কিছু ক্ষেত্রে একটি বছর একটি বিশাল পার্থক্য করতে পারে। 2019 এর কথা চিন্তা করুন। এটি অবশ্যই 2020 এর থেকে আলাদা ছিল (কমপক্ষে বলতে)। কিন্তু কখনও কখনও বছর চলে যায় এবং এতটা পরিবর্তিত হয় না। কখন অবসর নেবেন তা জানা একটি বিশাল সিদ্ধান্ত। এটি এক বছর এবং তারপরে আবার অন্য বছর বন্ধ করা সহজ হতে পারে।
সেই বছরগুলি কি সত্যিই জিনিসগুলির গ্র্যান্ড স্কিমে কোনও পার্থক্য করে? উত্তরটি মূলত আপনার দৃষ্টিভঙ্গির উপর নির্ভর করে, তবে উত্তরটি হ্যাঁ। কখন অবসর নেব সে সম্পর্কে আমাদের পছন্দ - এমনকি মাত্র এক বছর অপেক্ষা - আমাদের আর্থিক এবং আমাদের মানসিক সুস্থতা উভয়কেই প্রভাবিত করে৷
কখন অবসর নেবেন তা নির্ধারণ করার সময়, আপনার বর্তমান এবং আপনার ভবিষ্যত উভয়ের কথাই ভাবতে হবে। অবসরে দেরি করা এখন আপনাকে কী করে? এটা আপনার ভবিষ্যতের মানে কি?
উদাহরণস্বরূপ:আপনি যদি আগে অবসর গ্রহণ করেন, আপনি কি এখনও আপনার ভবিষ্যত বহন করতে পারেন? আপনি যদি অবসরে বিলম্ব করেন, তাহলে অতিরিক্ত বছর কাজ করার জন্য অনুশোচনা না করে আপনি কি আরও আর্থিকভাবে সুরক্ষিত হতে পারেন?
আপনি যখন আপনার অবসর এক বছর বিলম্বিত করেন তখন আসল পার্থক্যগুলি কী তা একবার দেখে নেওয়া যাক। আপনি যদি আরও পাঁচ বছর বা তার বেশি অপেক্ষা করেন তাহলে কী হবে?
আপনার সময় আপনার সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ. এবং, আসুন এটির মুখোমুখি হন, আপনি কীভাবে আপনার সময় ব্যয় করেন তা আপনার বয়সের সাথে ক্রমবর্ধমান গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। আপনার সামনে আরও কম বছর আছে এবং আপনি সেগুলির সর্বোত্তম ব্যবহার করতে চান৷
৷আপনার কখন অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে আপনার সম্ভবত সময়কে একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। আপনি যদি আপনার সময়কে মূল্য দেন তাহলে এক বছর বা তার বেশি সময় অবসরে বিলম্ব করার অর্থ কী?
আপনি যদি খুশি হন, পরিপূর্ণ হন এবং কাজের অর্থ খুঁজে পান তবে সম্ভবত অবসরে তাড়াহুড়ো করার দরকার নেই। যাইহোক, যদি আপনার সময় কাটানোর অন্য কোনো উপায় থাকে যা আপনার কাছে বেশি গুরুত্বপূর্ণ বলে মনে হয়, তাহলে আপনি হয়ত শীঘ্রই অবসর গ্রহণকে অগ্রাধিকার দিতে চাইতে পারেন।
হার্ভার্ড বিজনেস স্কুলের একজন সহকারী অধ্যাপক অ্যাশলে হুইলান্স তার বই টাইম স্মার্ট:হাউ টু ক্লেইম ইওর টাইম অ্যান্ড লিভ এ হ্যাপিয়ার লাইফতে আপনার দুর্লভ সম্পদ, আপনার সময় সম্পর্কে চিন্তা ও মূল্যায়ন করার বিষয়ে লিখেছেন। .
লোকেরা সর্বোত্তম সুখের জন্য অর্থ ব্যয় করে না তা পর্যবেক্ষণ করার পরে তিনি সময়ের মূল্যে আগ্রহী হয়ে ওঠেন। (কিভাবে সুখের জন্য অর্থ ব্যয় করতে হয় তার টিপস পান।)
নিউ রিটায়ারমেন্ট পডকাস্টে তিনি যা বলেছিলেন তা এখানে, “লোকেরা যদি আমাদের জীবনের এত মূল্যবান সম্পদ, অর্থ, এমনভাবে ব্যয় না করে যা সুখকে উত্সাহিত করে, আমি নিশ্চিত যে তারা সম্ভবত তাদের ব্যয় করার উপায়টিকে অপ্টিমাইজ করছে না। সময়, হয়। এবং আমরা সময় এবং অর্থের মধ্যে যে ট্রেড-অফগুলি করি তা বোঝার চেষ্টা করতে আমরা সত্যিই আগ্রহী হয়ে উঠি।”
তিনি গুরুত্ব সহকারে সময় নেওয়ার পক্ষে। “সুতরাং আমি আমার অনেক এমবিএ, অনেক এক্সিকিউটিভের কাছ থেকে শুনেছি যাদের সাথে আমি চ্যাট করি, 'আচ্ছা, আমি একবার এই শিরোনামটি পেয়ে গেলে, একবার আমি এই নম্বরটি ব্যাঙ্কে মারব, তারপর আমি কী করব তার উপর ফোকাস করা শুরু করতে পারি। আমার সময় নিয়ে করতে পছন্দ করি। কিন্তু যতক্ষণ না আমি এই শিরোনামটি অর্জন করি বা ব্যাঙ্কে এই পরিমাণ অর্থ অর্জন করি না যে আমি সত্যিই গুরুত্ব সহকারে সময় নিতে যাচ্ছি।'”
আপনি কিভাবে আপনার সময় মূল্য? কখন অবসর নেবেন সে বিষয়ে আপনার সিদ্ধান্ত জানাতে আপনি কীভাবে সেই মূল্যায়ন ব্যবহার করতে পারেন?
আপনার যদি পেনশন থাকে, তাহলে এক বছর অপেক্ষা করা আয়ের মধ্যে ন্যস্ত করা বা না করার মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য তৈরি করতে পারে। বেশিরভাগ পেনশন হোল্ডিংয়ের জন্য, যখন তারা আয়ের জন্য যোগ্য হয় তখন অবসর নেওয়ার জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর।
এটি একটি মিলিয়ন ডলারের সিদ্ধান্ত হতে পারে। আপনার পেনশন পাওয়ার আগে অবসর নেবেন না।
(অন্য বড় সিদ্ধান্ত হল আপনি আপনার পেনশন একমুঠো বা অর্থপ্রদান হিসাবে নেবেন)
অবসরে বিলম্ব এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের আয়ের জন্য এর অর্থ কী তা নিয়ে চিন্তা করার জন্য কয়েকটি বিবেচনা রয়েছে।
প্রথমত, আপনি কাজ থেকে অবসর নিতে পারেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করতে বিলম্ব করতে পারেন। এবং যদি এটি আপনার সিদ্ধান্ত হয়, তাহলে কখন আপনার অবসরে প্রশংসনীয় আর্থিক বিবেচনা নাও থাকতে পারে।
যাইহোক, আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরপরই সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করতে চান এবং আপনি এখনও 70 বছর বয়সী না হন, তাহলে আপনি একটি আর্থিক আঘাত পেতে পারেন। আপনার সামাজিক নিরাপত্তা উপার্জন এবং আপনি কতদিন বেঁচে থাকেন তার উপর নির্ভর করে, 62 বছর বয়সে এবং 70 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করার মধ্যে পার্থক্য আজীবন মূল্যে $500,000 সিদ্ধান্ত হতে পারে।
কিন্তু, শুধুমাত্র এক বছরের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করতে বিলম্ব করার পার্থক্য কী?
উচ্চ উপার্জনকারী: ধরা যাক আপনি তুলনামূলকভাবে উচ্চ উপার্জনকারী এবং সর্বাধিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা উপলব্ধ করা হবে। যদি এটি সত্য হয়, তাহলে আপনার সম্পূর্ণ অবসর বয়সে আপনার মাসিক সুবিধা হবে (অধিকাংশ লোকের জন্য 66) প্রায় $3100। আপনি যদি এক বছরের জন্য বিলম্ব করেন, তাহলে আপনি আপনার মাসিক সুবিধা প্রায় $3300-এ বাড়িয়ে দিতে পারেন। এটি একটি $200 মাসিক এবং একটি $2400 বছরে পার্থক্য৷ এই বুস্টের ফলে 20 বছরের অবসরে প্রায় অতিরিক্ত $50,000 হবে।
গড় উপার্জনকারী: কি কেউ আরো গড় সম্পর্কে? এক বছর বিলম্ব করা কি এখনও একটি বড় পার্থক্য তৈরি করে? পূর্ণ অবসরের বয়সে গড় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল $1,500। দুই বছরের জন্য শুরু করতে বিলম্ব করলে মাসিক আয় অতিরিক্ত $200 বৃদ্ধি পায়। এটি বছরে 2,400 ডলারের পার্থক্য এবং 20 বছরের অবসরে অতিরিক্ত $48,000 এর ফলে।
সুতরাং, অবসর গ্রহণে এক বছর বিলম্ব করা প্রকৃতপক্ষে সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের ক্ষেত্রে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে কারণ এটি এমন একটি সিদ্ধান্ত যা আপনাকে কেবল এক বছরে নয়, আপনার সারাজীবনে প্রভাবিত করে৷
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে বিভিন্ন সোশ্যাল সিকিউরিটি প্রারম্ভিক বয়সের মডেল করুন৷
৷অবসর গ্রহণ এবং অবসর পরিকল্পনা বিভিন্ন আন্তঃসম্পর্কিত লিভারের উপর নির্ভর করে:আপনার আয়, ব্যয়, আপনি কতটা সঞ্চয় করেন এবং আপনি কতটা সঞ্চয় থেকে উত্তোলন করেন সবই আপনার কাজের আয় হোক বা না হোক তা প্রভাবিত হবে।
কাজের আয়ের ক্ষেত্রে এক বছর অবসরে বিলম্ব করার অর্থ কী হতে পারে তার কিছু অনুমান এখানে দেওয়া হল:
সুস্পষ্ট দিয়ে শুরু করা যাক। অবসরে বিলম্ব করা আপনাকে আয়ের একটি অতিরিক্ত বছর দেয়। এবং এটি সম্ভবত $50,000 বা তার বেশি, সম্ভবত আরও অনেক কিছুতে পরিবর্তনের ছোট অংশ নয়।
তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার অর্থ হল আপনি সেই অর্থ ব্যাঙ্ক করছেন না বা জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য এটি ব্যবহার করতে সক্ষম হন (এবং আপনাকে কোনওভাবে জীবনের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে)।
কাজের আয় আপনাকে খরচ কভার করার জন্য উত্তোলন করতে বিলম্ব করতে সক্ষম করে। এবং, এই বিলম্ব অর্থকে বিনিয়োগ থাকতে এবং বৃদ্ধি পেতে সক্ষম করে। সুতরাং, এক বছর বিলম্বের মূল্য আপনি সঞ্চয় থেকে যা কিছু নিয়েছিলেন তার সমান হতে পারে এবং সেই অর্থের উপর আপনার রিটার্ন।
অনেক লোক বছরে তাদের সঞ্চয়ের প্রায় 4% তুলে নেয় (সর্বোত্তম উত্তোলন এবং অবসর গ্রহণের আয় কৌশলগুলির 18টি পর্যালোচনা করুন) এবং তাদের 60-এর দশকের কারো জন্য গড় অবসর সঞ্চয় প্রায় $200,000।
সুতরাং, সেই গড়গুলির সাথে, এক বছরের জন্য সেই প্রত্যাহারটি বিলম্বিত করলে আপনার অর্থের মূল্য যতই হোক না কেন আপনার $8,000 প্লাস হবে। (ছয় শতাংশ রিটার্নে 20 বছরে মূল্য $1500 হতে পারে।)
আপনি যখন কাজ করছেন, তখন আপনার ব্যক্তিগত অবস্থার উপর নির্ভর করে - আপনার অবসরের সময় থেকে আপনার খরচ বেশি (বা কম) হতে পারে।
আপনি যাতায়াতের খরচ, লাঞ্চ আউট, আপনার কাজের পথে অভিনব কফি এবং আপনার পোশাক সম্পর্কে চিন্তা করতে চাইবেন — ঠিক আছে, যদি আমরা কখনও মহামারী থেকে বেরিয়ে যাই। এবং, আপনি যদি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার খরচ বাড়বে বা কম হবে কিনা তা আপনি সাবধানে বিবেচনা করতে চাইবেন। অনেকে দেখতে পান যে তারা অবসর গ্রহণের পরে অনেক বেশি ব্যয় করেন। অবসরের জন্য বাজেট করার সেরা উপায়গুলি অন্বেষণ করুন। অথবা, নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে একটি বিশদ ভবিষ্যতের বাজেট তৈরি করুন।
যাইহোক, খরচের ক্ষেত্রে এবং কখন অবসর নেওয়ার বিষয়ে সবচেয়ে বড় সম্ভাব্য ফ্যাক্টর হতে পারে আপনি যেখানে থাকেন। আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরে স্থানান্তর করতে চান তবে এটি একটি বেশ বড় আর্থিক কারণ হতে পারে। একটি বাড়ি কেনা এবং বিক্রি করা একটি বড় সিদ্ধান্ত এবং সেই লেনদেনের সময়কাল মানে মূল্যের বড় পরিবর্তন হতে পারে। রিলোকেশন হল আরেকটি ফ্যাক্টর যা নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে মডেল করা যেতে পারে।
ব্যয়গুলি সহজে সাধারণীকরণ করা যায় না - এক বছর অবসরে বিলম্ব করার ফলে বার্ন রেট বেশি বা কম হতে পারে। সুতরাং, এর শুধু এটি কল করা যাক. (তবে আমরা সত্যিই সুপারিশ করছি যে আপনি যদি অবসর নেওয়ার বিষয়ে বিবেচনা করছেন, তবে বিস্তারিত ব্যক্তিগতকৃত পরিকল্পনা করুন যাতে আপনি আপনার সিদ্ধান্তের সাথে আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে পারেন।)
প্রথমত, আপনি কি জানেন যে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার কতটা সঞ্চয় প্রয়োজন? (একটি বিশদ এবং নির্ভরযোগ্য অনুমান পেতে নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করুন।) আপনার যদি যথেষ্ট না থাকে এবং কর্মীবাহিনীতে একটি অতিরিক্ত বছর বা তার বেশি সময় আপনাকে সেখানে নিয়ে যেতে পারে, তাহলে কাজ চালিয়ে যান।
কিন্তু হতে পারে আপনি অতিরিক্ত কুশন চান বা একটি বড় আর্থিক উত্তরাধিকার পিছনে রেখে যেতে চান। দীর্ঘ সময় কাজ করা আপনাকে সঞ্চয়ে ব্যাপক অবদান রাখতে সক্ষম করতে পারে৷
অতিরিক্ত সঞ্চয় - বিশেষ করে যদি আপনি সঞ্চয় করতে সক্ষম হন - কর্মশক্তিতে একটি অতিরিক্ত বছরের একটি দুর্দান্ত ব্যবহার হতে পারে। আপনি 55 বছর বয়সের পরে (লেখা হিসাবে) ট্যাক্স-অনুকূল অ্যাকাউন্টে $33,000 পর্যন্ত সঞ্চয় করতে পারবেন। (এবং, সেই সঞ্চয়গুলি 20 বছরে $6500 মূল্যবান হতে পারে।)
অনেক কর্মক্ষেত্র বেতন ছাড়াও সুবিধা দেয়। স্বাস্থ্য বীমা এবং 401(k) মিল উল্লেখযোগ্য বড় টিকিটের আইটেম যা আপনার অবসরে এক বছর বিলম্ব করা উচিত কিনা তা নিয়ে বিতর্ক করার সময় বিবেচনা করা উচিত।
আপনি 65 বছর বয়সে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে আপনি যদি অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে আপনি পকেট বীমা খরচের জন্য বিশাল ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারেন। এবং, যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401k ম্যাচিং অফার করেন, তাহলে আপনি সেই নগদ থেকে দূরে চলে যাবেন।
স্বাস্থ্য বীমা: বিশ্বস্ততা অনুমান করে যে স্বাস্থ্যসেবার জন্য পকেটের বাইরে খরচ বছরে মাত্র 12,000 ডলার।
401(k) ম্যাচিং: সবচেয়ে সাধারণ নিয়োগকর্তার মিল হল আপনার বেতনের 6% পর্যন্ত ডলারে 50 সেন্ট। সুতরাং, $150,000 বেতনে, একজন নিয়োগকর্তা আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে $4,500 যোগ করতে পারেন (ধরে নিচ্ছেন আপনি কমপক্ষে $9,000 সঞ্চয় করেছেন)।
হ্যাঁ. এক বছর অবসর বিলম্বিত করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। কিন্তু, বাস্তবতা সম্পূর্ণরূপে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। অতিরিক্ত সঞ্চয়ের উপর প্রশংসা গণনা না করে, এটি কীভাবে যোগ করে তা এখানে:
সামাজিক নিরাপত্তা: একটি বছর মানে $0–$500,000 পার্থক্য। চলুন শালীন উদাহরণ নেওয়া যাক এবং বলি এটির জন্য আপনার খরচ $50,000
পেনশন: (কারণ অল্প সংখ্যক লোকের পেনশন আছে, এবং প্রায় কেউই ন্যস্ত হওয়ার আগে অবসর নেবে না, আমরা এই সমষ্টির বাইরে রেখে দেব।)
কাজের আয়: $50,000+
কাজের সুবিধা: $16,500 (স্বাস্থ্য বীমার জন্য $12,000 এবং নিয়োগকর্তা ম্যাচের জন্য $4,500)
বিলম্বিত সঞ্চয় উত্তোলন: $8,000+
সঞ্চয় অবদান: $33,000 (যদি আপনি সর্বোচ্চ অবদান রাখতে পারেন)
আপনার সময়: টিভি বিজ্ঞাপনে যেমন বলা হতো, মূল্যহীন
মাত্র এক বছরের জন্য আপনার অবসর বিলম্বিত করার জন্য একটি বিশাল পরিসর রয়েছে — তবে এটা বলা নিরাপদ যে $100–$200 হাজার একটি রক্ষণশীল অনুমান, আপনার সময় সত্যিই অমূল্য যে ছাড়া. ন্যূনতম, আপনার কাছে এটির কিছু মূল্য রয়েছে যা আপনি দীর্ঘকাল কাজ করে যা লাভ করতে পারেন তা অফসেট করা উচিত।
এক বছর অবসর নিতে বিলম্বিত - বা এটিকে পাঁচ বছর বাড়ানো - আপনার কাছে অর্থ হতে পারে এমন পরিস্থিতিগুলি চালানোর জন্য নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করুন। আপনি সত্যিই কীভাবে সময় কাটাতে চান তার সাথে সমীকরণের আর্থিক দিকটি ভারসাম্য বজায় রাখতে মনে রাখবেন।