বাজেট করা—আপনি কীভাবে আপনার অর্থ ব্যয় করবেন তার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করা এবং তাতে লেগে থাকা—একটি টানার মতো শোনাতে পারে।

কিন্তু সব সামঞ্জস্যপূর্ণ বাজেটকারীরা যে গোপন রহস্যটি জানেন তা এখানে:বাজেট আসলে আপনার জীবনকে সহজ করে . প্রকৃতপক্ষে, গবেষণা একটি পরিবারের বাজেট প্রস্তুত করা এবং আরও বেশি আর্থিক সন্তুষ্টি অনুভব করার মধ্যে একটি লিঙ্ক খুঁজে পেয়েছে। একটি সঠিকভাবে কার্যকরী বাজেটের সাথে আপনাকে সময়মতো বিল পরিশোধ করতে ঘাম ঝরাতে হবে না, আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন, সঞ্চয় করতে পারেন এবং এমনকি আপনি মজা করতে পারেন। আঙুল চেপে আপনি পরিবর্তন করতে পারেন এমন অনেক কিছুই নেই, তবে বাজেট তৈরি করা আপনার অর্থের উপর নিয়ন্ত্রণ পাওয়ার একটি সহজ এবং শক্তিশালী উপায় হতে পারে।

আপনি যে বাজেট পদ্ধতি ব্যবহার করেন—খাম পদ্ধতি, শূন্য-সমষ্টি বাজেট, 50/30/20 পদ্ধতি, বা বাজেটে আপনার নিজের স্পিন—লক্ষ্য হল আপনার আয় বা টাকা আসছে, এবং খরচ বা অর্থ ট্র্যাক করা বাহিরে যাচ্ছি. আপনি যে কোনো মাসে কত উপার্জন করছেন এবং আপনি কতটা ব্যয় করছেন তার একটি সুনির্দিষ্ট বোঝার সাথে, আপনি আপনার অর্থ থেকে আরও বেশি পেতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি অতিরিক্ত ব্যয় করার প্রবণতা রাখেন, বাজেট সেই অভ্যাসটি ভাঙতে এবং আপনাকে ঋণ থেকে দূরে রাখতে সাহায্য করতে পারে। এমনকি যদি আপনি ভাড়া নিতে এবং ওভারড্রাফ্ট ফি নেওয়া বন্ধ করতে সংগ্রাম না করে থাকেন, তবে বাজেট আপনাকে জরুরি তহবিলের সাথে অপ্রত্যাশিত জন্য প্রস্তুত করতে সহায়তা করতে পারে। এবং এটি আপনার সঞ্চয়কে সুপারচার্জ করতে এবং সস্তায় এবং দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে সহায়তা করতে পারে।

এখানে বাজেট থাকা কিছু গুরুত্বপূর্ণ উদ্দেশ্যগুলির দিকে নজর দেওয়া হল যা আপনাকে পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে:

আপনার মৌলিক চাহিদাগুলি কভার করুন

যখন আপনি বাজেট করেন, আপনি প্রথম কাজটি করেন তা হল আপনার মাসিক আয় যোগ করুন। এর পরে, আপনি আপনার প্রয়োজনীয় খরচগুলিকে গণনা করুন। এই খরচগুলি পুনরাবৃত্ত হতে থাকে, যেমন আপনার ভাড়া বা বন্ধকী পেমেন্ট, মুদি, ইউটিলিটি বিল, গাড়ির পেমেন্ট এবং ফোন প্ল্যান। অন্য কোনো খরচে ফ্যাক্টর করার আগে, আপনার আয় থেকে এই মোট বিয়োগ করুন। এই সাধারণ আইনটি নিশ্চিত করে যে আপনার মৌলিক চাহিদাগুলি বজায় রাখার জন্য আপনাকে যে বিলগুলি দিতে হবে তা কভার করা হয়েছে৷ বাকি যেকোন কিছু বিবেচনামূলক ব্যয়ের জন্য বরাদ্দ করা যেতে পারে, তা সেভিংসে অর্থ লাগান, একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন, বা একটি নতুন টেলিভিশন কেনা।

যেহেতু আপনার প্রয়োজনীয় ব্যয়গুলি মাসে মাসে খুব বেশি ওঠানামা করে না, সেগুলি অনুমানযোগ্য। আপনি আপনার নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয় খরচ নির্ধারণ করতে অতীতের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট এবং বিল ব্যবহার করতে পারেন। যদি আপনি দেখতে পান যে অর্থ শক্ত হতে চলেছে, আপনার কাছে আপনার অপ্রয়োজনীয় খরচগুলি দেখার সুযোগ রয়েছে—স্ট্রিমিং পরিষেবা বা ডাইনিং আউট, এবং কোনও ইউটিলিটি বিল পরিশোধিত না হওয়ার আগে বা আপনি ওভারড্রাফ্ট চার্জ এবং দেরী ফি দিয়ে আঘাত করার আগে কাটার মতো জায়গা খুঁজে পান। .

অতি ব্যয়ের চক্র বন্ধ করুন

আপনি যদি আপনার আয়ের অনুমতির চেয়ে বেশি ব্যয় করেন তবে আপনি একা নন। 2019 ন্যাশনাল ফিনান্সিয়াল ক্যাপাবিলিটি স্টাডি অনুসারে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের পাঁচ পরিবারের মধ্যে প্রায় একজন তাদের আয়কে অতিরিক্ত ব্যয় করেছে। মানুষের অতিরিক্ত খরচ করার অনেক কারণ আছে। উদাহরণস্বরূপ, তারা খুচরো থেরাপিতে লিপ্ত হতে পারে, বা নিজেকে উল্লাসিত করার জন্য স্প্লার্জিং করতে পারে। তারা "বর্তমান পক্ষপাত" এর শিকার হতে পারে, একটি আচরণগত প্রবণতা যেখানে ব্যক্তিরা ভবিষ্যতের পুরষ্কারের চেয়ে বর্তমানের উপর বেশি ওজন রাখে। অথবা তারা মানসিক হিসাব-নিকাশের মধ্যে আটকে যেতে পারে, লোকেদের মানসিকভাবে বিষয়গত মানদণ্ডের ভিত্তিতে অর্থকে শ্রেণিবদ্ধ করার প্রবণতা যা শেষ পর্যন্ত খারাপ ফলাফলের দিকে নিয়ে যেতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, কেউ হয়তো ঋণ পরিশোধের জন্য উপহার হিসেবে প্রাপ্ত অর্থ ব্যবহার করতে চাইবেন না, এমনকি যদি ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়া তাদের সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার হয়।

অন্তর্নিহিত কারণ যাই হোক না কেন, অতিরিক্ত ব্যয় ঋণের একটি দুষ্ট চক্র তৈরি করতে পারে। আপনার যত বেশি ঋণ থাকবে, আপনার বাজেট তত শক্ত হবে। আপনার বাজেট যত শক্ত হবে, অতিরিক্ত ব্যয় করা তত সহজ হবে। আপনি যত বেশি ব্যয় করবেন, তত বেশি ঋণ আপনার বহন করার সম্ভাবনা রয়েছে।

এই চক্রটি থামানোর জন্য আপনার ব্যয় সম্পর্কে ইচ্ছাকৃত হওয়া প্রয়োজন - এবং এটি একটি বাজেটের লক্ষ্য। আপনি যখন আপনার আয় এবং আপনার খরচ ট্র্যাক করেন, আপনি জানতে পারবেন কখন এবং কেন অতিরিক্ত খরচ আপনাকে একটি কঠিন অবস্থানে ফেলতে পারে।

জরুরী অবস্থার জন্য প্রস্তুত হন

কখনও কখনও একটি ব্যয় অপ্রত্যাশিতভাবে প্রদর্শিত হয়. সম্ভবত আপনার কম্পিউটার মারা গেছে, আপনার ছাদ ফুটো হতে শুরু করেছে, বা আপনার গাড়ির মাফলার ব্যর্থ হয়েছে। অপ্রত্যাশিত খরচ যাতে আপনার বাজেট লাইনচ্যুত না হয় এবং আপনাকে বিল পেমেন্ট মিস করতে বাধ্য করে, সেভিংস অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের মাসিক খরচের সমান একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন।

যদি এটি ভয়ঙ্কর মনে হয়, মনে রাখবেন যে যখন আপনি একটি অপ্রত্যাশিত ব্যয় বা আয়ের ক্ষতির সম্মুখীন হন তখন অল্প পরিমাণ অর্থও জীবন রক্ষাকারী হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, $250 আপনার ব্রেক প্যাড প্রতিস্থাপনের জন্য যথেষ্ট হতে পারে, $500 একটি ফুটো ছাদ ঠিক করতে পারে, $1,000 এক সপ্তাহ অবৈতনিক অসুস্থ ছুটির জন্য তৈরি করতে পারে, এবং $6,000 আপনাকে হঠাৎ ছাঁটাইয়ের পরে এক মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য খরচ মেটাতে সাহায্য করতে পারে৷ পাঠ:কোনো জরুরি তহবিলের চেয়ে একটি ছোট জরুরি তহবিল উত্তম। এবং যত তাড়াতাড়ি আপনি একটি জরুরী তহবিলে সঞ্চয় করা শুরু করবেন, ততই ভাল, যেহেতু আপনি তহবিল বৃদ্ধির জন্য সময় দিচ্ছেন।

আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণ করুন

কিছু ঋণ, যেমন বন্ধকী, আপনাকে ইক্যুইটি তৈরিতে সাহায্য করে উপকারী হতে পারে। অন্যান্য ধরনের ঋণ, যেমন ক্রেডিট কার্ড ঋণ, আপনার ব্যক্তিগত অর্থের উপর ইতিবাচক প্রভাবের চেয়ে বেশি নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে যদি আপনি সতর্ক না হন।

আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণ করা আপনার ব্যক্তিগত অর্থকে আপনার জন্য কাজ করার একটি প্রয়োজনীয় অংশ, এবং বাজেট শুরু করার একটি উপায়। অতিরিক্ত ব্যয়ের উপর একটি হ্যান্ডেল পাওয়া ঋণ বেলুন থেকে আটকাতে পারে। এবং একটি বাজেট আপনাকে আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি এমনকি ছাত্র ঋণের মতো ঋণ পরিশোধের অগ্রাধিকার দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এটি করা আপনাকে আপনার ঋণের জীবনকালের উপর আপনার পাওনা সুদ কমাতে সাহায্য করতে পারে, অবসরকালীন সঞ্চয়ের মতো অন্য কিছুর জন্য অর্থ মুক্ত করতে পারে। শুধু সতর্ক থাকুন যে কিছু ঋণ প্রকৃতপক্ষে প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ আসে, তাই অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করার আগে, আপনার ঋণের ফাইন প্রিন্ট পড়ুন।

আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য অন্য দুটি কৌশলগুলির মধ্যে একটি চেষ্টা করতে পারেন:স্নোবল পদ্ধতি এবং তুষারপাত পদ্ধতি। স্নোবল পদ্ধতিতে, আপনি প্রথমে আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করে শুরু করেন এবং ধীরে ধীরে আপনার পথে কাজ করেন। তুষারপাত পদ্ধতির সাহায্যে, আপনি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার দিয়ে আপনার ঋণ পরিশোধ করে শুরু করেন, আশা করি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আরও ঋণ জমা করা থেকে বাঁচাতে।

সস্তা হারে উপার্জন করুন

ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখেন যে আপনাকে টাকা ধার দিতে হবে কিনা এবং আপনাকে কী সুদের হার দিতে হবে। ক্রেডিট স্কোর 300 থেকে 850 পর্যন্ত চলে এবং স্কোর যত বেশি হবে তত ভালো। বেশ কিছু কারণ আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হল আপনার পেমেন্ট ইতিহাস। সময়মতো ঋণ পরিশোধ করা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। আপনার সাম্প্রতিক অতীতে অনেক দেরী অর্থপ্রদান, ডিফল্ট, দেউলিয়া এবং লিয়েন থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে।

আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য একটি বাজেট ব্যবহার করা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI) কমিয়ে দেয়, অন্য একটি ফ্যাক্টর ঋণদাতারা বিবেচনা করেন। আপনার ডিটিআই দেখায় যে আপনার মোট মাসিক আয়ের কত শতাংশ প্রতি মাসে ঋণের দিকে যায়। আপনার ডিটিআই বাড়ার সাথে সাথে ঋণদাতারা ক্রেডিট প্রসারিত করতে কম আগ্রহী হয়। অনেকে 36 শতাংশকে কাটঅফ পয়েন্ট বলে মনে করেন। আপনার ডিটিআই এর চেয়ে বেশি হলে, তারা আপনাকে ধার দেবে না। অন্যরা 40 বা 43 শতাংশ পর্যন্ত ডিটিআই সহ ঋণগ্রহীতাদের গ্রহণ করবে। যদি আপনার DTI এর চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনার ধার নেওয়ার বিকল্পগুলি কার্যত অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে।

যেমন অতিরিক্ত খরচ করা এবং আপনার ঋণের পিছনে পড়ে যাওয়া একটি দুষ্ট চক্রের দিকে নিয়ে যেতে পারে যেখানে আপনার ঋণ বাড়তে থাকে, তেমনি আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণ করার জন্য একটি বাজেট ব্যবহার করা আপনার ব্যক্তিগত অর্থের জন্য একটি "পুণ্য বৃত্ত" হতে পারে। সামঞ্জস্যপূর্ণ, সময়মত পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে। একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর আপনাকে সস্তা সুদের হারের জন্য যোগ্য করে তুলতে পারে। এবং সস্তা রেট ক্রমাগতভাবে সময়মত পেমেন্ট করা সহজ করে তোলে।

ভবিষ্যৎ লক্ষ্যের জন্য অর্থ সঞ্চয় করুন

ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা সবসময় সহজ নয়। প্রকৃতপক্ষে, 15% আমেরিকানদের কোন অবসর সঞ্চয় নেই। কিন্তু আপনি যদি বাজেট ছাড়াই সঞ্চয় করার চেষ্টা করছেন, তাহলে আপনি হয়ত সঞ্চয় করার চেয়ে কঠিন করে তুলছেন। যখন আপনি জানেন যে আপনি প্রয়োজনীয় ব্যয়ের জন্য কতটা ব্যয় করছেন, শুধুমাত্র তখনই আপনি সঞ্চয় সহ বিবেচনামূলক-বা অপ্রয়োজনীয়-ব্যয়ের জন্য কতটা রেখে গেছেন তা বুঝতে পারবেন।

আপনি ভবিষ্যতের জন্য আপনার বিবেচনার আয়ের কতটা আলাদা করে রাখতে পারেন তা স্থির করুন এবং তারপরে সেই তহবিলগুলিকে আলাদা করে রাখতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য স্বয়ংক্রিয় আমানত সেট আপ করার কথা বিবেচনা করুন। যেহেতু টাকা আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে বের করে একটি সেভিংস বা ইনভেস্টমেন্ট অ্যাকাউন্টে নেওয়া হয়েছে, আপনি অন্য বিবেচনামূলক আইটেমগুলিতে এটি ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হবেন না।

আপনি একটি নতুন গাড়ি, ছুটি, বাড়ির উন্নতি বা অবসর গ্রহণের মতো দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করছেন না কেন, আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তা বোঝা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করবে। এবং আপনি একটি বাজেট তৈরি করার এবং এটির সাথে লেগে থাকার একটি গুণপূর্ণ বৃত্ত তৈরি করবেন। আপনার ব্যক্তিগত অর্থের একটি ক্ষেত্রে ভিত্তি অর্জন আপনাকে অন্যদের সাফল্যের জন্য সেট আপ করতে পারে।

স্ট্যাশ বিবেচনা করুন

Stash আপনাকে অটো-স্ট্যাশের মতো টুলগুলির মাধ্যমে বাজেট শুরু করতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনার সঞ্চয়ের লক্ষ্যগুলি এবং পার্টিশনগুলিকে স্বয়ংক্রিয় করতে পারে, ¹ যা ব্যবহারকারীদের তাদের অর্থের জন্য বিভিন্ন ব্যয় এবং সঞ্চয় বিভাগ নির্ধারণ করতে দেয়।
¹ একটি পার্টিশনে থাকা অর্থ অবশ্যই আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ ব্যালেন্সে স্থানান্তরিত করা উচিত যাতে এটি ব্যবহার করা যায় এবং সুদ না পাওয়া যায়।