আপনি যদি নিজের বাড়ির মালিক হন তবে আপনি এটিকে কেবল থাকার জায়গার চেয়ে বেশি মনে করতে পারেন। অনেকের জন্য, তাদের বাড়ি তাদের সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ, এবং এমন কিছু যা তারা মনে করতে পারে একটি দৈত্যাকার পিগি ব্যাংক হিসাবে যখন সময় কঠিন হয় তখন ট্যাপ করা যায়।
যদিও হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করা একটি গুরুতর সিদ্ধান্ত। আপনাকে জানতে হবে কখন এটি বোধগম্য হয়, এবং যদি তা হয়, কীভাবে সঠিক উপায়ে সেই তহবিলগুলিতে ট্যাপ করা যায়। আপনি যখন আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন তখন আপনার বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
হোম ইক্যুইটি হল আপনার বাড়ির আনুমানিক বাজার মূল্য বিয়োগ করে আপনার বন্ধকীতে অবশিষ্ট ব্যালেন্স। তাই যদি আপনার বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য $350,000 হয় এবং আপনি এখনও ঋণে $250,000 পাওনা থাকেন, তাহলে আপনার কাছে $100,000 ইক্যুইটি ($350,000 - $250,000) আছে।
আপনি দুটি উপায়ে ইক্যুইটি তৈরি করেন। প্রথমটি হল আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান করা, যা মাসে মাসে আপনার অবশিষ্ট ঋণের ভারসাম্য হ্রাস করে। দ্বিতীয় উপায় হল যখন বাজারের শক্তি পরিবর্তনের কারণে আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়। আপনি হয়তো আপনার বাড়িটি 10 বছর আগে কিনেছিলেন যখন এটির মূল্য $350,000 ছিল, কিন্তু আজ এটি $400,000-এ বিক্রি হবে৷ সেই অতিরিক্ত $50,000 আপনার ইক্যুইটিতে যোগ করা হয়েছে।
অবশ্যই, সেই টাকা আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নেই—আপনি পদক্ষেপ না নেওয়া পর্যন্ত এটি সম্পত্তির সাথে সংযুক্ত থাকে। এই তহবিলগুলি বের করার জন্য বেশ কয়েকটি উপায় রয়েছে। যখন একটি সঙ্কট আঘাত হানে, তখন এই উপলব্ধ পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করা আপনাকে দুর্যোগ থেকে রক্ষা করতে পারে৷
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল আপনার বাড়ির জন্য একটি দ্বিতীয় ঋণ, আপনার মূল বন্ধকী থেকে আলাদা৷ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে, বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনাকে আপনার উপলব্ধ ইক্যুইটির 75% এবং 85% এর মধ্যে ধার করতে দেবে। অতএব, যদি আপনার ইক্যুইটিতে $100,000 থাকে, তাহলে $75,000 থেকে $85,000 আপনার কাছে উপলব্ধ হতে পারে। আপনার যদি একবারে একটি বিশাল অঙ্কের প্রয়োজন হয়, তাহলে হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি জীবন রক্ষাকারী হতে পারে।
কম সুদের হার সহ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার সম্ভবত 600-এর দশকের মাঝামাঝি বা তার চেয়ে ভাল এবং কমপক্ষে 20% ইক্যুইটির ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে। আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (মাসিক ঋণ আপনার মোট আয় দ্বারা বিভক্ত) 43% এর বেশি হওয়া উচিত নয়, যদিও কিছু ঋণদাতা 50% পর্যন্ত অনুমতি দেবে।
আপনি একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ এমনকি মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করেন, যার পরিশোধের মেয়াদ সাধারণত পাঁচ থেকে 30 বছরের মধ্যে থাকে। আপনার প্রথম বন্ধকী যেমন সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত হয়, তেমনি হোম ইক্যুইটি ঋণও, অর্থাৎ আপনি যদি আপনার অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়েন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
যদিও হোম ইক্যুইটি লোন আপনাকে প্রচুর পরিমাণে পুঁজিতে অ্যাক্সেস দিতে পারে, তবে বিবেচনা করার কিছু খারাপ দিক রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি ঋণ অর্জনের জন্য প্রচুর ফি দিতে হবে। ক্লোজিং খরচ একাই আপনাকে লোনের পরিমাণের 2% থেকে 5% চালাবে, তাই যদি লোনটি $75,000 হয়, তাহলে আপনার খরচ হতে পারে $3,750। এছাড়াও আপনি আপনার বাড়ির ইক্যুইটি হ্রাস করবেন এবং আপনাকে মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে। যদি আপনার বাড়ির মূল্য কমে যায়, তাহলে আপনি বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা দিতে পারেন, যা আপনার যদি এটি বিক্রি করার প্রয়োজন হয় তবে সমস্যা হবে। অবশেষে, হোম ইক্যুইটি ঋণে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণের চেয়ে বেশি সুদ নেওয়া হয়।
এতে বলা হয়েছে, আপনি যদি জানেন যে আপনি মাসিক অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন, আপনি যখন আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন তখন হোম ইক্যুইটি লোন খুব সহায়ক হতে পারে।
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার মূল বন্ধকীকে একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটিতে ট্যাপ করতে দেয়। আপনার নতুন লোন আপনার আগের বন্ধকীতে যতটা পাওনা ছিল তার থেকে বেশি হবে এবং আপনি নগদে পার্থক্য (মাইনাস ক্লোজিং খরচ এবং ফি) পাবেন। এই বিকল্পটি আপনাকে কম সুদের হারে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার অনুমতি দিতে পারে। তারপরে আপনি একটি আর্থিক জরুরী অবস্থা কভার করার জন্য সেই অর্থ ব্যবহার করতে পারেন।
নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য, আপনাকে ঋণদাতার যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে এবং আপনার বাড়িতে কিছু ইক্যুইটি জমা করতে হবে—কিন্তু আপনি আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধির কারণে বর্ধিত ইক্যুইটির সুবিধাও নিতে সক্ষম হবেন . সাধারণভাবে, আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটির প্রায় 80% নিতে পারেন, যদিও FHA ঋণ এবং VA ঋণ আপনাকে আরও বেশি নিতে দেয়।
নতুন মর্টগেজের ব্যালেন্স আগের ব্যালেন্সের চেয়ে বেশি হবে কারণ আপনি যে পরিমাণ ইক্যুইটি ক্যাশ আউট করবেন তাতে যোগ করা হবে, যে কোনো সংশ্লিষ্ট খরচের মতো। আসলে, নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের ফি ভয়ঙ্কর হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $350,000 ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করেন এবং সমাপনী খরচ 5% গণনা করা হয়, তাহলে ঋণে আরও $17,500 যোগ করা হবে।
আপনার বাড়ির ইক্যুইটি থেকে একমুঠো টাকা তোলার পরিবর্তে, আপনি ক্রেডিট বা HELOC-এর সাথে একটি হোম ইকুইটি লাইনের মাধ্যমেও এটি থেকে ড্র করতে পারেন। আপনার যদি জরুরী অবস্থার জন্য একটি অবিচ্ছিন্ন অর্থের প্রয়োজন হয়, HELOCs একটি আকর্ষণীয় সমাধান হতে পারে।
তারা কীভাবে কাজ করে তা এখানে:একজন ঋণদাতা আপনার বাড়িতে ইকুইটির পরিমাণ, আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনার ক্রেডিট রেটিং মূল্যায়ন করবে। এই বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে, ঋণদাতা আপনার নতুন ক্রেডিট লাইনের পাশাপাশি তার সুদের হার এবং কতক্ষণ আপনি এটি থেকে আঁকতে পারবেন (ড্র পিরিয়ড) একটি সীমা নির্ধারণ করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি 5% সুদে $70,000 HELOC এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা আপনি 10 বছরের জন্য ট্যাপ করতে পারেন।
অর্থ উত্তোলনের জন্য, আপনি একটি প্রথাগত ক্রেডিট কার্ড দিয়ে কেনাকাটা করার জন্য একটি ব্যাঙ্ক-প্রদত্ত কার্ড ব্যবহার করতে পারেন, যদিও আপনি একটি চেক লিখতে পারেন, একটি শাখা বা এটিএম থেকে তহবিল উত্তোলন করতে পারেন, বা বৈদ্যুতিনভাবে আপনার সঞ্চয় বা অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন। একাউন্ট চেক করা.
ক্রেডিট কার্ডের মতো, আপনাকে কমপক্ষে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে হবে, যা আপনার ব্যালেন্স এবং সুদের হারের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। ড্র পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরেও যদি আপনার ব্যালেন্স থাকে, তাহলে একটি পরিশোধের সময়কাল, প্রায়ই 20 বছর, শুরু হয়। কিছু ঋণদাতা কোন ক্লোজিং ফি ছাড়াই HELOC অফার করে, যতক্ষণ না আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ঋণ খোলা রাখেন।
বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি HELOC ডাউনসাইড রয়েছে। হোম ইক্যুইটি লোনের মতো, একটি HELOC আপনার ইক্যুইটি হ্রাস করে এবং আপনি যদি পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তবে আপনার বাড়িকে ফোরক্লোজারের ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। লাইনে সহজ অ্যাক্সেসের কারণে আপনি এটি অতিরিক্ত ব্যবহার করতে পারেন। এবং যেহেতু সুদের হার পরিবর্তনশীল, তাই ঋণের হার বেড়ে গেলে আপনার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে। আপনি যদি প্রতি মাসে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন, তবে আপনার যখন এখনও ব্যালেন্স থাকবে এবং ড্রয়ের সময় শেষ হবে তখন পেমেন্টগুলি সম্ভবত বড় হবে৷
আপনার বয়স 62 বা তার বেশি হলে, একটি বিপরীত বন্ধকী আপনার বাড়ির ইকুইটি অ্যাক্সেস করার আরেকটি উপায়। বিপরীত বন্ধক আপনাকে আপনার বাড়ির কিছু ইকুইটি নগদে রূপান্তর করতে দেয়। আপনি আপনার বাড়িতে থাকতে পারবেন, এবং অর্থপ্রদান করার পরিবর্তে আপনি সেগুলি গ্রহণ করবেন।
যোগ্য হওয়ার জন্য, আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 50% ইকুইটি থাকতে হবে। কোনও ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন নেই, যদিও ঋণদাতা নিশ্চিত হতে চাইবেন যে আপনি বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় চলমান খরচগুলি পরিচালনা করতে পারেন এবং আপনি সময়মতো আপনার আবাসন এবং অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করেছেন কিনা তা পরীক্ষা করে দেখবেন।
যতক্ষণ আপনি সম্পত্তিতে থাকেন ততক্ষণ আপনাকে ঋণ ফেরত দিতে হবে না। বিপরীত বন্ধকগুলি ইক্যুইটি নষ্ট করে এবং ঋণের আকার বাড়ায়, তাই আপনি যখন আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে বাড়িটি দেন, তখন তারা অর্থপ্রদানের জন্য দায়ী থাকবে। বিপরীত বন্ধকীগুলির সাথে অনেকগুলি ফি জড়িত থাকে এবং বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল হারের সাথে আসে।
যদি আপনি মনে করেন যে আপনাকে ভবিষ্যতে যেতে হতে পারে তবে বিপরীত বন্ধকগুলি একটি ভাল ধারণা নয়, কারণ যদি আপনি করেন তবে ঋণটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে হবে। এছাড়াও আপনাকে অবশ্যই বাড়ির সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি বহন করতে সক্ষম হতে হবে, যেমন সম্পত্তি কর, বীমা প্রিমিয়াম এবং বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ। আপনি যদি পিছিয়ে পড়েন, তাহলে ঋণদাতা রিভার্স মর্টগেজ বকেয়া কল করতে পারে এবং এর ফলে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
হোম ইক্যুইটি বিকল্পগুলি অনুসরণ করার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করুন। ঋণদাতারা যোগ্যতা নির্ধারণ করতে এবং শর্তাবলী সেট করতে তাদের উল্লেখ করবে। আপনি কেবলমাত্র সেই ক্রেডিট পণ্যগুলি অনুসরণ করতে চাইবেন যেগুলি নাগালের মধ্যে রয়েছে এবং আপনার সুবিধার জন্য হবে৷
হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কিস্তি ঋণ হিসাবে উপস্থিত হয়। HELOCগুলি ক্রেডিট কার্ডের মতো একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন হিসাবে তালিকাভুক্ত। এই সমস্ত ক্রেডিট প্রকারগুলি আপনার ক্রেডিট রেটিং বাড়াতে পারে যদি আপনি সেগুলিকে দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করেন। মিস পেমেন্ট, তবে, এবং আপনার ক্রেডিট রেটিং প্রত্যাখ্যান করতে পারে. ডিফল্ট বা ফোরক্লোজারে যান, এবং আপনার ক্রেডিট ক্ষতিগ্রস্ত হবে এবং আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
যেহেতু আপনি একটি বিপরীত বন্ধকীতে অর্থপ্রদান করেন না, বেশিরভাগ ঋণদাতারা সেই ঋণটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে রিপোর্ট করে না।
আপনার বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করা একটি গুরুতর সিদ্ধান্ত। আপনি যখন জরুরি অবস্থা কভার করার জন্য এটি করছেন, তখন নিশ্চিত করুন যে এটি এমন কিছুর জন্য যা আপনার সত্যিই প্রয়োজন। কারণগুলি অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:
প্রতিটি অস্বস্তিকর আর্থিক পরিস্থিতি জরুরি নয়। হোম ইক্যুইটি ড্রেনিং বিকল্পগুলির মধ্যে কোনটি অনুসরণ করার জন্য আপনার কখন পুনর্বিবেচনা করা উচিত তার কিছু উদাহরণ এখানে দেওয়া হল:
আর্থিক জরুরী অর্থায়নের জন্য আপনার বাড়িতে যাওয়ার আগে, সমস্ত বিকল্প অন্বেষণ করুন। আপনার বাজেট সাবধানে পর্যালোচনা করুন। আপনি যদি এমন একটি সময়ের জন্য আপনার ব্যয়গুলিকে সবচেয়ে মৌলিক হিসাবে কমিয়ে দিতে পারেন যা আপনাকে জরুরী ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম করে, তবে এটি করুন। এটি আপনাকে আপনার মূল্যবান ইক্যুইটি ব্যবহার করা থেকে বাধা দেবে, যা আপনি পরবর্তীতে অন্য কোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করতে চাইতে পারেন বা কেবল জমা রাখতে পারেন।
এছাড়াও আপনার আয় বাড়ানোর উপায় অন্বেষণ করুন. আপনি যদি দ্রুত পর্যাপ্ত অর্থ উপার্জন করতে পারেন, তাহলে আপনাকে আপনার বাড়ি থেকে ধার নিতে হবে না বা ইতিমধ্যে ট্রিম বাজেট কমাতে হবে না। দ্বিতীয় বা খণ্ডকালীন চাকরি পাওয়ার দিকে নজর দিন। অথবা আপনার কাছে ইলেকট্রনিক্স, খেলাধুলার সরঞ্জাম, একটি দ্বিতীয় গাড়ি বা মূল্যবান গয়না আছে যা আপনি বিক্রি করতে এবং জরুরী খরচের জন্য ব্যবহার করতে পারেন৷
একটি ক্রেডিট কার্ড, এছাড়াও, হোম ইকুইটি ট্যাপ করার জন্য পছন্দনীয় হতে পারে। যতক্ষণ না আপনি দ্রুত ঋণ পরিশোধ করেন, অর্থায়ন ফি খুব বেশি হওয়া উচিত নয়। 19% APR (বার্ষিক শতাংশ হার) সহ একটি $5,000 চার্জ এবং $670 এর অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে আট মাস সময় লাগবে এবং সুদের $362 খরচ হবে৷ ছয় মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য 0% APR এর প্রচারমূলক হার সহ একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড আরও ভাল। আপনি যদি সেই সময়সীমার মধ্যে এটি পরিশোধ করেন তবে এটি একটি বিনামূল্যের ঋণ।
যদি পাওনাদাররা আপনার ঘাড় নিঃশ্বাস নিচ্ছেন এবং এটি আপনার আর্থিক জরুরী, হৃদয় নিন। অনেক ইস্যুকারী মূল্যবান ভাল কার্ডধারকদের ছাড় দিতে ইচ্ছুক, বিশেষ করে যদি তারা পেমেন্টের নির্ধারিত তারিখের আগে পৌঁছায়। একটি কঠিন পরিকল্পনা তৈরি করার চেষ্টা করুন যেখানে আপনি পরিবর্তে কয়েক মাসের জন্য অর্থপ্রদান স্থগিত করেন। আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত একটি দায়বদ্ধতার জন্য অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড বিল বা সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট ট্রেড করা আপনাকে থাকার জায়গা ছাড়াই থাকতে পারে।
অর্থ ব্যয় করার আগে আপনার সত্যিই কিছু প্রয়োজন কিনা তা সতর্কতার সাথে পরিমাপ করা সর্বদা একটি বুদ্ধিমান ধারণা, তবে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করার সময় এটি অপরিহার্য। এই নির্দিষ্ট পিগি ব্যাঙ্কে হাতুড়ি নিয়ে যাবেন না যদি না আপনি নিশ্চিত না হন যে এটি ঝুঁকি এবং খরচের মূল্য।