যখন তার বাড়ির সংস্কার প্রকল্প বাজেটের বেশি হয়ে যায়, তখন নিউ ইয়র্ক সিটির ক্যারি উইলি অপ্রত্যাশিত ক্রেডিট কার্ড ঋণে প্রায় 18,000 ডলারের সাথে নিজেকে খুঁজে পান। ক্রেডিট কার্ডে উচ্চ-সুদের হারের সাথে, তিনি এক মাসে প্রায় $400 সুদ পরিশোধ করছিলেন।
"যখন আমি বুঝতে পেরেছিলাম যে আমার মাসিক পেমেন্ট কতটা সুদের দিকে কঠোরভাবে যাচ্ছে, আমি বুঝতে পেরেছিলাম যে আমার কিছু পরিবর্তন করা দরকার যাতে আমি দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে পারি," উইলি বলেছেন৷
তিনি দুটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খোলার সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন যা তাকে কার্ডে স্থানান্তরিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের উপর সুদ ছাড়াই একটি মেয়াদ দেবে। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি প্রায়ই নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য এই প্রচারমূলক হারগুলি চালায়। কোম্পানি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যালেন্স ট্রান্সফারে কম বা বিনা সুদে ঋণ প্রদান করবে, সাধারণত নয় থেকে 18 মাসের মধ্যে।
যদিও ওয়াইলি তার ব্যালেন্স স্থানান্তর এবং আরও ক্রেডিট খোলার বিষয়ে নার্ভাস ছিলেন, তিনি বুঝতে পেরেছিলেন যে যদি তিনি সতর্ক হন তবে এটি একটি দুর্দান্ত আর্থিক বিকল্প হতে পারে।
"আমি এখন 15 মাসের জন্য সুদ এড়াতে সক্ষম হয়েছিলাম যখন আমি আমার জমা করা ঋণ পরিশোধের দিকে মনোনিবেশ করেছিলাম," তিনি বলেন, তিনি যোগ করেছেন যে তিনি পাঁচ মাসে ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হয়েছিলেন - যখন তিনি প্রত্যাশা করেছিলেন তার চেয়ে তিন মাস আগে প্রাথমিকভাবে বাড়ির মেরামতের চার্জ নেওয়া হয়৷
৷উইলির মতো বুদ্ধিমান গ্রাহকদের জন্য, প্রচারমূলক হার ব্যালেন্স স্থানান্তরগুলি ক্রেডিট কার্ডের সুদের হারগুলিকে পাশ কাটিয়ে যাওয়ার একটি উপায় অফার করতে পারে। কিন্তু এগুলি একটি ফাঁদও হতে পারে এবং আরও ঋণের দিকে নিয়ে যেতে পারে৷
ব্যালেন্স ট্রান্সফার ব্যবহার করার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
আপনি কাকে জিজ্ঞাসা করছেন তার উপর নির্ভর করে, ব্যালেন্স স্থানান্তরগুলি হয় একটি দুর্দান্ত বিকল্প বা গ্রাহকদের সুবিধা নেওয়ার একটি স্কিম৷ যদিও কৌশলটি ওয়াইলির জন্য কাজ করেছিল, অনেক লোক যারা ব্যালেন্স ট্রান্সফার ব্যবহার করে তারা ঋণের গভীরে শেষ হয়।
ওয়াশিংটনের স্নোহমিশের 39 বছর বয়সী হাই স্কুলের গণিত শিক্ষক দারা স্মোয়ের ক্ষেত্রে এটি ঘটেছে। Schmoe তার সহকর্মীদের সাথে যোগাযোগ রাখতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতেন যারা কলেজের পরে ভ্রমণ এবং স্নোবোর্ড করতে পছন্দ করতেন। সেই বছরগুলিতে সে মাঝে মাঝে বুঝতে পারে যে সে তার সাধ্যের বাইরে জীবনযাপন করছে এবং তার ঋণ মোকাবেলা করার চেষ্টা করছে।
"যখন আমি ঋণের ক্রমবর্ধমান আকারে অভিভূত হয়ে পড়তাম, আমি সাধারণত (ব্যালেন্স ট্রান্সফার,) ব্যবহার করে এটি পরিশোধ করার একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতাম।"
Schmoe একটি নতুন কার্ড খুলবে এবং অত্যধিক ব্যয় করতে ফিরে যাওয়ার আগে কয়েক মাসের জন্য অধ্যবসায়ের সাথে অর্থ প্রদান করবে। অবশেষে, এর ফলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ $15,000 হয়েছে।
"কারণ যে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার এই পদ্ধতিটি ব্যাকফায়ার হয়েছে ঠিক একই কারণে যে আমি প্রথমে ঋণে ছিলাম," সে বলে। "কীভাবে দায়িত্বের সাথে ক্রেডিট ব্যবহার করতে হয় সে সম্পর্কে আমার খুব কম জ্ঞান ছিল।"
স্মোয়ের গল্প সাধারণ।
"ব্যালেন্স ট্রান্সফার এমন লোকেদের জন্য একটি আঠালো পরিস্থিতি হতে পারে যারা তাদের ব্যয়ের বিষয়ে সতর্ক নয়," আন্দ্রেয়া ওরোচ, একজন ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞকে সতর্ক করে৷
তা সত্ত্বেও, ওরোচ বলেছেন যে সঠিকভাবে ব্যবহার করলে ব্যালেন্স স্থানান্তর একটি সহায়ক হাতিয়ার হতে পারে৷
"যে কেউ উচ্চ-ব্যালেন্স, উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করছেন, তিনি সুদের ফিতে অর্থ অপচয় করছেন এবং ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে অনেক সময় লাগবে," সে বলে৷
কম সুদের বিকল্প থাকা সেই প্রক্রিয়াটিকে ত্বরান্বিত করতে পারে, তবে ওরোচ ন্যূনতম থেকে বেশি অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা করার পরামর্শ দেয় যাতে কার্ডের নিয়মিত সুদের হার শুরু হওয়ার আগেই ঋণ পরিশোধ করা যায়।
বেশিরভাগ বিক্রয় এবং প্রচারের মতো, ব্যালেন্স-ট্রান্সফার বিকল্পগুলিকে প্রথম নজরে আকর্ষণীয় দেখাতে ডিজাইন করা হয়েছে। যাইহোক, সাইন আপ করার আগে সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়া এবং অফারের বিশদ বিবরণ বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
প্রায়শই, ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য একটি চার্জ থাকে — সাধারণত স্থানান্তরিত পরিমাণের একটি শতাংশ। আপনি দীর্ঘমেয়াদে অর্থ সঞ্চয় করবেন তা নিশ্চিত করতে আপনি মাসিক সুদে যা প্রদান করছেন তার সাথে স্থানান্তরের খরচের তুলনা করা একটি ভাল ধারণা।
এছাড়াও, আপনি যে কার্ডের জন্য সাইন আপ করছেন তা পূর্ববর্তীভাবে সুদ চার্জ করে না তা পরীক্ষা করুন। কিছু ক্রেডিট কার্ড প্রারম্ভিক সময় শেষ হওয়ার পরে অবশিষ্ট থাকা ব্যালেন্সের উপর সুদ চার্জ করবে, যদি আপনি বরাদ্দ সময়ের মধ্যে সবকিছু পরিশোধ না করেন তাহলে আপনাকে একটি বড়, অপ্রত্যাশিত চার্জ দিতে হবে।
অবশেষে, নতুন কেনাকাটার জন্য সুদের হার কী তা বুঝতে ভুলবেন না। এটি কম- বা সুদহীন ব্যালেন্স ট্রান্সফার হারের মতো নাও হতে পারে এবং আপনি অনেক বেশি সুদ নেওয়া হচ্ছে না বুঝে আপনার কার্ড সোয়াইপ করতে চান না৷
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার জন্য, আপনার ব্যালেন্স ট্রান্সফারের পরে নতুন চার্জ না নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এর কারণে, আপনি আপনার অন্যান্য ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য সেগুলিকে খোলা রেখে দেওয়া ভাল৷
"শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যই আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ভূমিকা পালন করে না, তবে আরও উপলব্ধ ক্রেডিট দেখায় যে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিকে সর্বাধিক করছেন না। এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতেও সাহায্য করে,” Woroch পরামর্শ দেয়।
আপনি যদি আপনার কার্ডগুলি ব্যবহার করার প্রলোভন সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন তবে সেগুলি বাড়িতে রেখে দিন বা এমনকি কেটে ফেলুন। এক-ক্লিক কেনাকাটার জন্য আপনি আপনার পছন্দের ওয়েবসাইটগুলিতে আপনার কার্ডের তথ্য সংরক্ষণ করেননি তা নিশ্চিত করুন। ওরোচ বলেছেন, এই সুবিধাগুলি সরিয়ে দিলে, আপনার ঋণ বাড়ানোর সম্ভাবনা কম৷
অনেক আর্থিক সিদ্ধান্তের মতো, ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফার ব্যবহার করার সুবিধা এবং ঝুঁকি রয়েছে, তাই সাইন আপ করার আগে আপনার গবেষণা করুন।
একটি ব্যালেন্স শীট এবং আয় বিবরণী থেকে ঋণের সুদের হার কীভাবে অনুমান করা যায়
ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করার 5 উপায়
অবশেষে আমি আমার ক্রেডিট কার্ডের অভ্যাসের মোকাবিলা করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি — কিন্তু আমার প্রায় $200,000 ঋণের পরেই। আমার ভুল থেকে আপনি কীভাবে শিখতে পারেন তা এখানে৷
একটি 0% APR কার্ড অফার ক্রেডিট সুদ-মুক্ত কিছু কেনার একটি ভাল উপায় হতে পারে — যতক্ষণ না আপনি নিয়ম অনুসারে অর্থ প্রদান করেন৷
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সহ 70% আমেরিকান স্বীকার করেছেন যে তারা এই বছর এটি পরিশোধ করতে পারবেন না