আপনি সত্যিই আপনার পেনশন থেকে কতটা নিতে পারেন যাতে আপনি আরামে অবসর গ্রহণ করেন, কিন্তু খুব দ্রুত আপনার সঞ্চয় না করে? কিছু সম্পদ ব্যবস্থাপক বছরে 5% বলে, কিছু গবেষণা বলছে 2% এর কম। সত্য হল এমন একটি সংখ্যা নেই যা সবার জন্য কাজ করবে, কারণ এখানে কয়েকটি কারণ রয়েছে। এই নির্দেশিকা আপনাকে একটি টেকসই প্রত্যাহারের হার গণনা করতে সাহায্য করার জন্য আপনাকে কয়েকটি পয়েন্টার দেয়, যাতে আপনার কষ্টার্জিত পেনশন নগদ যতদিন আপনি করেন ততদিন স্থায়ী হয়৷
অবসরের দুটি প্রধান পর্যায় রয়েছে - সঞ্চয় করা (আপনার পেনশন পাত্র তৈরি করা) এবং কম করা (আপনার ব্যয় করার জন্য আপনার সঞ্চয়কে আয় হিসাবে নেওয়া)। শিল্পের পরিভাষায়, এগুলিকে বলা হয় সঞ্চয় এবং ডিকুমুলেশন পর্যায়। পেনশন ড্রডাউন হল যা হয় যখন আপনি দুটি পর্যায়ের মধ্যে স্যুইচ করেন এবং আপনার পাত্র থেকে টাকা নেওয়া শুরু করেন। আপনার যদি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন থাকে, তাহলে আপনি একটি নমনীয় ড্রডাউন পণ্য ব্যবহার করে এটি করতে পারেন যা আপনাকে এই মুহূর্তে বিনিয়োগের প্রয়োজন নেই এমন অর্থ রাখতে দেয় যাতে এটি বাড়তে পারে। এর মানে আশা করা যায় যে আপনার পাত্রটি যতটা সম্ভব আপনার অবসরের বছরগুলিতে তহবিলের জন্য প্রসারিত হবে৷
পেনশন ড্রডাউনের ইনস এবং আউটস সম্পর্কে আরও বিস্তারিত জানার জন্য, আমাদের নিবন্ধ পড়ুন 'পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?'
আপনার কাছে অনেকগুলি বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে এবং আপনি যদি চান তবে আপনি সেগুলির সংমিশ্রণ করতে পারেন 2015 সাল থেকে পেনশনের স্বাধীনতার জন্য ধন্যবাদ। নীচে, আমরা প্রতিটি বিকল্পের ব্যাখ্যা করছি :
আপনি একটি ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস পেনশন ড্রডাউন পণ্য কিনতে পারেন, যেমন সমস্ত বড় পেনশন স্কিম প্রদানকারীরা অফার করে। এটি এমন একটি তহবিল যা আপনাকে একটি নিয়মিত, সামঞ্জস্যযোগ্য আয় দেয় যা আপনার প্রয়োজনে ফ্লেক্স করতে পারে। আপনাকে আপনার বিদ্যমান পেনশন প্রদানকারীর সাথে যেতে হবে না, প্রকৃতপক্ষে, যদি একটি ভিন্ন কোম্পানি আপনার চাহিদাগুলি আরও ভালভাবে পূরণ করতে পারে তবে আপনার কেনাকাটা করা উচিত। অফারে তহবিলের পরিসর, তাদের কর্মক্ষমতা এবং চার্জ দেখুন।
আপনি একটি বার্ষিকী কিনতে পারেন, যা আপনাকে একটি সেট নিয়মিত অর্থ প্রদান করে – আপনি যদি একটি আজীবন বার্ষিকী চয়ন করেন তবে আপনি জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় পাবেন, তবে আপনি এটি একটি ছোট নির্দিষ্ট সময়ের জন্যও চয়ন করতে পারেন (নীচে দেখুন বার্ষিক বনাম পেনশন ড্রডাউন সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য।
আপনি আপনার পাত্রের মূল্যের 25% পর্যন্ত নগদ হিসাবে একমুহূর্তে নিতে পারেন এবং আপনি এতে ট্যাক্স দিতে পারবেন না।
আপনি যদি চান, অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে আপনি আপনার পেনশন স্কিম বন্ধ করতে পারেন এবং পুরো অর্থ নগদ হিসাবে তুলতে পারেন৷ তবে এটি বেশ কয়েকটি কারণে একটি ভাল ধারণা নয়, অন্তত এটি একটি বিশাল ট্যাক্স বিল ট্রিগার করতে পারে।
অনেক লোক, যখন তারা প্রথম তাদের পেনশন আঁকতে শুরু করে, তখন কিছু নগদ তোলার জন্য 25% কর-মুক্ত একমাস নিয়মের সুবিধা নেয়, তা গাড়ির মতো বড় কেনাকাটার জন্য অর্থপ্রদান করা হোক বা সম্ভবত ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের মতো ঋণ পরিশোধ করতে। কিন্তু তারপর পাত্রের বাকি অংশের সাথে তাদের কী করা উচিত যাতে এটি একটি বৃহৎ যথেষ্ট আয় প্রদান করে চলেছে? আপনি একটি টেকসই উপায়ে নগদ বের করছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে আপনার কৌশলটি সঠিকভাবে পেতে হবে, অন্যথায় আপনার দ্রুত অর্থ ফুরিয়ে যেতে পারে।
প্রশ্ন হল, প্রতি বছর আয়ের একটি টেকসই স্তর কী? কিছু জিনিস এর উত্তর পরিবর্তন করবে, সহ:
একটি প্রায়শই উদ্ধৃত নিয়ম রয়েছে যে 4% হল সর্বাধিক পরিমাণ যা আপনি প্রতি বছর আপনার পেনশন থেকে নিতে পারেন যদি আপনি অর্থের অভাব এড়াতে চান। প্রায় 20 বছর আগে, একটি মার্কিন গবেষণায় যুক্তি ছিল যে যদি আপনার কাছে একটি পোর্টফোলিও থাকে যা 50% মার্কিন শেয়ার এবং 50% মার্কিন সরকারী বন্ড (বা ইউকে শেয়ার এবং গিলট, বলুন, একজন যুক্তরাজ্যের বিনিয়োগকারীর জন্য) তাহলে আপনি যদি 4% ড্র করেন তবে 30 বছরেরও বেশি সময় লাগবে। আয় হিসাবে এক বছর, সেই আয় মুদ্রাস্ফীতির সাথে বৃদ্ধি পাবে এবং এটি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের জন্য টেকসই হবে। কয়েক বছর আগে, জীবন এবং পেনশন কোম্পানি Aegon আবার অধ্যয়নের দিকে তাকিয়েছিল, শেয়ারে একটু বেশি যোগ করার জন্য সম্পদের মিশ্রণকে সামান্য পরিবর্তন করেছে এবং প্রকৃতপক্ষে 4% নিয়ম বাতিল করেছে। Aegon খুঁজে পেয়েছেন যে একজন 65 বছর বয়সী যিনি 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে এই নিয়মটি অনুসরণ করেছেন, বাস্তবে তাদের অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার পাঁচটির মধ্যে একটি সম্ভাবনা রয়েছে। অধিকাংশ মানুষ এই মতভেদ পছন্দ করবে না।
একটি বছরে 1.7% এবং 3.6% এর মধ্যে – পার্থক্যটি ঝুঁকির প্রতি আপনার মনোভাবের উপর নির্ভর করে। আপনি যদি 99% নিশ্চিত হতে চান যে আপনার অবসরে টাকা ফুরিয়ে যাবে না, তাহলে আপনাকে প্রতি বছর মাত্র 1.8% প্রত্যাহার হারে লেগে থাকতে হবে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 2% প্রত্যাহার হারে বছরে £20,000 আয় করতে চান, তাহলে আপনার একটি £1m পেনশন পাটের প্রয়োজন হবে। এটি কেবল দেখায় যে প্রচলিত জ্ঞান তারিখ করে এবং পর্যালোচনা এবং চ্যালেঞ্জ করা দরকার। (একটা বাদ দিয়ে, এই সংখ্যাগুলি আপনাকে দেখায় যে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম কারো অবসরের পুরো সময় ধরে সেই আয় সরবরাহ করতে সক্ষম হওয়া কতটা মূল্যবান এবং কেন, যদি আপনি এটি নগদ করেন তবে অবসরে আপনার অর্থ শেষ হয়ে যেতে পারে।)
মানি টু দ্য ম্যাসেস পডকাস্ট পর্ব 210 'ডিবাঙ্কিং দ্য 4% রুল'-এ 4% নিয়ম সম্পর্কে ড্যামিয়েনের কথা শুনুন।
যেমন আমরা দেখেছি, আপনার জন্য একটি টেকসই ড্রডাউনের পরিমাণ কেমন হবে তা নির্ভর করবে কয়েকটি বিষয়ের উপর, যেমন এখন আপনার পেনশন তহবিলের আকার, আপনি যদি এখনও অর্থ প্রদান করেন তাহলে আপনার অবদান, আপনি কীভাবে বিনিয়োগ করা হয়, স্টক মার্কেট কিভাবে পারফর্ম করে এবং আপনি কতদিন বেঁচে থাকার আশা করেন।
সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনি সতর্কতার দিক থেকে ভুল করতে চাইবেন:AJ বেলের গবেষণায় দেখা গেছে যে ড্রডাউনের মধ্যে থাকা 41% লোক প্রতি বছর তাদের 10% এর বেশি অর্থ তুলে নিচ্ছে, যা যথেষ্ট উদ্বেগজনক।
আপনার জন্য সঠিক পরিসংখ্যান সম্পর্কে আরও ধারণা দিতে, এখানে আমাদের পেনশন ক্যালকুলেটরের একটি লিঙ্ক রয়েছে, এটির সাথে খেলার চেষ্টা করুন এবং দেখুন আপনি কোন সংখ্যা নিয়ে এসেছেন।
আপনার পেনশন থেকে একটি শালীন আয় পেতে যা আপনি যতদিন অবসরে কাটান না কেন সত্যিই টেকসই, এটি বলার অপেক্ষা রাখে না যে আপনার পেনশন সঞ্চয়কে সত্যিই কঠোর পরিশ্রম করতে হবে। এর অর্থ হল আপনার ব্যক্তিগত ঝুঁকি সহনশীলতা এবং আপনার বয়স, সম্পদ এবং পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত ঝুঁকির স্তর বিবেচনা করার সময় আপনি সর্বোত্তম বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে পারেন৷
অবসরপ্রাপ্তদের টেকসই আয়ের জন্য কয়েকটি সাধারণ উপায় রয়েছে।
আপনি টেকসই লভ্যাংশ প্রদানকারী কোম্পানিগুলির একটি পোর্টফোলিও তৈরি করতে পারেন, অথবা একটি ইক্যুইটি আয় বা বন্ড তহবিল ব্যবহার করতে পারেন যা মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক আয় প্রদান করে৷ আপনার ক্রয় ক্ষমতা ক্ষয় এড়াতে আপনার আয় সময়ের সাথে সাথে মূল্যস্ফীতির সাথে বাড়তে হবে। আপনি শুধু নগদ-সমৃদ্ধ কোম্পানিগুলিতেই বিনিয়োগ করতে চান না যেগুলি ভবিষ্যতে তাদের লভ্যাংশ কমাতে পারে না, এমনকি কঠিন পরিস্থিতিতেও, আদর্শভাবে আপনি চান যেগুলি উচ্চ এবং ক্রমবর্ধমান ফলন দিতে পারে৷
কিছু বিনিয়োগ ট্রাস্ট আছে যারা বহু বছর ধরে তাদের উচ্চ এবং ক্রমবর্ধমান লভ্যাংশ প্রদানের ট্র্যাক রেকর্ডে নিজেদের গর্বিত করে, এবং এটি অবশ্যই আয়-অনুসন্ধানী অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি বিকল্প।
মানি টু দ্য ম্যাসেস' 80-20 ইনভেস্টর পরিষেবা একটি ইনকাম হিটম্যাপ তৈরি করেছে যা আপনাকে দেখানোর জন্য কিভাবে নিখুঁত আয়ের পোর্টফোলিও তৈরি করতে হয়। এটি যুক্তরাজ্যের সমস্ত প্রধান ইক্যুইটি আয় তহবিলের গবেষণার উপর ভিত্তি করে যার লক্ষ্য বিনিয়োগকারীদের একটি আয়ের প্রবাহ দেওয়া, তাদের প্রকৃত আয় এবং গত 11 বছরে তাদের আয় কীভাবে বেড়েছে তা দেখে। মনে রাখবেন আপনি বিশ্বব্যাপী বা অন্যান্য আঞ্চলিক রেমিট সহ একটি ইক্যুইটি আয় তহবিল বেছে নিতে পারেন, যুক্তরাজ্যের বাজারে লেগে থাকার দরকার নেই, বৈচিত্র্য সর্বদা একটি ভাল ধারণা। আপনি 80-20 বিনিয়োগকারীর একটি 30 দিনের বিনামূল্যে ট্রায়াল নিতে পারেন এবং উপলব্ধ সমস্ত গবেষণা, সরঞ্জাম এবং বিশ্লেষণের সুবিধা নিতে পারেন। 80-20 বিনিয়োগকারীকে ডিজাইন করা হয়েছে বিনিয়োগকারীদের রিটার্ন বাড়ানোর জন্য এবং DIY বিনিয়োগের সাথে যুক্ত বোঝা ও চাপ কমাতে।
2015 সাল থেকে, সমস্ত নতুন আয় ড্রডাউন প্ল্যান যা সেট আপ করা হয়েছে তাকে বলা হয় 'ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস' বা 'ফ্লেক্সিবল' ড্রডাউন'। তারা আপনাকে আপনার পেনশন পাটের 25% ট্যাক্স-মুক্ত একক যোগফল হিসাবে অগ্রিম নেওয়ার অনুমতি দেয় এবং এর পরে আপনি সীমাহীন উত্তোলন করতে পারেন।
2015 সালের আগে, আপনার একটি 'ক্যাপড ড্রডাউন' প্ল্যানও থাকতে পারে, যা আপনার পেনশনের পাত্র থেকে আপনি কতটা আয় করতে পারবেন তার 150% পর্যন্ত সীমিত রেখেছিল যা আপনি আজীবন বার্ষিক থেকে পেতে পারেন। কোনও নতুন ক্যাপড ড্রডাউন প্ল্যান সেট আপ করা হচ্ছে না, তবে আপনি যদি ইতিমধ্যে একটি পেয়ে থাকেন তবে এটি বিদ্যমান নিয়মের অধীনে চলে। সর্বাধিক উত্তোলনের সীমা রয়েছে এবং, আপনি যদি সেগুলির উপরে যান তবে আপনি ভবিষ্যতের পেনশন সঞ্চয়ের উপর কম ট্যাক্স ছাড় পাবেন৷
সুতরাং, আপনি আপনার পেনশন কমানো শুরু করার আগে, আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি পণ্য পেয়ে থাকেন, তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি এটি কোন প্রকারের তা জানেন যাতে আপনি নেওয়া শুরু করার সময় কোনো প্রত্যাহারের সীমা লঙ্ঘন না করেন আপনার টাকা শেষ।
এছাড়াও সামগ্রিকভাবে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং সমস্ত উত্স থেকে আপনার আয় বিবেচনা করুন৷ এখানে কিছু সাধারণ প্রশ্ন আপনার নিজেকে জিজ্ঞাসা করা উচিত:
আদর্শভাবে, আপনি আপনার পেনশনের পাত্র থেকে যা নেবেন তা নিয়ে আপনি মিতব্যয়ী হতে চাইবেন, বিশেষ করে আপনার অবসরের প্রথম দিকে যখন আপনি পরিত্যাগের সাথে ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন। যতদিন সম্ভব আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা থাকলে তা দীর্ঘস্থায়ী হতে পারে, ধরে নিই যে আপনার বিনিয়োগগুলি কার্যকর হবে। এই ধরনের পরিকল্পনা হল যেখানে একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা সত্যিই তাদের যোগ্যতা প্রমাণ করতে পারেন। আপনার যদি না থাকে, তাহলে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে আমাদের গাইড পড়ুন।
পেনশন ড্রডাউনের সাথে, আপনি যখনই পছন্দ করেন, আপনার যতটা প্রয়োজন ততটা আয় করার নমনীয়তা রয়েছে৷ একটি প্রদত্ত কর বছরে নিজেকে একটি উচ্চ আয়কর বন্ধনীতে ঠেলে না দেওয়ার জন্য আপনি আপনার তোলার সময় করতে পারেন, তাই এটি ট্যাক্স পরিকল্পনার উদ্দেশ্যে খুব দরকারী। এবং, গুরুত্বপূর্ণভাবে, আপনি যে অর্থ টেনে আনেন না তা বিনিয়োগ করা থাকে তাই এটি আপনার আয় বাড়তে এবং আগামী বছরের জন্য একটি আয় সুরক্ষিত করার সুযোগ থাকে, যদিও বিনিয়োগ বৃদ্ধির নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না।
যখন আপনি সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন কিভাবে আপনার পেনশন থেকে সবচেয়ে ভালো টাকা তোলা যায়, তখন এটি একটি বার্ষিক মূল্য বিবেচনা করাও মূল্যবান। যদিও আপনি যদি আপনার পণ্যটি যত্ন সহকারে নির্বাচন না করেন তবে আপনি একটি দরিদ্র হারে আটকে যেতে পারেন, বার্ষিকীগুলি এমন লোকদের জন্য দরকারী হতে পারে যারা নিশ্চিত অবসরকালীন আয়ের নিশ্চিততা চান। আপনি যখন একটি বার্ষিকী কিনবেন, আপনি কার্যকরভাবে আপনার বাকি জীবনের জন্য (একটি আজীবন বার্ষিক) বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যেমন পাঁচ বা দশের জন্য একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক পেআউটের বিনিময়ে একটি বীমা কোম্পানির কাছে কার্যকরভাবে আপনার পেনশন পাটের কিছু বা সমস্ত বিক্রি করেন। বছর (একটি নির্দিষ্ট মেয়াদী বার্ষিক)। আপনি যখন আপনার পাত্র বিনিয়োগ করে রাখার জন্য একটি বার্ষিকী বেছে নেন তখন আপনার অর্থ স্টক মার্কেটে আর ঝুঁকির মধ্যে থাকে না।
দুটি বিকল্পের তুলনা করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য অনলাইনে কিছু বিনামূল্যের ড্রডাউন বনাম বার্ষিক ক্যালকুলেটর উপলব্ধ রয়েছে৷