বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার মধ্যে অনেকগুলি বিবেচ্য বিষয়, কার্ব আবেদন থেকে আশেপাশের স্কুলগুলির গুণমান পর্যন্ত, কিন্তু কয়েকটি বন্ধকী হারের মতো গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি সরাসরি নগদ দিয়ে কিনছেন না, একটি বন্ধকী অপরিহার্য, এবং এর সাথে সংযুক্ত সুদের হার আগামী কয়েক দশকের জন্য আপনার অর্থ নির্ধারণ করতে পারে।
হারগুলি হয় স্থির বা সামঞ্জস্যযোগ্য হতে পারে এবং 40-বছরের বন্ধকীগুলি নির্দিষ্ট হারের ঋণের ছাতার নীচে পড়ে৷ কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুসারে, এই বন্ধকীগুলি ঐতিহাসিকভাবে সমস্ত মার্কিন হোম লোনের প্রায় 70-75 শতাংশ প্রতিনিধিত্ব করেছে৷
এই ধরনের বন্ধকের জন্য আবেদন করার জন্য বেছে নেওয়া সম্ভাব্য গৃহ ক্রেতাদের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত, যারা দীর্ঘ সময়ের জন্য তাদের নতুন বাড়িতে বসবাস করার লক্ষ্য রাখে।
ফিক্সড-রেট বন্ধকীগুলি বিভিন্ন মেয়াদে পাওয়া যায়-ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভর করে-এগুলিকে অফার করে-যার মধ্যে 10 বা 15 বছর সাধারণত সর্বনিম্ন, 40 বছর সর্বাধিক সাধারণ, এবং 30 বছর মধ্যবর্তী বিকল্পের প্রতিনিধিত্ব করে (পাশাপাশি) আমেরিকান বাড়ির ক্রেতাদের দ্বারা সবচেয়ে বেশি বেছে নেওয়া একটি হিসাবে।
40-বছরের বন্ধকী সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের সাথে আসে, যা ক্রেতাদের জন্য সেরা হতে পারে যাদের দীর্ঘমেয়াদী শিকড় নামিয়ে দেওয়ার ইচ্ছা আছে কিন্তু তারা একটি আঁটসাঁট বাজেটও রয়েছে৷ তাতে বলা হয়েছে, সামঞ্জস্যযোগ্য-হার 40-বছরের বন্ধকগুলি শোনা যায় না, এবং নির্ধারিত ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা পাওয়া যেতে পারে।
যে সমস্ত ক্রেতারা 40-বছরের মর্টগেজ সুরক্ষিত করার জন্য তাদের হৃদয় ও মন স্থির করে রেখেছেন তাদের কিছু বিবেচনার কথা মাথায় রাখতে হবে- যে বিষয়গুলো যারা অন্য ঋণের খোঁজ করছেন তাদের অবশ্যই চিন্তা করতে হবে না। এর মধ্যে উল্লেখযোগ্য কিছু হল:
যদিও এই ধরণের বন্ধকের অবশ্যই এর সুবিধা রয়েছে, ঋণগ্রহীতাদের কখনই এমন মনে করা উচিত নয় যেন তারা একটি অর্থায়নের বিকল্পের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে যখন তারা এতদিন ধরে মালিকানার দিকে কাজ করে এমন বাড়িটি বন্ধক রাখতে চায়। একটি বাড়ি কেনা, বিশেষত প্রথম-টাইমারদের জন্য, এই ধরনের হ্রাসমূলক চিন্তার জন্য একটি খুব গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত। এই পছন্দগুলিকে বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করুন:
এই হোম লোনের বিকল্পটি গত কয়েক দশকের বেশির ভাগ সময় ধরে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সবচেয়ে জনপ্রিয় বন্ধকী টাইপ হওয়ার একটি কারণ রয়েছে - কখনও কখনও গৃহ ঋণের 90 শতাংশ পর্যন্ত সমন্বিত হয় - এমনকি যখন এর সুদের হার আগের তুলনায় অনেক বেশি ছিল সাম্প্রতিক বছরগুলি৷
৷30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের 40-বছরের সমকক্ষের মতো প্রায় একই সুবিধা প্রদান করে, শুধুমাত্র উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক পার্থক্য হল যে 30-বছরের মাসিক পেমেন্ট কিছুটা বেশি হবে। এই বন্ধকের মেয়াদটি এখনও গৃহ ক্রেতাদের জন্য তাদের পছন্দসই বাড়ির জন্য দীর্ঘমেয়াদী আবাসিক পরিকল্পনা সহ আদর্শ এবং 40 বছরের বন্ধকের তুলনায় কম সুদের হার বৈশিষ্ট্যযুক্ত৷
এছাড়াও, 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকীগুলি CFPB-যোগ্য হতে পারে, তাই নির্দিষ্ট যোগ্য ক্রেতারা তাদের এই ঋণগুলি সুরক্ষিত করতে সাহায্য করার জন্য সরকারী সহায়তা পেতে সক্ষম হবে।
এই ধরনের হোম লোন 15-বছর বা তার বেশি সময়ের ফিক্সড-রেট ফাইন্যান্সিং বিকল্পগুলির মতো তার মেয়াদের দৈর্ঘ্য বা সুদের হারে যথেষ্ট স্থিতিশীল নয়। যাইহোক, এটি 10 বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট হারে লক করে যা সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী স্থির-রেট বিকল্পগুলির সাথে যা দেখা যায় তার চেয়ে কম হবে৷
পরে, সুদ বার্ষিক পরিবর্তিত হয়; এই ধরনের ওঠানামা প্রায়শই লন্ডন ইন্টারব্যাঙ্কের প্রস্তাবিত সুদের হারের বেঞ্চমার্কের উপর ভিত্তি করে, কিন্তু ঋণদাতারা LIBOR-এর সাথে আবদ্ধ নয় এবং আইন দ্বারা অনুমোদিত অন্য কোনো বেঞ্চমার্ক সুদের হার ব্যবহার করতে পারে। যদিও প্রথম 10 বছরের পর প্রতি বছর হারগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, ঋণগ্রহীতাদের অগ্রিম হার সমন্বয় সম্পর্কে অবহিত করা হবে, তাই আপনার কাছে পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার সময় আছে৷
এছাড়াও, আইনগতভাবে বাধ্যতামূলক ক্যাপগুলি সামঞ্জস্যের সময়কালের শুরুতে এবং ঋণের পুরো জীবন জুড়ে সুদের একটি নির্দিষ্ট বিন্দুর বাইরে বাড়তে বাধা দেয়, তাই এই বিশেষ ARM এখনও এক দশকেরও বেশি সময় ধরে বসতি স্থাপন করা লোকদের জন্য কার্যকর হতে পারে।
যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, 40-বছরের বন্ধকগুলি তাদের ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা অন্যান্য অর্থায়নের বিকল্পগুলির মতো প্রবলভাবে প্রচার করা হবে না। এমনকি ওয়েলস ফার্গোর মতো কিছু বড় ঋণদাতাও 40 বছরের বন্ধক অফার করে না।
তবুও নিম্নলিখিত প্রতিষ্ঠানগুলি 40 বছর পর্যন্ত মেয়াদে গৃহঋণ অফার করে, কিছু সতর্কতা সাপেক্ষে:
গ্যারান্টি রেট: এই ঋণদাতা 40 বছর পর্যন্ত শর্তাবলী সহ শুধুমাত্র সুদ-বন্ধক অফার করে এবং সমস্ত 50 টি রাজ্যে বাড়ির ক্রেতাদের জন্য উপলব্ধ।