আপনি যখন ঋণে ডুবে যাচ্ছেন, তখন মনে হতে পারে আপনি কখনই ঋণদাতাদের কাছ থেকে অবিরাম কল থেকে স্বস্তি পাবেন না। কেউ কেউ হয়তো আপনার মজুরি সাজাতে পারে বা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে।
আপনার মনের পিছনে, আপনি হয়তো জানেন যে দেউলিয়াত্ব একটি বিকল্প। তবে এটি কীভাবে আপনাকে সাহায্য করতে পারে বা এটি আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক সমাধান কিনা সে সম্পর্কে আপনি সম্পূর্ণরূপে স্পষ্ট নন৷
দেউলিয়া হওয়া একটি যাদু বোতাম নয় যা আপনার স্লেট পরিষ্কার করে দেবে। কিন্তু আপনার ঋণ যখন বড় হয়ে যাচ্ছে তখন এটি একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার।
আপনি একটি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আসুন জেনে নেওয়া যাক দেউলিয়া কোন বিষয়ে সাহায্য করে এবং - আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে - এটি কী সাহায্য করে না।
দেউলিয়া একটি আইনি প্রক্রিয়া যা আপনি আপনার কিছু বা সমস্ত ঋণ থেকে ত্রাণ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি যদি নিজেকে এমন পরিস্থিতিতে খুঁজে পান যেখানে আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে আপনার ঋণের বোঝা পরিচালনা করতে পারেন না, তাহলে আপনি আপনার ঋণের ব্যালেন্স দূর করতে বা কমাতে সাহায্য করতে ফেডারেল দেউলিয়া আদালতের সাহায্য চাইতে পারেন।
এটি একটি জটিল প্রক্রিয়া তাই আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার আগে আইনি পরামর্শ চাইতে হবে।
এই নিবন্ধে, আমরা দুই ধরনের দেউলিয়াত্বের উপর যাব:অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 দেউলিয়া।
আপনি কোন বিকল্পটি অনুসরণ করবেন তা আপনার আয় বন্ধনীতে নেমে আসে। অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত যাদের সমস্ত ঋণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট আয় নেই। অন্যদিকে, অধ্যায় 13 সেই ব্যক্তিদের সাহায্য করে যাদের আয় অধ্যায় 7-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি কিন্তু এখনও তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য তহবিল নেই।
এই বিভিন্ন অধ্যায়গুলি কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে তারা আবেদনকারীদের উপকার করে তার মধ্যে কিছু পার্থক্য রয়েছে; কিন্তু সাধারণভাবে, আপনি দেউলিয়া হওয়ার আশা করতে পারেন:
আপনার পাওনাদার:আপনি ফাইল করার সাথে সাথে আদালত আপনার মামলার উপর স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্থগিতাদেশ দেবে। এটি (কয়েকটি ব্যতিক্রম সহ) পাওনাদারদের স্থগিতাদেশ প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনার বিরুদ্ধে কোনও পদক্ষেপ নিতে সক্ষম হতে বাধা দেবে৷
আপনাকে আপনার বাড়িতে রাখা:স্বয়ংক্রিয় অবস্থান আপনাকে আপনার ভাড়ার পিছনে থাকলে বা যদি আপনি বন্ধকী অর্থ প্রদানে পিছিয়ে থাকেন তবে আপনার বাড়ি ফোরক্লোজ করা বা পুনরুদ্ধার করা থেকে আপনাকে উচ্ছেদ হওয়া এড়াতে সহায়তা করবে।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ:এখানে দেউলিয়াত্ব সত্যিই উজ্জ্বল হয়। এই প্রক্রিয়াটি অরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, চিকিৎসা বিল, ওভারডিউ ইউটিলিটি বিল, ব্যক্তিগত ঋণ, জিম চুক্তি এবং আরও অনেক কিছু মুছে ফেলার একটি চমৎকার উপায়। মূলত, এটি স্টুডেন্ট লোন ব্যতীত আপনার সমস্ত অনিরাপদ ঋণ পরিচালনা করবে (পরে ছাত্র ঋণের বিষয়ে আরও বেশি)।
কিছু সুরক্ষিত ঋণ:নিরাপদ ঋণ হল যখন আপনি ঋণের বিনিময়ে জামানত হিসাবে একটি সম্পদ অফার করেন। কিছু উদাহরণের মধ্যে রয়েছে বন্ধকী, অটো লোন, হোম ইকুইটি লোন এবং হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs)। আপনি যখন সেই অর্থপ্রদানগুলি আর বহন করতে পারবেন না, তখন দেউলিয়াত্ব তাদের মুছে ফেলবে। কিন্তু আপনি কোন অধ্যায়ের অধীনে ফাইল করেছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার ঋণ সাফ হয়ে যাওয়ার পরেও আপনি সেই সম্পদগুলি রাখতে পারবেন না।
অধ্যায় 7 এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে একটি "মানে পরীক্ষা" পাস করতে হবে, যা আপনার আয়, খরচ, পরিবারের আকার, সম্পদ এবং ঋণকে বিবেচনা করে। এই পরীক্ষাটি মূলত নির্ধারণ করে যে আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার যথেষ্ট নিষ্পত্তিযোগ্য আয় আছে কিনা।
একটি অধ্যায় 7 এর মধ্য দিয়ে যেতে সাধারণত মাত্র কয়েক মাস সময় লাগে, তবে আপনি অধ্যায় 13 এর মাধ্যমে দেখতে চেয়ে কিছু কঠোর প্রবিধানের সম্মুখীন হবেন৷
অধ্যায় 7 এর সাথে, আপনাকে একজন দেউলিয়া ট্রাস্টি নিয়োগ করা হবে যিনি আপনার ঋণদাতাদের পরিশোধ করতে আপনার সম্পদ সংগ্রহ করবেন এবং বিক্রি করবেন।
দেউলিয়াত্ব কোড আপনাকে নির্দিষ্ট "মুক্ত" সম্পত্তি রাখার অনুমতি দেবে, তবে বাকি সবকিছু বাতিল হয়ে যাবে। এর মানে আপনি মূল্যের এমন কিছু হারাবেন যা আপনার রাষ্ট্রীয় আইন দ্বারা মুক্ত নয়। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, অধ্যায় 7 বেশ চরম। ঋণগ্রস্তদের জন্য এটি সত্যিই একটি শেষ অবলম্বন।
আপনি যদি অধ্যায় 7 এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি অর্থ উপার্জন করেন, তাহলে আপনি অধ্যায় 13 বিবেচনা করতে চাইবেন, যাকে কখনও কখনও "মজুরি উপার্জনকারীর পরিকল্পনা"ও বলা হয়৷
এই পরিস্থিতিতে, আপনি সাধারণ অধ্যায় 7 ফাইলারের চেয়ে বেশি অর্থ উপার্জন করেন, কিন্তু এখনও আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট নয়। অধ্যায় 13 এর সাথে, দেউলিয়া আদালত একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করবে যা সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার ঋণ পরিষ্কার করবে। আপনার মেয়াদ শেষে যে ঋণ অবশিষ্ট থাকবে তা ছাড় বা ক্ষমা করা হবে।
অধ্যায় 7 এর বিপরীতে, অধ্যায় 13 আপনাকে আপনার সম্পদ যেমন আপনার গাড়ি বা যেকোনো দামী গয়না ধরে রাখতে দেয়।
এটি একটি বন্ধকী ফোরক্লোজারও বন্ধ করতে পারে, নিশ্চিত করে যে আপনি আপনার বাড়িতে রাখতে পারেন। যখন আপনি অধ্যায় 13-এর জন্য ফাইল করবেন, তখন আপনার ঋণদাতাকে এমন একটি পরিকল্পনা গ্রহণ করতে বাধ্য করা হবে যা আপনাকে আপনার মিস করা পেমেন্টগুলি (আপনার নিয়মিত মাসিক অর্থপ্রদানের পাশাপাশি) পূরণ করতে দেয়।
অধ্যায় 13-এ এমন একটি পদ্ধতি রয়েছে যা আপনাকে গাড়ি বা আসবাবপত্রের মতো নির্দিষ্ট সুরক্ষিত ঋণগুলিকে "ক্র্যাম ডাউন" করতে দেয় যদি আপনি বর্তমানে আইটেমের মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা। তাই যদি এখনও আপনার গাড়িতে $12,000 পাওনা থাকে, কিন্তু এটির মূল্য মাত্র $8,000, তাহলে এটি আপনাকে $8,000 শোধ করার এবং বাকি ঋণ পরিশোধের প্রস্তাব করতে দেয়।
এই পদ্ধতিটি তখনই প্রযোজ্য যখন আপনি 30 মাসেরও বেশি সময় ধরে আপনার গাড়ির ঋণ নিয়ে থাকেন। বেশিরভাগ অন্যান্য সম্পদের সাথে আপনার সেগুলি কমপক্ষে এক বছরের জন্য থাকতে হবে।
যাইহোক, বন্ধকী ঋণে ক্র্যাম ডাউন প্রয়োগ করা যাবে না।
আপনি যদি ঋণের প্রবাদবাক্য হ্যামস্টার হুইলে আটকে থাকেন, তাহলে আপনি "ঋণ ক্ষমা" বা "আপনার ঋণ সাফ করা" শব্দের প্রতি আকৃষ্ট হতে পারেন। কিন্তু মনে রাখবেন, দেউলিয়া হওয়া একটি নিখুঁত সমাধান নয়।
এমনকি আপনি অধ্যায় 13-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারলেও, আপনার মামলা আদালতে চলাকালীন এটি আপনাকে সমস্ত পাওনাদারের পদক্ষেপ থেকে রক্ষা করবে না। উদাহরণ স্বরূপ, বর্তমানে আপনার সম্পত্তিতে থাকা যেকোনও লিয়েন্স স্থির থাকবে। যেমন, আপনার ঋণদাতা এটি বাজেয়াপ্ত করতে পারে, এটি বিক্রি করতে পারে এবং আপনার ঋণের জন্য তহবিল প্রয়োগ করতে পারে।
সুরক্ষিত ঋণের সাথে, দেউলিয়াত্ব আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা দূর করতে সাহায্য করতে পারে, কিন্তু এটি একটি লিয়ানকে সরিয়ে দেয় না। আপনার ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত লিয়েন বহাল থাকে। একবার আপনার স্বয়ংক্রিয় অবস্থান প্রত্যাহার হয়ে গেলে, আপনি যদি আপনার বন্ধক পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা এটিকে ফোরক্লোজ করতে পারে।
কিছু ক্ষেত্রে, দেউলিয়া হওয়া আপনার বাড়ির অনিবার্য ক্ষতিকে বিলম্বিত করে।
দেউলিয়াত্ব আপনাকে আপনার সন্তানের সহায়তা বা ভরণপোষণের বাধ্যবাধকতা থেকে রক্ষা করে না। সেই ঋণগুলি এখনও পরিশোধ করতে হবে এবং 13 অধ্যায়ে আপনি যে কোনো পরিকল্পনার মাধ্যমে সেগুলি তৈরি করা চালিয়ে যেতে হবে৷
একই আপনার ছাত্র ঋণ জন্য যায়. এই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার একমাত্র উপায় হল এটি প্রমাণ করা যে এটি আপনাকে "অযাচিত কষ্ট" সৃষ্টি করবে, যা প্রমাণ করা একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে।
বেশিরভাগ ট্যাক্স ঋণ বা জালিয়াতি সংক্রান্ত ঋণ (আপনার পক্ষ থেকে) দেউলিয়াত্ব ফাইলিং দ্বারা প্রভাবিত হবে না। অতিরিক্তভাবে, অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 উভয়ের অধীনে আরও কয়েকটি অনাদায়ী ঋণ রয়েছে:
আপনার অধ্যায় 7 কেস শেষ হয়ে গেলে আপনাকে হয় এই ঋণগুলি পরিশোধ করতে হবে বা আপনার অধ্যায় 13 পরিশোধের পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত করতে হবে।
সংক্ষেপে, না। আপনি এই দেউলিয়াত্ব বিকল্পগুলির মাধ্যমে আপনার সমস্ত ঋণ এড়াতে পারবেন না৷
৷এবং কিছু দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব রয়েছে যা আপনাকে পরিচালনা করতে হবে। আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত হবে, পরবর্তী 10 বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অধ্যায় 7 এবং 13 অধ্যায়ের জন্য 7 বছরের জন্য একটি নোটেশন।
সেই কারণে, সেই সময়ের জন্য উপযুক্ত সুদের হারে (যদিও হয়) কোনো ঋণ পাওয়া আপনার জন্য কঠিন হবে।
তবে এটি নির্দিষ্ট ধরণের ঋণের সাথে কিছুটা ত্রাণ দিতে সহায়তা করে।
আপনি যদি আপনার অন্যান্য সমস্ত বিকল্পের মধ্য দিয়ে চলে থাকেন এবং আপনি একটি নিয়ন্ত্রণহীন স্তরের ঋণের সাথে মোকাবিলা করছেন, তাহলে দেউলিয়া হওয়া আপনার সর্বোত্তম পদক্ষেপ হতে পারে।