পেনশন কি?একটি পেনশন হল শুধুমাত্র অর্থের একটি পাত্র যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় একটি আয় প্রদানের লক্ষ্যে পরিশোধ করতে পারেন। যদি আপনার বয়স 75 বছরের কম হয় তবে আপনি একটি বার্ষিক ভাতা সাপেক্ষে অবদানের উপর ট্যাক্স ত্রাণ পাওয়ার অধিকারী৷
একবার আপনি 55 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে আপনি নগদ উত্তোলন করে বা একটি বার্ষিক ক্রয় করে (জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করে) আপনার পেনশন অ্যাক্সেস করতে পারবেন। আপনার পেনশন থেকে প্রত্যাহার করা কোনো আয় প্রত্যাহারের সময় আপনার করের প্রান্তিক হারে ট্যাক্স করা হবে। আপনার পেনশন থেকে নগদ তোলার বিষয়ে আরও তথ্যের জন্য, আমাদের নিবন্ধটি দেখুন 'পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?'
প্রায়শই যখন লোকেরা স্ব-নিযুক্ত থাকে তারা মনে করে যে তাদের অবসর গ্রহণের তারিখের পরেও কাজ করার পরিকল্পনা করার কারণে তাদের পেনশনের প্রয়োজন নাও হতে পারে। যাইহোক, এমন একটি সময় আসবে যখন আপনি অবসর নিতে সক্ষম হওয়ার পছন্দটি পেতে চান এবং পেনশন প্ল্যান থেকে আয় নেওয়া যেকোনো সম্ভাব্য রাষ্ট্রীয় পেনশনের পরিপূরক হতে পারে এবং এটিকে বাস্তবে পরিণত করতে পারে। আপনি যত তাড়াতাড়ি একটি পেনশন পরিকল্পনা শুরু করবেন ততই ভাল কারণ একটি অপেক্ষাকৃত ছোট মাসিক অবদান বছরের পর বছর ধরে একটি বড় পেনশন পাত্রে পরিণত হতে পারে।
বেশিরভাগ নিযুক্ত ব্যক্তিরা অবসর নেওয়ার সময় একটি কোম্পানির পেনশন পাবেন, প্রায়শই তাদের নিয়োগকর্তার দ্বারা করা অতিরিক্ত অবদান থেকে উপকৃত হন, তবে একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি হিসাবে, আপনার আর্থিক ভবিষ্যত আপনার নিজের হাতে। তাই আপনার যদি বর্তমানে কোনো পেনশন না থাকে তাহলে এখনই ব্যবস্থা নিন এবং আপনার অবসরের পরিকল্পনা শুরু করুন।
আপনি পেনশনে কতটা প্রদান করবেন তা নির্ভর করবে আপনি কতটা আরামদায়কভাবে বহন করতে পারবেন এবং অবসরে আপনার কত আয়ের প্রয়োজন হবে। আপনি বার্ষিক আপনার পেনশনে £40,000 পর্যন্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং আপনার করের প্রান্তিক হারে সেই পরিমাণের উপর কর ছাড় পেতে পারেন। আপনি যদি এই সীমার উপরে অবদান রাখতে চান তবে আপনি একটি ISA-তে £20,000 পর্যন্ত সঞ্চয় করতে পারেন যা যে কোনও পেনশন সঞ্চয়ের পরিপূরক করার জন্য একটি নমনীয় কর-মুক্ত যোগান দেবে। একটি ISA-তে অর্থপ্রদান কর ত্রাণের জন্য যোগ্য নয় তবে সমস্ত প্রত্যাহার কর-মুক্ত৷
৷আমরা দৃঢ়ভাবে পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি আমাদের ব্যাপক পেনশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন যাতে আপনি আপনার অবসরের পরিকল্পনা বিস্তারিতভাবে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে জনপ্রিয় পেনশন প্ল্যান হল একটি ব্যক্তিগত পেনশন, যেখানে আপনি পেনশন প্রদানকারীর দেওয়া বিভিন্ন তহবিলে অবদান রাখতে পারেন। আপনার নির্বাচিত প্রদানকারী আপনার পক্ষ থেকে 20% ট্যাক্স ত্রাণ দাবি করবে এবং এটি আপনার পেনশন অবদানে যোগ করবে (যা আপনার অর্থ প্রদানের 25% টপ-আপের সমান)।
উদাহরণ: আপনি যদি আপনার পেনশনে প্রতি মাসে £80 প্রদান করেন, তাহলে আপনার অবদান £100 পর্যন্ত হবে যদি আপনি ট্যাক্স রিলিফ অন্তর্ভুক্ত করেন (যেহেতু £20 হল সেই পরিমাণ যা সরকার £100 থেকে মোট ট্যাক্স সংগ্রহ করত)।
উচ্চ হারের করদাতারা অতিরিক্ত 20% কর ত্রাণ দাবি করতে পারেন যেখানে শীর্ষ-দরের করদাতারা অতিরিক্ত 25% কর ত্রাণ দাবি করতে পারেন। এই অতিরিক্ত ট্যাক্স রিলিফ আপনার পেনশনে স্বয়ংক্রিয়ভাবে যোগ করার পরিবর্তে আপনার ট্যাক্স রিটার্নের মাধ্যমে দাবি করা হয়।
বেছে নেওয়ার জন্য তিন ধরনের ব্যক্তিগত পেনশন রয়েছে:
একটি ব্যক্তিগত পেনশন সেট আপ করা সহজ এবং পেনশন প্রদানকারীর দ্বারা প্রদত্ত তহবিলের সীমিত পরিসরে বিনিয়োগের অনুমতি দেয়৷
একটি স্টেকহোল্ডার পেনশন হল কম এবং নমনীয় অবদান, ক্যাপড চার্জ এবং একটি সাধারণ ডিফল্ট বিনিয়োগ কৌশল সহ একটি ব্যক্তিগত পেনশন। অবদানগুলি নমনীয় হতে পারে যা স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য উপযোগী হতে পারে যারা একটি ওঠানামা আয়ে থাকতে পারে।
একটি SIPP হল একটি পেনশন 'র্যাপার' যা আপনি অবসরকালীন আয় প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত বিনিয়োগের একটি নির্বাচন ধারণ করে। একটি SIPP ব্যক্তিগত পেনশনের মতোই কিন্তু এর থেকে বেছে নেওয়ার জন্য বিনিয়োগের অনেক বিস্তৃত পরিসর রয়েছে। এমনকি আপনার বিনিয়োগ সম্পর্কে জ্ঞান না থাকলেও আপনাকে একটি SIPP শুরু করতে বাধা দেওয়া উচিত নয় কারণ বেশিরভাগ SIPP প্ল্যাটফর্মে আপনার বিনিয়োগের পছন্দকে সহজ করতে প্রস্তুত বিনিয়োগ পোর্টফোলিও রয়েছে৷
আপনার জন্য সেরা SIPP প্রদানকারী খুঁজে পেতে আমরা দৃঢ়ভাবে আপনাকে আমাদের ব্যাপক নিবন্ধ "সেরা এবং সস্তা SIPPs" পড়ার পরামর্শ দিচ্ছি৷
ন্যাশনাল এমপ্লয়মেন্ট সেভিংস ট্রাস্ট (NEST) স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তির প্রবর্তনের পরে সরকার দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। এটি নিশ্চিত করে যে প্রত্যেকের কর্মক্ষেত্রে পেনশন স্কিমের অ্যাক্সেস রয়েছে। NEST পেনশন একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তির জন্যও পাওয়া যায় যতক্ষণ না তারা হয় স্ব-নিযুক্ত বা একটি কোম্পানির একজন একক-ব্যক্তি পরিচালক এবং 16 এবং 75 বছরের মধ্যে। একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি হিসাবে, আপনার প্রয়োজন হবে NEST-এ আপনার নিজের অবদান সেট আপ করুন। NEST পেনশনের সাথে একটি জিনিস যা উপযোগী তা হল আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হওয়া থেকে নিযুক্ত হন তবে আপনি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অবদান অব্যাহত রাখার লক্ষ্যে আপনার বিদ্যমান NEST পেনশন রাখতে পারেন (ধরে নিবেন যে তারা NEST-তে নিবন্ধিত)
NEST সম্পর্কিত আরও তথ্য NEST ওয়েবসাইটে পাওয়া যাবে অথবা আপনি আমাদের স্বাধীন "নেস্ট পেনশন পর্যালোচনা" দেখতে পারেন
একটি SSAS সাধারণত একটি ব্যবসার অল্প সংখ্যক পরিচালক বা মূল কর্মীদের অবসরের সুবিধা প্রদানের জন্য সেট আপ করা হয়। একটি SSAS এর ট্রাস্টিদের দ্বারা পরিচালিত হয় যারা স্কিমের সদস্যও হতে পারে। একটি SIPP এর বিপরীতে একটি SSAS কে একটি পেশাগত পেনশন স্কিম হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয় তাই তাদের পরিচালনা করার জন্য কিছুটা ভিন্ন নিয়ম রয়েছে৷
একটি ব্যবসার জন্য একটি সুবিধা হল যে একটি SSAS একজন পরিচালকের ব্যবসায় বিনিয়োগ করতে পারে, যা একটি SIPP পারে না৷
বেশিরভাগ লোকেরই সম্ভবত ছোট বিদ্যমান পেনশন পাত্র থাকবে, সম্ভবত যখন তারা পূর্বে নিযুক্ত ছিল তখন থেকেই। সুসংবাদটি হল যে আপনি আপনার পেনশন পাত্রগুলিকে একটি পরিকল্পনায় একীভূত করতে পারেন যাতে সেগুলি পরিচালনা করা সহজ হয় এবং তারপরে একজন স্ব-নিযুক্ত কর্মী হিসাবে এতে অবদান রাখতে পারেন। এখন পেনফোল্ড* (নীচে দেখুন) এর মতো পরিষেবা রয়েছে যা স্ব-নিযুক্তদের জন্য এটি করতে বিশেষজ্ঞ।
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে একটি SIPP একটি ভাল পছন্দ কারণ এটি অবদান স্তর এবং উপলব্ধ বিনিয়োগ পছন্দ উভয় ক্ষেত্রেই নমনীয়তা প্রদান করে। আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য এবং ঝুঁকির প্রোফাইল প্রতিফলিত করার জন্য ডিজাইন করা বিভিন্ন রেডিমেড পোর্টফোলিও রয়েছে বলে কোনো বিনিয়োগ জ্ঞানের প্রয়োজন নেই৷
নীচে আমি সেরা SIPP গুলি দেখেছি, আপনার জন্য সেরা পেনশন প্রদানকারী খুঁজে পেতে আপনাকে সক্ষম করতে পাঁচটি ভিন্ন বিভাগে বিভক্ত করা হয়েছে৷
পেনফোল্ড*
জায়ফল
এ জে বেল ইউইনভেস্ট*
চার্লস স্ট্যানলি
হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন*
| প্রদানকারী | মানি টু দ্য ম্যাসেস বলেছেন: | সর্বনিম্ন বিনিয়োগ | বার্ষিক ফি |
| পেনফোল্ড* | স্ব-কর্মসংস্থানকারীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ কম খরচে, নমনীয় এবং বিদ্যমান পেনশন একত্রিত করতে সাহায্য করে | কোনটিই নয় | 0.58% |
| জায়ফল | নতুনদের জন্য ভালো | £500 আপফ্রন্ট | 0.75% পর্যন্ত £100,000 |
| A J Bell Youinvest* | কম বার্ষিক চার্জ | £25 প্রতি মাসে | 0.25% পর্যন্ত £250,000 |
| চার্লস স্ট্যানলি | কম ডিলিং চার্জ | £500 আপফ্রন্ট বা £100 প্রতি মাসে | 0.35% পর্যন্ত £250,000 |
| হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন* | দারুণ টুলস এবং কার্যকারিতা | £100 আপফ্রন্ট বা £25 প্রতি মাসে | 0.45% পর্যন্ত £250,000 |
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেস লিঙ্কের মাধ্যমে যান তবে একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। কিন্তু আপনি স্পষ্টভাবে দেখতে পাচ্ছেন যে এটি কোনওভাবেই পণ্যটির এই স্বাধীন এবং ভারসাম্যপূর্ণ পর্যালোচনাকে প্রভাবিত করেনি। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান তবে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown