অবসরকালীন আর্থিক সাক্ষরতা কম। আমরা বেশিরভাগই ব্যক্তিগত অর্থ কীভাবে কাজ করে তার মৌলিক বিষয়গুলি সম্পর্কে খুব বেশি জানি না। শুধু গড় অবসর আয়ের দিকে তাকান এবং আপনি বুঝতে পারবেন যে বেশিরভাগ মানুষই অপ্রস্তুত এবং নিরাপদ অবসরের জন্য কী প্রয়োজন তা জানেন না৷
যাইহোক, একটি সমীক্ষা প্রস্তাব করে যে আর্থিক সাক্ষরতা এমনকি বেশিরভাগ লোকের প্রত্যাশার চেয়ে কম। বিশ্বস্ততা 2000 জনেরও বেশি লোককে জিজ্ঞাসা করেছে – অর্ধেক যাদের বয়স 55 থেকে 65 বছরের মধ্যে এবং অবসর নেননি – আটটি ভিন্ন অবসরের বিভাগে প্রশ্ন৷
মানুষ যে গড়টি সঠিক পেয়েছিল তা ছিল মাত্র 30 শতাংশ - একটি কঠিন "F"। এবং, একেবারে কেউই সমস্ত প্রশ্ন সঠিক পায়নি - একটি বহুনির্বাচনী কুইজে। এবং, সর্বোচ্চ সামগ্রিক গ্রেড ছিল মাত্র 79%।
আপনি ভাল করতে পারেন? (মূলত 2017 সালে দেওয়া হয়েছিল, আমরা 2022 সালে বাস্তবতা প্রতিফলিত করার জন্য উত্তরগুলি আপডেট করেছি।)
এখানে ফিডেলিটি কুইজ থেকে 9টি নমুনা প্রশ্ন রয়েছে। কতজন আপনি সঠিক পেতে পারেন? (নীচে উত্তর… প্রতারণা করতে স্ক্রোল করবেন না!)
টিপ 1: সঠিক উত্তর খোঁজার জন্য এখানে একটি টিপ রয়েছে – আপনার নিজের পরিস্থিতি নিয়ে ভাববেন না, একজন গড়-সবকিছু-সঠিক-কর্মীর জন্য কী সত্য হবে তা নিয়ে ভাবুন।
টিপ 2: প্রতিটি উত্তরের জন্য বিস্তৃত অনুমানের প্রয়োজন যা আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য সত্য হতে পারে বা নাও হতে পারে। (উদাহরণস্বরূপ, প্রথম প্রশ্নে, উত্তরটি অনেকাংশে নির্ভর করে আপনি অবসরে কতটা ব্যয় করবেন, আপনি অবসর নেওয়া পর্যন্ত কতদিন, আপনি ইতিমধ্যে কতটা সঞ্চয় করেছেন এবং আরও অনেক কিছু। আপনার নিজের জন্য সত্যিকারের উত্তর পেতে নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করুন পরিস্থিতি।)
অবসরে জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য, আর্থিক পেশাদাররা মনে করেন বার্ষিক আয়ের কত শতাংশ লোকদের সংরক্ষণ করা উচিত? সম্পর্কে:
মোটামুটিভাবে অনেক আর্থিক বিশেষজ্ঞ লোকেদের অবসর নেওয়ার সময় সাশ্রয় করার পরামর্শ দেন? সম্পর্কে:
স্টক মার্কেটগুলি উপরে এবং নিচে যায়। বিগত 40 বছরে আপনি কতবার মনে করেন যে বাজারে ইতিবাচক বার্ষিক রিটার্ন হয়েছে? বার্ষিক রিটার্ন ইতিবাচক ছিল:
আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য প্রতি মাসে $50 বরাদ্দ করতে সক্ষম হন, তাহলে এটি ঐতিহাসিক স্টক মার্কেটের গড় হারে বৃদ্ধি পেলে সুদ সহ এখন থেকে 25 বছর পর কত হবে?
বর্তমান গড় আয়ুর পরিপ্রেক্ষিতে, আপনি যদি একজন পুরুষ হয়ে থাকেন যা আজকে 65 বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন, তাহলে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কতদিন স্থায়ী হতে হবে?
2022 সালে একজন অবসরপ্রাপ্ত কর্মীকে গড় মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রায় কত দেওয়া হয়? সম্পর্কে:
আপনার সঞ্চয়ের কত শতাংশ সম্পর্কে অনেক আর্থিক বিশেষজ্ঞ আপনাকে বার্ষিক অবসর নেওয়ার পরামর্শ দেন?
নিচের কোনটি অবসরে বেশিরভাগ লোকের জন্য সবচেয়ে বড় খরচ বলে মনে করেন?
65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী দম্পতি অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যসেবার জন্য পকেটের বাইরের খরচের জন্য কত খরচ করবেন?
এখানে অবসরকালীন আর্থিক সাক্ষরতা কুইজের উত্তর রয়েছে। আপনি যদি সেগুলি সঠিক না পান তবে খুব বেশি চিন্তা করবেন না। যেমন আমরা আগে উল্লেখ করেছি, "সঠিক" উত্তরগুলি সবসময় আপনার জন্য সঠিক নাও হতে পারে। আপনার নিজের পরিস্থিতি মূল্যায়ন করার সর্বোত্তম উপায় হল একটি অত্যন্ত বিস্তারিত অবসর পরিকল্পনা ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা বা অবসর গ্রহণের উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা৷
এটি মাথায় রেখে, এখানে ক্যুইজের উত্তর এবং কীভাবে মূল্যায়ন করা যায় আপনার জন্য সঠিক কৌশল কী হতে পারে, আপনার লক্ষ্য, অগ্রাধিকার, সংস্থান এবং মান।
সাধারণভাবে, আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা সাধারণত প্রায় 15% সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন আপনার বার্ষিক আয়ের। যদিও, আরো এখন 20% সুপারিশ করছে।
আপনার জন্য সঠিক উত্তরটি মূলত নির্ভর করে আপনার বয়স কত এবং আপনার অবসর গ্রহণের ব্যয়গুলি আপনি কাজ করার সময় ব্যয়ের থেকে কীভাবে আলাদা হতে পারে, আপনি কতদিন কাজ করেন, আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি, আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন এবং আরও অনেক কিছু। (আপনাকে আসলে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা জানতে নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করুন।)
আপনি যদি অল্পবয়সী হন এবং আপনার বেতনের একটি ছোট শতাংশ সঞ্চয় করেন তবে এটি পুরোপুরি ঠিক হতে পারে, যতক্ষণ না আপনি পরে পার্থক্যটি তৈরি করেন। (যদিও, আপনি যখন সঞ্চয় করেন এবং প্রথম দিকে বিনিয়োগ করেন তখন সম্পদ তৈরি করা অনেক সহজ। আপনার 25 বছর বয়সে সঞ্চিত এক হাজার ডলার দীর্ঘ সময়ের জন্য সংরক্ষিত হতে পারে এবং 50-এ সঞ্চিত $1,000 থেকে 60-এ অনেক বেশি মূল্যবান হতে পারে।
যাইহোক, যদি আপনি বয়স্ক হন এবং অবসর গ্রহণের সঞ্চয় করার চেষ্টা করছেন, তাহলে আপনার সম্ভবত আপনার বেতনের অনেক বেশি শতাংশ সঞ্চয় করতে হবে। 55 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য ক্যাচ আপ সেভিংস সম্পর্কে আরও জানুন।
বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে আপনার গত পুরো বছরের কাজের আয়ের 10-12 গুণ সঞ্চয় করা উচিত ছিল। সুতরাং, আপনি যদি অবসর নেওয়ার আগের বছর $100,000 উপার্জন করেন, তাহলে আপনার সঞ্চয় $1 - $1.2 মিলিয়ন থাকা উচিত।
আপনি যদি খুব বেশি সংরক্ষণ না করে থাকেন তবে চিন্তা করবেন না। আপনি একটু বেশি সময় কাজ করে, সোশ্যাল সিকিউরিটি শুরুতে বিলম্ব করে, হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করে এবং আরও অনেক কিছু করে পার্থক্য তৈরি করতে পারেন।
নতুন অবসরকালীন অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন এমন কৌশলগুলি সনাক্ত করতে যা আপনাকে যথেষ্ট পরিমাণ সঞ্চয় না করলেও নিরাপদ অবসর পেতে সাহায্য করতে পারে৷
স্টক মার্কেট (সঠিকভাবে S&P 500) বিগত 40 বছরের মধ্যে 33টিতে একটি ইতিবাচক বার্ষিক রিটার্ন দিয়েছে – তাই উত্তরটি ছিল, 40 বছরের মধ্যে 30টির বেশি – 82.5% সময়ের।
তার মানে এই নয় যে উত্থান-পতন হয়নি। সবচেয়ে বড় ক্ষতি হয়েছিল 2008 সালে যখন বাজারটি বছরের শেষে 38.49% কমে যায়। সবচেয়ে বড় লাভ ছিল 1995 সালে যখন এটি আগের বছরের তুলনায় 34.11% বেশি ছিল৷
যা লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ তা হল যে বাজারগুলি সর্বদা প্রবণতা বৃদ্ধি পেয়েছে। সূচকটি 1957 সাল থেকে 2021 সাল পর্যন্ত ঐতিহাসিক বার্ষিক গড় রিটার্ন প্রায় 10.5% ফিরিয়ে দিয়েছে।
এই উত্তরটি দেখে মনে হচ্ছে স্টক মার্কেট একটি প্রায় নিশ্চিত বাজি এবং সম্ভবত আপনার অবসরের সঞ্চয়ের জন্য একটি দুর্দান্ত জায়গা। বাস্তবতা একটু বেশি জটিল হতে পারে। যে কোনো ষাঁড় বা ভালুকের বাজারের উত্থান-পতনের আবহাওয়ার জন্য আপনার কাছে দীর্ঘ সময় থাকলে স্টকগুলি আপনার অর্থ রাখার একটি দুর্দান্ত জায়গা।
যাইহোক, অবসর গ্রহণের সময়, আপনার মাঝে মাঝে সম্পদের মধ্যে আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় যা আপনার প্রয়োজনের সময় সেখানে থাকার নিশ্চয়তা দেওয়া হয় — যদিও আপনি আপনার বিনিয়োগে ইতিবাচক রিটার্ন উপভোগ করতে চান।
এখানে সম্পদ বরাদ্দ সম্পর্কে আরও জানুন।
যদি 25 বছর আগে আপনি প্রতি মাসে $50 সঞ্চয় করা শুরু করেন, তাহলে এখন আপনার কাছে $40,000 থাকবে . এটি একটি 7% রিটার্নের বার্ষিক হার ধরে নেয় .
এই প্রশ্নের উত্তর শুধুই গণিত।
যাইহোক, আপনার নিজের অবসরের জন্য, আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনি:
আপনার অবসরকালীন সম্পদ বরাদ্দকরণ কৌশলগুলি কাস্টমাইজ করতে সহায়তা করার জন্য আপনি একটি বিনিয়োগ নীতি বিবৃতি তৈরি করার কথা বিবেচনা করতে পারেন৷
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অনুসারে, 2021 সালে 65-এ পৌঁছেছে এমন ব্যক্তির গড় আয়ু পুরুষদের জন্য 84-এর কাছাকাছি। সুতরাং, আপনি যদি একজন পুরুষ এবং অবিবাহিত হন, তাহলে আপনার সঞ্চয় প্রয়োজন প্রায় 18.5, আরও 19 বছর স্থায়ী হতে .
আপনি উপরে গড় না একটি চমত্কার ভাল সুযোগ আছে. শুরু করার জন্য, মহিলারা পুরুষদের তুলনায় বেশি দিন বাঁচেন। আপনি যদি গড় 65 বছর বয়সী মহিলা হন, তাহলে আপনি 86.5 পর্যন্ত বাঁচার আশা করতে পারেন, আরও 21 বছর - গড় পুরুষের চেয়ে 3 বছর বেশি।
এবং, গড় আয়ু সত্যিই আপনার নিজের পরিকল্পনার জন্য খুব বেশি গুরুত্বপূর্ণ নয়। আপনি এবং আপনার পত্নী কতদিন বাঁচবেন তা অনুমান করাই মূল বিষয় - যা সম্ভবত গড়ের চেয়ে অনেক বেশি।
এবং, আপনি যদি বিবাহিত হন, আপনি সত্যিই আপনার নিজের এবং আপনার স্ত্রীর দীর্ঘায়ু সম্পর্কে চিন্তা করতে চান। যতদিন আপনি বেঁচে থাকেন ততদিন আপনার সঞ্চয়ের প্রয়োজন।
আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন তা অনুমান করতে সাহায্য করার জন্য আপনি একটি জীবন প্রত্যাশিত ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে চাইতে পারেন।
এবং, নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারের মতো একটি অবসর পরিকল্পনা সরঞ্জাম ব্যবহার করুন যা আপনাকে আপনার টাকা কতক্ষণ স্থায়ী করতে চান তার জন্য আপনার নিজের নম্বর লিখতে সক্ষম করে।
2022 সালের জানুয়ারিতে গড় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রায় $1,657। এটি 2021 সালে প্রদত্ত বিশাল COLA বৃদ্ধিকে প্রতিফলিত করে। (2021 সালে গড় সুবিধা ছিল $1,555।)
আপনার গড় সুবিধা জানতে হবে না, আপনার সুবিধা জানতে হবে।
আরও ভাল, আপনি যদি 62 বছর বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি শুরু করেন তবে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স (সাধারণত 67 এর কাছাকাছি) থেকে শুরু করলে আপনার সুবিধার মধ্যে পার্থক্য জানতে হবে।
আপনার মাসিক চেক প্রতি মাসে আপনি সুবিধা শুরু করতে বিলম্ব করেন তার জন্য অনেক বড়। প্রযোজ্য হলে আপনার এবং আপনার পত্নীর জন্য সর্বোচ্চ আজীবন অর্থপ্রদান পাওয়ার জন্য কখন বেনিফিট শুরু করবেন তা নির্ধারণ করতে New Retirement Planner-এ সামাজিক নিরাপত্তা এক্সপ্লোরার ব্যবহার করুন।
অনেক আর্থিক বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে আপনি আপনার সঞ্চয় থেকে প্রতি বছর 4% নিরাপদে তুলতে পারেন। এই অনুশীলনটিকে 4% নিয়ম হিসাবে উল্লেখ করা হয়। লোকেরা এটি পছন্দ করে কারণ এটি অনুসরণ করা সহজ এবং অনুমানযোগ্য অবসর আয় প্রদান করে।
যাইহোক, এটি কিছুটা বিতর্কিত হয়ে উঠেছে।
4% নিয়মটি এখন ব্যাপকভাবে প্রশ্নবিদ্ধ এবং কয়েক বছর আগে এটি আজকের মতো প্রাসঙ্গিক নাও হতে পারে। এটি একটি নির্দিষ্ট আর্থিক অবস্থার জন্য তৈরি করা হয়েছিল যা আজ সাধারণত বা বিশেষভাবে আপনার জন্য সত্য হতে পারে বা নাও হতে পারে।
এটি একটি কার্যকর নিয়ম হতে পারে, তবে প্রাসঙ্গিকতা অনেক কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে রয়েছে:নিয়ম মেনে চলা, বিনিয়োগের আয়, মুদ্রাস্ফীতি, আপনার ব্যয়, আপনি কত তাড়াতাড়ি অবসর নিচ্ছেন, আপনার দীর্ঘায়ু এবং আরও অনেক কিছু।
এবং, অবসর গ্রহণের জন্য আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন অনেকগুলি সম্ভাব্য অবসর আয়ের কৌশল রয়েছে। আজীবন সম্পদ এবং মানসিক শান্তির জন্য এই 18টি ধারণা অন্বেষণ করুন৷
৷প্রত্যাহার গণনা: আপনার জন্য সঠিক কি ভাবছেন? বিভিন্ন প্রত্যাহারের হার নিয়ে পরীক্ষা করার জন্য নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করুন এবং আপনি এখন আপনার সর্বাধিক প্রত্যাহারের হারও আবিষ্কার করতে পারেন। (মাই প্ল্যানের মানি ফ্লোস বিভাগে প্রত্যাহার কৌশল এক্সপ্লোরার রয়েছে।)
আবাসন সবচেয়ে বড় অবসর খরচ। (স্বাস্থ্যসেবা এবং পরিবহন দ্বারা অনুসরণ করা হয়।)
এখানে ভাল খবর হল যে আবাসন হল সবচেয়ে বড় অবসরের খরচ, এটি বেশিরভাগ মানুষের সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ - প্রায়শই এটি একজন ব্যক্তির সম্মিলিত সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি মূল্যবান।
অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এটা দারুণ খবর। ডাউনসাইজ করা আপনার নেস্ট ডিমকে শক্তিশালী করতে এবং আপনার খরচ কমাতে সেই ইক্যুইটি ছেড়ে দিতে পারে। রিভার্স মর্টগেজ হল আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করার আরেকটি উপায় যদি আপনি আপনার বিদ্যমান বাড়িতে থাকতে চান।
আপনার অবসর পরিকল্পনায় আবাসন - একটি সম্পদ হিসাবে এবং একটি হ্রাসযোগ্য ব্যয় হিসাবে - অন্তর্ভুক্ত করা অত্যন্ত শক্তিশালী হতে পারে৷
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে এই ধরনের পরিবর্তনের প্রভাব অবিলম্বে দেখতে দিন। আপনি যদি আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ট্যাপ করেন তাহলে আপনার টাকা কতদিন স্থায়ী হবে?
ফিডেলিটির মতে, যারা 2002 সাল থেকে এই খরচটি ট্র্যাক করছে, গড়ে 65 বছর বয়সী দম্পতি আজ অবসর নিচ্ছেন তারা অবসর গ্রহণের সময় পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য $300,000 খরচ করবেন৷
এই সংখ্যা সম্ভবত একটি ভাল বেঞ্চমার্ক. যাইহোক, আপনি নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করে আরও সঠিক অনুমান পেতে পারেন যা আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা, বয়স, অবস্থান, আপনার কাছে যে ধরনের মেডিকেয়ার থাকবে এবং আরও অনেক কিছু ব্যবহার করে আপনাকে আরও ব্যক্তিগতকৃত অনুমান দিতে হবে।
আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সম্ভাব্য খরচগুলি কভার করার উপায়গুলি অন্বেষণ করতেও পরিকল্পনাকারীকে ব্যবহার করতে পারেন – যা আপনার খরচে আরও $100,000 যোগ করতে পারে, স্বাস্থ্যসেবার জন্য $300,000 এর বেশি।
আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার সময়, আপনার পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচ অন্তর্ভুক্ত করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনার বিশ্লেষণে এই খরচটি স্পষ্টভাবে অন্তর্ভুক্ত করে আপনাকে সাহায্য করে।
আপনার অবসরকালীন আর্থিক সাক্ষরতা কেমন? আপনি কতগুলি বহুনির্বাচনী উত্তর সঠিক পেয়েছেন তা ভুলে যান, আপনার কাছে লিখিত আর্থিক পরিকল্পনা আছে কি না এবং আপনার এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করছেন কিনা তা গুরুত্বপূর্ণ।
পরিকল্পনা ভীতিকর বা জটিল হতে হবে না. নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার নিজেই উত্তর পেতে সহজ করে তোলে। কিছু প্রাথমিক তথ্য লিখতে দুই মিনিট সময় নিন, তারপর দেখুন আপনি আজ কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন। এরপরে, আরো বিস্তারিত যোগ করা এবং আপনার কিছু তথ্য পরিবর্তন করা শুরু করুন।
অর্থপূর্ণ উপায়গুলি আবিষ্কার করুন যা আপনি আপনার অবসরকালীন আর্থিক উন্নতি করতে পারেন৷
৷আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্ডিভিজুয়াল ইনভেস্টরস (AAII) দ্বারা এই টুলটিকে সেরা অবসর ক্যালকুলেটর হিসাবে নাম দেওয়া হয়েছিল এবং ফোর্বস ম্যাগাজিন দ্বারা "একটি নতুন পদ্ধতি" বলা হয়েছিল।