জীবনের কয়েকটি ঘটনা দেউলিয়া হওয়ার মতো চাপযুক্ত। প্রতিটি পয়সা, সম্পদ, এবং আয়ের উৎস ব্যবচ্ছেদের জন্য মাইক্রোস্কোপের নিচে রাখা হয়। যখন এটি শেষ হয়ে যায় এবং আপনি অবশেষে আপনার ডিসচার্জ বা বরখাস্ত পান, তখন আপনি বুঝতে পারেন যে আপনি শুধুমাত্র একটি চ্যালেঞ্জের সমাপ্তিতে পৌঁছেছেন।
হ্যাঁ, দেউলিয়াত্ব এবং ঋণ সংগ্রহের হুমকি আপনার পিছনে রয়েছে এবং আপনি একটি নতুন শুরু করেছেন। কিন্তু একটি নতুন সূচনা মানে আপনার আর্থিক পুনঃনির্মাণ এবং আপনার ক্রেডিট পুনঃপ্রতিষ্ঠা করার জন্য প্রথম থেকে শুরু করা।
এটি একটি দ্রুত বা সহজ প্রক্রিয়া নয়। কিন্তু দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিটকে কতটা ক্ষতি করে তা সত্ত্বেও, দেউলিয়া পরবর্তী পুনর্নির্মাণের পদ্ধতিগত, ধাপে ধাপে পদ্ধতির সাহায্যে আপনি আবার সুস্থ আর্থিক এবং উচ্চ ক্রেডিট স্কোর নিয়ে গর্ব করতে পারেন।
সব সম্ভাবনায়, এটি একটি ত্রুটিপূর্ণ বাজেট ছিল যা আপনার দেউলিয়া হওয়ার মঞ্চ তৈরি করেছিল, এমনকি যদি অন্য কোনো ঘটনা আপনাকে প্রান্তে ঠেলে দেয়।
কি ভুল ছিল? কেন আপনার মূল বাজেট ব্যর্থ হয়েছে? আপনি যদি বুঝতে না পারেন যে আপনি কোথায় ভুল করেছেন, সমস্যাটি সংশোধন করা কঠিন। আপনার দেউলিয়া হওয়া বা বরখাস্ত হওয়ার পরে অন্য কিছু করার আগে, আপনার বাজেট মূল্যায়ন করুন এবং পুনরায় লিখুন।
তিনটি ব্যয় কলাম দিয়ে আপনার বর্তমান বাজেট লিখে শুরু করুন:স্থির, পরিবর্তনশীল এবং অনিয়মিত৷
প্রথম কলামে, আপনার নির্দিষ্ট মাসিক খরচের তালিকা করুন। আপনার হাউজিং পেমেন্ট এবং গাড়ির পেমেন্টের মতো বিলগুলি অন্তর্ভুক্ত করুন যা প্রতি মাসে একই থাকে।
পরবর্তী কলামের অধীনে, আপনার প্রতি মাসে যে সমস্ত পরিবর্তনশীল খরচ হয় তার তালিকা করুন। উদাহরণের মধ্যে রয়েছে খাবার, পোশাক এবং বিনোদন। আপনার গত তিন মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টগুলি দেখার জন্য এক ঘন্টা আলাদা করুন এবং পরিবর্তনশীল খরচে আপনার ব্যয় করা প্রতিটি পয়সা তালিকাভুক্ত করুন। আপনি কোথায় অতিরিক্ত খরচ করছেন?
তৃতীয় কলামটি অনিয়মিত খরচের জন্য – অর্থাৎ, যে খরচ প্রতি মাসে আসে না কিন্তু মাঝে মাঝে স্ট্রাইক করে। চিকিৎসা খরচ এই তালিকার অধীনে পড়ে, যেমন বীমা আপনি বার্ষিক বা আধা-বার্ষিকভাবে প্রদান করেন। অন্যদের জন্য উপহার, যেমন ছুটির উপহার, জন্মদিনের উপহার, বিবাহের উপহার এবং শিশুর ঝরনা উপহারগুলিতে আপনার ব্যয়ের প্রতি অতিরিক্ত মনোযোগ দিন। আপনার অনিয়মিত ব্যয়ের জন্য ব্যয় করা প্রতিটি পয়সা খুঁজে পেতে গত বছরের থেকে আপনার বিবৃতি পর্যালোচনা করুন৷
আরও যাওয়ার আগে, আপনার লক্ষ্য সঞ্চয়ের হার চিহ্নিত করুন। অন্য কথায়, আপনি প্রতি মাসে আপনার আয়ের কত শতাংশ সঞ্চয় করতে চান? কমপক্ষে 10% লক্ষ্য রাখুন। দেউলিয়া হওয়ার পরে একটি পরিষ্কার স্লেটের সাথে, আপনি আর্থিকভাবে এগিয়ে যাওয়ার অবস্থানে রয়েছেন৷
ফিক্সড এক্সপেনস কলাম দিয়ে শুরু করে আপনি কোন খরচ কমাতে পারেন? যা আপনি সম্পূর্ণ মুছে ফেলতে পারেন? আপনার বাড়িতে ইন্টারনেট প্রয়োজন হতে পারে, কিন্তু আপনার কেবল টিভি সাবস্ক্রিপশন কি? কঠিনভাবে। সৃজনশীল এবং বুদ্ধিমত্তার জন্য বাক্সের বাইরের উপায়গুলি সংরক্ষণ করুন৷ উদাহরণস্বরূপ, একটি অতিরিক্ত বেডরুম ভাড়া করে আপনি কি আপনার আবাসন খরচ কমাতে পারেন?
এরপরে, আপনার গড় পরিবর্তনশীল খরচ দেখুন। অর্ধেক যে খরচ কমাতে কি লাগবে? আপনি কি প্রতিদিন দুপুরের খাবার খাচ্ছেন? হয় একটি দুপুরের খাবার প্যাক করুন বা রাতের খাবারে অতিরিক্ত রান্না করুন এবং লাঞ্চের জন্য অবশিষ্ট অংশ নিয়ে আসুন। আপনি কি মাসে একবার বা দুবার বেশি রেস্টুরেন্টে খাচ্ছেন? এটিকে মাসে একবার করে খাওয়ার চেষ্টা করুন৷
অবশেষে, আপনার অনিয়মিত ব্যয়গুলির মধ্যে কোনটি আপনি ছাঁটাই করতে পারেন তা দেখুন, যেমন ছুটির উপহারের ব্যয়। তারপরে অদৃশ্য কোথাও খুঁজে নিন, যেমন একটি পৃথক ব্যাঙ্কে একটি অ্যাকাউন্ট, যেখানে আপনি প্রতি মাসে অনিয়মিত ব্যয়ের জন্য অর্থ জমা করতে পারেন।
যতক্ষণ না আপনি আপনার লক্ষ্য সঞ্চয় হারে পৌঁছান ততক্ষণ কাটা চালিয়ে যান, তারপর আরও কিছু কাটুন।
যেখানে অনেক ভোক্তা সমস্যায় পড়েন তাদের বার্ষিক আয় 12 দ্বারা ভাগ করে তার উপর ভিত্তি করে বাজেট করা হয়। এটি তাদের বাজেটকে একটি অবাস্তব উচ্চ আয়ের উপর ভিত্তি করে ছেড়ে দেয় কারণ কিছু মাসে চার সপ্তাহের বেশি সময় থাকে। মনে রাখবেন যে আপনি যদি প্রতি সপ্তাহে বা প্রতি দুই সপ্তাহে আপনার পেচেক পান তবে আপনি যে কোনো মাসে শুধুমাত্র চার সপ্তাহের আয়ের উপর নির্ভর করতে পারেন।
একইভাবে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার নেট, কর-পরবর্তী আয়ের উপর আপনার বাজেটের ভিত্তি করেছেন। প্রতি সপ্তাহে করের পরে যদি আপনার পেচেক $2,000 হয়, তাহলে আপনার মাসিক বাজেট অবশ্যই প্রতি মাসে $4,000 এর উপর ভিত্তি করে হতে হবে।
মাঝে মাঝে, আপনার অতিরিক্ত পেচেক সহ একটি মাস থাকবে। "বোনাস" পেচেক সরাসরি আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে রেখে সেই মাসগুলির সুবিধা নিন৷
৷
আপনার লিখিত বাজেটে এখন সঞ্চয়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট শতাংশ নির্ধারণ করা উচিত। কিন্তু আপনি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সঞ্চয় করবেন বলার এবং বাস্তবে এটি করার মধ্যে প্রায়ই ব্যবধান থাকে।
কিভাবে আপনি সফলভাবে সেই ব্যবধান পূরণ করবেন এবং নিশ্চিত করবেন যে আপনি সঞ্চয়ের জন্য যে অর্থ নির্ধারণ করেছেন তা সেখানে শেষ হবে? এই টিপস অনুসরণ করুন।
আপনার অর্থ যত বেশি দৃশ্যমান এবং উপলব্ধ, তা ব্যয় করার প্রলোভন তত বেশি। কৌশলটি হল আপনি এটিকে স্পর্শ করার আগে এই অর্থটিকে দৃষ্টির বাইরে সরিয়ে দিন।
আপনার সম্ভবত ইতিমধ্যেই একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং সম্ভবত একই ব্যাঙ্কে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট রয়েছে। অতীতে যদি খরচ করা আপনার জন্য সমস্যা হয়ে থাকে, তাহলে আরও এক ধাপ এগিয়ে যান এবং একটি ভিন্ন ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুলুন। এইভাবে, আপনি যখন আপনার প্রাথমিক ব্যাঙ্কে আপনার অনলাইন ব্যাঙ্কিংয়ে লগ ইন করবেন, তখন আপনি সেখানে বসে থাকা সমস্ত সরস সঞ্চয় দেখতে পাবেন না শুধুমাত্র ব্যয়ের অপেক্ষায়৷
আপনার নিয়োগকর্তাকে জিজ্ঞাসা করুন যে তারা আপনার সরাসরি আমানত ভাগ করতে পারে কিনা। যদি তারা পারে, আপনার সঞ্চয়ের পরিমাণ সরাসরি আপনার নতুন আউট-অফ-সাইট সেভিংস অ্যাকাউন্টে জমা দিন, যখন আপনার "অপারেটিং" আয় আপনার প্রধান চেকিং অ্যাকাউন্টে জমা হয়।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা সরাসরি আমানত ভাগ করতে না পারেন, তাহলে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে একটি পুনরাবৃত্ত, স্বয়ংক্রিয় ACH স্থানান্তর সেট আপ করুন। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে প্রতিটি পেচেকের জন্য আপনার পেচেক সরাসরি জমা হওয়ার একদিনের মধ্যে এটি অবশ্যই ঘটতে হবে৷
এইভাবে, আপনার সঞ্চয়ের জন্য আপনার পক্ষ থেকে কোন কাজের প্রয়োজন নেই। শীঘ্র বা পরে, শৃঙ্খলা ব্যর্থ হয়, তাই শৃঙ্খলার উপর নির্ভর করবেন না।
অপ্রত্যাশিত বিলগুলি ঘটবে তা জানার জন্য আপনি এই পৃথিবীতে দীর্ঘ সময় ধরে আছেন। এটি হতে পারে $1,500 গাড়ি মেরামতের বিল, $3,000 বাড়ি মেরামতের বিল, অথবা $2,000 চিকিৎসা বিল।
শেষ অপ্রত্যাশিত বিল এলে কী হলো? আপনার কাছে সম্ভবত অর্থ ছিল না এবং এটি একটি আর্থিক টেলস্পিন তৈরি করেছে। কিন্তু পরের বার, আপনি প্রস্তুত হতে চলেছেন৷
৷জরুরী তহবিলে আপনার কত প্রয়োজন? এটি একটি ব্যক্তিগত সিদ্ধান্ত। দেউলিয়া হওয়ার পরে আর্থিক পুনরুদ্ধারের ক্ষেত্রে, গড় ব্যক্তির প্রয়োজন হতে পারে তার চেয়ে বেশি নগদ রাখার লক্ষ্য রাখুন। আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে $1,000 এর একটি সহজ লক্ষ্য দিয়ে শুরু করুন। আপনি যদি আপনার নিট আয়ের 10% সঞ্চয় করেন, তবে সেখানে পৌঁছতে আপনার বেশি সময় লাগবে না - সম্ভবত কয়েক মাসের ব্যাপার। আপনি যখন $1,000 এ পৌঁছান তখন একটি সেলিব্রেশন জিগ করুন কারণ GOBankingRates অনুযায়ী আপনার এখন 57% আমেরিকানদের থেকে বেশি অর্থ সঞ্চয় হয়েছে।
আপনার দেউলিয়া হওয়ার পর প্রথম বছরে, আপনার জরুরি তহবিলকে বিনিয়োগের চেয়ে অগ্রাধিকার দিন। আপনার জরুরি তহবিলে অন্তত এক মাসের মূল্যের খরচ নিরাপদে সরিয়ে নেওয়ার লক্ষ্য রাখুন।
প্লাস্টিক সোয়াইপ করা টাকা খরচ করা অনেক সহজ করে তোলে। প্রকৃতপক্ষে, ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রায় নিশ্চিতভাবেই আপনার দেউলিয়া হওয়ার জন্য অবদান রেখেছে।
আপনি জানেন ক্রেডিট কার্ডগুলি কী নিয়ে আসে এবং আপনি বিজনেস ইনসাইডার অনুসারে গড় আমেরিকান পরিবারের মতো শেষ করতে চান না, যার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $5,700 রয়েছে। কিন্তু এমনকি ডেবিট কার্ডগুলিও খরচ ট্র্যাক করা খুব কঠিন করে তোলে যখন আপনি প্রথমবার আপনার আর্থিক জীবন পুনরায় চালু করছেন। সত্যিকার অর্থে আপনার ব্যয়ের উপর নিয়ন্ত্রণ পুনরুদ্ধার করতে, প্রথম তিন থেকে ছয় মাসের জন্য নগদ ছাড়া আর কিছুই ব্যবহার করুন না৷
খরচের জন্য একটি ফিজিক্যাল এনভেলপ সিস্টেম সেট আপ করে শুরু করুন। এটি প্রথমে বিশ্রী এবং পুরানো দিনের মনে হবে। তবে এটি কাজ করে এবং আপনি আপনার বাজেট এবং ব্যয়ের সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ অনুভব করবেন। প্রলোভন রোধ করতে, আপনার মানিব্যাগ থেকে আপনার ডেবিট কার্ডগুলি সরান এবং আপনার বিছানার ড্রয়ারে রাখুন। তাদের আগামী কয়েক মাসের জন্য টাইম-আউট বক্সে নামিয়ে দেওয়া হবে।
ইলেকট্রনিক অর্থপ্রদানের উপর নিষেধাজ্ঞার একমাত্র ব্যতিক্রম হল আপনার বন্ধকী, গাড়ির অর্থপ্রদান এবং ইউটিলিটিগুলির মতো বড় পুনরাবৃত্ত বিল। অন্য প্রতিটি খরচ অবশ্যই খাম থেকে বেরিয়ে আসবে।
এই সব ম্যানুয়াল পদক্ষেপ সঙ্গে নির্বোধ বোধ? এটা ওভার পেতে এবং যাইহোক এটা করতে. এইভাবে আপনি আপনার আর্থিক উপর নিয়ন্ত্রণ পুনরুদ্ধার করতে পারেন – আপনার সমস্ত পুরানো অভ্যাস পুনরায় সেট করে এবং নতুন অভ্যাস তৈরি করে৷
অল-ক্যাশ এনভেলপ সিস্টেম বাজেটে তিন মাস পর, আপনার খরচ সম্পর্কে আপনি কেমন অনুভব করেন? আপনি কি মনে করেন যে আপনি এটি সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণে আছেন?
আপনি অনির্দিষ্টকালের জন্য খাম সিস্টেম ব্যবহার চালিয়ে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এটি নিরীক্ষণ এবং ব্যয় নিয়ন্ত্রণ করার একটি কার্যকর উপায়। কিন্তু ইলেকট্রনিক পেমেন্টে তাদের সুবিধা আছে। আপনি যদি প্লাস্টিকের দিকে ফিরে যেতে চান, তাহলে খাবারের মতো একক খরচের বিভাগ দিয়ে শুরু করুন। আপনার ডেবিট কার্ডটি ড্রয়ার থেকে বের করুন এবং আপনার ওয়ালেটে ফিরিয়ে দিন। পরবর্তী মাসের জন্য, শুধুমাত্র খাদ্য ক্রয়ের জন্য এটি ব্যবহার করুন. মাসের শেষে, কার্ডে আপনার সমস্ত খরচ যোগ করুন এবং খাবারে আপনার আগের নগদ খরচের সাথে তুলনা করুন। আপনি কি আপনার ডেবিট কার্ডে বেশি খরচ করেছেন? কেন?
আপনি যদি আপনার ডেবিট কার্ড ব্যবহার করে খাবারের জন্য উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ব্যয় করেন, তবে খাবার কেনার জন্য আপনার ডেবিট কার্ড ব্যবহার করে আরও এক মাস যান। আপনার ডেবিট কার্ডের খরচ আপনার আগের নগদ খরচের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয়ে গেলে, পরের মাসে অন্য বিভাগে প্রসারিত করুন, তারপরে অন্য। প্রতিটি বিভাগে আপনার ব্যয় বাজেটে এবং আপনার নগদ খামের সিস্টেম ব্যয়ের সাথে তুলনীয় হলেই কেবল প্রসারিত করতে থাকুন। আপনার ডেবিট কার্ডে রূপান্তর করতে চূড়ান্ত বিভাগ হিসাবে বিনোদন সংরক্ষণ করুন, কারণ এটি প্রায়শই সবচেয়ে লোভনীয়।
অধ্যায় 13 দেউলিয়া সাত বছর ধরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে। অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়া আরও দীর্ঘ, 10 বছরের জন্য।
এর মানে এই নয় যে আপনি এখন এবং তারপরের মধ্যে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে পারবেন না, তবে আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করতে আপনাকে বেশ কয়েক বছর সময় লাগবে। দীর্ঘ পথের জন্য স্ট্র্যাপ ইন করুন, কারণ এখানে কোন দ্রুত সমাধান নেই।
দেউলিয়া হওয়ার পর আপনার ক্রেডিট মেরামত করার প্রথম ধাপ হল আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার জন্য। পাওনাদারদের তাদের রিপোর্টিং আপডেট করার সুযোগ দিতে আপনার ডিসচার্জের পর তিন মাস অপেক্ষা করুন। ধরে নিচ্ছি যে আপনি গত বছরের মধ্যে এটি ইতিমধ্যেই করেননি, আপনি আপনার স্কোরকে বিঘ্নিত না করে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি বিনামূল্যে তুলতে পারেন৷
লাইন-বাই-লাইন বিশদে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখুন। আপনার লক্ষ্য:আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটিগুলি খুঁজে বের করা এবং ঠিক করা।
দেউলিয়া হওয়ার পরে, বেশিরভাগ - যদি না হয় - আপনার ঋণের $0 ব্যালেন্স দেখানো উচিত। অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে ট্যাক্সের রায়, বা পেমেন্ট প্ল্যানের যেকোনো ঋণ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আপনার ঋণের কোনো একটি ভুল ব্যালেন্স দেখাচ্ছে? এই বিষয়ে, আপনার নয় এমন কোনো ঋণ আছে কি?
ক্রেডিট ব্যুরো এবং পাওনাদাররা প্রতিদিন ভুল করে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের নির্ভুলতার দায়িত্ব নেওয়া আপনার উপর নির্ভর করে। আপনি যদি সন্দেহজনক কিছু দেখতে পান, তাহলে অবিলম্বে ক্রেডিট ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটিগুলি অপসারণ করার প্রক্রিয়া শুরু করুন৷
ক্রেডিট কার্ডগুলি অতিরিক্ত খরচ করা সহজ করে, কিন্তু তারা আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণে একটি ভাল সূচনাও হতে পারে৷
আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো ত্রুটি সংশোধন করার পরে এবং ডেবিট কার্ড ব্যবহারে ফিরে আসার পরে, একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খোলার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন। সুবিধার মধ্যে রয়েছে কোনো সুদ বা ফি ছাড়াই আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণের সুযোগ, নগদ জরুরী উৎসের নমনীয়তা এবং অবশেষে পুরস্কার সহ কার্ডের জন্য আবার যোগ্যতা অর্জন।
এক দৈত্য, চকচকে কন? আপনি যদি তাদের অপব্যবহার করেন তাহলে ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনাকে সেই জায়গায় ফিরিয়ে আনতে পারে যেখানে আপনি শুরু করেছিলেন৷ নিজেকে জানো। আপনি যদি এখনও ক্রেডিট কার্ডের সাথে নিজেকে বিশ্বাস না করেন তবে সেগুলিকে থাকতে দিন।
আপনি আবার ক্রেডিট করার জন্য প্রস্তুত হলে, একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড দিয়ে শুরু করুন।
একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড আপনার কার্ডের ব্যবহারকে আপনার নগদ জামানত পর্যন্ত সীমিত করে অতিরিক্ত খরচ করা থেকে বাধা দেয়।
আপনি যখন একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বা অন্য কার্ড কোম্পানির কাছ থেকে একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের অনুরোধ করেন, তখন তারা আপনাকে জামানত হিসাবে তাদের কাছে নগদ জমা করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে আপনার ক্রেডিট ইউনিয়নে নগদ $1,000 জমা করতে হতে পারে। তারা সেই নগদ আপনার কার্ড ব্যবহারের বিরুদ্ধে নিরাপত্তা হিসাবে ধরে রাখে এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা হবে $1,000।
একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড খোলার আগে, নিশ্চিত করুন যে কার্ড কোম্পানি তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করেছে। পুরো পয়েন্ট, সব পরে, আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ হয়. এই শীর্ষ সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডগুলি দিয়ে আপনার অনুসন্ধান শুরু করুন৷
৷শুরুতে, আপনার ক্রেডিট কার্ডে শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট পুনরাবৃত্ত বিল রাখুন। তারপর, প্রতি মাসে আপনার কার্ড অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স ফেরত দিতে স্বয়ংক্রিয় পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদান সেট আপ করুন।
উদাহরণস্বরূপ, বলুন আপনার বাড়ির ইন্টারনেট বিল প্রতি মাসে $50, মাসের 15 তারিখে চার্জ করা হয়। স্বয়ংক্রিয় বিলিং সেট আপ করুন যাতে ইন্টারনেট প্রদানকারী প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ড চার্জ করে। তারপর, মাসের 16 তারিখে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার ক্রেডিট কার্ডে $50 এর একটি স্বয়ংক্রিয় পুনরাবৃত্ত অর্থ প্রদান সেট আপ করুন৷
প্রথম কয়েক মাস আপনার ক্রেডিট কার্ডটি সেই বেডসাইড ড্রয়ারে আটকে রাখুন, অটোপাইলটে এই একটি পেমেন্ট সহ। ক্রেডিট কার্ডে সহজে ফিরে যান একইভাবে আপনি ডেবিট কার্ডে ফিরে এসেছেন।
এখন পর্যন্ত, আপনি আপনার জরুরি তহবিলে এক মাসের খরচ সংরক্ষণ করেছেন। আপনি আপনার বাজেটের সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন, আপনি নগদ খাম সিস্টেম ব্যবহার চালিয়ে যাচ্ছেন বা ইলেকট্রনিক পেমেন্টে ফিরে এসেছেন।
আরও রক্ষণশীল উপদেষ্টা, যেমন ডেভ রামসে, জরুরি তহবিলে তিন থেকে ছয় মাসের খরচ রাখার পরামর্শ দেন। যদি এটি আপনার কাছে উচ্চ মনে হয় এবং আপনি বিনিয়োগ করতে উদ্বিগ্ন হন, তাহলে আপনার জরুরি তহবিলে দুই মাসের খরচ আলাদা করে রাখুন। আপনি আপনার জরুরি তহবিলের লক্ষ্যে পৌঁছানোর পরে, আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করা শুরু করুন।
একটি ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট দিয়ে শুরু করুন। যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401k বা অন্য অবসরের অ্যাকাউন্ট অফার করে, তবে এটির সুবিধা নিন, বিশেষ করে যদি তারা মিলিত অবদান অফার করে। এটি কার্যকরভাবে একটি বিনামূল্যে বৃদ্ধি!
যদি আপনার নিয়োগকর্তা কিছু অফার না করে, আপনার নিজের IRA খুলুন। IRA-এর জন্য অবদানের সীমা কম হলেও বিনিয়োগের উপর আপনার সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।
কি বিনিয়োগ করবেন তা নিশ্চিত নন? কম খরচের সূচক তহবিল দিয়ে শুরু করুন। দেশীয় এবং আন্তর্জাতিক তহবিলের একটি মিশ্রণের জন্য লক্ষ্য করুন যা S&P 500 এবং রাসেল 2000-এর মতো প্রধান স্টক সূচকগুলিকে অনুকরণ করে৷ স্টক বাছাই করার বা বাজারকে হারানোর চেষ্টা করবেন না৷ আপাতত, মূল বিষয় হল আপনি নিয়মিত অর্থ বিনিয়োগ করছেন এবং ট্যাক্সে অর্থ সঞ্চয় করছেন।
আপনি কি আবার একটি গাড়ী কিনতে সক্ষম হবে? একটি বাসা? হ্যাঁ. কিন্তু যতক্ষণ না আপনি আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করছেন, ততক্ষণ এটি আরও ব্যয়বহুল হবে এবং আরও স্ট্রিং সংযুক্ত হবে।
আপনার দেউলিয়া হওয়ার এক বা দুই বছরের মধ্যে, স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতারা আপনাকে আরও একবার ধার দিতে ইচ্ছুক হতে পারে। যাইহোক, দেউলিয়া হওয়ার আগে আপনি যে ঋণের শর্তাবলী উপভোগ করেছিলেন সেই একই শর্ত আশা করবেন না।
উচ্চ সুদের হার দিতে প্রস্তুত থাকুন। ঝুঁকির উপর ভিত্তি করে ঋণদাতা মূল্য নির্ধারণ করে এবং আপনার দেউলিয়াত্ব আপনাকে একজন উচ্চ-ঝুঁকির ঋণগ্রহীতা হিসেবে চিহ্নিত করে। ঋণদাতারাও আপনার কাছ থেকে উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট আশা করবে।
এছাড়াও, ঋণদাতারা আপনাকে ঋণে সহ-স্বাক্ষরকারীর জন্য জিজ্ঞাসা করলে অবাক হবেন না। আপনি যদি একটি অটো লোন পেতে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হন তাহলে একজন বন্ধু বা পরিবারের সদস্যের সাথে সম্ভবত বিশ্রী কথোপকথনের জন্য প্রস্তুত থাকুন৷
যে বলে, আপনি সর্বোত্তম হার এবং শর্তাবলীর জন্য কেনাকাটা করতে পারেন এবং এখনও করা উচিত। আপনার ক্রেডিট দেউলিয়া হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনি একটি ভাল গাড়ি ঋণের জন্য আলোচনা করার চেষ্টা করতে পারবেন না। সমস্ত ঋণদাতারা না বলতে পারে, তাই না?
বিকল্পভাবে, আপনি সবসময় অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন এবং নগদে একটি গাড়ি কিনতে পারেন।
স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো, আপনি এখনও রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য অর্থ ধার করতে পারেন, তবে আরও বেশি অর্থ প্রদানের আশা করেন। এটি একটি উচ্চ সুদের হার, উচ্চ ঋণদাতা ফি এবং পয়েন্ট, একটি উচ্চ ডাউন পেমেন্ট এবং অতিরিক্ত নিরাপত্তার জন্য সম্ভাব্য সহ-স্বাক্ষরকারীতে অনুবাদ করে৷
আবার, কাছাকাছি কেনাকাটা, হার তুলনা, এবং আলোচনা. কম বন্ধকী হারের জন্য অনুমোদন পেতে এই টিপস অনুসরণ করুন।
এটা লক্ষণীয় যে বিভিন্ন বন্ধকী ঋণ প্রোগ্রাম বিভিন্ন দেউলিয়া নিয়ম আরোপ করে। একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব ছাড়ার পরে, ঋণগ্রহীতাদের একটি FHA বা VA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আগে কমপক্ষে দুই বছর অপেক্ষা করতে হবে এবং ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা সমর্থিত একটি প্রচলিত ঋণের জন্য কমপক্ষে চার বছর অপেক্ষা করতে হবে৷
অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার জন্য ঋণ দেওয়ার নিয়মগুলি একটু বেশি জটিল। FHA বা VA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আগে, ঋণগ্রহীতাদের অন্তত এক বছরের জন্য সময়মতো তাদের পরিকল্পিত অর্থ প্রদান করতে হবে এবং দেউলিয়া আদালতকে অবশ্যই ঋণের অনুরোধ অনুমোদন করতে হবে। ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা সমর্থিত প্রচলিত ঋণের জন্য, ঋণগ্রহীতাদের ডিসচার্জ থেকে দুই বছর এবং বরখাস্ত থেকে চার বছর অপেক্ষা করতে হবে।
FHA ঋণের একটি বিশেষ সুবিধা হল বিখ্যাতভাবে কম ডাউন পেমেন্ট। যতক্ষণ না আপনার ক্রেডিট স্কোর 580-এর উপরে থাকে, আপনি 3.5% ডাউন পেমেন্টের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। 500 থেকে 579 রেঞ্জের মধ্যে ক্রেডিট স্কোরের জন্য, FHA-এর এখনও যুক্তিসঙ্গত 10% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন।
এমনকি যদি আপনি কম ডাউন পেমেন্টের জন্য যোগ্য হন, আরও কম করার কথা বিবেচনা করুন। এটি আপনাকে কম সুদের হার এবং ঋণদাতা ফি এর জন্য আলোচনা করতে সাহায্য করতে পারে। এছাড়াও, কেউ দেউলিয়া হওয়া থেকে পুনরুদ্ধার করায়, আপনি যত কম অর্থায়নে ঝুঁকতে পারবেন, আপনার সাফল্যের সম্ভাবনা তত বেশি হবে। ডাউন পেমেন্টের জন্য আরও বেশি সঞ্চয় করতে এই কৌশলগুলি ব্যবহার করুন এবং আপনার পরবর্তী বাড়িতে কমের পরিবর্তে আরও বেশি রাখুন৷
দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়াটি মানসিকভাবে কঠিন। আপনি কখনই, আর কখনও আর্থিক শক্তিহীনতার অবস্থানে থাকতে চান না।
আপনার আর্থিক বাড়িটি শৃঙ্খলা ফিরিয়ে আনতে, আপনাকে সময় এবং প্রচেষ্টা বিনিয়োগ করতে হবে। আপনি যখন প্রথমবার আপনার ব্যয় করার অভ্যাস মূল্যায়ন করছেন তখন আপনার বাজেটের উপর কয়েক ঘন্টা ব্যয় করার আশা করুন। আপনার খাম সিস্টেম চালু এবং মসৃণভাবে চালানোর জন্য আরও কয়েক ঘন্টা আলাদা করুন৷
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা? ভ্রান্ত রিপোর্টিং প্রতিদ্বন্দ্বিতা করার জন্য ক্রেডিট ব্যুরো যোগাযোগ? আপনার শনিবারের সকাল আগামী কয়েক মাস ব্যস্ত থাকবে।
কিন্তু শেষ পুরষ্কার হল একটি জীবন যা অর্থ নিয়ে উদ্বেগ, নিদ্রাহীন রাত এবং আপনার স্ত্রীর সাথে অন্তহীন আর্থিক ঝগড়া ছাড়াই একটি জীবন। উপরের পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন, এবং শীঘ্রই বরং আপনার আর্থিক অশান্তিপূর্ণ দিনগুলি নিরাপদে রিয়ারভিউ মিররে থাকবে৷
আপনি কি দেউলিয়া হওয়ার পরে আপনার আর্থিক পুনর্নির্মাণ করছেন? আপনার সবচেয়ে বড় সংগ্রাম কি ছিল?