কার্যকরী বার্ষিক সুদের হার (EAR) হল একটি সুদের হার যা একটি বিনিয়োগ বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রিটার্নের বাস্তব-বিশ্বের হার, সেইসাথে ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে আপনার পাওনা প্রকৃত হারকে প্রতিফলিত করে।
EAR সময়ের সাথে চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাবকে অন্তর্ভুক্ত করে। এটিকে কখনও কখনও কার্যকর সুদের হার, বার্ষিক সমতুল্য হার বা কার্যকর বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) বলা হয়।
আপনি যখন একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য কেনাকাটা করেন, তখন সুদের হার প্রায়ই এপিআর হিসাবে প্রতিফলিত হয়। এই হারে সুদের চার্জের পাশাপাশি ফিও অন্তর্ভুক্ত। একটি ক্রেডিট কার্ডে, যাইহোক, আপনি যে APR দেখেন তা অগত্যা একটি সম্পূর্ণ ছবি আঁকে না। আপনি যদি প্রতি মাসে সম্পূর্ণ আপনার বিল পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনি শুধুমাত্র আপনার মূল ব্যালেন্সের উপর নয় বরং আগের মাসগুলিতে সংগৃহীত সুদের উপরও সুদ পরিশোধ করতে পারেন।
এই ধারণাটিকে চক্রবৃদ্ধি সুদ বলা হয় এবং আপনি যদি সুদ উপার্জন করেন তবে এটি একটি ভাল জিনিস হতে পারে, কিন্তু যদি আপনি এটি প্রদান করেন তবে এটি এতটা ভালো নয়৷
যেহেতু ক্রেডিট কার্ড এপিআরগুলি চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য হিসাব করে না, তাই সুদের হার এবং চক্রবৃদ্ধি সময়কাল উভয়ের উপর ভিত্তি করে অ্যাকাউন্টের বাস্তব-বিশ্বের সুদের হার খুঁজে বের করতে আপনাকে EAR গণনা করতে হবে।
বিনিয়োগ এবং সুদ-বহনকারী অ্যাকাউন্টগুলির ক্ষেত্রেও এটি সত্য, যা আপনার মূল ব্যালেন্সের উপরে এবং আপনি ইতিমধ্যে অ্যাকাউন্টে যা অর্জন করেছেন তার উপর আপনি যে সুদ বা লাভগুলি অর্জন করেছেন তা চক্রবৃদ্ধি করতে পারে।
আরো ঘন ঘন চক্রবৃদ্ধি সময় একটি উচ্চ EAR ফলাফল. অন্য কথায়, একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা দৈনিক সুদের চক্রবৃদ্ধি করে তা মাসিক চক্রবৃদ্ধি করা অ্যাকাউন্টের তুলনায় বার্ষিক বেশি সুদ উৎপন্ন করবে।
আবার, একটি EAR এর দুটি উপাদান হল APR এবং যৌগিক সময়ের সংখ্যা। যদি আপনার কাছে এটি ইতিমধ্যেই না থাকে, আপনি সেই হার খুঁজে পেতে একটি APR ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
এরপরে, আপনি নিম্নলিখিত সমীকরণটি ব্যবহার করবেন, যেখানে "i" হল APR এবং "n" হল যৌগিক সময়ের সংখ্যা:
EAR =(1 + i/n)
n
- 1
ধরা যাক আপনার ক্রেডিট কার্ডে 15% এর APR সহ $2,000 ব্যালেন্স আছে। এই সংখ্যাগুলি ব্যবহার করে একটি দ্রুত গণনা আপনাকে ভাবতে পারে যে আপনি এক বছরের মধ্যে $300 সুদের অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত দৈনিক সুদের চক্রবৃদ্ধি করে, তাই আপনাকে প্রকৃত সুদের হার নির্ধারণ করতে আপনার গণনায় এটি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে।
এই সংখ্যাগুলিকে সমীকরণে প্লাগ করে, আপনি কীভাবে গণিত করবেন তা এখানে:
এই সংখ্যার উপর ভিত্তি করে, আপনার EAR হল 16.18%, যার অর্থ এক বছরে প্রদত্ত মোট সুদ হবে $323.60৷
যদিও আপনি সুদ প্রদান করছেন বা উপার্জন করছেন সেই ধারণাটি একই কাজ করে, শর্তাবলী কিছুটা ভিন্ন হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি APR এর পরিবর্তে বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) শব্দটি ব্যবহার করে এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি কেবল একটি বার্ষিক সুদের হার প্রদান করতে পারে৷
তাই ধরা যাক আপনি এমন একটি বিনিয়োগের সুযোগ খুঁজছেন যা 7% বার্ষিক সুদের হার অফার করে যা ত্রৈমাসিক চক্রবৃদ্ধি করে। এখানে আপনি কিভাবে সংখ্যা চালাবেন:
বিনিয়োগের EAR হল 7.19%, তাই আপনি যদি $10,000 বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনি $700 এর পরিবর্তে $719 লাভ করতে পারবেন।
আপনি একটি ঋণ পরিশোধ পরিকল্পনা বা একটি অবসর কৌশল তৈরি করছেন কিনা, EAR বোঝা আপনার পদ্ধতির জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে, EAR আপনাকে ঋণের প্রকৃত খরচ প্রদান করে। অপেক্ষাকৃত কম ব্যালেন্স এবং সুদের হারের জন্য, এটি সম্ভবত পোস্ট করা APR থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে আলাদা হবে না। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডে অনেক ঋণ থাকে, তাহলে ঋণ নেওয়ার খরচ আপনার ধারণার চেয়ে কিছুটা বেশি হতে পারে।
উল্টো দিকে, আপনি যদি অবসর নেওয়ার জন্য আপনার পদ্ধতির পরিকল্পনা করছেন, লক্ষ্য হল আপনি কর্মীবাহিনী ছেড়ে যাওয়ার পরে আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য মাসিক ভিত্তিতে আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা খুঁজে বের করা। আপনি যদি চক্রবৃদ্ধি সুদ অন্তর্ভুক্ত না করেন, তাহলে আপনার কতটা আলাদা করতে হবে তা আপনি অতিমূল্যায়ন করবেন।
আপনার বিনিয়োগের প্রত্যাশিত EAR গণনা করা আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য প্রতি মাসে কী সঞ্চয় করতে হবে তার আরও সঠিক ধারণা দেবে। অবশ্যই, বার্ষিক আয়ের নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না, তবে একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করলে পরিকল্পনাটি কার্যকর করার জন্য যথেষ্ট ভাল অনুমান নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে।
ঋণদাতারা আপনার ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে তাদের সুদের হার নির্ধারণ করে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর যত কম, EAR তত বেশি হতে পারে। আপনি যদি একত্রীকরণ ঋণের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করতে চান বা নতুন ঋণের জন্য আবেদন করতে চান, তাহলে কম হারে স্কোর করার সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করতে আপনার ক্রেডিট নিয়ে কাজ করার জন্য প্রথমে কিছু সময় নিন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে শুরু করুন, তারপরে আপনি সেখানে যে সম্ভাব্য সমস্যাগুলি খুঁজে পান সেগুলি মোকাবেলার জন্য পদক্ষেপ নিন। এই প্রক্রিয়াটি সময় নিতে পারে কিন্তু শেষ পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদে আপনার প্রচুর অর্থ বাঁচাতে পারে৷
৷