আরে আপনি — হ্যাঁ, আপনি, সেই দায়িত্বশীল যিনি ভেবেছিলেন আপনি দায়িত্বের সাথে “Buy Now, Pay Later” (BNPL) ব্যবহার করতে পারেন, এইভাবে দেরী ফি বা সুদের (যেমন আমরা জানি 10 জনের মধ্যে 7 জন ব্যবহারকারী করেন) এবং বেশি খরচ করবেন না আপনি যখন কেনাকাটা করেন (যেমন 18% বেশি যা লোকেরা সাধারণত "পরে অর্থ প্রদান করার সময় ব্যয় করে।") অনুমান করুন কি? এমনকি বুদ্ধিমান ক্রেতাদেরও কিছু না কিছু ফেরত দিতে হয়। এটা এতটাই কঠিন হয়ে পড়েছে যে যারা BNPL ব্যবহার করেন তারা প্রচলিত ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের তুলনায় সামগ্রিকভাবে কম আইটেম ফেরত দেন। এবং, যদি আপনি পছন্দ করেন যে বিগ ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি আপনাকে ব্যাক আপ করছে, ঠিক সেই ক্ষেত্রে? হ্যাঁ, আপনিও সেই সুরক্ষা হারাবেন। এই লেখক কেন এখান থেকে এই প্রোগ্রামগুলিতে কঠোর পাস নিচ্ছেন - এবং আপনারও উচিত।
আমি সৎ হব। আমি ব্ল্যাক ফ্রাইডে…এবং সাইবার সোমবারেও একটু কষ্ট করেছিলাম। আমি কিছু দর কষাকষি পেয়েছি যা আমি কিছুক্ষণ ধরে দেখছিলাম, তাই আমি সেগুলি ছিনিয়ে নিয়েছি। কিন্তু এই বছর এটি প্রচুর গভীর ডিসকাউন্ট ছিল না যা আমাকে অবাক করেছিল। (আমি সর্বাধিক 40% ছাড় পেয়েছি। দীর্ঘশ্বাস।) বা আমি যে পরিমাণ ব্যয় করেছি তাও ছিল না (আমি সেই নতুন ব্রুকলিনেন সুপার প্লাশ বাথ শীটগুলির জন্য অধ্যবসায়ের সাথে বাজেট করেছি, যা স্বর্গীয়।) এই বছর, আমার সবচেয়ে বড় চমক ছিল "কিনুন" এর প্রবর্তন এখন, পে লেটার” (বিএনপিএল) কোম্পানিগুলো বাজারে নিয়ে আসা, এবং আমার সব বন্ধুরা সেগুলি ব্যবহার করছে বলে মনে হচ্ছে, কারোরই কোন ধারণা নেই তারা আসলে কি জন্য সাইন আপ করেছে.
আমার মিনি কেনাকাটার সময়, আমি একটি বিশাল কানাডা গুজ কোট কিনেছিলাম, কারণ আমি শুনেছি যে সেগুলি বিশ্বের সবচেয়ে উষ্ণ, এবং আমি ঠান্ডায় খুব ক্লান্ত। কোটটি শেষ পর্যন্ত আমার জন্য কাজ করেনি, এই কারণে নয় যে এই গিজগুলি তারা যা হওয়ার মতো ফাটল তা নয়, বরং আমার অদ্ভুতভাবে লম্বা বাহু রয়েছে। তাই, কোটটিকে ফিরে যেতে হয়েছিল, কিন্তু যে বাক্সে এটি এসেছিল তা ট্রানজিটের মধ্যে বেশ খারাপভাবে মার খেয়েছিল এবং আমি এটিকে তীরে তোলার জন্য প্যাকিং টেপের পুরো রোল ব্যবহার করতে চাইনি। তাই, আমি এমন কিছু করেছি যা হাজার হাজার ভোক্তা প্রতিদিন করে — আমি সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে আমি অনলাইনে কিনব এমন কিছু নেব এবং এটি একটি ফিজিক্যাল স্টোরে ফেরত দেব।
কানাডা হংস বিক্রয়কর্মী আমার প্রতি করুণা করলেন যত তাড়াতাড়ি আমি দরজা দিয়ে হেঁটে গেলাম, একটি দৈত্যাকার বাক্স, বৃষ্টিতে ঢেকে একটি আরও বড় টোট ব্যাগে ভরে। কথোপকথনটি এরকম হয়েছে:
সে:"তোমার কি ফেরার দরকার আছে?"
হ্যা আমি! এবং এই কোটগুলি কতটা ভারী তার জন্য একটি নতুন প্রশংসা।"
তিনি:"দয়া করে আমাকে বলুন আপনি ক্লারনা ব্যবহার করেননি।"
আমি:"উমম, কি?"
তিনি ব্যাখ্যা করতে এগিয়ে গেলেন যে আমি যদি BNPL কোম্পানী ক্লারনা ব্যবহার করতাম, তাহলে আমার কাছে কোটটি দোকানে ফেরত দেওয়ার কোন বিকল্প থাকবে না। পরিবর্তে, আমাকে আমার দৈত্যাকার প্যাকেজটি সরাসরি বাড়িতে নিয়ে যেতে হবে, অনলাইনে ফেরত প্রক্রিয়া শুরু করতে হবে এবং এটি আবার মেল করতে হবে। সৌভাগ্যক্রমে, আমি লেনদেনের জন্য একটি ভাল পুরানো ধাঁচের ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতাম, তাই আমি স্বাচ্ছন্দ্যে আমার প্রত্যাবর্তন সম্পূর্ণ করতে সক্ষম হয়েছিলাম, এবং গৌরবময়ভাবে ভারমুক্তভাবে বাড়িতে হাঁটতে পেরেছিলাম… কিন্তু আমি হাঁটতে হাঁটতে, আমি নিজেকে অন্য কিছু দ্বারা ভারাক্রান্ত দেখতে পেয়েছি:উদ্বেগ যে লক্ষ লক্ষ ভোক্তারা এখন BNPL ব্যবহার করছেন তারা রিটার্ন এবং অন্যান্য বিষয় সম্পর্কে সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়েননি। এই কারণেই আমি আপনার জন্য এটি বানান করতে এখানে এসেছি।
TBH, আমি এই ছুটির মরসুমের আগে এই প্রোগ্রামগুলি সম্পর্কে খুব বেশি কিছু জানতাম না, তা ছাড়া এগুলি এমন একটি জিনিস হিসাবে বিদ্যমান যা আপনাকে সময়ের সাথে সাথে আপনার বড় অনলাইন কেনাকাটাগুলিকে ছোট অর্থে বিভক্ত করতে দেয়। এটা অনেকটা বিশ্রামের মতো — আপনি যে আইটেমটি চেয়েছিলেন তার জন্য আপনি একবারে সামান্য অর্থ প্রদান করেছেন এবং একবার আপনি এটি পরিশোধ করার পরে তা বাড়িতে নিয়ে গেছেন — কিন্তু বিপরীতে। আপনি অবিলম্বে আপনার আইটেম পাবেন, তারপর কিস্তিতে এটির জন্য অর্থ প্রদান করুন।
আমরা আগেও কয়েকবার হারমনিতে BNPL কভার করেছি, সতর্কতামূলক শব্দের সাথে যে 10 জনের মধ্যে 7 জন BNPL ব্যবহারকারীর কাছ থেকে পেমেন্ট মিস করার জন্য সুদ বা ফি নেওয়া হয়েছে। এছাড়াও, আমরা উল্লেখ করেছি যে BNPL আপনাকে আরও বেশি খরচ করতে অনুপ্রাণিত করতে পারে — যে গ্রাহকদের "পরে অর্থ প্রদান" করার ক্ষমতা রয়েছে যা গড়ে 18% বেশি।
কিন্তু যখন আমি খনন করেছিলাম যে কিছু ফেরত দিতে যা লাগে - যেকোন কিছু - আমি কীটের বিশাল ক্যান খুলেছিলাম।
আমি ক্লারনা, আফটারপে এবং অ্যাফর্মের কাছে তাদের রিটার্ন পলিসি সম্পর্কে সুনির্দিষ্ট তথ্য জানার জন্য যোগাযোগ করেছি এবং তারা সবাই আমাকে দ্রুত বলেছিল যে তারা স্টোর রিটার্ন নীতিগুলি নিয়ন্ত্রণ করে না — স্বতন্ত্র খুচরা বিক্রেতারা সিদ্ধান্ত নেয় তারা কী ফেরত নেবে এবং কতক্ষণ আপনাকে দিতে হবে এটা ফেরত. আমি যে পাই.
কিন্তু এখানে জটিল বিষয় হল:BNPL-অর্থায়নকৃত কেনাকাটাগুলি কীভাবে ফেরত দেওয়া উচিত তা নির্ধারণ করা ব্যক্তিগত খুচরা বিক্রেতার উপর নির্ভর করে এবং প্রায় প্রতিটি খুচরা বিক্রেতা আপনার থেকে আলাদা কিছু চায়। কেউ কেউ আপনাকে BNPL কোম্পানির অনলাইন পোর্টালের মাধ্যমে আপনার রিটার্ন শুরু করতে চান। উদাহরণস্বরূপ, কানাডা গুজ-এ, রিটার্ন নীতি স্পষ্টভাবে বলে যে ক্লারনার সাথে দেওয়া অনলাইন অর্ডারগুলি দোকানে ফেরত দেওয়া যাবে না। রাল্ফ লরেন এবং আফটারপে ব্যবহারকারী মাইকেল কর্সের ক্ষেত্রেও একই কথা। অন্যান্য খুচরা বিক্রেতারা, যেমন Macy's, আপনাকে সেখানে আপনার রিটার্ন শুরু করার অনুমতি দেয়, কিন্তু তারপর আপনাকে আপনার Klarna অ্যাপটি যাচাই করতে হবে যে আপনাকে ফেরত দেওয়া হয়েছে।
বেড বাথ অ্যান্ড বিয়ন্ড আফটারপে গ্রাহকদের মেইলের মাধ্যমে বা ইন-স্টোরে কিছু ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়, কিন্তু আপনি যদি দোকানে যান, আপনার সাথে আপনার আফটারপে অ্যাপ থাকতে হবে এবং আপনি যখন রেজিস্টারে যাবেন তখন আপনার আফটারপে কার্ড চালু করতে হবে। এবং অন্যান্য খুচরা বিক্রেতারা কখনই আপনার BNPL পেমেন্ট বাতিল করবে না — তবে তারা আপনাকে আপনার পছন্দের ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ডে আপনার ক্রয়ের মূল্য ফেরত দেবে। উদাহরণ স্বরূপ, Sephora-এ যদি আপনার টাকা ফেরতের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার Klarna পেমেন্ট কখনই চলে যাবে না। পরিবর্তে, Sephora আপনাকে আপনার ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ডগুলির মধ্যে কোনটি ফেরত দেওয়া উচিত তা চয়ন করতে দেবে, যখন আপনি বিল সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার সমস্ত Klarna পেমেন্ট করা চালিয়ে যান।
আমি মনে করি আমি সবেমাত্র এটি দিয়ে পৃষ্ঠটি স্ক্র্যাচ করেছি এবং প্রতিটি বড় খুচরা বিক্রেতার জন্য বিভিন্ন নির্দেশনা নিয়ে এসেছি। মূল বিষয় হল:যদি একজন BNPL গ্রাহককে 10টি ভিন্ন খুচরা বিক্রেতার কাছে কিছু ফেরত দিতে হয়, তাহলে এটা আশা করা যুক্তিসঙ্গত যে প্রতিটি ফেরত প্রক্রিয়া দেখতে ভিন্ন হতে পারে। এবং এমনকি যদি আপনি সফলভাবে এই সমস্ত রিটার্নের মাধ্যমে এটি তৈরি করতে সক্ষম হন, তবে একটি প্রদত্ত অ্যাপ বা ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে আসার কথা ছিল এমন একটি ক্রেডিট ট্র্যাক হারানো এত সহজ।
“রিটার্ন হল এখনই কিনুন, পরে পে করুন এর একটি প্রধান ব্যথার বিষয়। ব্যাঙ্করেট ডটকমের সিনিয়র ইন্ডাস্ট্রি বিশ্লেষক টেড রসম্যান ব্যাখ্যা করেছেন যে কোনও সময় একজন মধ্যস্থতাকারী জড়িত থাকে, জিনিসগুলি আরও জটিল হয়ে যায় বলে মনে হয়। "এটি আমাকে আপনার ভ্রমণ পরিকল্পনা পরিবর্তন করার কথা মনে করিয়ে দেয় যদি আপনি একটি অনলাইন ট্রাভেল এজেন্সির মাধ্যমে বুক করেন - আপনাকে সাধারণত এয়ারলাইনের সাথে সরাসরি ডিল করার পরিবর্তে এক্সপিডিয়া, অরবিটজ, ট্রাভেলোসিটি ইত্যাদির মধ্য দিয়ে যেতে হবে," তিনি বলেছেন, একটি প্রক্রিয়া যা আমি প্রমাণ করতে পারি অবিশ্বাস্যভাবে হতাশাজনক। "এই সংস্থাগুলি প্রায়শই এটিকে মসৃণ বা সহজ করার জন্য তাদের পথের বাইরে যায় না।"
এবং ধরা যাক যে আপনি যে রিটার্ন করতে চান সে সম্পর্কে আপনি আপনার মন পরিবর্তন করেছেন — উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি ফেরত পাঠানোর বিষয়ে প্রাথমিকভাবে রিপোর্ট করেছেন তার চেয়ে বেশি বা কম আইটেম ফেরত দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। ক্লারনার নিয়মগুলি পরিষ্কার:"আমাদের কাছে ফেরত দেওয়ার পরে জমা দেওয়া তথ্য পরিবর্তন করা সম্ভব নয়।" তারা দোকানকে সরাসরি জানানোর পরামর্শ দেয় "কেবল তারাই আপনার পেমেন্ট প্ল্যান আপডেট করতে পারে।" কিন্তু বেশিরভাগ খুচরা বিক্রেতার রিটার্ন পলিসি গ্রাহকদের BNPL কোম্পানিতে ফেরত পাঠায় সমস্ত প্রশ্ন বা উদ্বেগের জন্য... একজন ক্রেতা কীভাবে এখানে অনিশ্চয়তার অন্তহীন লুপে আটকা পড়ে থাকতে পারে তা দেখা সহজ এবং সিদ্ধান্ত নিন যে কিছু চেষ্টা করা এবং ফেরত দেওয়া মূল্যের চেয়ে এটি আরও বেশি সমস্যা।
এবং তারপর এই আছে. আপনি যদি BNPL ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড থেকে আশা করতে পারেন এমন বিরোধ সুরক্ষাগুলিকে বিদায় জানাতে পারেন। যাদের নামে একটি ক্রেডিট কার্ড আছে তাদের একটি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা রয়েছে যা এটির সাথে আসে — আপনি যে চার্জের সাথে একমত নন সেটি নিয়ে বিতর্ক করার ক্ষমতা। আপনি একটি চার্জ নিয়ে বিতর্ক করতে চাইতে পারেন যদি, উদাহরণস্বরূপ, আপনি মনে করেন যে একটি আইটেমের গুণমান আপনাকে যা প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছিল তা নয়, বা আপনি যে পণ্যগুলি বা পরিষেবাগুলি কিনেছেন তা আপনাকে কখনও সরবরাহ করা হয়নি। (যখন আপনি একটি বিবাদ শুরু করেন, তখন ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি চার্জটি উল্টে দিতে পারে, আপনাকে আপনার টাকা ফেরত দিতে পারে, যা তারপরে বণিকের হাতকে বাধ্য করে আপনাকে তাদের প্রতিশ্রুতি পূরণ করতে, তারা যাই হোক না কেন।) কিন্তু আপনি যখন BNPL পরিষেবাগুলি ব্যবহার করেন, তখন আপনি 'নিজেকে সম্পূর্ণরূপে সেই অধিকারগুলি থেকে ছিনিয়ে নিচ্ছি, ডরসি অ্যান্ড হুইটনির আইন সংস্থার অংশীদার এবং কনজিউমার ফিনান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো এবং নিয়ন্ত্রক সংস্কারের বিশেষজ্ঞ জো লিনিয়াক ব্যাখ্যা করেছেন৷
“চার্জ নিয়ে বিতর্ক করার অধিকার সম্ভবত সবচেয়ে শক্তিশালী ভোক্তা সুরক্ষাগুলির মধ্যে একটি, কিন্তু এটি BNPL ক্রয়ের জন্য প্রযোজ্য নয় — এই ক্রয়গুলি ফেডারেল ভোক্তা আইন সুরক্ষার বাইরে৷ BNPL কোম্পানিগুলো ক্রেডিট-এর মতো পণ্য অফার করে যেটাতে তাদের কোম্পানি আরোপ করতে চায় এমন শর্ত ও শর্ত থাকতে পারে,” লিনায়েক বলেছেন। বিএনপিএল কোম্পানির একটি বিবাদের মাঝখানে যাওয়ার জন্য "খেলার কোনো বাধ্যবাধকতা বা চামড়া" নেই, লিনিয়াক ব্যাখ্যা করেছেন। “এই কারণেই দামি কিছু কেনার সর্বোত্তম উপায় হল একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা যাতে আপনি বিবাদের ক্ষেত্রে লিভারেজ পান৷”
আমি আফটারপে, অ্যাফার্ম এবং ক্লারনাকে তাদের গ্রাহকদের কাছ থেকে কতগুলি রিটার্ন দেখেন এবং একজন সাধারণ ক্রেডিট-কার্ড ব্যবহারকারীর দ্বারা করা রিটার্নের সংখ্যার সাথে কীভাবে তুলনা করে সে সম্পর্কে তথ্যের জন্য জিজ্ঞাসা করেছি। আমি দেখতে চেয়েছিলাম যে, আসলে, এই বাধাগুলি BNPL ব্যবহারকারীদের অনুপ্রাণিত করেছে যে কেবল জিনিসগুলি ফেরত দেওয়া ছেড়ে দেওয়া, এবং কেবল খরচ খেতে। আফটারপে নিশ্চিত করেছে যে যদিও তারা রিটার্ন ডেটা ট্র্যাক করে না, তারা ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে শুনেছে যে আফটারপে-এর মাধ্যমে পণ্য কেনার সময় কম রিটার্ন পাওয়া যায়। নিশ্চিতকরণ এবং ক্লারনা বলেছেন যে তাদের কাছে এই বিষয়ে কোনও ডেটা নেই - তবে আশা করি, এটি সব পরিবর্তন হতে চলেছে। এই মাসের শুরুর দিকে, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) BNPL কোম্পানিগুলিকে আমাদের এই গল্পে দেখানো হয়েছে এমন একটি সিরিজ আদেশ জারি করেছে, যাতে তাদের পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার ঝুঁকি এবং সুবিধাগুলির একটি ওভারভিউ সংকলন করা প্রয়োজন৷ “আমি আশাবাদী যে BNPL-এ CFPB-এর খনন আরও সুগমিত প্রত্যাবর্তন এবং বিরোধ প্রক্রিয়ার দিকে নিয়ে যাবে,” রসম্যান বলেছেন। আমরা 2022 সালে এটির কিছু বাস্তব সংখ্যা দেখতে পাব বলে আশা করি, এবং আমরা যখন এটি করব তখন আমরা আপনাকে সম্পূর্ণরূপে আপডেট করব।
সত্যি কথা হলো, বিএনপি শীঘ্রই কোথাও যাচ্ছে না। কেন? এই কোম্পানিগুলির সাথে চুক্তিবদ্ধ খুচরা বিক্রেতারা চান যে আপনি আরও বেশি ব্যয় করুন (দেখুন উপরে উল্লিখিত 18%)। এবং তারাও চায় আপনি কম ফিরুন।
সুতরাং, একজন ভোক্তাকে কী করতে হবে?
কেনাকাটার জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করুন যদি আপনি প্রতি মাসে এটি পরিশোধ করতে সক্ষম হন এবং সেই কার্ডে পুরষ্কার পয়েন্ট বা মাইল উপভোগ করুন। "ক্রেডিট কার্ড বিরোধ এবং ক্রেতা সুরক্ষা পরিপ্রেক্ষিতে সোনার মান," রসম্যান বলেছেন। "এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রায়শই সহায়ক অ্যাড-অন অফার করে যেমন বর্ধিত ওয়ারেন্টি কভারেজ এবং কোনও অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই ক্রয় সুরক্ষা, কিছু ভেঙে গেলে বা চুরি হলে আপনাকে জামিন দেয়।"
অথবা, আপনার এটিএম/ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করুন এবং আপনার অ্যাকাউন্টে ইতিমধ্যে বসে থাকা অর্থ দিয়ে আপনার কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদান করুন। এবং যদি আপনার কাছে এখনই অপ্রয়োজনীয় কিছুর জন্য অর্থ না থাকে, এটি শুনতে যতটা ক্ষতি হতে পারে:এটি কিনবেন না।
এবং, মধ্যে যে সব জিনিসপত্র জন্য? আমরা সত্যিকারের চাহিদার কথা বলছি যা আপনি সত্যিই একটি একক বিলিং চক্রের জন্য অর্থপ্রদান করতে পারবেন না — সেই রেফ্রিজারেটরের মতো যা হঠাৎ করে ঠিক করা যায় না। সেই বিলগুলিকে আপনার ওয়ালেটের সর্বনিম্ন সুদের হারের কার্ডে রাখুন, তারপর যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেগুলি পরিশোধ করার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন। এই বড় কেনাকাটার সাথে, আপনার পিছনে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সুরক্ষা থাকা আরও গুরুত্বপূর্ণ৷
৷ক্লারনা
আপনি এখানে তাদের সম্পূর্ণ ফেরত নীতি এবং তাদের ফেরত FAQ দেখতে পারেন।
আফটার পে
আপনি অনলাইন রিটার্ন এবং রিফান্ড বা ইন-স্টোর রিটার্ন এবং রিফান্ড সংক্রান্ত আরও তথ্যের জন্য তাদের FAQ পৃষ্ঠা দেখতে পারেন।
নিশ্চিত করুন
আপনি এখানে অর্ডার সংক্রান্ত সমস্যা এবং ফেরতের বিষয়ে তাদের বিশদ বিবরণ দেখতে পারেন এবং কীভাবে প্রদত্ত সুদের জন্য ফেরত পেতে হয়।
হারমোনি সম্পর্কে আরও:
সাবস্ক্রাইব করুন: আপনার অর্থের মালিক, আপনার জীবনের মালিক। সর্বশেষ টাকার খবর এবং টিপস পেতে HerMoney-এ সদস্যতা নিন!
অবসর নেওয়ার জন্য আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় আছে কিনা তা দেখার একটি সহজ উপায়
আপনি কি প্রতারিত হয়েছেন?
একটি অবসরের ঝুঁকি আপনি উপেক্ষা করতে পারেন
8টি স্টক যা আপনাকে বাফেটের মতো বিনিয়োগ করতে হবে
আপনি কি ইদানীং টাকার স্বপ্ন দেখছেন? আপনি যখন অর্থের স্বপ্ন দেখেন তখন এর অর্থ কী এবং পরবর্তীতে কী করতে চান তা খুঁজে বের করুন৷