একটি সঞ্চয় কৌশল পরিকল্পনা করার সময় যা আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্যে পৌঁছাতে সাহায্য করবে, প্রথম পদক্ষেপটি হল আপনার আয় এবং অবসর জীবনযাত্রার পরিকল্পনার উপর ভিত্তি করে আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নির্ধারণ করা। যদি $1 মিলিয়ন আপনার নম্বর হয়, আপনি হয়তো ভাবছেন যে এটি একটি অর্জনযোগ্য লক্ষ্য কিনা।
অবসর গ্রহণের মাধ্যমে আপনি কি $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করতে পারেন? এটা সম্ভব, কিন্তু এটি কঠোর পরিশ্রম, সময় এবং শৃঙ্খলা লাগে। $1 মিলিয়ন দিয়ে অবসর নেওয়ার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য টিপসের জন্য পড়ুন৷
৷প্রতিটি বেতন দিবসে আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে রাখার জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পেচেকের একটি অংশ কেটে নেওয়া আপনাকে নিয়মিত অবদান রাখতে এবং আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির সাথে ট্র্যাকে থাকতে সহায়তা করতে পারে। "প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করে"—অন্য কথায়, প্রতিটি বেতন দিবসে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করে—আপনি এমন অর্থ ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হবেন না যা আপনার অবসরের জন্য আলাদা করে রাখলে আপনাকে আরও ভালভাবে পরিবেশন করবে।
অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ করার সবচেয়ে সহজ এবং কার্যকর উপায়গুলির মধ্যে একটি হল আপনার 401(k) বা IRA তে স্বয়ংক্রিয় আমানত সেট আপ করা। 401(k)s এবং ঐতিহ্যবাহী IRAs আপনাকে আপনার অর্থ একটি প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে বিনিয়োগ করতে দেয়, যার অর্থ এটি সময়ের সাথে সাথে করমুক্ত (এবং যৌগিক) বৃদ্ধি পাবে। আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় এটিতে ট্যাপ করবেন তখন এটি আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে, যখন আপনার উপার্জন সম্ভবত আপনাকে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে রাখবে।
কিছু নিয়োগকর্তা তাদের কর্মচারীরা তাদের 401(k) অ্যাকাউন্টে যে অবদান রাখেন তার অন্তত একটি অংশের সাথে মেলে। সর্বদা লক্ষ্য রাখুন অন্তত যতটা আপনার নিয়োগকর্তার সাথে মিলবে—ম্যাচের সুবিধা না নেওয়াটা টেবিলে বিনামূল্যে টাকা রেখে দেওয়ার মতো।
আপনি যদি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের অবদানের জন্য আপনার অবদানের সীমাতে পৌঁছে যান বা বিনিয়োগের অন্যান্য পদ্ধতি বিবেচনা করতে চান তবে আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে। আপনি একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর স্থাপন বা রিয়েল এস্টেট, স্টক, বন্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ডে সরাসরি আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি একটি S&P 500 ফান্ডের মতো একটি সূচক তহবিলেও বিনিয়োগ করতে পারেন। এই সূচকে অন্তর্ভুক্ত স্টকগুলি 2010 এবং 2020 এর মধ্যে 13.6% উচ্চ গড় বার্ষিক রিটার্ন অর্জন করেছে, গোল্ডম্যান শ্যাক্সের তথ্য অনুসারে৷
মনে রাখবেন, বাজারে সরাসরি বিনিয়োগ করার জন্য পরিচালনার জন্য বেশ কিছুটা পরিশ্রমের প্রয়োজন হতে পারে এবং ঝুঁকিও বহন করতে পারে, তবে আপনার এবং অবসরের মধ্যে একাধিক দশক থাকলে আপনি একটি সুবিধার মধ্যে রয়েছেন। এইভাবে, আপনি বাজারে প্রচুর সময় পাবেন উচ্চ এবং নিচু থেকে বেরিয়ে আসতে।
আপনি যদি এখনও অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা শুরু না করেন তবে আপনি একা নন। 2020 সালের ফেডারেল রিজার্ভ ইউএস পরিবারের অর্থনৈতিক সুস্থতার প্রতিবেদন অনুসারে, 4 জনের মধ্যে 1 জন প্রাপ্তবয়স্কের অবসর গ্রহণের জন্য কোনো সঞ্চয় নেই। যদিও বেশিরভাগ নন-অবসরপ্রাপ্ত প্রাপ্তবয়স্কদের কিছু ধরণের সঞ্চয় রয়েছে, মাত্র 36% বলেছেন যে তারা অবসর গ্রহণের সময় আর্থিক স্বাধীনতার পথে রয়েছে।
আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্যের দিকে কাজ শুরু করার সর্বোত্তম সময় এখনই—যদিও আপনি খণ্ডকালীন কাজ করেন। আপনি যখন সঞ্চয় শুরু করবেন তখন আপনি যত কম বয়সী হবেন ততই ভালো। এবং যদিও $1 মিলিয়ন উচ্চাভিলাষী, তবে আপনার অবদানগুলি বাড়ানোর সময় থাকলে তা নাগালের মধ্যে হতে পারে৷
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে সময়টি মূল বিষয়। এমনকি 5 বা 10 বছর অপেক্ষা করা আপনার অবসরের বয়সে পৌঁছানোর সময় আপনার কতটা থাকবে তার মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য তৈরি করতে পারে। আপনার ব্যক্তিগত অবসর গ্রহণের লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত তা নির্ধারণ করতে, আপনি অবসর নেওয়া পর্যন্ত আপনার কত বছর আছে, আপনার আনুমানিক রিটার্নের হার এবং আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্য ক্রাঞ্চ করতে আপনি একটি অনলাইন সেভিংস ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন৷
8.7% বার্ষিক রিটার্ন হার ব্যবহার করে (একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের গড় যা স্টক এবং বন্ডের মধ্যে সমানভাবে বিভক্ত, ভ্যানগার্ডের ডেটা অনুসারে), অবসর গ্রহণের মাধ্যমে $1 মিলিয়নে পৌঁছানোর জন্য আপনাকে প্রতি মাসে কত সঞ্চয় করতে হবে তা এখানে রয়েছে:
| অবসর নেওয়ার আগে $1 মিলিয়ন পেতে আমাকে প্রতি মাসে কতটা সঞ্চয় করতে হবে? | |
|---|---|
| অবসর নেওয়া পর্যন্ত 40 বছর | $232 |
| অবসর নেওয়া পর্যন্ত 30 বছর | $578 |
| অবসর নেওয়া পর্যন্ত 20 বছর | $1,545 |
| অবসর নেওয়া পর্যন্ত 10 বছর | $5,218 |
প্রতি মাসে ব্যয় করার পরে আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তা দেখার জন্য অপেক্ষা করার পরিবর্তে, আপনার সঞ্চয়কে ঘিরে আপনার বাজেট তৈরি করুন।
আপনি যখন অবসর গ্রহণের মতো একটি প্রধান জীবনের ঘটনাকে মাথায় রেখে একটি বাজেট শুরু করেন, তখন আপনার খরচের প্রতি সৎভাবে নজর দেওয়া অনেক সহজ হয় আপনি কোথায় কমাতে পারবেন তা দেখতে। একটি নগ্ন-হাড়ের বাজেট তৈরি করে শুরু করুন যাতে কেবল প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে—আবাসন, ইউটিলিটি, গাড়ির অর্থপ্রদান এবং আপনার খাদ্য বাজেট, উদাহরণস্বরূপ।
এরপরে, আপনার সঞ্চয় লক্ষ্য যোগ করুন এবং যা অবশিষ্ট আছে তার চারপাশে আপনার জীবনধারা তৈরি করুন। আপনি হয়তো দেখতে পাবেন যে একাধিক স্ট্রিমিং পরিষেবা, সাপ্তাহিক ফাইন ডাইনিং বা নিয়মিত নেইল সেলুন ট্রিপ অবসর গ্রহণের মাধ্যমে $1 মিলিয়ন পাওয়ার আপনার লক্ষ্যের বিপরীতে কাজ করে এবং এটি ঠিক আছে। যদিও আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য আপনাকে সমস্ত প্রাণীর আরাম ত্যাগ করার দরকার নেই, আপনি যদি এটিকে $1 মিলিয়ন করতে চান তবে সম্ভবত আপনাকে ত্যাগ স্বীকার করতে হবে।
একবার আপনি আপনার বাজেট সেট করার পরে, এটির সাথে লেগে থাকার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন। আপনি যদি নিজেকে অপ্রয়োজনীয়ভাবে অতিরিক্ত ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হন, তাহলে অবসরে আর্থিক স্বাধীনতার জন্য আপনার লক্ষ্যগুলির বিপরীতে একটি ক্রয় করার তাত্ক্ষণিক সন্তুষ্টি বিবেচনা করুন। অন্যদিকে, আপনি যদি আপনার নতুন বাজেটকে খুব সীমাবদ্ধ মনে করেন তবে আপনি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি পুনর্বিবেচনা করতে পারেন৷
যদিও ঋণ নিজেই একটি খারাপ জিনিস নয়, উচ্চ-সুদের ঋণ আপনার সম্পদ তৈরি করার ক্ষমতাকে বাধা দিতে পারে। আপনি যদি একটি ক্রেডিট কার্ডে একটি ব্যালেন্স বহন করেন যার বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) প্রায় 8% এর চেয়ে বেশি, আপনি করতে পারেন সেরা বিনিয়োগগুলির মধ্যে একটি হল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব তা পরিশোধ করা। কারণ এটি অসম্ভাব্য যে কোনো বিনিয়োগে আপনি আপনার ঋণদাতাকে যতটা সুদের অর্থ প্রদান করছেন তত বেশি রিটার্ন দেবে।
আপনি যদি এখন এই ঋণ নির্মূল করতে অগ্রাধিকার দেন, তাহলে আপনি সুদের অর্থ সঞ্চয় করবেন এবং দীর্ঘমেয়াদে অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি সঞ্চয় করতে পারবেন। কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে আপনি সম্পূর্ণরূপে আপনার ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার কিছু সংরক্ষণ করা উচিত নয়। সাধারণভাবে বলতে গেলে, ঋণ পরিশোধের দিকে অতিরিক্ত আয় করার আগে আপনার একটি মৌলিক জরুরি তহবিল তৈরি করাকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত। অন্যথায়, পরের বার জরুরী অবস্থা হলে আপনি ঋণে ফিরে যেতে পারেন।
কিন্তু একবার আপনি সেই বাক্সগুলিতে টিক চিহ্ন দিলে, উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দিন। আপনি কম-এপিআর ব্যক্তিগত লোনের সাথে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে পারেন, বা 0% এপিআর প্রারম্ভিক সময়ের সাথে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন।
আজকের আলোড়নপূর্ণ গিগ অর্থনীতির জন্য ধন্যবাদ, কিছুটা নগদ অর্থ উপার্জন করার জন্য আগের চেয়ে আরও অনেক উপায় রয়েছে। এবং আপনি যদি আপনার নীড়ের ডিম $1 মিলিয়ন পর্যন্ত তৈরি করার উপায় খুঁজছেন, তবে একটি পার্শ্ব হস্টল বাছাই করা এবং আপনার অবসরের দিকে অতিরিক্ত আয় করা আপনার সঞ্চয় প্যাড করার একটি দুর্দান্ত উপায়।
উদাহরণস্বরূপ, রাইড-হেলিং পরিষেবার জন্য ড্রাইভিং একটি নমনীয় উপায় হতে পারে আপনার যদি একটি গাড়ি থাকে তবে আপনার সঞ্চয়ে অর্থ যোগ করতে পারে। আপনি যদি কারুকাজ করা উপভোগ করেন, আপনি Etsy এ আপনার কাজ বিক্রয়ের জন্য তালিকাভুক্ত করার চেষ্টা করতে পারেন। আসবাবপত্র উল্টানো, ঘাস কাটা, কুকুর হাঁটা—সম্ভাবনা প্রায় অন্তহীন। আপনি ফ্রিল্যান্স কাজও নিতে পারেন যা আপনি ইতিমধ্যে কর্মক্ষেত্রে ব্যবহার করা দক্ষতা যেমন কোডিং বা ডিজাইনকে নিয়োগ করে। আপনার রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টে আপনার উপার্জন জমা রাখুন।
যদিও আর্থিক কষ্টের মুহুর্তে আপনার 401(k) বা IRA-তে ট্যাপ করতে প্রলুব্ধ হতে পারে, আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে ডুব দিলে দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক ত্রুটি থাকতে পারে যা গুরুতর হতে পারে।
আপনার অবসর গ্রহণের সঞ্চয় থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা আপনার সঞ্চয় প্রচেষ্টাকে প্রতিহত করে না, তবে দ্রুত প্রত্যাহার করা জরিমানা অবসর গ্রহণের আগে আপনার নগদ অ্যাক্সেসকে আরও ধ্বংসাত্মক করে তোলে। আপনি যদি 401(k) বা ঐতিহ্যগত IRA থেকে 59½ বছর বয়সের আগে আপনার তহবিল ক্যাশ আউট করেন, তাহলে আপনাকে 10% জরিমানা হতে পারে। এছাড়াও, আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তার উপর আপনাকে আয়করও দিতে হবে।
একটি জরুরি তহবিল তৈরি করে আপনার অবসরের বিপরীতে ঋণ নেওয়া এড়িয়ে চলুন। কমপক্ষে তিন থেকে ছয় মাসের প্রয়োজনীয় খরচ কভার করার জন্য জরুরি সঞ্চয়ের লক্ষ্য রাখুন।
অবসর গ্রহণের মাধ্যমে $1 মিলিয়নে পৌঁছানো একটি বড় লক্ষ্য যার জন্য বেশ কিছুটা পরিশ্রম প্রয়োজন। আপনি যদি আপনার সাধ্যের মধ্যে বাস করার জন্য বাজেট করেন, নিয়মিত বিনিয়োগ করুন এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের জাদু কাজ করতে দিন, একটি স্বাস্থ্যকর অবসরের বাসা তৈরি করা একটি অর্জনযোগ্য লক্ষ্য হতে পারে।
অবসর নেওয়া পর্যন্ত আপনার যতই দীর্ঘ সময় আছে, এখনই একটি পরিকল্পনা করার সময়। কোন কৌশলগুলি আপনার জন্য সঠিক এবং কীভাবে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছাতে হবে তা নির্ধারণ করতে আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হলে, ব্যক্তিগত পরামর্শের জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে যোগাযোগ করুন।