আমার বিনিয়োগ করার জন্য £150k আছে এবং এর থেকে আমাকে আয় করতে হবে। আমার প্রশ্ন হল আমি কি সম্পত্তি দেওয়ার জন্য একটি ক্রয় ক্রয় করি? আমি ব্যয় এবং বন্ধক রাখার পরে কাজ করেছি আমার কাছে £500 পিসিএম অবশিষ্ট থাকবে যা আমি এই মুহূর্তে যে সুদ পাচ্ছি তার চেয়েও বেশি নাকি আমি এমন একটি ব্যবসা কেনার চেষ্টা করব যা ইতিমধ্যেই £100k বলে প্রতিষ্ঠিত হয়েছে? আমার স্বামী অতীতে বন্ড, শেয়ার, সোনা, স্প্রেড বাজিতে বিনিয়োগ করেছেন কিন্তু আমরা অনেক টাকা হারিয়েছি। বর্তমানে আমাদের সমস্ত টাকা ব্যাঙ্কে আছে কিন্তু সুদ খুবই কম এবং আমরা আধা-অবসরপ্রাপ্ত হওয়ায় আমাদের দুজনকেই ব্যস্ত রাখার জন্য কিছু দরকার কিন্তু সঠিক পথ কোনটি তা নিশ্চিত নই।
প্রথম কাজটি হল স্বাধীন আর্থিক পরামর্শ নেওয়া কারণ আপনি কিছু করার আগে আপনার বৃহত্তর ব্যক্তিগত এবং আর্থিক পরিস্থিতি বিবেচনা করা প্রয়োজন৷
সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে সাহায্যের জন্য আমার নিবন্ধটি পড়ুন কিভাবে একজন ভালো আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে হয় তার 10 টি টিপস
কিন্তু স্পষ্টতই আমি আপনাকে আপনার কিছু বিকল্প সম্পর্কে ধারণা দিতে চাই। তবে আমি করার আগে আমি পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি বা যে কেউ এটি পড়ছেন, এই বিনিয়োগ নির্দেশিকাটি ডাউনলোড করুন। আপনি আয় বা মূলধন বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করছেন তা নির্বিশেষে এটি আমার কাছে আসা সেরা নির্দেশিকাগুলির মধ্যে একটি কারণ এটি আপনাকে কেবলমাত্র আপনি যে ধরনের সম্পদে বিনিয়োগ করতে পারেন (এবং তাদের ঐতিহাসিক আয়) তা বোঝায় না তবে কিছু গুরুত্বপূর্ণও আপনি একটি বিনিয়োগ করার আগে জিজ্ঞাসা করতে হবে প্রশ্ন.
আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে আমি আপনার অনুপ্রেরণা এবং আপনার বিনিয়োগের পদ্ধতি নিয়ে প্রশ্ন করি। আপনি যা বলেছেন তা থেকে আপনি প্রতি মাসে £500 উৎপন্ন করতে চান (নিট আমি অনুমান করছি - যদিও ভাড়ার আয়, আপনার পরামর্শ অনুযায়ী, করযোগ্য হবে)। তাই £150, 000-এ আপনাকে প্রতি বছর করের পর 4% (বা £6,000) জেনারেট করতে হবে। এখন, এটি ঠিক লাইট আউট করা হয় না এবং অতিরিক্ত ঝুঁকি ছাড়াই অর্জনযোগ্য। স্পষ্টতই, 4%-এর বেশি কিছু আপনার মূলধন বাড়াতে সাহায্য করবে।
আয় (এবং সম্ভবত ক্রমবর্ধমান আয়) যা নিয়ে আপনি উদ্বিগ্ন এবং মূলধনের অ্যাক্সেস নেই? যদি তাই হয় তাহলে আপনি একটি আয় নিশ্চিত করতে পারবেন এবং একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে মূলধনের কি হবে তা নিয়ে চিন্তা করবেন না। (অর্থাৎ যদি একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও আপনার জীবনযাপনের জন্য ধারাবাহিকভাবে ক্রমবর্ধমান আয় প্রদান করে তাহলে শেয়ারের দামের ওঠানামা কি আপনাকে খুব বেশি উদ্বিগ্ন করে?)
নাকি টাকা দিয়ে কিছু করার পর আপনার মন দখল করে নিচ্ছেন? আপনি একটি ব্যবসা কেনার কথা বলেন এবং এটি থেকে যে আয় হয় তা থেকে বেঁচে থাকার কথা। যদি এমন হয় তবে বার্ষিক কেনার থেকে এটি কীভাবে আলাদা? ব্যবসার অতিরিক্ত মূলধন চোষার অভ্যাস আছে যা আপনি ব্যয় করার পরিকল্পনা করেননি তবে আপনি যদি চোখ খোলা রেখে জিনিসগুলিতে হাঁটছেন তবে এটি আপনার আহ্বান। আপনি আপনার অর্থ দিয়ে কী অর্জন করার চেষ্টা করছেন তা কেবল পরিষ্কার করুন কারণ আপনি সবকিছু করতে পারবেন না।
আপনি আপনার স্বামীর ক্ষতির কথা উল্লেখ করার কারণে আপনাকে ঝুঁকি-প্রতিরোধী বলে মনে হচ্ছে কিন্তু আপনার আজ পর্যন্ত বিনিয়োগের কৌশল (এবং ভবিষ্যতের জন্য আপনার পরামর্শ) সবই একক সম্পদ শ্রেণীর উপর নির্ভর করে, তা সোনা, স্প্রেড বেটিং বা বাই-টু-লেটসই হোক। সমস্যা হল যে আপনার আয়ের স্ট্রীম এবং পোর্টফোলিও একটি সম্পদের ভাগ্যের কাছে অতিপ্রকাশিত হয়ে গেছে। যদি সেই বাজারের বোমা (কোম্পানীর শেয়ারের পতন বা আপনার মালিকানাধীন সম্পত্তির দাম কমে যায়) তাহলে আপনার বয়স অনুযায়ী ক্ষতি পুষিয়ে নেওয়ার জন্য আপনার কাছে খুব বেশি সময় থাকবে না।
প্রতিশ্রুতি অনুযায়ী আমি বলেছিলাম যে আমি আপনার জন্য উন্মুক্ত কয়েকটি বিকল্পের মাধ্যমে চালাব:
অনুমান করে যে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে আয় করতে চাইছেন তাহলে বাই-টু-লেট একটি বিকল্প। একটি জাতি হিসাবে আমরা বাড়ির মালিকানার সাথে আচ্ছন্ন এবং ফলস্বরূপ সম্পত্তি প্রায়শই একটি নিরাপদ বিনিয়োগ হিসাবে দেখা হয়। আপনি কতবার বাড়ির মতো নিরাপদ শব্দটি শুনেছেন বা সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করতে বলা হয়েছে?
সম্পত্তি রিটার্ন বিনিয়োগ বাজারের সাথে সম্পর্কহীন হতে থাকে কিন্তু তারা ঝুঁকি ছাড়া হয় না। দীর্ঘ মেয়াদে বাড়ির দাম মুদ্রাস্ফীতিকে হারানোর প্রবণতা দেখায় (1960 সাল থেকে বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির প্রায় 2.8% বেশি) কিন্তু বিনিয়োগ বাজারের মতো হাউজিং মার্কেট পর্যায়ক্রমে মূল্য সংশোধন এবং ক্র্যাশের সম্মুখীন হয়।
ভাড়া আয়ের সাথে সংশ্লিষ্ট একজন বাই-টু-লেট বিনিয়োগকারীর জন্য, গড় ইউকে সম্পত্তির ফলন প্রায় 5% কিন্তু ব্যাপক আঞ্চলিক বৈচিত্র রয়েছে। বাই-টু-লেটে হালকাভাবে প্রবেশ করা উচিত নয় কারণ সম্পত্তি একটি তরল বিনিয়োগ এবং প্রায়শই বড় প্রাথমিক মূলধন ব্যয় থাকে।
বাই-টু-লেট করার জন্য আমার গাইড খরচ, সম্ভাব্য রিটার্ন এবং এটি একটি ভাল বিনিয়োগ কিনা সহ আপনার বিবেচনা করা উচিত এমন সমস্ত বিষয় কভার করে।
যদিও অনেক লোক নগদকে শুরুর স্থান হিসাবে মনে করে যখন বিনিয়োগের দিকে তাকানোর সময় এটি শেষ গন্তব্য হতে পারে।
বেশিরভাগ সেভিংস অ্যাকাউন্টের হারের চেয়ে বেশি মুদ্রাস্ফীতি হলে আমানতের প্রকৃত মূল্য দ্রুত নষ্ট হয়ে যেতে পারে। সাধারণত একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট থেকে উচ্চ হারে সুদের উপার্জন করার একমাত্র উপায় হল আপনার টাকা দীর্ঘ নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য লক করা। বাজারে কয়েকটি সঞ্চয় বন্ড উপলব্ধ রয়েছে যা মুদ্রাস্ফীতি-বিহারকারী সুদের হার প্রদান করবে এবং ভাল খবর হল যে সেগুলি নগদ ISA-তে রাখা যেতে পারে, তাই রিটার্নগুলি কর-মুক্ত হতে পারে। এই মুহুর্তে উপলব্ধ সেরা সঞ্চয় হারগুলির একটি রাউন্ডআপ রয়েছে৷
৷তবে সতর্কতার একটি শব্দ। এই বন্ডগুলি হয় বন্ডের মেয়াদের সময় আপনার মূলধনের অ্যাক্সেস সীমাবদ্ধ করবে বা আপনি যদি আপনার টাকা তাড়াতাড়ি তুলতে চান তাহলে জরিমানা আরোপ করবে৷
আপনি যদি আমানতের জন্য একটি বড় অঙ্কের অর্থ রাখতে চান তবে আমি আপনাকে বড় অঙ্কের সঞ্চয় করার 7টি অবশ্যই জানা নিয়মগুলি পড়ার পরামর্শ দিচ্ছি। এটি সংক্ষিপ্ত এবং ব্যয়বহুল ভুলগুলি এড়াতে এবং আপনার সঞ্চয়ের উপর সর্বোত্তম সুদের হার কীভাবে পেতে হয় সে সম্পর্কে পরামর্শ রয়েছে৷
আপনি যদি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থ রাখার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে আপনি যেকোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে থাকা পরিমাণ £85,000 (বা যৌথ অ্যাকাউন্টে £170,000) সীমাবদ্ধ করতে পারেন। এটি নিশ্চিত করবে যে আপনার সঞ্চয়গুলি আর্থিক পরিষেবা ক্ষতিপূরণ স্কিম দ্বারা কভার করা হয়েছে যদি আপনার নির্বাচিত ব্যাঙ্ক ধ্বংস হয়ে যায়৷
আমি সর্বোত্তম সঞ্চয় হার পেতে পারি তা নিশ্চিত করতে আমি এই বিনামূল্যের ইমেল সতর্কতা পরিষেবাটি ব্যবহার করি। আপনি কেবল আপনার বিদ্যমান সেভিংস অ্যাকাউন্টের বিশদ বিবরণ লিখুন এবং টুলটি শুধুমাত্র আপনাকে জানায় না যে আপনি যদি এবং কোথায় একটি ভাল সঞ্চয় হার পেতে পারেন, তবে এটি আপনার জন্য বাজারের উপর নজরদারি চালিয়ে যাবে। এটিই একমাত্র পরিষেবা যা আমি খুঁজে পেয়েছি যে সমস্ত মূল্য তুলনামূলক সাইটগুলির বিপরীতে সত্যিকার অর্থে সমগ্র বাজারের উপর নজরদারি করে (যা এখনও দাবি করে না কিন্তু তারা করে)।
শেয়ারে সরাসরি বিনিয়োগ করা সম্ভব এবং আশা করি নিয়মিত লভ্যাংশ প্রদানের মাধ্যমে কিছুটা মূলধনের মূল্যায়নের মাধ্যমে আয়ের প্রবাহ পাওয়া সম্ভব (যার জন্য আপনি আপনার বার্ষিক মূলধন লাভ কর ভাতা ব্যবহার করতে পারেন ট্যাক্স-মুক্ত, বা অন্তত আংশিকভাবে)। আচ্ছা এটাই তত্ত্ব। প্রত্যক্ষ ইক্যুইটি হোল্ডিং অনেক বেশি বিনিয়োগ ঝুঁকি বহন করে এবং আশা করি পুরস্কৃত হয়। সমস্যা হল যে আপনি যদি আপনার সময় বা গবেষণা ভুল পান তবে আপনি দ্রুত নিজেকে একটি বিশাল ক্ষতির উপর বসে থাকতে পারেন এবং আয়ের প্রবাহ নেই। বার্কলেস ইক্যুইটি গিল্ট স্টাডি অনুসারে ইক্যুইটিগুলি গত 50 বছরে প্রায় 5.4% বার্ষিক রিটার্ন তৈরি করেছে তবে এটি বিশাল ক্র্যাশ এবং বাজার সমাবেশকে মুখোশ দেয়৷
কর্পোরেট বন্ডগুলি মূলত কোম্পানিগুলির জন্য ঋণ যা আপনাকে একটি সুদ প্রদান (একটি কুপন) এবং আপনার মূল ঋণের পরিমাণ একটি সম্মত তারিখে ফেরত দেয়। কোম্পানি যত বেশি ঝুঁকিপূর্ণ তাদের ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি, তাই ক্ষতিপূরণের মাধ্যমে আপনি তত বেশি সম্ভাব্য ফেরত পাবেন। কিন্তু বরাবরের মতোই বেশি ঝুঁকির সঙ্গে আরও বেশি ক্ষতির সম্ভাবনা থাকে।
স্পেকট্রামের সবচেয়ে নিরাপদ প্রান্তে আমাদের কাছে গিল্টস (যা ইউকে সরকারের ঋণ) থেকে ইনভেস্টমেন্ট গ্রেড বন্ড (ভাল ক্রেডিট রেটিং সহ কোম্পানি) থেকে অ-বিনিয়োগ গ্রেড এবং উচ্চ-ফলন বন্ড (দরিদ্র ক্রেডিট রেটিং সহ কোম্পানিগুলিকে ঋণ) ) ইক্যুইটিগুলির মতো এটি সরাসরি বন্ড ধারণ করা সম্ভব এবং বেশ কয়েকটি কোম্পানি এমনকি তাদের বন্ডগুলি সরাসরি জনসাধারণের কাছে বাজারজাত করেছে৷
বন্ডগুলি ইক্যুইটিগুলির তুলনায় কম ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয় এবং 19 বছরে তাদের সাধারণ বার্ষিক রিটার্ন প্রায় 2.5% হয়েছে। কিন্তু অতীতের পারফরম্যান্স ভবিষ্যতের রিটার্নের জন্য কোন গাইড নয়।
উপরের মূল বিনিয়োগ সম্পদ শ্রেণীর কয়েকটি মাত্র। কমোডিটিস এবং হেজ ফান্ডের মতো আরও কিছু আছে কিন্তু আমি আপনাকে বকা দিতে চাই না। মূল বিষয় হল আপনার কাছে সম্পদের বিস্তৃত পছন্দ রয়েছে যা আয় করতে পারে।
কিন্তু এই বিন্দু পর্যন্ত আমি সরাসরি সম্পদ ধরে রাখার কথা বলেছি। যাইহোক, বেশিরভাগ লোকেরা একটি বিনিয়োগ মোড়কের মাধ্যমে বেশ কয়েকটি বিনিয়োগ তহবিলে বিনিয়োগ করে, যা পরিবর্তিতভাবে বিভিন্ন সম্পদে বিনিয়োগ করে। তহবিল ব্যবহার করে বিনিয়োগ করা হল যেভাবে বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী সম্পদের একটি পরিসরে এক্সপোজার লাভ করে। আমি আপনাকে তহবিলে বিনিয়োগের জন্য এই বিনামূল্যের গাইড ডাউনলোড করার পরামর্শ দিচ্ছি। কিভাবে ফান্ডে বিনিয়োগ শুরু করতে হয় তা ব্যাখ্যা করার জন্য এটিই সবচেয়ে ভালো গাইড।
আপনি যখন বিনিয়োগ করেন, তখন দুটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে তা হল 'কীভাবে' আপনি বিনিয়োগ করেন এবং 'কী'তে বিনিয়োগ করেন। 'কীভাবে' হল আপনি পেনশন, বিনিয়োগ বন্ড, যৌথ ইত্যাদির (বিনিয়োগ মোড়ক) মাধ্যমে বিনিয়োগ করেন কিনা। যদিও 'কী' সাধারণত অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ নিজেই, যেমন ইক্যুইটি, বন্ড, সম্পত্তি ইত্যাদি প্রায়শই তহবিল ব্যবহার করে।
বিনিয়োগকে অত্যধিক সরলীকরণ করার চেষ্টা না করে তবে এটিকে গাড়ির মতো ভাবুন। A থেকে B (অর্থাৎ আপনার বর্তমান পরিস্থিতি আপনার জীবনের কাঙ্খিত পর্যায়ে) যাওয়ার জন্য আপনাকে একটি গাড়ি বেছে নিতে হবে। যে গাড়িটি আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত তা নির্ভর করবে আপনি যে যাত্রার পরিকল্পনা করছেন, আপনার বর্তমান বাজেট ইত্যাদির উপর। প্রতিটি গাড়ির চালানোর খরচ, ট্যাক্স ইত্যাদি আলাদা থাকবে এবং একটি গাড়ি সবটির জন্য উপযুক্ত নয়। এটিকে বিনিয়োগের মোড়ক হিসাবে ভাবুন (পেনশন, স্টক এবং শেয়ার আইএসএ ইত্যাদি)। একবার আপনি একটি গাড়ি বেছে নিলে আপনাকে আপনার পছন্দসই গন্তব্যে পৌঁছানোর জন্য এটিতে পেট্রোল লাগাতে হবে। এটি অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ পছন্দের অনুরূপ। স্পষ্টতই, পেট্রোল ড্রাইভ কর্মক্ষমতা কিন্তু গাড়ী এটি উন্নত করতে পারে. তবে স্পষ্টতই, ফেরারি কেনা ভালো নয় যদি আপনি যা করার পরিকল্পনা করেন তা হল প্রতিদিন দোকানে যাওয়া এবং ফিরে আসা। এটি বিনিয়োগের সাথে একই জিনিস - অত্যধিক খরচ যেকোনো সুবিধা মুছে ফেলতে পারে। একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন যা আপনার এবং আপনার পরিকল্পনার জন্য উপযুক্ত।
আপনি যদি কেবল আয় চান এবং মূলধনের অ্যাক্সেস না পান তবে একটি বার্ষিকী কেনা সম্ভব যা আপনাকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম প্রদান করবে। আয়ের স্তর আপনার বয়স এবং সম্ভবত স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করবে কিন্তু একবার কেনা হলে আপনি মূলধনের সমস্ত অ্যাক্সেস হারাবেন৷
যেমনটি আমি বলেছি আর্থিক পরামর্শ নিন একজন উপদেষ্টা হিসাবে আপনাকে £150,000 এর সাথে সেরা জিনিসের বিষয়ে পরামর্শ দিতে সক্ষম হবেন যা আপনার বিস্তৃত পরিস্থিতি বিবেচনায় নেওয়া হলে এটি বিনিয়োগ করাও নাও হতে পারে।
আমি আশা করি এটি সাহায্য করবে৷
ডেমিয়েন