একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনাকে সঞ্চয় করার সময় সুদ উপার্জন করতে দেয়—একটি জয়-জয় দৃশ্য। কিন্তু আপনি একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে কত টাকা রাখবেন তা আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় লক্ষ্য এবং আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে।
উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের অনুরূপভাবে কাজ করে, বার্ষিক শতাংশের ফলন (APY) বেশি। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন অনুসারে, ডিসেম্বর 2020 পর্যন্ত সেভিংস অ্যাকাউন্টে APY গড় 0.05%। উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের হারগুলি COVID-19 সংকটের সময় একটি আঘাত পেয়েছে, তবে এখনও প্রচলিত অ্যাকাউন্টগুলির চেয়ে বেশি।
প্রথাগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির মতো, আপনি সম্ভবত প্রতি মাসে একটি উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্ট থেকে কতগুলি উত্তোলন এবং স্থানান্তর করতে পারবেন তাতে সীমিত থাকবেন। আপনি যে সুদের উপার্জন করেন তার উপর আপনি আয়করও দিতে হবে। তবুও, এই অ্যাকাউন্টগুলি একটি জরুরী তহবিল বাড়ানোর জন্য বা একটি বড়, স্বল্পমেয়াদী খরচ (যেমন ছুটি বা বিবাহের) জন্য অর্থ সঞ্চয় করার জন্য বেশ কার্যকর হতে পারে।
যেহেতু আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি অনন্য, তাই আপনার উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে যে পরিমাণ রাখা উচিত তাও। কিন্তু নিজের জন্য সেই সংখ্যাটি গণনা করার উপায় রয়েছে।
আপনার উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করার সময় কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে। একটি হল সঞ্চয় করার জন্য আপনার উদ্দেশ্য, এবং অন্যটি হল আপনার সঞ্চয়ের লক্ষ্য - আপনি যে ব্যালেন্স পরিমাণে পৌঁছাতে চান। এই অ্যাকাউন্টগুলির সাধারণ ব্যবহারগুলির মধ্যে জরুরী সঞ্চয় তৈরি করা বা স্বল্পমেয়াদী ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান অন্তর্ভুক্ত।
জরুরি তহবিল :আপনার জরুরী তহবিল তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচ কভার করতে সক্ষম হওয়া উচিত। লক্ষ্য হল অত্যাবশ্যকীয় খরচ বহন করতে সক্ষম হওয়া—ভাড়া বা বন্ধক, ইউটিলিটি, মুদি, প্রেসক্রিপশন, ঋণ—যদি আপনি ছাঁটাই বা অসুস্থতার কারণে আপনার আয় হারান, উদাহরণস্বরূপ।
একটি মিউচুয়াল ফান্ডের মতো দীর্ঘমেয়াদী গাড়িতে বিনিয়োগ করার বিপরীতে আপনার জরুরি তহবিলটি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখা একটি ভাল ধারণা যা আপনি সহজেই অ্যাক্সেস করতে পারেন, যাতে আপনি আর্থিক ক্ষতির ঝুঁকি ছাড়াই অবিলম্বে নগদ উত্তোলন করতে পারেন।
স্বল্পমেয়াদী খরচ :আপনি যদি একটি উল্লেখযোগ্য, নিকট-মেয়াদী ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করেন, তাহলে আপনার নগদ প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট সেই আমানতগুলি রাখার জন্য একটি দুর্দান্ত জায়গা হতে পারে। আপনার সঞ্চয় অর্থ উপার্জন করবে, এবং যখন একটি বড় কেনাকাটা বা অর্থপ্রদান করার সময় আসে তখনও আপনার কাছে এটির অ্যাক্সেস থাকবে৷ একটি বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা, একটি বিবাহের জন্য অর্থ প্রদান করা, একটি বড় ছুটি নেওয়া বা আপনার বাড়ির সংস্কার করা সবই একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের প্রার্থী৷
আপনি কেন অ্যাকাউন্ট খুলছেন তা নির্ধারণ করার পরে, আপনি এটিতে কতটা রাখতে হবে তা নির্ধারণ করতে পারেন। আপনার জরুরী তহবিলের লক্ষ্য বের করতে, আপনার মাসিক প্রয়োজনীয় খরচগুলিকে গণনা করুন এবং তারপর আপনার নম্বর পেতে তাদের তিন বা ছয় দ্বারা গুণ করুন।
যে গণনা শুধুমাত্র একটি নির্দেশিকা, যদিও. আপনি আপনার জন্য কাজ করে এমন যেকোনো নম্বরে আপনার জরুরি তহবিলের লক্ষ্যের পরিমাণ সেট করতে পারেন। আপনি যদি একজন মৌসুমী কর্মী হন, তাহলে আপনার কাজের লাইনে যেকোনো অস্থিরতার বিরুদ্ধে বাফার হিসাবে আপনি ছয় মাসের বেশি খরচ বাঁচাতে চাইতে পারেন।
আপনি যদি বর্তমানে পেচেক থেকে পেচেক জীবনযাপন করছেন, তাহলে আপনার মোট খরচের তিন মাস বাঁচানো একটি অপ্রতিরোধ্য লক্ষ্যের মতো মনে হতে পারে। সেক্ষেত্রে ছোট আমানত করার দিকে মনোযোগ দিন। উপরন্তু, আপনার বাজেট থেকে এমনকি এক বা দুটি বিবেচনামূলক খরচ ছাঁটাই করা এবং সেই অর্থ আপনার সঞ্চয়ের জন্য ব্যয় করা আর্থিক স্থিতিশীলতা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি যদি এটি একটি উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্টে রাখেন, তাহলে আপনি আরও ভাল রিটার্ন দেখতে পাবেন।
ধরে নিচ্ছি যে আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী খরচের জন্য সঞ্চয় করছেন, আপনার কতটা আলাদা করতে হবে তা গণনা করুন। যদি এটি একটি ছুটি বা বিবাহ হয়, আপনি সমস্ত সংশ্লিষ্ট খরচ তালিকাভুক্ত করতে পারেন এবং আপনার লক্ষ্য হিসাবে সেগুলির যোগফল ব্যবহার করতে পারেন। অথবা, আপনি যদি একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করেন, তাহলে আপনি আপনার লক্ষ্য সেট করতে আপনার বাড়ি কেনার বাজেট ব্যবহার করতে পারেন। হতে পারে আপনি 10% কম সহ $300,000 রেঞ্জে একটি বাড়ি কিনতে চান, যার মানে আপনার সঞ্চয়ের জন্য $30,000 প্রয়োজন।
আপনার উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য কোন জাদু নম্বর নেই। এটা সব নির্ভর করে আপনি কি অর্জন করার চেষ্টা করছেন এবং আপনার আয়ের সাথে কি সারিবদ্ধ।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার আগে, আপনি কয়েকটি ভিন্ন ব্যাঙ্কের বিকল্পগুলি তুলনা করতে চাইতে পারেন (প্রথাগত এবং অনলাইন উভয়ই)। এখানে দেখার জন্য কিছু বিশদ বিবরণ রয়েছে:
আপনি এই বিষয়গুলি বিবেচনা করার সাথে সাথে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট প্রথমে আপনার জন্য সঠিক কিনা তাও চিন্তা করুন। আপনি উপসংহারে আসতে পারেন যে আপনি যে ফলন পাবেন তা আপনার সঞ্চয়গুলিকে একটি নতুন অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত করার ঝামেলার মূল্য নয়, বা একটি উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্ট সর্বোপরি আপনার অর্থ রাখার সেরা জায়গা নয়। আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক ক্ষেত্রে কোনো বড় সমন্বয় করার আগে, এটি আপনার জন্য মূল্যবান কিনা তা নির্ধারণ করুন৷
যদিও উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি জরুরী তহবিল এবং স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য দুর্দান্ত হতে পারে, তবে তারা দীর্ঘমেয়াদী অগ্রাধিকারের জন্য সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প নয়। এখানে কিছু বিকল্প আছে যখন আপনি রাস্তার নিচে কয়েক বছর বা কয়েক দশক ধরে চিন্তা করছেন:
সেখানে প্রচুর সঞ্চয় বিকল্প রয়েছে। মূল বিষয় হল আপনার লক্ষ্যের উপর ভিত্তি করে অ্যাকাউন্টগুলি বেছে নেওয়া। আপনি সম্ভবত অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একই অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করবেন না যেমন আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য করেন এবং এটি ঠিক আছে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে আপনার সঞ্চয়কে সর্বাধিক করা যাতে আপনি আপনার লক্ষ্যগুলিকে অর্থায়ন করতে পারেন—এবং সেই লক্ষ্যগুলি কী এবং সেগুলির জন্য আপনার কত টাকা প্রয়োজন তা সম্পূর্ণ আপনার উপর নির্ভর করে৷