স্কটিশ কবি রবার্ট বার্নস বিখ্যাতভাবে বলেছিলেন, "ইঁদুর এবং পুরুষের সেরা পরিকল্পনা প্রায়শই ভুল হয়ে যায়।" আপনি জীবনে যা গ্রহণ করেন তার প্রায় সমস্ত বিষয়েই এটি সত্য। যাইহোক, সর্বোত্তম জন্য আশা করা সর্বশ্রেষ্ঠ অবসর বাজেট কৌশল নয়। আপনার একটি বাস্তব কৌশল প্রয়োজন, এবং একটি যা আপনার এখন জীবনের উপর ভিত্তি করে (এবং আপনি যে জীবন পরে পেতে চান)।
একটি দুর্ভেদ্য বাজেট তৈরি করার জন্য চেষ্টা করার মতো বিষয়। পথে আপনার অবশ্যই কিছু হেঁচকি থাকবে। কিন্তু উচ্চতর লক্ষ্য রাখা–এবং আপনি যে ন্যূনতম প্রয়োজন বলে মনে করেন তার থেকেও বেশি কিছুর জন্য প্রস্তুত করা – সেই হেঁচকিগুলিকে স্বল্পস্থায়ী বিরক্তিকর হতে সাহায্য করবে (একটি পরিস্থিতি যা আপনার সম্পূর্ণ অবসরকে বদলে দেয়)।
বেশিরভাগ লোকের জন্য ঋণ অনিবার্য, কিন্তু আপনি অবসর গ্রহণের যতই কাছাকাছি যাবেন, আদর্শভাবে, ততই এটি কমতে শুরু করবে। লক্ষ্য হল আপনি অবসর নেওয়ার পরে যতটা সম্ভব ঋণমুক্ত হওয়া। কিছু খরচ, যেমন ইউটিলিটি, চলতে থাকবে; আপনি শুধুমাত্র একটি বিট মধ্যে তাদের রিল করতে পারেন. তাদের মধ্যে কিছু, যেমন কাজে যাতায়াতের সাথে জড়িত খরচ, কমে যাবে। কিন্তু ঋণ যেখানে আপনার অনেক বেশি নিয়ন্ত্রণ আছে।
আপনার প্রতিটি ঋণ সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং সেগুলি বজায় রাখা কতটা ব্যয়বহুল। আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব, এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ব্যয়বহুল ঋণগুলি দূর করতে চাইবেন৷
আপনার বন্ধকী, যদি আপনার একটি থাকে, সম্ভবত আপনার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় অনেক কম সুদের হার আছে। একটি বন্ধকী থেকে ক্রেডিট কার্ড বজায় রাখা বেশি ব্যয়বহুল, যদিও একটি বন্ধকী দীর্ঘমেয়াদী ঋণ। ক্রেডিট কার্ডগুলিও এখন আপনার বাজেট থেকে অর্থ ব্লিড করতে পারে, যা আপনার সঞ্চয় করার ক্ষমতা হ্রাস করে৷
প্রায় প্রতিটি অবসর উপদেষ্টা যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ক্রেডিট কার্ডের মতো ব্যয়বহুল ঋণ পরিশোধ করার পরামর্শ দেন এবং এর একটি ভাল কারণ রয়েছে। উচ্চ ব্যালেন্স রাখা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করে এবং শুধুমাত্র ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট করার অর্থ হল আপনি সময়মতো একটি ছোট ভাগ্য ফেরত দেবেন।
নতুন অবসরকালীন অবসরের বাজেট ক্যালকুলেটর আপনাকে অবিলম্বে ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার প্রভাব দেখতে দেয়। একটি দৃশ্যকল্প চেষ্টা করুন যেখানে ঋণ এখন পরিশোধ করা হয়. তারপর একটি দৃশ্যকল্প চেষ্টা করুন যখন আপনি ঋণ পরিশোধ তাড়াতাড়ি. সিস্টেমটি আপনাকে আপনার অর্থের সাথে খেলতে দেয় যাতে আপনি নিজের জন্য বিভিন্ন অর্থ কৌশলগুলির স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব দেখতে পারেন৷
13% সুদের হারে একটি $2,000 ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স–এবং একটি $41 মাসিক পেমেন্ট– পরিশোধ করতে আপনার 69 মাস সময় লাগবে৷ (এটা প্রায় ছয় বছর)। এটি কার্ডটি ব্যবহার না করেই ছয় বছর, যখন কার্ড প্রদানকারী বিদ্যমান ব্যালেন্সের উপর 13 শতাংশ সুদ আনতে থাকে। যখন এটি পরিশোধ করা হয়, তখন আপনি ব্যালেন্স ফেরত দিয়ে থাকবেন, সাথে প্রায় $900 সুদ।
আপনি অবসর গ্রহণের যতই কাছে যাবেন ততই ব্যয়বহুল ঋণের উপর কঠোর মনোনিবেশ করুন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এটি পরিশোধ করুন। যে $900 আপনি সুদ প্রদান করেছেন তা একটি IRA-তে আপনার সুবিধার জন্য কাজ করতে পারে।
কিছু জিনিস আছে যা আপনি যুক্তিসঙ্গত পরিমাণ নিশ্চিততার সাথে পরিকল্পনা করতে পারেন। সেখানেই আপনার অবসরের বাজেট তার অনেক কাঠামো পাবে। আপনার যদি এখনও একটি বন্ধকী অর্থপ্রদান থাকে, তবে এটি একটি আইটেম - সম্পত্তি বীমা এবং ট্যাক্সের উপরও। একটি গাড়ির অর্থ প্রদানও অন্তর্ভুক্ত হতে পারে, তবে বেশিরভাগ যানবাহন ঋণ অর্থায়নের কয়েক বছরের মধ্যে পরিশোধ করা হয়। অন্যান্য খরচ সম্ভবত দূরে যাবে না. এগুলি আরও নির্দিষ্ট বাজেটের আইটেমগুলি তৈরি করে৷
এই খরচগুলির মধ্যে কিছু বিস্ময়কর নয়:আপনার বৈদ্যুতিক, গ্যাস এবং অন্যান্য ইউটিলিটিগুলি থাকবে। আপনি সম্ভবত কেবল এবং ইন্টারনেটও চাইবেন। একই ফোন প্ল্যান এবং আপনার মুদির বিলের জন্য যায়। আপনি অবসর নেওয়ার পরে পোশাকের জন্য এতটা ব্যয় নাও হতে পারে, তবে আপনি এখনকার মতোই বাজেট করতে হবে।
অন্যান্য খরচ আপনার প্রাথমিক বাজেট পরিকল্পনা এড়িয়ে যেতে পারে. যদি তারা কাট না করে তবে তারা অন্য এলাকায় কাটবে। লন রক্ষণাবেক্ষণ, উদাহরণস্বরূপ, এখনই খরচ নাও হতে পারে। কিন্তু আপনি অবসর নেওয়ার 10 বছর পরে কী করবেন? সমস্ত বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ এক সময়ে একটি সমস্যা হয়ে উঠতে পারে, এবং আপনি এটি ভাড়া করতে চাইতে পারেন।
আরেকটি খরচ যা আপনার পরিকল্পনা করা উচিত তা হল স্বাস্থ্যসেবা। মেডিকেয়ার উপলব্ধ থাকলেও এটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে নয়। উদাহরণস্বরূপ, মেডিকেয়ার পার্ট A–যা হাসপাতালের যত্ন, দক্ষ নার্সিং যত্ন এবং অনুরূপ প্রয়োজনগুলিকে কভার করে–এতে অনেক লোকের জন্য মাসিক প্রিমিয়াম নেই, তবে হাসপাতালের মধ্যে কাটছাঁট খুব বেশি৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন আরেকটি উদ্বেগ। জীবনের প্রত্যাশা সব সময় দীর্ঘতর হওয়ার সাথে সাথে, সম্ভাবনা রয়েছে যে একদিন আপনার কিছু ধরণের সহায়তা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। জেনওয়ার্থের কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড়ে, একটি নার্সিং হোমে একটি ব্যক্তিগত ঘরের জন্য প্রতি মাসে $8,365 বা প্রতিদিন $275 খরচ হয়। কিন্তু যদি আপনি একটি ফেডারেল লং টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স প্রোগ্রাম যোগ করেন, আপনার অবসরের বাজেটে প্রিমিয়াম, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভার করা হতে পারে।
নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর একটি সাধারণ অবসরের বাজেট ওয়ার্কশীটের চেয়ে অনেক বেশি অফার করে। এই সিস্টেমটি আপনাকে অবসর গ্রহণের বিভিন্ন সময়ের জন্য ব্যয়ের বিভিন্ন স্তর তৈরি করতে দেয়। এটি আপনাকে স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য পরিকল্পনা করতে দেয় এবং আপনি কীভাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য পরিকল্পনা করতে চান তার জন্য একাধিক বিকল্প দেয়৷
অপ্রত্যাশিত জন্য পরিকল্পনা প্রায় একটি ক্যাচফ্রেজ মত শোনাচ্ছে. আপনি কীভাবে এমন কিছুর জন্য পরিকল্পনা করতে পারেন যা আপনি ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না? কিছু অপ্রত্যাশিত ব্যয় প্রায় অবশ্যই বাইরের উত্স থেকে আসবে, তবে অনেকগুলি কেবল আপনার জীবনের অংশ হয়ে উঠবে (এটি এখন যেমন করে) আপনি হয়তো জানেন না আপনার ভবিষ্যতে কি আছে, কিন্তু আপনি নিরাপদে বাজি ধরতে পারেন যে আপনার কিছু বৈচিত্র্যের অপ্রত্যাশিত খরচ হবে। যখন তাদের মধ্যে একটি পপ আপ হয়, আপনার বাজেটে একটি জরুরি তহবিল জীবন রক্ষাকারী হতে পারে।
সাম্প্রতিক প্রজন্মের অন্য যেকোনো প্রজন্মের তুলনায় এখন অনেক বেশি প্রাপ্তবয়স্ক শিশু ঘরে ফিরে যাচ্ছে। এবং প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের জন্য যারা নিজেরাই বাইরে থাকে, অনেক বাবা-মা এখনও আর্থিক সাহায্যের প্রস্তাব দেয়। এটি এখানে এবং সেখানে $100 হোক-বা একটি ঋণ পরিশোধে সহায়তা করার জন্য একটি নিয়মিত অবদান-আপনাকে সম্ভবত আপনার সন্তানদের বা পরিবারের অন্য সদস্যকে কোনও সময়ে সাহায্য করার সম্ভাবনার জন্য অ্যাকাউন্ট করতে হবে।
জরুরী খরচগুলি হল যেখানে আপনার বাজেট সত্যিই একটি আঘাত নিতে পারে যদি আপনি তাদের জন্য পরিকল্পনা না করে থাকেন। আপনি যখন অবসর নেবেন তখন আপনার ছাদের বয়স কত হবে তা ভেবে দেখুন। সর্বাধিক সাধারণ ছাদ উপকরণের জীবনকাল প্রায় 20 বছর থাকে। আপনার এইচভিএসি ইউনিট, চুলা এবং রেফ্রিজারেটরের মতো হোম অ্যাপ্লায়েন্সগুলিও চিরকাল স্থায়ী হবে না। এবং আপনার গাড়ী সম্পর্কে কি? এটি সম্ভবত মেরামতের প্রয়োজন হতে চলেছে৷
৷অবসর নেওয়ার পরে আপনার মনোভাব পরিবর্তিত হতে পারে তা নিয়ে ভাবতে হবে অন্য কিছু। কি হবে যদি তিন বছর পরে আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি একটি ছোট ব্যবসা খুলতে চান বা সারা বিশ্বে যাত্রা করতে চান? যে কেউ বাড়িতে থাকার এবং শখ নেওয়ার কল্পনা করেছিলেন, এটি একটি সত্যিকারের আশ্চর্য হতে পারে। আপনি যদি আপনার প্রজেক্ট করা অবসরের বাজেট খুব কাছাকাছি কেটে ফেলেন, তাহলে নতুন আগ্রহের জন্য আপনার কাছে কোনো নড়বড়ে জায়গা থাকবে না।
আপনার বাজেট যতটা সম্ভব প্রসারিত করার জন্য আপনার প্রয়োজন হবে বলে মনে করেন তার থেকে বেশি সঞ্চয় করা সবসময়ই স্মার্ট। ভবিষ্যত সম্পর্কে আপনি নিশ্চিতভাবে জানেন একমাত্র জিনিসটি হল আপনি এর বেশিরভাগই ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না। আপনার নিয়মিত ডাক্তার দেখা এবং মুদির বিল থাকবে। তবে আপনি ইউরোপে যেতে, বোটানিক্যাল শপ খুলতে বা কলেজে ফিরে যেতে চাইতে পারেন।
অবসর গ্রহণের বাজেটের পরিকল্পনা আপনার অবসর নেওয়ার আগে আপনার বাজেটের মতো, তবে পার্থক্যগুলি সামান্য নয়; তারা গুরুত্বপূর্ণ। কর্মসংস্থান থেকে নিয়মিত আয় না হলে, আপনি যে নিরাপত্তার পিছনে পড়ে যান তা থাকবে না। আপনার আয় হবে আপনার নিজস্ব ডিজাইনের, সাথে সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আপনি যে সুবিধাগুলি পাবেন।
কিছু উপায়ে, এটি চাকরির চেয়ে বেশি নিরাপদ কারণ আপনি অর্থ সঞ্চয় করেছেন এবং আপনার নিজের অবসরের জন্য অগ্রিম অর্থায়ন করেছেন। কিন্তু একটি শক্তিশালী অবসরের বাজেট ছাড়া, আপনার অর্থ আপনার প্রত্যাশার চেয়ে দ্রুত হ্রাস পেতে পারে, যা আপনাকে পরে অরক্ষিত রাখবে। আপনার অবসরের বাজেটের সাথে জড়িত থাকুন, এখন আপনি যখন এটি পরিকল্পনা করছেন এবং পরে যখন আপনি এটি বাস করছেন। এমন এলাকায় সতর্ক থাকুন যেখানে আপনি কম করতে পারেন এবং প্রবণতাগুলি দেখতে পারেন, যেমন দুপুরের খাবারে নিয়মিত অতিরিক্ত খরচ করা, যা আপনার তহবিলে ক্ষতি করতে পারে।
সর্বোপরি, মনে রাখবেন যে অবসর ব্যক্তিগত। আপনার জন্য সঠিক বাজেট অন্য কারো নেই। কিন্তু নতুন অবসর আপনাকে একটি ডিজাইন করতে সাহায্য করতে পারে। আজই আমাদের অবসরের ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে দেখুন, এবং একটি কার্যকরী, যুক্তিসঙ্গত বাজেটের পথে শুরু করুন যা দীর্ঘমেয়াদে আপনার স্বার্থ সুরক্ষিত করে।