আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার কথা ভাবছেন, বা ইতিমধ্যেই করে ফেলেছেন, তাহলে আপনি সম্ভবত অর্থ ধার করার আপনার ক্ষমতার উপর এর দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব সম্পর্কে বেশ চিন্তিত৷
একটি দেউলিয়া আপনার ক্রেডিটকে কতক্ষণ কলঙ্কিত করে তা নির্ভর করে আপনি কোন ধরনের ফাইল করেছেন তার উপর। ব্যক্তিদের জন্য দুটি ধরণের রয়েছে:অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13।
যদিও একটি দেউলিয়াত্ব ফাইলিং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এক দশক পর্যন্ত রয়ে গেছে, পরিস্থিতি ততটা খারাপ নয় যতটা মনে হচ্ছে। আপনার ক্রেডিট এর প্রভাব সময়ের সাথে সাথে হ্রাস পাবে যতক্ষণ না এটি আপনার রিপোর্ট সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করে দেয়।
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব হল সেই সমস্ত লোকদের জন্য ক্লাসিক দেউলিয়া হওয়ার পরিমাপ যারা খেলাপি হয়েছে — অর্থাৎ, তাদের ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছে। দেউলিয়া হওয়ার এই ফর্মটি বেশিরভাগ ঋণ সাফ করে, যার মধ্যে রয়েছে:
ক্রেডিট কার্ড ঋণ চিকিৎসা বিল ব্যক্তিগত ঋণ
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব ফাইল করার তারিখ থেকে 10 বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দাগ. দেউলিয়া হওয়ার কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোর 200 পয়েন্ট বা তার বেশি কমে যেতে পারে।
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের জন্য ফাইল করার মাধ্যমে যে কোনও ঋণ মুছে ফেলা হয়েছে তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অন্তর্ভুক্ত করা হবে৷
অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে প্রথমে একটি "মানে পরীক্ষা" পাস করতে হবে যা আপনার আয় এবং সম্পদ-থেকে-ঋণ অনুপাতের মূল্যায়ন করে। প্রায়শই আপনার সম্পত্তি, গাড়ি এবং অন্যান্য মূল্যবান জিনিসপত্র বিক্রি করতে হতে পারে যতটা সম্ভব ঋণ পরিশোধ করার জন্য - তবে আপনার মালিকানাধীন দৈনন্দিন প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি আইনের অধীনে ছাড় দেওয়া হতে পারে, যেমন আপনার বাড়ি বা কম্পিউটার আপনি কাজের জন্য ব্যবহার করেন।
অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব, "মজুরি উপার্জনকারীর দেউলিয়াত্ব" নামেও পরিচিত, যারা অধ্যায় 7-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি অর্থ উপার্জন করে কিন্তু প্রকৃতপক্ষে তাদের ঋণদাতাদের চাহিদা পূরণ করার জন্য যথেষ্ট নয়।
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের মতো, অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বের জন্য ফাইল করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে টর্পেডো করবে, কিন্তু ফাইলিং শুধুমাত্র সাত বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকবে।
সেই সময়ের মধ্যে যদি আপনি অন্য ঋণের জন্য আবেদন করতে চান, তাহলে আপনাকে প্রথমে একটি মোশন ফাইল করতে হবে এবং আদালতের অনুমতি নিতে হবে।
অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বের অধীনে, আদালত তিন থেকে পাঁচ বছরের ব্যবধানে আপনার যতটা সম্ভব ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করে৷
এই সময়ের পরে, অবশিষ্ট ঋণগুলি মুছে ফেলা হয়, যার অর্থ হল আপনার পাওনাদাররা আপনার পাওনা পুরো পরিমাণ নাও পেতে পারেন। অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব আপনাকে গাড়ি, গয়না এবং সম্পত্তি সহ আপনার সম্পদগুলি ধরে রেখে আপনার কিছু ঋণ পরিশোধ করতে দেয়৷
আপনি শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে একটি দেউলিয়াত্ব তাড়াতাড়ি সরিয়ে ফেলতে পারেন যদি আপনি এটি রেকর্ড করার পদ্ধতিতে কিছু ত্রুটি বা অসঙ্গতি খুঁজে পান।
একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পান এবং ভুলের জন্য ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন। আপনি যদি আপনার ব্যক্তিগত তথ্য, ঋণ, পাওনাদার, টাইমলাইন বা অন্যান্য তথ্যে কোনো ত্রুটি খুঁজে পান, তাহলে ক্রেডিট ব্যুরোতে একটি বিরোধ ফাইল করুন। যদি ক্রেডিট ব্যুরো ভুল সংশোধন করার জন্য সঠিক তথ্য অ্যাক্সেস করতে না পারে, তাহলে এটি সম্পূর্ণরূপে এন্ট্রিটি সরিয়ে দিতে পারে।
আপনি যদি কিছু খুঁজে না পান, খারাপ খবর:আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেউলিয়াত্বের সাথে আটকে আছেন। ভাল খবর? দেউলিয়া স্বয়ংক্রিয়ভাবে নির্ধারিত সময়ের পরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বন্ধ হয়ে যায়। যদি কেউ না করে, আপনার অবিলম্বে ক্রেডিট ব্যুরোতে একটি বিরোধ দায়ের করা উচিত।
এদিকে, যখন আপনি ধৈর্য সহকারে সেই দেউলিয়া হওয়ার জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বন্ধ করার জন্য অপেক্ষা করছেন, আপনি আপনার স্কোর উন্নত করার উপায়গুলি তৈরি করা শুরু করতে পারেন৷
যদিও দেউলিয়া হওয়া অবশ্যই একটি আর্থিক বিপর্যয়, এবং আপনি মনে করতে পারেন যে আপনি কখনই পুনরুদ্ধার করতে পারবেন না, প্রচুর লোক ঠিক আছে। 2019 সালে এক মিলিয়ন আমেরিকানদের তিন-চতুর্থাংশের বেশি।
আপনার ফোকাস শুধুমাত্র ভবিষ্যতের জন্য আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করা প্রয়োজন. এবং দেউলিয়া হওয়া আপনার রিপোর্ট বন্ধ হওয়ার আগেই আপনি পুনর্নির্মাণ শুরু করতে পারেন।
কখনও কখনও জীবন আপনাকে পাহারা দেয়। প্রায়শই, মেডিকেল বিল বা চাকরি হারানোর মতো অপ্রত্যাশিত জরুরি অবস্থার জন্য লোকেরা দেউলিয়া ঘোষণা করতে বাধ্য হয়। আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মধ্যে থাকেন যারা বলে যে তাদের কোনো জরুরি তহবিল নেই, তাহলে এটি তৈরি করার সময়।
আপনার খরচ করার অভ্যাসের সংখ্যা কমিয়ে আনুন যাতে আপনি তিন মাসের জন্য সর্বনিম্ন খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন . তারপরে আপনার জরুরী সঞ্চয়গুলিকে একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে জমা করার কথা বিবেচনা করুন যাতে আপনি এটি ব্যবহার না করার সময় আপনার অর্থ বৃদ্ধিতে সহায়তা করেন৷
প্রতিদিনের বাজেটের জন্য, আপনার খরচের ট্র্যাক রাখার জন্য Truebill-এর মতো একটি অ্যাপ ব্যবহার করে দেখুন। আরও ঋণ এড়াতে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে শুধুমাত্র একটি ব্যালেন্স চালাচ্ছেন যা আপনি প্রতি মাসে সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে পারেন।
আপনার রিপোর্টে ভুল, যেমন "মিসড পেমেন্ট" আপনি সময়মতো করেছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আরও বেশি ক্ষতি করতে পারে।
অন্তত একটি বড় ব্যুরো থেকে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পাওয়ার পরে, আপনার নাম, ঠিকানা এবং জন্ম তারিখের মতো কোনো ভুল ব্যক্তিগত তথ্য সন্ধান করুন৷
তারপর আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তালিকাভুক্ত সমস্ত অ্যাকাউন্ট পর্যালোচনা করুন। আপনার নয় এমন অ্যাকাউন্টগুলি দেখুন, সময়মত পেমেন্ট যা দেরিতে পেমেন্ট হিসাবে তালিকাভুক্ত এবং অ্যাকাউন্টের স্থিতি খোলা, বন্ধ বা "চার্জ অফ" আছে কিনা।
আপনি লিখিত বা অনলাইনে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটি বিরোধ করতে পারেন। আপনাকে প্রতিটি ব্যুরোকে বলতে হবে কোন তথ্যটি আপনি ভুল বলে মনে করেন; আপনি আপনার নিজের খসড়া তৈরি করতে ফেডারেল ট্রেড কমিশনের এই নমুনা চিঠিটি ব্যবহার করতে পারেন।
দেউলিয়া হওয়ার পরে আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণের সর্বোত্তম উপায় হল প্রমাণ করা যে আপনি একজন দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা হতে শিখেছেন।
একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড আপনাকে ঋণ নেওয়ার একটি ইতিবাচক রেকর্ড স্থাপন করে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করতে পারে। কার্ডের জন্য একটি ডিপোজিট প্রয়োজন, যা কার্ডের ক্রেডিট সীমা হয়ে যায় এবং আপনি যদি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান করতে না পারেন তাহলে এটি জামানত হিসাবে কাজ করে৷
আপনি নিজেও একটি ফিজিক্যাল কার্ড না পেয়েও পরিবারের সদস্যের ক্রেডিট কার্ডে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হতে পারেন। যদি তাদের একটি সু-পরিচালিত কার্ড থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যোগ করা হবে — অর্থাৎ তারা যে সমস্ত সময়মত পেমেন্ট করে তা আপনার জন্যও ক্রেডিট তৈরি করছে।
এছাড়াও ক্রেডিট বিল্ডিং লোন রয়েছে, যেখানে উদ্দেশ্য শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানো। আপনি অর্থপ্রদান করার সময় লোনটি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নিরাপদে রাখা হয় এবং আপনি যখন সম্পন্ন করেন তখনই আপনি অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন, ট্যাক্স, ফৌজদারি জরিমানা, ভরণপোষণ বা চাইল্ড সাপোর্ট দেউলিয়া হলে ছাড় দেওয়া যাবে না। এমন কিছু পরিণতি আছে যা থেকে আপনি পালাতে পারবেন না।
কিন্তু যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সংগ্রাম করছেন, অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব কয়েক মাসের মধ্যে আপনার বেশিরভাগ অনিরাপদ ঋণ দূর করতে পারে। আপনি যদি অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার জন্য যোগ্য হন, তাহলে এটি নেওয়ার জন্য আরও ভাল রাস্তা কিনা তা নির্ধারণ করতে একটি ঋণ ত্রাণ সংস্থার সাথে পরামর্শ করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে৷
আপনি আপনার মাথার উপরে আছেন স্বীকার করতে কোন লজ্জা নেই। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতির কারণে, দেউলিয়া হওয়া উচিত এমন লোকেদের জন্য একটি শেষ-খাত অবলম্বন, যাদের ঋণের পরিমাণ বেড়ে গেছে এবং তাদের বার্ষিক আয়ের 50% এর বেশি।
ফাইল করার আগে, বিকল্প ঋণ ত্রাণ কৌশলগুলি দেখতে ভুলবেন না, যেমন:
ঋণ নিষ্পত্তি: তারা মীমাংসা করবে কিনা তা দেখতে আপনি আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনার জন্য একটি তৃতীয় পক্ষের কোম্পানি নিয়োগ করতে পারেন আপনার ঋণ। আপনি আপনার সামর্থ্যের পরিমাণ পরিশোধ করুন যাতে তারা আপনাকে বাকি অংশের জন্য হুক বন্ধ করে দেয়। কিন্তু যদিও ঋণ নিষ্পত্তি আপনাকে দেউলিয়া হওয়া এড়াতে সাহায্য করতে পারে, তবে এটি এখনও ব্যয়বহুল হতে পারে এবং এমনকি যদি আপনার অ্যাকাউন্টগুলিকে অপরাধী হিসাবে বিবেচনা করা হয় তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে৷
ঋণ একত্রীকরণ: অনেক কম সুদের হারে আপনার পুরানো ঋণগুলিকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে, ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি না করে আপনার ঋণের বোঝা কমানোর সুযোগ দিতে পারে। এছাড়াও আপনি আপনার ঋণগুলিকে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করার চেষ্টা করতে পারেন - একটি কার্ড যা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য 0% APR অফার করে - যাতে আপনি নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যাওয়ার আগে ঋণ পরিশোধে মনোযোগ দিতে পারেন৷
ঋণ পরিশোধের কৌশল: দেউলিয়া হওয়া আপনার একমাত্র ভরসা হয়ে ওঠার আগে, ঋণের স্বাধীনতার পথে নিজেকে রাখতে ঋণ স্নোবল বা ঋণ তুষারপাত পরিশোধের কৌশল ব্যবহার করে আপনি উপকৃত হতে পারেন কিনা তা বিবেচনা করুন।
এই বিকল্পগুলি অনেক বেশি সহজ হবে এবং দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করবে না — যখন আপনি অবশেষে আর্থিকভাবে স্থিতিশীল হয়ে উঠবেন তখন বাড়ি কেনার মতো জিনিসগুলি থেকে আপনাকে বাধা দেবে।