আমার ইনবক্সে আমি যে সবচেয়ে বেশি জিজ্ঞাসিত প্রশ্নগুলি দেখি তার মধ্যে একটি হল "আমার কি ঋণ সঞ্চয় করা উচিত নাকি পরিশোধ করা উচিত?"
বেশিরভাগ সময়ই নির্দিষ্ট বিষয় জড়িত থাকে, এবং এটি সেই প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি যখন আমি উত্তর দেওয়ার চারপাশে ভারী দাবিত্যাগ করি—আমি কোনও আর্থিক উপদেষ্টা নই, এবং আপনি যদি সত্যিই ভাবছেন কীভাবে এটি পরিচালনা করবেন, শুধুমাত্র ফি-সিএফপি দেখে একটি দুর্দান্ত বিকল্প—আমি কিছু সাধারণ নির্দেশিকা দিয়ে উত্তর দিতে চাই।
এটি মূলত "এটি নির্ভর করে" পর্যন্ত ফুটে ওঠে, তবে একটি সহায়ক উপায়ে৷
৷এখন যেহেতু আমার ঋণ আছে, একটি গাড়ি ঋণের আকারে, আমি এটাও অন্তর্ভুক্ত করি যে আমি কীভাবে আমার ঋণ পরিশোধ এবং আমার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি পরিচালনা করি, যা কিছু ক্ষেত্রে সহায়ক হতে পারে। কিন্তু আপনি যে গাড়ির লোনের জন্য পরিকল্পনা করেছেন এবং স্টুডেন্ট লোন ডেট বা উচ্চ-সুদে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মধ্যে একটি বড় পার্থক্য রয়েছে।
তাই আর কোনো ঝামেলা ছাড়াই, আপনার ঋণ সঞ্চয় করা বা পরিশোধ করা উচিত কিনা তা এখানে কীভাবে খুঁজে বের করবেন।
আপনি যখন সঞ্চয় বনাম ঋণ পরিশোধের বিষয়ে পরামর্শ খোঁজেন, তখন আপনি ব্যক্তিগত আর্থিক জগতের সবচেয়ে বেশি মতামতপূর্ণ কোণে হোঁচট খাচ্ছেন। আপনার ঋণ পরিচালনার সর্বোত্তম উপায়, এটি পরিশোধ করার সর্বোত্তম উপায় এবং আপনার ঋণ প্যান্ট-অন-ফায়ার ইমার্জেন্সি কিনা সে সম্পর্কে অনেক লোকের খুব শক্তিশালী মতামত রয়েছে।
এটা খুবই স্বাভাবিক যে আপনি সেই অনলাইন হর্নেটের বাসাটিতে প্রবেশ করবেন এবং এমনভাবে বেরিয়ে আসবেন, "ওহ। ব্রেক পাম্প. আমি এখন কি করব?”
কোনো সংখ্যা, বা কোনো নির্দিষ্ট তত্ত্বের মধ্যে না গিয়ে, যখন লোকেরা আমাকে সরাসরি জিজ্ঞাসা করে যে তাদের ঋণ সঞ্চয় করা বা পরিশোধ করা উচিত কিনা তখন আমি সবসময় বলি:
আপনার উভয়ই করা উচিত।
আমি প্রায় সব ক্ষেত্রেই ঋণ পরিশোধের জন্য একটি ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির সুপারিশ করি, কারণ আমি আসলে আমার ঋণের সাথে এটি করি। আমি একজন আর্থিক উপদেষ্টা নই, তবে আমি যা করতে পারি তা হল আমার জন্য কী কাজ করে এবং কেন তা শেয়ার করা এবং আমার ঋণ পরিশোধের সাথে আমার সঞ্চয় লক্ষ্যের ভারসাম্য বজায় রাখা আমার জন্য সবচেয়ে টেকসই পদক্ষেপ বলে মনে হয়।
যদিও "অনুভূতি" এর বাইরেও এর কয়েকটি কারণ রয়েছে।
আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করছেন, এবং আপনি দুর্দান্ত অগ্রগতি করছেন, কিন্তু হঠাৎ করেই আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডে $ 400 গাড়ি মেরামত করতে হবে এবং আপনার কোনও জরুরি তহবিল না থাকায় পুরো মাসের অগ্রগতি মুছে ফেলতে হবে? এটি বেশ নিরুৎসাহিত হতে চলেছে৷
৷আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় যদি আপনার সঞ্চয় থাকে তবে আপনি এটি সম্পূর্ণরূপে এড়াতে পারেন। যদি আপনার কাছে না থাকে তবে আপনি একটি ছোট জরুরী তহবিল সঞ্চয় করতে পারেন, অথবা আপনার প্রয়োজনে জরুরী অবস্থা কভার করার জন্য অন্যান্য লক্ষ্য (অবকাশ তহবিল, কেউ?) থেকে কিছু অর্থ বের করে শান্তি স্থাপন করতে পারেন।
আপনি যদি আপনার বিশের দশকের শেষের দিকে থাকেন এবং আপনার অনেক ছাত্র ঋণ থাকে তবে আপনি একটি বাড়ি কেনা, বিবাহের আয়োজন করা বা পোষা প্রাণী নেওয়ার মতো জিনিসগুলিও করতে চান? এগুলি সবই ভাল, যুক্তিসঙ্গত আর্থিক লক্ষ্য, এবং আমি ব্যক্তিগতভাবে মনে করি যে আপনার ঋণ পরিশোধের পাশাপাশি তাদের ভারসাম্য বজায় রাখা একটি দুর্দান্ত কৌশল। এগুলি জিনিসগুলির "আপনার জীবন যাপন" এর অংশ, যেটি জিনিসগুলির "অর্থে দুর্দান্ত হওয়া" এর সাথে ভারসাম্য বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ।
আমি বলতে চাচ্ছি, আমি ব্যক্তিগতভাবে যুক্তি দিচ্ছি যে আপনি যদি সমস্ত কিছু করার সময় আপনার জীবনকে ঘৃণা করেন তবে আপনি অর্থের ক্ষেত্রে দুর্দান্ত নন, তবে এটি একটি ভিন্ন গল্প।
এছাড়াও, যদি আপনি অন্যান্য জিনিসগুলির জন্য সঞ্চয়ের সাথে ঋণ পরিশোধের ভারসাম্য বজায় রাখেন, তাহলে আপনি ছয় বছরের মধ্যে আপনার ঋণ পরিশোধের শেষ পর্যন্ত পাবেন না এবং ভাববেন "ঠিক আছে, এখন আমি আমার জীবন যাপন করতে প্রস্তুত! " এবং আসলে এটা করার জন্য কোন টাকা নেই।
আমার সবচেয়ে বড় কারণ হল—আপনার ঋণ পরিশোধ করা এবং একই সময়ে সঞ্চয় করা—দুটোই করার পরামর্শ দিচ্ছি—কারণ এটিই আমার কাছে সবচেয়ে ভালো লাগে এবং আমি আসলে এটিই করি।
সেখানে প্রচুর সংখ্যা-ভিত্তিক পন্থা রয়েছে, যেমন প্রথমে আপনার সর্বোচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা, অথবা প্রথমে আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করা, যা আপনাকে বিশুদ্ধ সংখ্যার উপর ভিত্তি করে সবচেয়ে অনুকূল বিকল্প খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু অনেক অর্থ হল আমরা এটির সাথে কীভাবে আচরণ করি তা নিয়ে, তাই আপনি যখন বিকল্পগুলি বিবেচনা করেন তখন আপনার অনুভূতিগুলিকে মাথায় রাখা কেবল সুন্দর নয়—এটি আসলে একটি ভাল কৌশল যাতে আপনি পরিকল্পনায় লেগে থাকবেন।
আপনি যদি নিজেকে বছরের পর বছর ধরে ঘৃণা করেন এমন একটি পরিকল্পনা অনুসরণ করতে বলবেন, শুধুমাত্র নিছক ইচ্ছাশক্তির উপর? "হ্যাঁ, এটি একটি খারাপ পরিকল্পনা," বলেছেন প্রতিটি সীমাবদ্ধ ডায়েট যা কেউ কখনও চেষ্টা করেছে৷
৷অবশ্যই, এটা চমৎকার যে আমি উভয়ই করার পরামর্শ দিচ্ছি... কিন্তু আপনি এটা কিভাবে করেন?
আপনার মাসিক বাজেটের দিকে তাকান, এবং আপনার সমস্ত আর্থিক লক্ষ্য-সঞ্চয়, ঋণ পরিশোধ, কাজগুলির জন্য আপনাকে কত টাকা বরাদ্দ করতে হবে তা দেখুন। তারপরে, সঞ্চয় এবং ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার সমস্ত লক্ষ্য দেখুন এবং কোনটি আপনার সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার তা খুঁজে বের করুন। এটি তাদের টাইমলাইন, সুদের হার, প্রয়োজনীয় অর্থের পরিমাণ বা তিনটির উপর ভিত্তি করে হতে পারে।
আপনার পরবর্তী (এবং চূড়ান্ত) পদক্ষেপ হল আপনার অগ্রাধিকারের তালিকার উপর ভিত্তি করে আপনার লক্ষ্যগুলির জন্য উপলব্ধ আপনার মোট পরিমাণ ভাগ করা। ধরা যাক আপনার দুটি সঞ্চয় লক্ষ্য এবং একটি ঋণ পরিশোধের লক্ষ্য।
যদি ডিপার্টমেন্ট রিপেনমেন্ট একটি অগ্রাধিকার হয়, আপনি প্রতি মাসে আপনার "আর্থিক লক্ষ্য" অর্থের 80% বরাদ্দ করতে পারেন, যখন আপনার প্রতিটি সঞ্চয় লক্ষ্যের দিকে 10% নিক্ষেপ করতে পারেন। আপনি একটি ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতি গ্রহণ করছেন তার মানে এই নয় যে আপনাকে 50/50 টাকা ভাগ করতে হবে। আপনার কাছে যা ভালো লাগে তা সম্পূর্ণরূপে আপনার লক্ষ্য এবং পছন্দের উপর নির্ভর করে এবং সময়ের সাথে সাথে যদি সেই ভারসাম্য পরিবর্তন হয়, তাহলে আপনিও তা করতে পারেন।
কিছু অর্থ সঞ্চয় করার শেষ বড় কারণ, এমনকি যদি তা মাসের জন্য আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির একটি ছোট অংশই হয়, তা হল আপনি অর্থ সঞ্চয় করার অভ্যাস গড়ে তুলছেন।
এইভাবে, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের শেষে আসবেন না এবং স্বয়ংক্রিয়ভাবে ভাবেন যে আপনার ব্যয় করার জন্য আপনার বাজেটে হঠাৎ করে নগদ অর্থের প্রবাহ রয়েছে। আপনি হতে পারেন, এবং এটি আপনার জন্য কাজ করলে ভাল!
কিন্তু আপনি যদি সঞ্চয় লক্ষ্য নির্ধারণের অভ্যাসের মধ্যেও থাকেন, এবং আপনি সেগুলিকে আপনার ঋণের পাশাপাশি আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনার অংশ হিসাবে দেখেন, তাহলে আপনাকে একটি নতুন অভ্যাস গড়ে তোলার দিকে মনোযোগ দিতে হবে না যখন আপনি যা করতে চান তা হল আপনার কষ্টার্জিত ঋণ স্বাধীনতা উদযাপন করুন।