লেখক:রায়ান ফ্রাইলিচ অতিথি অবদানকারী
Ryan Frailich হল CFP, Deliberate Finances-এর প্রতিষ্ঠাতা, একটি শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পরিকল্পনা অনুশীলন যা তাদের 30 বছর বয়সী দম্পতিদের সাথে সাথে শিক্ষাবিদ এবং অলাভজনক কর্মীদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ। একজন পরিকল্পনাকারী হওয়ার আগে, রায়ান নিজে একজন শিক্ষক ছিলেন এবং তারপরে প্রতিভা এবং মানব সম্পদের পরিচালক হিসাবে একটি চার্টার স্কুল সংস্থার বিকাশের জন্য কাজ করেছিলেন। তাদের বয়স এবং পেশার পরিপ্রেক্ষিতে, ছাত্র ঋণগুলি তার বেশিরভাগ ক্লায়েন্টের জন্য একটি অগ্রাধিকার, তাই তিনি ক্লায়েন্টদের তাদের ছাত্র ঋণের বিকল্পগুলি সম্পর্কে তথ্য প্রদানের সঠিক উপায়গুলি খুঁজে বের করার চেষ্টা করে অনেক ঘন্টা ব্যয় করেছেন। আপনি তাকে Twitter-এ খুঁজে পেতে পারেন, তাকে [email protected]এ ইমেল করতে পারেন, বা মূলত সুস্বাদু খাবার ও পানীয় সমন্বিত নিউ অরলিন্স উৎসবে
CARES আইন কিছু ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের জন্য ত্রাণ অফার করে
করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ, এবং ইকোনমিক সিকিউরিটি (CARES) আইন, বর্তমান মহামারী সংকটের মুখে অর্থনৈতিক ত্রাণ প্রদানের জন্য গত মাসে পাস করা হয়েছে, ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের বিভিন্ন ধরনের ত্রাণ প্রদান করে।
বিশেষ করে, স্টুডেন্ট লোনের উপর সবচেয়ে বড় প্রভাব আইনের 3513 ধারায় বর্ণিত হয়েছে, যা 30 সেপ্টেম্বর, 2020 এর মধ্যে বেশিরভাগ ফেডারেল ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান এবং সেই ঋণের উপর সুদ সংগ্রহ সম্পূর্ণ স্থগিত করার ব্যবস্থা করে। ছাত্র ঋণের পরিষেবাকারীরা ইঙ্গিত দেয় যে ত্রাণ ব্যবস্থা 10 এপ্রিল, 2020 এর মধ্যে সমস্ত ঋণগ্রহীতার জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রয়োগ করা হয়েছে এবং ঋণগ্রহীতার কোনো পদক্ষেপের প্রয়োজন নেই।
ইউনাইটেড স্টেটস এডুকেশন ডিপার্টমেন্ট (ইউএসইডি) একটি সহায়ক প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী প্রকাশ করেছে যা 3513 ধারার স্পষ্টতা প্রদান করে, কিন্তু তথ্য দ্রুত পরিবর্তিত হচ্ছে, এবং এটি সম্ভবত পরিবর্তন এবং আরও প্রশ্ন অব্যাহত থাকবে কারণ পরিষেবা প্রদানকারীরা এই সমস্ত পরিবর্তনগুলি বাস্তবায়নের জন্য কাজ করে। সময়ের একটি খুব সংক্ষিপ্ত সময়কাল।
কারণ এই 6 মাসের সময়কালে CARES আইন সমস্ত অনিচ্ছাকৃত সংগ্রহ স্থগিত করে (মজুরি সজ্জা, ট্যাক্স রিফান্ড বাজেয়াপ্ত করা এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বাজেয়াপ্ত করা সহ), এমনকি ছাত্র ঋণ গ্রহীতারা যাদের মজুরি সজ্জিত করা হয়েছে তারা এখন গার্নিশমেন্টের জন্য অর্থ ফেরত পাওয়ার অধিকারী হবে। পরে তৈরি 13 মার্চ, 2020 (যদিও টাকা ফেরত পাওয়ার পদ্ধতি এখনও স্পষ্ট নয়)।
বর্তমানে অনেক ব্যক্তি যে অর্থনৈতিক অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছেন তার পরিপ্রেক্ষিতে, আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের সাহায্য করার জন্য একটি প্রধান অবস্থানে আছেন যাদের ছাত্র ঋণের ঋণ আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে এবং কীভাবে, কেয়ারস আইনের ত্রাণ বিধানগুলি তাদের উপকার করতে পারে।
সকল সরাসরি ছাত্র ঋণ গ্রহীতা (এবং কিছু FFEL ঋণগ্রহীতা) এর জন্য যোগ্য কেয়ারস অ্যাক্ট রিলিফ
U.S. Education Department (USED) এর মালিকানাধীন ডাইরেক্ট স্টুডেন্ট লোন এবং ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFELs) এর সমস্ত ঋণগ্রহীতারা কেয়ারস অ্যাক্টের ধারা 3513 এর অধীনে ত্রাণের জন্য যোগ্য৷ ঋণগ্রহীতারা ঋণের নামে তাদের কী ধরনের ঋণ আছে তা বলতে পারেন, যা বলবে এটি একটি "সরাসরি" নাকি "FFEL" ঋণ। যেসব ঋণগ্রহীতা 2010 সালের আগে তাদের ঋণ নিয়েছিলেন, যখন বেশিরভাগ ঋণ সরাসরি ঋণ কর্মসূচির অধীনে একত্রিত করা হয়েছিল, তাদের FFEL ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত FFEL ফেডারেল সরকারের মালিকানাধীন নয়, কারণ যে ঋণগুলি নয় ফেডারেল সরকারের মালিকানাধীন না কেয়ারস আইন দ্বারা প্রদত্ত ত্রাণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করুন৷ ঋণের যোগ্য কিনা তা নিশ্চিত করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল ঋণগ্রহীতার জন্য তাদের লোন সার্ভিসারের ওয়েবসাইটে লগ ইন করা এবং লোনের সুদের হার 0% সেট করা আছে কিনা তা পরীক্ষা করা। যদি তাই হয়, তাদের FFEL ঋণ ফেডারেল সরকারের মালিকানাধীন। যদি ঋণগ্রহীতার ঋণ এখনও দেখায় যে পেমেন্ট বকেয়া আছে এবং 0% সুদের হার দেখতে না পায়, তাহলে তাদের ঋণগুলি তৃতীয় পক্ষের মালিকানাধীন এবং না কেয়ারস আইনে ত্রাণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করুন।
এছাড়াও যোগ্য নয় বেশিরভাগ পারকিন্স ঋণ, যা সরাসরি কলেজ এবং বিশ্ববিদ্যালয় থেকে বিতরণ করা হয় এবং HRSA লোন, যেগুলি শিক্ষা দপ্তর থেকে আলাদা একটি সরকারি বিভাগ, স্বাস্থ্য কর্মশক্তি ব্যুরোর মাধ্যমে পরিচালিত হয় .
যদিও ব্যক্তিগত ঋণ না কেয়ারস অ্যাক্টের অন্তর্ভুক্ত, অনেক ব্যক্তিগত ঋণদাতা পরিস্থিতির প্রতি সাড়া দিচ্ছেন, তাদের নিজস্ব ত্রাণ প্রচেষ্টার বিস্তৃত বৈচিত্র্য প্রদান করছে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিকল্পগুলির পরিসর সম্পর্কে ধারণা পেতে, এখানে কয়েকটি উপায় রয়েছে যা বিভিন্ন কোম্পানি দ্বারা পরিচালিত হচ্ছে:
- আরনেস্ট ঋণগ্রহীতাদের "আপনার বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করতে" তাদের সাথে যোগাযোগ করতে বলে৷ LendKey এবং Education LoanFinance (ELFI) এর সাথে যোগাযোগ করার বিষয়ে একই রকম বার্তা রয়েছে।
- 60 দিনের সহনশীলতার জন্য আবেদন করার জন্য SoFi তাদের ওয়েবসাইটে একটি ফর্ম রয়েছে৷
- কমনবন্ড প্রাকৃতিক দুর্যোগ সহ্য করার প্রস্তাব দেয়, তাই ঋণগ্রহীতারা ঘোষিত জাতীয় জরুরি অবস্থার সময়কাল জুড়ে অর্থপ্রদান বন্ধ করতে পারে, তবে সুদ জুড়ে থাকবে।
- বর্তমান ঋণগ্রহীতাদের জন্য সিটিজেন ব্যাঙ্কের কাছে কোনো তথ্য আছে বলে মনে হয় না কিন্তু তাদের ওয়েবসাইটে একটি বিশিষ্ট বার্তা রয়েছে যাতে সম্ভাব্য নতুন ঋণগ্রহীতাদের এই অনিশ্চিত সময়ে তাদের সাথে প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাব্য ক্ষতির ঝুঁকি সম্পর্কে সতর্ক করা হয়।
ঋণ পরিশোধ অব্যাহত রাখা (এবং পুনরায় চালু করা) এবং ঋণ ক্ষমা কর্মসূচিতে ত্রাণের প্রভাব
CARES আইন বলে যে ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের স্থগিতাদেশ 30 সেপ্টেম্বর, 2020-এ শেষ হবে। এর মানে হল যে দেশব্যাপী সহনশীলতা শেষ হওয়ার পরে, ঋণগ্রহীতাদের অক্টোবরে আবার অর্থপ্রদান শুরু করতে হবে।
6-মাসের ত্রাণ সময়কালে, কোনো যোগ্য ঋণের উপর সুদ জমা হবে না এবং ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদেরও তাদের মূল ব্যালেন্স হিমায়িত থাকবে। 1 আগস্ট, 2020 থেকে, পরিষেবা প্রদানকারীরা ঋণগ্রহীতাদের ইমেল, মেল এবং ফোনের মাধ্যমে অবহিত করা শুরু করবে যখন ঋণগ্রহীতার স্বাভাবিক ঋণ পরিশোধের সময়সূচী আবার শুরু হবে।
সৌভাগ্যবশত ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা একটি ফেডারেল প্রোগ্রামের (যেমন PSLF, ) মাধ্যমে ঋণ মাফ করার চেষ্টা করছেন শিক্ষক ঋণ ক্ষমা কর্মসূচী, এবং আয় চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী ক্ষমা ), CARES আইনের ত্রাণ বিধান দ্বারা স্থগিত অর্থপ্রদানের সময়সীমা হবে ক্ষমা নির্ধারণের জন্য প্রদত্ত অর্থপ্রদানের সংখ্যা গণনা করার সময় অর্থপ্রদান করা হয়েছে এমনভাবে অন্তর্ভুক্ত করা হবে। CARES আইনের ধারা 3513(c) এর পাঠ্য নিম্নরূপ:
উল্লেখযোগ্যভাবে, যদিও এটা স্পষ্ট বলে মনে হচ্ছে যে 6-মাসের সময়কাল মাফ প্রোগ্রামের দিকে কাজ করা ঋণগ্রহীতাদের জন্য গণনা করা হবে, পরিষেবাদাতারা ঋণগ্রহীতাদের কয়েক মাসের পরিষেবা জমা দেওয়ার ক্ষেত্রে ত্রুটির জন্য পরিচিত, তাই উপদেষ্টাদের এখনও তাদের ক্লায়েন্টদের কভার করা ঋণের সাথে উত্সাহিত করা উচিত যাতে তারা প্রাপ্ত হয়েছে তা নিশ্চিত করতে এই প্রতিটি মাসের জন্য অর্থপ্রদানের জন্য ক্রেডিট প্রতিটি পৃথক ঋণের জন্য তাদের যে কোনও ক্ষমা প্রোগ্রামে রয়েছে।
Nerd Note: এই সময়ে ঋণগ্রহীতাদের পক্ষে কার্যকরভাবে অর্থপ্রদান করার জন্য সরকারের কাছে একটি প্রস্তাব ছিল, যার ফলে মূল ভারসাম্য হ্রাস পায়, কিন্তু মনে হয় না যে ভাষা এটিকে চূড়ান্ত বিলে পরিণত করেছে৷
CARES-এর মাধ্যমে বিলম্বিত অর্থপ্রদান সহ ঋণের উপর অবৈতনিক, বকেয়া সুদ আইন ক্যাপিটালাইজড হবে না
আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) প্ল্যানগুলিতে অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য, তাদের অর্থপ্রদানগুলি তাদের সুদের পরিমাণের চেয়ে কম, যার ফলে সাধারণত ঋণাত্মক পরিশোধ হয়।
অন্য কথায়, যেহেতু ঋণগ্রহীতার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে অর্জিত সুদের পুরো পরিমাণকে কভার করে না, তাই অর্জিত সুদের পরিমাণ যা পরিশোধ করা হয় না তা একটি বকেয়া সুদের পরিমাণ হিসাবে রয়ে যায়, এইভাবে মোট ঋণ সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়।
যদিও নেতিবাচক পরিশোধ সবসময়ই IDR পরিকল্পনাগুলির একটি সম্ভাব্য ত্রুটি ছিল, এটি উল্লেখযোগ্য যে যখন একজন ঋণগ্রহীতা স্বাভাবিক পরিস্থিতিতে সহনশীলতা প্রবেশ করে (বলুন, চাকরি হারানোর কারণে বা মাসিক অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতা থেকে মুক্তি দেওয়ার জন্য অন্যান্য অস্থায়ী প্রয়োজনের কারণে), তাদের অবৈতনিক সুদ পুঁজি হয়ে যাবে, যাতে তাদের মূল ভারসাম্য আরও দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং তারা সুদের উপর আরও বেশি সুদ পরিশোধ করে।
কেয়ারস অ্যাক্ট সহনশীলতার কারণে নেতিবাচক আগ্রহের সম্ভাবনা দ্রুত বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা এই আইনের সময় বিভ্রান্তির একটি প্রধান বিন্দু ছিল, বিভিন্ন পরিষেবাকারীরা বিভিন্ন ব্যাখ্যা প্রদান করে।
studentaid.gov-এর প্রধান প্রশ্নোত্তর পৃষ্ঠাটি এই সময়ে (20 এপ্রিল, 2020 অনুযায়ী) প্রশ্নের উত্তর দেয় না। যাইহোক, দ্য নিউ ইয়র্ক টাইমসের রন লিবার শিক্ষা বিভাগের সাথে নিশ্চিত করেছেন যে তারা কোনো ঋণগ্রহীতার জন্য কোনো অর্থপ্রদান না করার কারণে সুদের মূলধনীকরণের ইচ্ছা পোষণ করেন না।
কিভাবে উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের কেয়ারস অ্যাক্ট রিলিফ থেকে স্টুডেন্ট লোনের সুবিধা পেতে সাহায্য করতে পারে h2>
কেয়ারস অ্যাক্ট থেকে ত্রাণ সমস্ত ঋণগ্রহীতাদের ভিন্নভাবে প্রভাবিত করতে পারে, তাই এটা অপরিহার্য যে উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের বুঝতে সাহায্য করে যে কীভাবে ত্রাণ বিধান তাদের উপকার করতে পারে।
প্রথমত, উপদেষ্টাদের উচিত ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সহ সমস্ত ক্লায়েন্টকে উত্সাহিত করা উচিত যাতে তাদের অর্থপ্রদান যোগ্য যে কোনও ঋণের জন্য স্থগিত করা হয়েছে। ঋণগ্রহীতারা তাদের স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসারের অ্যাকাউন্ট পোর্টালেও লগ ইন করতে পারেন তা যাচাই করতে যে তাদের সুদের হার এখন 0% সেট করা হয়েছে। আমি একাধিক ঋণগ্রহীতার জন্য এটি যাচাই করেছি, যেমন Navient এবং FedLoan, কিন্তু প্রতিটি ঋণগ্রহীতাকে তাদের প্রতিটি ঋণদাতার সাথে নিজেদের জন্য নিশ্চিত করা উচিত। 13 মার্চ, 2020-এর পরে যে কোনও ঋণগ্রহীতার ঋণের পেমেন্ট প্রক্রিয়া করা হয়েছে, তারাও তাদের পরিষেবা প্রদানকারীর কাছ থেকে ফেরতের অনুরোধ করতে পারেন।
ক্লায়েন্টদের জন্য যাদের ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের ঋণ রয়েছে, যদিও তারা CARES আইন দ্বারা প্রদত্ত ত্রাণ থেকে উপকৃত হবেন না, তাদের এখনও তাদের ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের সাথে যোগাযোগ করতে উত্সাহিত করা উচিত যাতে এই সময়ে কি, যদি থাকে, ত্রাণ প্রদান করা হচ্ছে। তথ্য প্রতিদিন পরিবর্তিত হচ্ছে, তাই ঋণগ্রহীতারা এই সপ্তাহের তুলনায় পরের সপ্তাহে ভিন্ন উত্তর পেতে পারে।
ক্লায়েন্টের বিশেষ পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, উপদেষ্টারা বিভিন্ন কৌশল খুঁজে পাবেন যা তাদের ক্লায়েন্টদের সবচেয়ে বেশি উপকৃত করবে। এখানে কিছু সাধারণ পরিস্থিতিতে পরামর্শদাতারা সম্মুখীন হওয়ার আশা করতে পারেন৷
৷ কেয়ারস অ্যাক্ট রিলিফ ক্লায়েন্টদের পাবলিক স্টুডেন্ট লোন ক্ষমার (PSLF) দিকে কাজ করতে সাহায্য করতে পারে
পাবলিক সার্ভিস লোন ফরিভনেস (PSLF) এর জন্য যাদের ক্লায়েন্ট রয়েছে তাদের পরামর্শদাতাদের জন্য তাদের অবশ্যই সুপারিশ করা উচিত যে তাদের ক্লায়েন্টরা 6-মাসের ত্রাণ সময়কালে কোনো অর্থ প্রদান করবেন না। ঋণগ্রহীতারা এই সময়ের মধ্যে অর্থপ্রদান করুক না কেন এই 6 মাসের জন্য ক্রেডিট পাবেন, এবং যেহেতু তাদের চূড়ান্ত ঋণ ক্ষমার উপর কোন কর নেই, তাই এই সময়ে ব্যয় করা কোনো ডলার সম্পূর্ণরূপে নষ্ট হয়ে যাবে।
শিক্ষা দফতরের একটি বিষয় স্পষ্ট করা হয়েছে যে ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই পূর্বে একটি যোগ্য পরিশোধের পরিকল্পনায় থাকতে হবে 13 মার্চ, 2020, এই 6 মাসের জন্য ক্রেডিট পেতে। তাই একজন ঋণগ্রহী যিনি বর্তমানে সকল ঋণগ্রহীতাদের স্নাতকোত্তর করার জন্য প্রদত্ত 6-মাসের গ্রেস পিরিয়ডের মধ্যে রয়েছেন তারা তাদের ঋণ গ্রেস পিরিয়ডের বাইরে এখন 'রিপেমেন্ট'-এ নিতে পারবেন না এবং PSLF (বা দীর্ঘমেয়াদী ক্ষমা) মাসিক ক্রেডিট পাবেন। এটি শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে যারা সম্প্রতি তাদের শিক্ষা শেষ করেছেন এবং এখনও তাদের ঋণ পরিশোধ করা শুরু করেননি।
উল্লেখযোগ্যভাবে, কিছু ঋণগ্রহীতা আছে যারা প্রোগ্রামে নথিভুক্ত যেখানে একটি তৃতীয় পক্ষ তাদের তাদের ক্ষমাযোগ্য ঋণ পরিশোধ করার জন্য অর্থ দেয়, যেমন একটি আইন স্কুল বা নিয়োগকর্তা। প্রতিটি ঋণগ্রহীতার সেই তৃতীয় পক্ষের সাথে চেক করা উচিত যে প্রযোজ্য হলে সেই অর্থগুলিকে অন্য ছাত্র ঋণের ঋণে পুনঃনির্দেশ করা সম্ভব কিনা। সর্বোপরি, তৃতীয় পক্ষেরও অর্থপ্রদানের জন্য অর্থ ব্যয় করা উচিত নয় যা শেষ পর্যন্ত ঋণগ্রহীতার উপর কোন প্রভাব ফেলবে না।
আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনা ঋণ গ্রহীতারা উপকৃত হতে পারেন কেয়ারস অ্যাক্ট ত্রাণ থেকে ক্ষমা লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে
যে ক্লায়েন্টরা 20 বা 25 বছরের জন্য একটি IDR ইনকাম-ড্রাইভেন রিপেমেন্ট (IDR) প্ল্যানে (নির্বাচিত পরিশোধের পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে) অর্থপ্রদান করেন, তাদের জন্য সময়কালের শেষে যে কোনো অবশিষ্ট ঋণের ভারসাম্য মাফ করা হবে। যাইহোক, IDR পরিকল্পনার অধীনে ক্ষমা করা পরিমাণগুলি করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হবে। এটি সাধারণত শুধুমাত্র তখনই বোঝা যায় যদি একজন ঋণগ্রহীতার বার্ষিক আয়ের চেয়ে অনেক বেশি ঋণ থাকে এবং অন্য কোনো ঋণ মাফ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য না হয়। আয়ের উপর ভিত্তি করে অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণ করে, ঋণগ্রহীতারা প্রায়শই তাদের ঋণের শর্তাবলীর চেয়ে অনেক বেশি সাশ্রয়ী মূল্যের অর্থ প্রদান করতে পারে, অন্যথায় নির্দেশিত হবে, এবং এমনকি চূড়ান্ত ক্ষমার উপর বকেয়া করের সাথেও, ঋণের জীবনের উপর তাদের মোট পরিশোধের খরচ কমিয়ে দেয়।
CARES আইনের অধীনে, যদিও, যেহেতু সুদ সংগ্রহ 0% নির্ধারণ করা হয়েছে এবং 13 মার্চ, 2020 এর আগে বকেয়া সুদের মূলধন হবে না, এই পরিস্থিতিতে ঋণগ্রহীতার জন্য সহনশীলতার সুবিধা নেওয়ার জন্য কোনও তাত্ক্ষণিক খরচ নেই। তারা পেমেন্ট না করলেও সেই মাসগুলিতে অর্থপ্রদানের জন্য ক্রেডিট পায়। এইভাবে, তারা কেবল 2020 সালের অক্টোবরে আবার অর্থপ্রদান শুরু করবে, কিন্তু এই মাসগুলিতে অন্যান্য উদ্দেশ্যে সাধারণত ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের জন্য বরাদ্দ করা অর্থ ব্যবহার করতে সক্ষম হবে।
যেহেতু একজন ঋণগ্রহীতা দীর্ঘমেয়াদী ক্ষমার জন্য যাচ্ছেন তার বার্ষিক বেতনের তুলনায় সাধারণত অনেক বেশি ঋণ রয়েছে, সম্ভবত তাদের একাধিক আর্থিক বাধ্যবাধকতা থাকতে পারে যা আরও চাপের হতে পারে।
IDR প্ল্যানে ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা অবশেষে তাদের ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করবে (যেমন, ঋণগ্রহীতারা যারা তাদের ঋণ প্রতিষ্ঠার সময় থেকে তাদের আয়ের মাত্রা নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধির আশা করেন এবং যারা 20- বা 25-বছরের ক্ষমার আগে তাদের ঋণ পরিশোধ করবেন। সময়কাল), সহনশীলতার সুবিধা নেওয়া এখনও আকর্ষণীয় হতে পারে এবং ঋণের সুদের অ-পুঁজিকরণ মূল কারণ।
উদাহরণ স্বরূপ, একজন মেডিকেল রেসিডেন্টের কথা নিন যিনি বার্ষিক $55,000 উপার্জন করেন, এবং তার ঊর্ধ্বে $300,000 ছাত্র ঋণের ঋণ রয়েছে। রেসিডেন্সিতে থাকার সময় তারা সম্ভবত একটি IDR প্ল্যানে থাকে, এবং তারপর PSLF-এ না গেলে, তারা একটি স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রবেশ করবে বা ব্যক্তিগতভাবে তাদের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করবে যখন তারা তাদের চিকিত্সকের ভূমিকা সুরক্ষিত করবে। যদি শিক্ষা বিভাগ তাদের আবাসনের বকেয়া সুদের মূলধন করে, তাহলে তাদের হাজার হাজার ডলার খরচ হতে পারে, কারণ তারা এখন সেই সুদের উপর সুদ দিতে হবে।
তাদের সুদের মূলধন না করে, যদিও, এই সহনশীলতার সুবিধা নিয়ে কোন ক্ষতি হয় না, এবং ঋণগ্রহীতাদের কাছে এখনও তাদের ঋণের ভারসাম্য পুনঃঅর্থায়ন এবং পরিশোধ করার বিকল্প থাকবে, যখন নগদ অর্থ সংগ্রহ করার সময় তাদের অন্যান্য উদ্দেশ্যে প্রয়োজন হতে পারে।
একজন ঋণগ্রহীতা যিনি এপ্রিল-সেপ্টেম্বর থেকে কোনো অর্থপ্রদান করেন না, তাদের অক্টোবরে ঠিক একই পরিমাণ পাওনা থাকা উচিত যা তারা সহনশীলতার শুরুতে করেছিল। আর্থিক উপদেষ্টা এবং IDR প্ল্যান সহ ক্লায়েন্টদের অক্টোবরে সাবধানে দেখা উচিত, যদিও, পরিষেবা প্রদানকারীরা এই পরিস্থিতি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করার সময় খুব ভিন্ন উত্তর দিয়েছেন এবং 13 মার্চ, 2020-এর আগে অক্টোবরে সুদের মূলধন হবে কিনা তা নিয়ে বিভ্রান্ত বলে মনে হচ্ছে।
সরাসরি একত্রীকরণ ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFEL) বা পারকিন্স লোন দিয়ে ঋণগ্রহীতাদের উপকার করতে পারে, যা ইতিমধ্যে ফেডারেল সরকারের মালিকানাধীন নয়
এফএফইএল বা পারকিনস ঋণের ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা কেয়ারস অ্যাক্ট রিলিফের জন্য যোগ্য নয়, উপদেষ্টারা তাদের ঋণগুলিকে সরাসরি একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করার সুপারিশ বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। এটি করা ছাত্র ঋণ(গুলি)কে ফেডারেল সরকারের মালিকানাধীনে পরিণত করবে, যার ফলে ঋণগ্রহীতা 0% সুদের সুবিধা নিতে পারবে এবং আগামী 6 মাসে কোনো অর্থ প্রদান করবে না। ভবিষ্যতের আইনে কোনো অতিরিক্ত ত্রাণ এলে এটি ঋণগ্রহীতাকে আরও ত্রাণ পাওয়ার সম্ভাবনা সবচেয়ে বেশি ঋণের ধরন দিয়ে সেট আপ করবে।
একত্রীকরণের প্রক্রিয়া তুলনামূলকভাবে সহজ, এই ওয়েবসাইট থেকে শুরু করে। ঋণগ্রহীতারা যে ঋণগুলি একত্রিত করতে চান তা নির্বাচন করেন, তাদের পরিশোধের পরিকল্পনা এবং নতুন ঋণ পরিসেবাকারী নির্বাচন করেন এবং আয় সংক্রান্ত কিছু তথ্য জমা দেন। 1-2 মাসের মধ্যে, নির্বাচিত সমস্ত ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে, এবং ঋণগ্রহীতার পরিবর্তে একটি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ থাকবে।
উল্লেখযোগ্যভাবে, যদিও, মূল ঋণে যদি কোনো অনাদায়ী সুদ বকেয়া থাকে, তাই সুদ একত্রীকরণের সময় মূলধন করে। যা অগত্যা সহনশীলতার সময়কালে কোনো সমস্যা তৈরি করবে না - কারণ মূলের উপর সুদ এখনও 0% - কিন্তু এর ফলে পরে সুদের মূলধন চক্রবৃদ্ধি হবে। সহনশীলতার মেয়াদ শেষ হয়। খরচের পরিপ্রেক্ষিতে, এটি সম্ভবত কেবলমাত্র সেই ঋণগ্রহীতাদের জন্যই বোধগম্য হয় যারা ইতিমধ্যেই তাদের ঋণ পরিশোধ করছেন এবং একত্রীকরণের সময় সামান্য বা কোন বকেয়া সুদ নেই।
অতিরিক্তভাবে, যখন ঋণ একত্রিত করা হয়, তখন নতুন সুদের হার (যা এই ত্রাণ সময়ের পরে কার্যকর হবে) হবে একত্রিত করা ঋণের সুদের হারের ওজনযুক্ত গড়, তারপরে নিকটতম ⅛% পর্যন্ত বৃত্তাকার করা হবে, যা মানক সমস্ত ফেডারেল ঋণ একত্রীকরণ. এটি ঋণগ্রহীতাদের তাদের সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণে কৌশলগতভাবে অর্থপ্রদানের লক্ষ্যমাত্রা থেকেও বিরত রাখবে, এইভাবে কিছু ঋণগ্রহীতা যারা ন্যূনতম মাসিক পরিমাণের চেয়ে বেশি পরিশোধ করছেন তাদের সামগ্রিক পরিশোধের খরচ কিছুটা বেশি হবে।
হারানো আয়, বেকারত্ব, বা অন্যান্য ঋণ পরিচালনার জন্য CARES আইন সহনশীলতা
যে সমস্ত ক্লায়েন্টদের আয় হ্রাস বা বাদ দেওয়া হয়েছে তাদের পরামর্শদাতাদের এই সময়ের মধ্যে CARES আইনের ত্রাণের জন্য যোগ্য যে কোনও ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করতে তাদের স্পষ্টভাবে উত্সাহিত করা উচিত, বিশেষত শুধুমাত্র স্থগিত অর্থপ্রদানের (নগদ প্রবাহের উপশম) নয় বরং এর অনুকূল বিধানগুলিও দেওয়া হয়েছে। সহনশীলতা এবং সুদের অ-মূলধন।
এছাড়াও, যে কোনো ঋণগ্রহীতা যাদের উচ্চ-সুদের ঋণ আছে, যেমন ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের ঋণ, তারা এই সময়ের মধ্যে সেই ব্যালেন্স কমাতে অতিরিক্ত নগদ প্রবাহ ব্যবহার করতে পারেন।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য আয় কমে যাচ্ছে, একটি আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনা উপকারী হতে পারে। যেকোন ঋণগ্রহীতাকে তাদের আয়ের পুনঃপ্রত্যয়নের জন্য ফাইল করার অনুমতি দেওয়া হয় যদি তারা পরিস্থিতির পরিবর্তন অনুভব করে থাকে, যেমন চাকরি হারানো বা আয় কমে যাওয়া। IDR-এর ফলে পেমেন্ট স্থগিতের মেয়াদ 30 সেপ্টেম্বরের পরেও লোন ভাল অবস্থায় রাখা হয়, এমনকি প্রতি মাসে $0 এর মতো কম (যেমন, তাদের হ্রাসকৃত আয়ের স্তরের উপর ভিত্তি করে এবং লোন পেমেন্ট সাসপেনশন থেকে স্বাধীন) হতে পারে। . আয় পূর্ববর্তী স্তরে ফিরে যাওয়ার পরেও, এটি একটি ঋণগ্রহীতাকে তাদের অন্যান্য আর্থিক বাধ্যবাধকতার উপর ফোকাস করার প্রয়োজন হলে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য তাদের চেয়ে কম অর্থ প্রদানের নমনীয়তা দেবে।
অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তার বর্তমান স্তরের পরিপ্রেক্ষিতে, যদিও, IDR ঋণ বিবেচনা করে ঋণগ্রহীতাদের সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আগস্ট পর্যন্ত অপেক্ষা করা উচিত। এটি ঋণগ্রহীতাকে তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতি মূল্যায়ন করার জন্য সময় প্রদান করতে পারে এবং, যদি তারা একটি IDR প্ল্যানে যেতে পছন্দ করে, তাহলে তারা হ্রাসকৃত বা $0 পেমেন্টের মাসগুলিকে সর্বাধিক করবে৷
উদাহরণ স্বরূপ, আসুন একজন ঋণগ্রহীতাকে বিবেচনা করি যিনি সবেমাত্র তাদের চাকরি হারিয়েছেন এবং এখন তার আয় $0।
যদি সেই ঋণগ্রহীতা তাদের চাকরি হারানোর উপর ভিত্তি করে 2020 সালের মে মাসে আয়কে পুনঃপ্রত্যয়ন করে এবং $0 এর প্রয়োজনীয় স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট পায়, তাহলে তাদের 2021 সালের মে মাসে আবার তাদের আয় পুনরায় প্রত্যয়িত করতে হবে। যেহেতু তাদের ইতিমধ্যেই মে - সেপ্টেম্বরের জন্য $0 পেমেন্ট আছে, তারা এখনই তাদের প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদানের পরিমাণ পরিবর্তন করবে না।
যদি একই ঋণগ্রহীতা পুনরায় প্রত্যয়ন করার জন্য সেপ্টেম্বর 2020 পর্যন্ত অপেক্ষা করে এবং এখনও বেকার থাকে, তাহলে তারা তাদের লোনের উপর $0 পেমেন্ট 2021 সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত রাখতে পাবে, যেটি পরবর্তী সময়ে তাদের পুনরায় প্রত্যয়ন করতে হবে। এটি তাদের ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করার আগে আর্থিকভাবে পুনর্নির্মাণ করার জন্য আরও সময় দেয়, যদিও এটি কেয়ারস অ্যাক্ট থেকে ত্রাণ শেষ হয়ে গেলে $0 প্রদানের নেতিবাচক পরিশোধের প্রভাবের বিরুদ্ধেও ওজন করা উচিত।
CARES আইনে ত্রাণ নাও হতে পারে প্রয়োজনীয় যখন আয় যথেষ্ট নগদ রিজার্ভের সাথে স্থিতিশীল থাকে এবং উচ্চ-সুদে ঋণ নেই
উপদেষ্টারা সুপারিশ করতে পারেন যে ক্লায়েন্টরা যারা ঋণ মাফ চাইছেন না এবং যাদের স্থিতিশীল আয়, নগদ সঞ্চয় এবং উচ্চ-সুদের ঋণ নেই, তারা কেবল তাদের ঋণ পরিশোধ করা চালিয়ে যান এবং যত তাড়াতাড়ি তাদের ঋণের মূলধন কমাতে CARES আইনের বিধান দ্বারা প্রদত্ত ত্রাণ ত্যাগ করুন। সম্ভব।
মূল অর্থ পরিশোধ এখন - বিশেষ করে যখন সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান (বা আংশিক অর্থপ্রদান, যেহেতু ত্রাণ সময়কালে ন্যূনতম পরিমাণের প্রয়োজন নেই) এর দিকে যেতে পারে মূল যেহেতু কোনো সুদ জমা হচ্ছে না - সুদের খরচে উল্লেখযোগ্যভাবে সংরক্ষণ করতে পারে, একবার সিকিউর অ্যাক্ট রিলিফ পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরে সুদের হার স্বাভাবিক অবস্থায় ফিরে আসে।
And because there are no minimum required payment amounts or due dates during the relief period, borrowers also have the freedom to selectively target payment amounts towards specific loans (e.g., those with higher interest rates), as they aren’t required to make a minimum payment on each separate loan.
With other core financial obligations in order, these clients can speed up their timeline to being free from student-loan debt.
Married Couples With Multiple Student Loans May Have More Complex Planning Needs
Clients who are married may have situations that pose additional complexity, with some combination of any of the types of clients described above.
If one spouse is working towards PSLF while the other is working to pay off their debt and the couple otherwise has stable income, they could redirect all of the cashflow that had been going towards making qualifying PSLF payments and instead make payments to the loans they are working to pay off.
More specifically, the couple could target all payments towards whichever individual loan has the highest interest rate and use this time to significantly reduce their highest-interest student loans.
A couple that owes both Federal and private student loans could use the reprieve from the federal loan payments to more rapidly pay off private student loans that are still charging interest and requiring monthly payments.
How CARES Act Forbearance May (Or May Not) Help Borrowers Thinking About Refinancing Non-Forgivable Federal Student Loan Debt
Borrowers who have Federal student loans that are not in forgiveness programs may benefit by refinancing their loans to private student loans with lower interest rates. For these borrowers, choosing whether to take advantage of CARES Act forbearance benefits can be a tough call. On the one hand, refinancing can mitigate the interest expense at higher rates that would have otherwise amassed significantly over the life of the loan; on the other hand, though, doing so would preclude the borrower from taking advantage of the current CARES Act forbearance benefits (and any other benefits available for Federal student loan borrowers).
For example, a borrower with $90,000 of Federal student loan debt at an average interest rate of 6.8% can expect to pay over $34,000 of interest if paying the debt off in 10 years.
Prior to the CARES Act, a borrower with good credit and income may have been able to refinance this debt with a private student loan at 4.5% for 10 years. This would have cut their interest to just under $22,000, saving $12,000 in the process. But now they would have missed out the 6-month relief period to pay with no interest at all.
For clients who are considering a private loan refinance, they should first take as much time as possible before confirming or denying the offer. I have a client currently who has an offer to refinance, and the offer expires in late April. Given how fast things have moved in the past few weeks, it’s prudent to at least take the time to continue payments on their Federal student loan at 0% interest now, and see if any additional information comes out that may dissuade them from completing their refinance.
The security of the borrower’s income should also be considered when deciding whether to refinance their Federal student loan. If they foresee a possible reduction in income or job loss, it’s wise for borrowers to forego any savings from refinancing to maintain the generous provisions of Income-Driven Repayment plans and Federal forbearance rules. If their income is relatively secure and they have cash reserves to tide them through any job loss, it may still be worth refinancing, but with the knowledge that they may kick themselves if further student loan relief comes down the line for Federal loan borrowers.
What’s On The Horizon For Student Loan Relief?
While it’s always best to advise clients based on current law and not speculation about the future, it’s also important to recognize that clients carrying significant student loan debt are seeing a lot of headlines that may influence their decision-making process during this time.
In fact, during the negotiations for the CARES Act, four Democratic senators proposed having loan payments effectively made on borrowers’ behalves, rather than simply frozen. Their proposal also included $10,000 of student loan forgiveness. Both proposals would have made those benefits tax-free as well.
Another proposal in the House of Representatives included similar provisions, but with $30,000 of debt cancellation. These provisions seem not to have been included in the most recent conversations regarding a second round of the CARES Act but call for forgiveness have expanded to politicians who as recently as last year opposed the idea.
Presumptive Democratic nominee Joe Biden announced on April 10 an expansion of his student loan forgiveness vision. This plan includes Elizabeth Warren’s call for immediate forgiveness of $10,000 for all borrowers, but expands on that to include the following:
- Immediate cancellation of a minimum of $10,000 of student debt per person, as proposed by Senator Warren in the midst of the coronavirus crisis;
- Those earning less than $25,000 per year will not have to make monthly payments and will accrue no interest;
- Those earning more than $25,000 per year will pay no more than 5% of discretionary income toward payments; এবং
- After 20 years, the remainder of federal student loans will be forgiven without any tax burden.
Those who participate in public service will be eligible for additional Federal loan forgiveness, including $10,000 per year of forgiveness for up to five years.
These proposals would probably have seemed far-fetched several months ago, but several months ago no one would have seen a 6-month, 0%-interest, $0-payment period either.
As while clients should generally not be advised to make decisions based on prospective law rather than actual current law, the speed at which legislation has recently been proposed, and passed, leaves open the possibility that additional forms of loan forgiveness may happen.
Despite the fact there is no certainty that additional loan forgiveness benefits will be made available, advisors should be aware that clients are seeing headlines and news stories about these issues and are wondering how they could be impacted personally.
Accordingly, it is important for advisors to stay abreast of legislative activity so that they will be prepared to respond to questions about previous and future proposals, as Congress continues to find ways to provide relief to those impacted during these difficult times.
