারণত প্যাসিভভাবে পরিচালিত হয়, যার অর্থ আপনি তাদের মালিকানার জন্য একটি কম ব্যয় অনুপাত প্রদান করবেন; মিউচুয়াল ফান্ডগুলি সক্রিয়ভাবে বা নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত হতে পারে এবং সক্রিয় ব্যবস্থাপনায় বেশি খরচ হয়। একে অপরের সাথে অনুরূপ তহবিলের তুলনা করে, আপনি দেখতে পারেন যে যাদের খরচ বেশি তাদের সম্ভাব্য রিটার্ন দেওয়া সার্থক বলে মনে হচ্ছে কিনা। মনে রাখবেন যে অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের কোন গ্যারান্টি নয়।

কেন ফি এত গুরুত্বপূর্ণ? একইভাবে যেভাবে বিনিয়োগ সময়ের সাথে সাথে যৌগিক রিটার্ন দেয়, সময়ের সাথে সাথে আপনার পোর্টফোলিও যৌগের উপর ফি এর প্রভাব। আপনার ফি যত বেশি হবে, কম টাকা আপনাকে বিনিয়োগ করতে হবে এবং আপনার নেট আয় তত কম হবে। ফি শুধু আপনার আজকের টাকা থেকে কেড়ে নেয় না; আপনি যদি আরও মূল বিনিয়োগ করে থাকেন তবে ভবিষ্যতে আপনি যা অর্জন করতে পারতেন তা থেকে তারা কেড়ে নেয়। অধিকন্তু, উচ্চ ফি সহ বিনিয়োগে কম ফি সহ বিনিয়োগগুলিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার কোনও গ্যারান্টি নেই৷ এই কারণেই আপনার গবেষণা করা বা আপনার জন্য এটি করার জন্য একজন বিশ্বস্ত পেশাদার নিয়োগ করা গুরুত্বপূর্ণ।

সময়ের সাথে নিরাপদ বিনিয়োগে রূপান্তর

আরামদায়ক বোধ করার জন্য যথেষ্ট নিরাপত্তা বজায় রেখে আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য পূরণের জন্য যথেষ্ট ঝুঁকি নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এবং আপনি যতই অবসরের বয়সের কাছাকাছি যাচ্ছেন, বাজারের মন্দা থেকে পুনরুদ্ধার করার জন্য আপনার কাছে কম সময় আছে, যার মানে আপনার পোর্টফোলিওতে আরও নিরাপত্তা এবং কম ঝুঁকির প্রয়োজন।

আপনি আপনার লক্ষ্য অবসরের বয়সে পৌঁছানোর সাথে সাথে আরও আক্রমণাত্মক থেকে আরও রক্ষণশীল হয়ে আপনার বিনিয়োগের মিশ্রণকে ধীরে ধীরে সামঞ্জস্য করার একটি উপায় হল একটি টার্গেট ডেট ফান্ড। এটি একটি তহবিল কেনার মতোই সহজ যার নামে আপনি যে বছর অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন তা রয়েছে৷ ফান্ড ম্যানেজাররা স্বয়ংক্রিয়ভাবে তার সম্পদ বরাদ্দকে আরও আক্রমনাত্মক থেকে আরও রক্ষণশীল করে ফান্ডের টার্গেট তারিখের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে সামঞ্জস্য করবে।

আপনি যেদিন 65 বছর বয়সী হবেন সেদিন আপনি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের পোর্টফোলিও ব্যালেন্স প্রত্যাহার করতে যাচ্ছেন না এবং একটি ভাল টার্গেট ডেট ফান্ড তার লক্ষ্য তারিখে খুব বেশি রক্ষণশীল না হয়ে প্রতিফলিত করবে। যদিও আপনি প্রতি বছর আপনার পোর্টফোলিওর একটি ছোট শতাংশ, সম্ভবত 3-5 শতাংশ তুলতে সক্ষম হতে চান, তবে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করতে হবে কারণ আপনার অবসর 20 থেকে 30 বছর বা তার বেশি সময় ধরে প্রসারিত হতে পারে।

কারণ সেগুলি ব্যক্তিগতকৃত নয়, তবে, টার্গেট ডেট ফান্ড সবার জন্য সঠিক পছন্দ নয়। হুইপল বলেছিলেন যে তিনি তার ক্লায়েন্টদের তাদের পোর্টফোলিওগুলি কীভাবে সেট আপ করা হয় তার উপর আরও নিয়ন্ত্রণ রাখতে পছন্দ করেন।

"এমন সময় হতে পারে যে, যদিও একজন ক্লায়েন্ট কিছু সময়ের জন্য অবসর নিতে যাচ্ছে না, আমরা আরও রক্ষণশীল থাকতে চাই," তিনি উল্লেখ করেছিলেন। "এটি বলা হচ্ছে, টার্গেট ডেট ফান্ডগুলি এমন লোকেদের জন্য বিনিয়োগ থেকে অনুমান করে যাঁরা নিজেরাই কাজ করেন বা কোনও উপদেষ্টা বা সম্পদ ব্যবস্থাপকের সাথে কাজ করার কোনও ইচ্ছা নেই৷"

যাইহোক, এটি একটি হয়-বা পছন্দ হতে হবে না। আপনি আপনার অবসরের কিছু অর্থ একটি টার্গেট ডেট ফান্ডে রাখতে পারেন এবং কিছু নিজের বা আর্থিক পেশাদারের সাহায্যে বিনিয়োগ করতে পারেন।

নীচের লাইন

বেশিরভাগ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি কয়েক দশক অবসর গ্রহণের মাধ্যমে আপনাকে সমর্থন করার জন্য আপনার নেস্ট ডিমের জন্য যথেষ্ট সুদ প্রদান করে না। সাবধানে, ঝুঁকি-পরিচালিত উপায়ে বিনিয়োগ করা আপনাকে মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যেতে এবং বছরের পর বছর ধরে আপনার সঞ্চয়কে বহুগুণ করতে দেয়।

একা যেতে চান না? একজন MassMutual আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার অবসরের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।