অবসর গ্রহণের সময় আরামদায়ক জীবনযাপন করার জন্য পর্যাপ্ত আয় তৈরি করা একটি বড় চ্যালেঞ্জ যা প্রতিটি আমেরিকান পরবর্তী জীবনে সম্মুখীন হতে পারে।
2014 সালে, Insured Retirement Institute (IRI) বেবি বুমারদের জিজ্ঞাসা করেছিল যে তারা তাদের শীর্ষ-পাঁচটি অবসরের আয়ের উৎস কী বলে মনে করেছে . তারা খুঁজে পেয়েছে যে সামাজিক নিরাপত্তা তাদের তালিকার শীর্ষে রয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, গবেষণা দেখায় যে 65% আমেরিকানরা 65 বছর বা তার বেশি বয়সী তাদের অবসরকালীন আয়ের প্রায় অর্ধেক বা তার বেশি সামাজিক নিরাপত্তা থেকে পান।
সামাজিক নিরাপত্তা অনুসরণ করে, প্রথাগতভাবে নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পেনশন, 401(k) বা সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা, ব্যক্তিগত বিনিয়োগ, এবং ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs)।
কিন্তু আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা সতর্ক করেন যে অবসরপ্রাপ্তদের তাদের আয়ের ধারায় ভারসাম্য বজায় রাখা উচিত, শুধুমাত্র একটি বা দুটি উৎসের উপর নির্ভর না করে, বিশেষ করে যেহেতু সামাজিক নিরাপত্তা আপনার খরচগুলি কভার করার কাছাকাছি আসতে পারে না। সাম্প্রতিক গবেষণা পরামর্শ দেয় যে এটি আবাসন এবং খাবারের জন্য পকেটের চিকিৎসা খরচও কভার করতে পারে না।
শীর্ষ-পাঁচটি অবসরকালীন আয়ের কৌশল সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে:
আপনি যখন কাজ করেন, আপনি সামাজিক নিরাপত্তায় কর প্রদান করেন। সেই অর্থ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য অর্থপ্রদানের জন্য ব্যবহার করা হয়, যা অবসরপ্রাপ্তরা (সাধারণত 62 বছর বয়সে শুরু হয়), যে সমস্ত কর্মী অক্ষম হয়ে যায় এবং যে পরিবারে একজন স্বামী বা পিতামাতা মারা যায় তাদের দ্বারা সংগ্রহ করা হয়।
কিন্তু এমনকি সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন পরামর্শ দেয় যে সামাজিক সুরক্ষা শুধুমাত্র অন্যান্য অবসর আয়ের স্ট্রিমগুলির পরিপূরক হিসাবে কাজ করা উচিত (একমাত্র উত্স হিসাবে নয়)। বেনিফিটগুলি অবসর নেওয়ার পরে গড় কর্মীর আয়ের প্রায় 40% প্রতিস্থাপন করে, তবে বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা বলেছেন যে অবসরপ্রাপ্তদের আরামদায়ক জীবনযাপনের জন্য তাদের অবসর পূর্ববর্তী আয়ের 70% বা তার বেশি প্রয়োজন হবে৷
"সামাজিক নিরাপত্তা কখনই লোকেদের অবসর নেওয়ার সময় একমাত্র আয়ের উত্স বলে বোঝানো হয়নি," সংস্থাটি একটি প্রতিবেদনে লিখেছে৷ "একটি আরামদায়ক অবসর পেতে, আমেরিকানদের শুধু সামাজিক নিরাপত্তার চেয়ে অনেক বেশি প্রয়োজন। তাদের ব্যক্তিগত পেনশন, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগও প্রয়োজন।”
একটি ঐতিহ্যগত পেনশন, বা "একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান," হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান যেখানে আপনি আপনার অবসরের বছরগুলিতে একটি নির্দিষ্ট সুবিধা (বেতন এবং পরিষেবার বছরগুলির উপর ভিত্তি করে) পাওয়ার জন্য নির্ধারিত। প্রথাগত পেনশনকে সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান বলা হয় কারণ অবসর গ্রহণের সময় একটি নির্দিষ্ট আর্থিক পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে সুবিধার মূল্য সংজ্ঞায়িত করা হয়।
সামাজিক নিরাপত্তার মতো, যদিও, পেনশন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আয়ের একটি কম নির্ভরযোগ্য উৎস হয়ে উঠছে, কারণ কম নিয়োগকর্তারা ঐতিহ্যগত পেনশন পরিকল্পনা স্পনসর করতে ইচ্ছুক।
চিন বলেছেন, "আমি জানি যারা পেনশন পাচ্ছেন তারাই সরকারি কর্মচারী।" "শিক্ষকরাও একটি যুক্তিসঙ্গত পেনশন পান, কিন্তু বেসরকারী শিল্পের বেশিরভাগ লোকেরা পেনশন পাচ্ছেন না কারণ আরও কোম্পানি পেনশন থেকে দূরে সরে যাচ্ছে এবং সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার দিকে যাচ্ছে।"
সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনায়, কর্মচারী বা নিয়োগকর্তা (বা উভয়ই) পরিকল্পনার অধীনে কর্মচারীর ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে অবদান রাখে। কর্মচারী শেষ পর্যন্ত তাদের অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স পাবেন, যা অবদান-প্লাস বা বিয়োগ বিনিয়োগ লাভ বা ক্ষতির উপর ভিত্তি করে। সুতরাং, আপনার অ্যাকাউন্টের বিনিয়োগের কার্যক্ষমতার কারণে অ্যাকাউন্টের মান ওঠানামা করতে পারে। একটি সাধারণ সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা হল একটি 401(k).
এই পরিকল্পনাগুলি, অন্যান্য কৌশলগুলির মধ্যে, আমেরিকানদের তাদের আরও বেশি মনোযোগ দেওয়া উচিত, চিন বলেছেন৷
"গড় কর্মীর জন্য, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার কৌশলের পরিবর্তন হওয়া উচিত কর-বিলম্বিত/401(k)-টাইপ প্ল্যান এবং করযোগ্য বিনিয়োগ সঞ্চয়ের সংমিশ্রণ।"
সেখানে প্রচুর বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় আয় করতে ব্যবহার করতে পারেন। নেশনওয়াইড ফাইন্যান্সিয়াল রিটায়ারমেন্ট ইনস্টিটিউটের ডিরেক্টর কেভিন ম্যাকগ্যারি বলেছেন, দুটি দুর্দান্ত পছন্দ হল তাৎক্ষণিক বার্ষিক এবং মইযুক্ত বন্ড৷
অনেক পরিবার অবসরকালীন বিনিয়োগ নিয়ে বিভ্রান্ত।
"প্রতিটি ব্যক্তির একটি ভিন্ন জীবনধারা এবং অবসরে প্রত্যাশা থাকে," তিনি বলেছেন। “এবং বেশিরভাগেরই অবসর গ্রহণের জন্য আলাদা আয় রয়েছে, যার একটি কারণ হল আমরা একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে সময় কাটানোর পরামর্শ দিই যিনি আপনার আজকের সম্পদ, সামাজিক নিরাপত্তা একটি উপাদান হিসাবে, স্বাস্থ্যসেবার খরচ, এবং এর সাথে কী সঠিক তা দেখুন। আপনার পরিকল্পনা তৈরি করতে আজই বিনিয়োগের পছন্দগুলি৷"
একটি আইআরএ হল একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে সেট আপ করা একটি অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে ট্যাক্স সুবিধাজনক উপায়ে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে দেয়। তিনটি প্রধান ধরনের IRAs আছে:
চিন বলেন, একটি রথ আইআরএ প্রায়শই সবচেয়ে বেশি অর্থবোধ করে।
"লোকেরা ট্যাক্স-বিলম্বিত আইআরএ সম্পর্কে যে জিনিসটি বুঝতে পারে না তা হল যে 70 ½ বছর বয়সে তারা সেই অর্থের উপর নিয়মিত আয়ের স্তরে প্রত্যাহার করতে এবং কর দিতে শুরু করে," চিন বলেছেন। "কেউ জানে না ভবিষ্যতে করের হার কী হতে চলেছে; যদি ট্যাক্সের হার বাড়তে থাকে, তাহলে এখনই পরিশোধ করা ভালো, যখন আপনি জানেন যে হার কত।"
সেখানে বিভিন্ন পরিকল্পনার কৌশল সহ, আপনার অবসরের বছরগুলিতে অতিরিক্ত আয়ের জন্য সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করা উচিত, বিশেষ করে যদি শীর্ষ-দুটি কৌশলের জন্য সমস্যা হয়। চিন এমনকি অবসরপ্রাপ্তদের তালিকাটি উল্টানোর পরামর্শ দেন এবং তাদের মনোযোগ IRA, ব্যক্তিগত বিনিয়োগ এবং সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার উপর ফোকাস করেন।
"আমাদের লোকেদের আরও ভালভাবে শিক্ষিত করার একটি উপায় খুঁজে বের করতে হবে যাতে তারা বুঝতে পারে যে তাদের অবসরের প্রয়োজনগুলি কী," তিনি বলেছেন। “এটা বলার মতোই সহজ, 'আপনি কীভাবে অবসরে থাকতে চান এবং আপনি কী কী জিনিস চান?' এবং একটি স্প্রেডশিট দেখাচ্ছে, 'এটি আপনার কত টাকা দরকার, এখন আসুন এটি কোথায় যাচ্ছে তা খুঁজে বের করা যাক থেকে আসা।'”
সাহায্য দরকার? অবসরকালীন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়া বা একটি সহজ এবং নির্ভরযোগ্য অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন৷