আপনার অবসরের বাজেট বিকশিত হবে...
বাজেট কখনও কখনও নেতিবাচক মনে হতে পারে। আপনি যে জিনিসগুলি করতে চান তা থেকে আপনি নিজেকে বঞ্চিত করছেন বলে মনে হতে পারে। যাইহোক, একটি অবসরের বাজেট নিজেকে বঞ্চিত করা নয়, এটি নিশ্চিত করা যে আপনি সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলিকে অগ্রাধিকার দিয়েছেন এবং ভবিষ্যতে আপনার অর্থের অভাব হবে না তা নিশ্চিত করা।
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা অবসরের বাজেট সহজতর করে। তারা পরামর্শ দেয় যে অবসরপ্রাপ্ত লোকেরা অবসর গ্রহণে প্রতি বছর প্রায় 20% কম ব্যয় করবে। এবং, এটি সত্য হতে পারে যদি আপনি 20-30 অবসরের বছরে আপনার ব্যয়ের গড় করেন।
যাইহোক, অনেক ক্ষেত্রে সেই নিয়মটি সম্পূর্ণরূপে ভুল এবং বাজেটের এই সিস্টেমটি বিবেচনা করে না যে অবসরপ্রাপ্তদের তাদের জীবনের বিভিন্ন সময়ে তাদের সঞ্চয়ের বিভিন্ন পরিমাণে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন। একটি বিশদ অবসরের বাজেট সর্বোত্তম সম্পদ বরাদ্দ এবং উত্তোলনের কৌশল নির্ধারণে সহায়তা করবে যাতে আপনার যখন প্রয়োজন হয় তখন আপনার কাছে অর্থের অ্যাক্সেস থাকে৷
অবসরপ্রাপ্তরা আশা করেন যে তারা অবসর নেওয়ার পরে তাদের বাজেট পরিবর্তিত হবে, তবে তারা অনুমান করতে পারে ঠিক কতটা ব্যয় বিকশিত হবে এবং কোন ব্যয়ের বিভাগে। সামগ্রিকভাবে, আপনার অবসরের পরে আপনার ব্যয় হ্রাস পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, তবে কিছু সময়ের জন্য ব্যয় বাড়তে পারে এবং আপনার ব্যয়ের সমস্ত ক্ষেত্রে একই পরিবর্তন দেখা যাবে না।
এখানে একটি নির্ভরযোগ্য এবং বিশদ অবসরের বাজেট তৈরি করার জন্য টিপস রয়েছে:
অবসরকালীন বাজেটের তিনটি বিভাগ রয়েছে যা অন্যদের তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল:
এবং, এই তিনটি ক্ষেত্র যেখানে আপনি আপনার বাকি বছরগুলিতে খুব আলাদা খরচের মাত্রা দেখতে পাবেন৷
যখন আপনার সবচেয়ে বড় খরচের (হাউজিং) কথা আসে, তখন পরবর্তী জীবনে আপনার আর্থিক পরিকল্পনার জন্য কিছু সুসংবাদ হতে পারে। আবাসন ব্যয়বহুল, তবে আপনার বয়সের সাথে সাথে এটির কম প্রয়োজন৷
আপনার অবসর পরিকল্পনার জন্য টিপস: আপনি যেখানে থাকতে চান তার জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করা অবসরে আপনার আবাসন খরচ কী হবে তা আরও ভালভাবে গণনা করতে সাহায্য করতে পারে। অধিকাংশ পরিবারের জন্য আবাসন সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ। যেমন, আপনি আপনার অবসরের অর্থায়নে সাহায্য করার জন্য এটি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
আপনি যখন নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করেন, তখন আপনি দেখতে পারেন কি হবে যদি আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করেন, সাইজ কম করেন বা বিপরীত বন্ধক পান। সিস্টেম স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার বন্ধকী পরিশোধের হিসাব করে এবং আপনি অন্য কোনো দৃশ্যের মডেল করতে পারেন।
স্বাস্থ্যসেবা আরও ব্যয়বহুল হয়ে উঠছে এবং বয়সের সাথে সাথে আপনার এটির আরও বেশি প্রয়োজন। ফিডেলিটি অবসরপ্রাপ্ত হেলথ কেয়ার কস্ট এস্টিমেট অনুযায়ী, 2019 সালে 65 বছর বয়সী একজন গড় অবসরপ্রাপ্ত দম্পতির অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি (কোনও দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়) কভার করার জন্য প্রায় $285,000 সঞ্চয় (কর পরে) প্রয়োজন হতে পারে।
সুতরাং, আপনি কিভাবে পরিকল্পনা করবেন? কবে সেই লাখ লাখ টাকা খরচ হবে? শুরু করতে, আপনার জীবনের বিভিন্ন পর্যায় সম্পর্কে চিন্তা করুন:
প্রাথমিক অবসর: আপনি যদি 65 বছর বয়সে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনাকে মোটা প্রিমিয়ামের জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে। প্রাথমিক অবসর গ্রহণের স্বাস্থ্য খরচের জন্য প্রস্তুত করার জন্য এখানে 9টি উপায় রয়েছে। একবার আপনি এই খরচগুলি অনুমান করার পরে, আরও সঠিক অনুমানগুলির জন্য সেগুলিকে নতুন অবসরকালীন অবসর পরিকল্পনাকারীতে প্রবেশ করানো যেতে পারে৷
আউট অফ পকেট মেডিকেয়ার খরচ: মেডিকেয়ার বিনামূল্যে নয়। আপনার প্রিমিয়াম, সহ-প্রদান, কর্তনযোগ্য, সহ বীমা এবং আরও অনেক কিছু আছে। আপনি কোথায় থাকেন, আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা, আপনার বেছে নেওয়া কভারেজের ধরন এবং আরও অনেক কিছুর উপর ভিত্তি করে অবসর পরিকল্পনাকারী আপনার পকেটের বাইরে মেডিকেয়ার খরচ অনুমান করবে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন: ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, 65 বছর বয়সী প্রায় 70% লোকের তাদের জীবদ্দশায় কিছু ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে, তবে খুব কম লোক সেই যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে প্রস্তুত। বিভাগটি আরও অনুমান করে যে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের গড় খরচ প্রতিদিন $225 বা একটি নার্সিং হোমের একটি আধা-ব্যক্তিগত রুমের জন্য প্রতি মাসে $6,844। এটি সত্যিই দ্রুত যোগ করে এবং কিছু সত্যিই এই খরচ বহন করতে পারে। আপনার যত্ন নেওয়া হয় তা নিশ্চিত করার জন্য বীমা একটি ভাল উপায় হতে পারে (অন্তত কিছু সময়ের জন্য)।
আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ কভার করার বিভিন্ন উপায় অন্বেষণ করতে সাহায্য করার জন্য অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করতে পারেন। আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলিও অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন।
ফেডারেল হাইওয়ে অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, পরিবহন সাধারণত বেশিরভাগ পরিবারের জন্য দ্বিতীয় বৃহত্তম খরচ৷
একবার আপনি স্থায়ীভাবে কর্মস্থল ছেড়ে চলে গেলে, আপনি দৈনিক পরিবহনের প্রয়োজনে অনেক বেশি সঞ্চয় করতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার চাকরিতে এবং থেকে যাতায়াতের জন্য অনেক খরচ করেন। আপনি যদি কম ড্রাইভিং শেষ করেন, তাহলে আপনি কেবল আপনার গ্যাসের টাকাই বাঁচাতে পারবেন না, তবে আপনি আপনার বীমা এবং রক্ষণাবেক্ষণের অর্থও সঞ্চয় করতে পারবেন, যা উল্লেখযোগ্যভাবে আপনার পরিবহন খরচ কমিয়ে দেবে।
আপনার অবসর সম্ভবত 20 বা 30 বছর স্থায়ী হতে চলেছে। গত 20 বছরে আপনার খরচ কি একই ছিল? সম্ভবত না. একইভাবে, আপনার খরচ আগামী 20 বছর ধরে বিকশিত হতে চলেছে।
কিন্তু, একবার আপনি হিসাব করে ফেলেছেন যে বড় তিনটি বিভাগের জন্য আপনার অবসরের বাজেট কীভাবে পরিবর্তিত হবে, আপনি অন্যান্য বিভাগে আপনার অবসরকালীন ব্যয়কে আরও ভালভাবে সামঞ্জস্য করতে পারেন। উপরন্তু, আপনার খরচ সম্ভবত একটি রোলার কোস্টার হবে না. আপনি তিন ধাপে অবসরের কথা ভাবতে পারেন। প্রতিটি পর্যায়ে মোটামুটি অনুমানযোগ্য ব্যয়ের চাহিদা এবং স্তর রয়েছে৷
পর্যায় 1 – প্রাথমিক অবসর: অবসর গ্রহণের প্রথম পর্যায়, বিশেষ করে এই দিনগুলি, সাধারণত অ্যাডভেঞ্চার এবং অভিজ্ঞতার সময় হিসাবে চিহ্নিত করা হয়। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা ভ্রমণ, শখ বা নাতি-নাতনিদের (বা তাদের নিজের বৃদ্ধ পিতামাতা) সাহায্য করার মাধ্যমে অবসর গ্রহণ শুরু করেন। এই কার্যক্রম ব্যয়বহুল হতে পারে. উদাহরণস্বরূপ, আপনার এখনও নির্ভরশীল সন্তান থাকতে পারে বা কলেজের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে।
এবং, আপনি একবার অবসর নেওয়ার পরে আপনার আরও বেশি অবসর সময় এবং আপেক্ষিক স্বাস্থ্য থাকবে, অর্থ ব্যয় করার অনেক সুযোগ রয়েছে। যদিও কিছু বিশেষজ্ঞ এই পর্যায়ে 20 শতাংশ বেশি ব্যয় করার জন্য অবসরপ্রাপ্তদের বাজেট করার পরামর্শ দেন, আমরা মনে করি আপনার নিজের প্রজেক্ট করা খরচের মূল্যায়ন করা উচিত।
পর্যায় 2 – মধ্য অবসর: যদিও আপনি এখনও মধ্য অবসরে অ্যাডভেঞ্চার উপভোগ করছেন, অনেক লোক দেখতে পায় যে তারা কেবল বন্ধু এবং পরিবারের সাথে আরও বেশি সময় ব্যয় করে এবং বাড়ির একটু কাছাকাছি থাকে। এই পর্যায়ে, আপনার অবসরের ব্যয় সর্বনিম্ন স্তরে থাকতে পারে — বিশেষ করে যদি আপনি আকার কমাতে চান৷
পর্যায় 3 – পরে অবসর: আপনি যতই সুস্থ থাকুন এবং আপনার বয়স যতই ভাল হোক না কেন, আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্যসেবার খরচ বেড়ে যায় তা অস্বীকার করার কিছু নেই। আসলে, স্বাস্থ্যসেবার খরচ এতটাই বেড়ে যায় যে অবসর গ্রহণের এই শেষ পর্যায়টি সাধারণত জীবনের সবচেয়ে ব্যয়বহুল পর্যায়।
পকেটের বাইরে চিকিৎসা ব্যয় এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ একেবারে আকাশ ছোঁয়া।
নতুন অবসর পরিকল্পনাকারী আপনাকে আরও সঠিক অবসরের অনুমানগুলির জন্য বিভিন্ন সময়ের জন্য ব্যয়ের বিভিন্ন স্তর সেট করতে দেয়। বার্ষিক বা প্রতি পাঁচ বা 10 বছরের জন্য বিভিন্ন খরচের মাত্রা সেট করুন - যে সময়কাল আপনার জন্য অর্থপূর্ণ।
অবসর গ্রহণের বিভিন্ন পর্যায়ে মোট ব্যয় সম্পর্কে চিন্তা করা কঠিন হতে পারে। অনেক লোক প্রতিটি বাজেট বিভাগের জন্য পরিকল্পনা করা সহজ বলে মনে করে। নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে এটি করতে দেয় এবং এর অনেক সুবিধা রয়েছে।
আরো বিস্তারিত: 13টি ব্যয়ের বিভাগ এবং 75টিরও বেশি উপশ্রেণি সহ, বিশদ বাজেট আপনার খরচের মাধ্যমে চিন্তা করা এবং একটি শক্তিশালী পরিকল্পনা তৈরি করা সহজ করে তোলে৷
যে কোনো বিভাগে পরিবর্তন: আপনার মোট খরচের পরিবর্তে যেকোন ব্যক্তিগত খরচে নথি পরিবর্তন করুন - এটি আপনার ভবিষ্যত পরিকল্পনা করার একটি আরও পরিচালনাযোগ্য উপায়।
আরও ভালো ট্যাক্স পরিচালনা: আরও ভালো কর পরিকল্পনা সক্ষম করতে প্রতিটি ব্যয়ের আইটেমে কর কর্তনযোগ্য স্থিতি যোগ করুন।
সর্বোত্তম ক্ষেত্রে / সবচেয়ে খারাপ ক্ষেত্রে খরচ: বাজেট করার সময়, আপনার ব্যয়কে প্রয়োজন এবং চাহিদার মধ্যে বিভক্ত করা কার্যকর হতে পারে। আপনার চাহিদা হল এমন জিনিস যা পেতে হলে আপনাকে অবশ্যই অর্থ ব্যয় করতে হবে:মুদি, ইউটিলিটি, পরিবহন, স্বাস্থ্যসেবা এবং আবাসন। আপনার চাওয়া এমন জিনিস যা ভালো থাকার মতো — কিন্তু বেঁচে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় নয় — ভ্রমণ, শখ, বিনোদন ইত্যাদি…
আপনাকে কী খরচ করতে হবে বনাম আপনি কী ক্যাব খরচ করতে চান তা নথিভুক্ত করা আপনার সংজ্ঞায়িত করতে সাহায্য করে:
বেশিরভাগ লোক তাদের অবসরকালীন বাজেটে মুদ্রাস্ফীতির প্রভাবকে অবমূল্যায়ন করে। এমনকি অপেক্ষাকৃত কম হারে, মুদ্রাস্ফীতি সময়ের সাথে সাথে পাওয়ার ক্রয় করার একটি আসল চোর।
একটি বাজেট তৈরি করার সময় মুদ্রাস্ফীতি পরিকল্পনা একটি উল্লেখযোগ্য উদ্বেগ হওয়া উচিত।
মূল্যস্ফীতির বিভিন্ন হারে আপনার অবসরকালীন অর্থের স্বাস্থ্যের মূল্যায়ন করা উচিত। (অনেক সাধারণ অবসর ক্যালকুলেটরগুলিতে দেখা ডিফল্ট মানগুলিতে বিশ্বাস করবেন না।)
মূল্যস্ফীতি 2% বা 10% বেড়ে গেলে আপনার আর্থিক অবস্থার কী হবে তা আপনার জানা উচিত। নিউ রিটায়ারমেন্ট অবসর পরিকল্পনাকারী আপনাকে মুদ্রাস্ফীতির হারের উপর সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ দেয়। প্রকৃতপক্ষে, এই টুলটি আপনাকে সাধারণ খরচ, আবাসন এবং চিকিৎসা খরচের জন্য আশাবাদী এবং হতাশাবাদী মুদ্রাস্ফীতির মান সেট করতে দেয় (এই বিভাগগুলি সাধারণত বিভিন্ন হারে বৃদ্ধি পায়)। আপনার জীবনের মান নিরাপদ কিনা তা দেখতে বিভিন্ন পরিস্থিতিতে চেষ্টা করুন৷
মুদ্রাস্ফীতি থেকে আপনার অবসরের বাজেট রক্ষা করার বিষয়ে আরও জানুন।
একটি ভাল অবসর গ্রহণের জন্য আপনি নিতে পারেন সেরা — এবং সবচেয়ে সহজ — পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি হল একটি লিখিত অবসর পরিকল্পনা তৈরি করা এবং এটি নিয়মিত আপডেট করা৷
এই সহজ কাজটি আরও ভাল আর্থিক ফলাফল নিশ্চিত করতে এবং চলমান চাপ কমাতে প্রমাণিত।
একটি বিশদ অবসরের বাজেট তৈরি করা — আপনি কী ব্যয় করতে চান তা নির্ধারণ করা সমীকরণের মাত্র অর্ধেক। আপনাকে আপনার অবসরের আয় সম্পর্কেও সাবধানে চিন্তা করতে হবে এবং নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি যা উপার্জন করতে চান তার সাথে মেলে।
একটি শক্তিশালী অবসর ক্যালকুলেটর আপনার জন্য সমস্ত কাজ করতে পারে। অবসর পরিকল্পনাকারী একটি ব্যবহার করা সহজ কিন্তু খুব বিস্তারিত এবং পরিশীলিত টুল। আপনি আপনার তথ্য ইনপুট করেন এবং সিস্টেমটি শত শত বিভিন্ন গণনা করে এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বুঝতে সাহায্য করার জন্য চার্ট সরবরাহ করে। আপনার ফলাফল পছন্দ করেন না? প্ল্যানার আপনাকে আরও তথ্য যোগ করতে দেয়, আপনার অনুমান পরিবর্তন করতে দেয় এবং আপনার ডেটা নিয়ে খেলা চালিয়ে যেতে দেয় যতক্ষণ না আপনি এমন একটি পরিকল্পনা খুঁজে পান যা আপনাকে সুখী অবসর নিতে দেয়!
একবার আপনি ব্যয় এবং আয়ের জন্য একটি বিশদ পরিকল্পনা সহ একটি বাজেট তৈরি করলে, আপনি খুব রক্ষণশীল বা অতিরিক্ত বাজেট করেছেন কিনা তা দেখতে পাবেন।
অবসরের খরচ কমানোর বিষয়ে আপনি অনেক পরামর্শ পেতে পারেন। যাইহোক, একটি ভাল সুযোগ আছে যে আপনার প্রয়োজন নেই।
একটি সাম্প্রতিক গবেষণা জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং-এ প্রকাশিত , গবেষকরা দেখেছেন যে আর্থিক সম্পদের শীর্ষ কুইন্টাইলের অবসরপ্রাপ্তরা এমন পরিমাণের কাছাকাছি কোথাও ব্যয় করছেন না যা তাদের অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকিতে রাখবে। প্রকৃতপক্ষে, এই সময়ের মধ্যে ধনী অবসরপ্রাপ্তদের গড় আর্থিক সম্পদ বৃদ্ধি পেয়েছে। ধনীদের ছাড়াও, গবেষণায় আরও দেখা গেছে যে তৃতীয় এবং চতুর্থ কুইন্টাইলের অবসরপ্রাপ্তরাও তাদের আয়ের চেয়ে কম খরচ করেন।
অবসরের জন্য বাজেট করা এক এবং সম্পন্ন ব্যায়াম নয়। আপনাকে অন্তত ত্রৈমাসিকভাবে আপনার খরচ, আয় এবং উত্তোলনের সমন্বয় করতে হবে। সবকিছু পরিকল্পনা অনুযায়ী চলছে কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার মূল্যস্ফীতি এবং রিটার্নের হারের উপরও নজর রাখা উচিত। এবং, যদি তা না হয়, তাহলে সামঞ্জস্য করুন।
অবসর পরিকল্পনাকারী নিরাপদে আপনার তথ্য সংরক্ষণ করে যাতে এটি একটি নিরাপদ এবং সুখী অবসরের জন্য চলমান সমন্বয় এবং পরিবর্তন করতে হয়।