মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স সেই লোকেদের যারা নগদ অর্থের জন্য আঁটসাঁট রয়েছে তাদের 20% ডাউন পেমেন্ট ঋণদাতাদের সাধারণত আশা করা ছাড়াই একটি বাড়ি কেনার অনুমতি দেয়।
প্রিমিয়ামগুলি তাদের জন্য দরজা খুলে দিতে পারে যারা অন্যথায় বাড়ি কিনতে সক্ষম হবেন না, কিন্তু স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদে উভয় ক্ষেত্রেই তারা দামী। অনেক বাড়ির মালিকরা সেই ডাউন পেমেন্টের পরিবর্তে সঞ্চয় করা ভাল হতে পারে। আপনি এমন একটি বাড়ি কেনার আগে যেখানে আপনাকে বন্ধকী বীমা বহন করতে হবে, অসুবিধাগুলির বিপরীতে সুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷
বন্ধকী ঋণদাতারা আশা করে যে একজন ক্রেতা একটি বাড়ির ক্রয় মূল্যের কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট হিসাবে প্রদান করবে। এই ধরনের যোগফল নিষিদ্ধ হতে পারে, বিশেষ করে যখন আপনার আয় সীমিত হয়, অথবা আপনি যদি প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা হন এবং আপনার কাছে বিদ্যমান হোম ইকুইটি উপলব্ধ না থাকে। উদাহরণ স্বরূপ, $200,000 বন্ধকের 20% হবে $40,000, এমন একটি খরচ যা অনেক বাড়ির ক্রেতাদের আবিষ্ট করতে পারে। এটি ঋণদাতাদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ, যদিও এটি ডিফল্ট এবং ফোরক্লোজারের ক্ষেত্রে তাদের স্বার্থ রক্ষা করে। তাদের কাছে অন্তত সেই তহবিল থাকবে যা আপনি বাড়ি কেনার সময় প্রথমে রেখেছিলেন।
বন্ধকী বীমার প্রাথমিক উদ্দেশ্য হল আপনাকে টাকা ধার দেওয়ার ক্ষেত্রে ঋণদাতার ঝুঁকি কমানো। সেই কভারেজের সাথে, আপনার বীমাকারী ঋণদাতাকে অর্থ প্রদানের জন্য পদক্ষেপ নেবে যদি আপনি সম্মতি অনুযায়ী আপনার অর্থপ্রদান না করেন। মর্টগেজ বীমা আপনাকে উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট প্রদানের প্রয়োজন ছাড়াই একটি বাড়ি কিনতে সাহায্য করতে পারে কারণ এটি ঋণদাতাকে আত্মবিশ্বাস দেয় যে আপনি যদি প্রত্যাহার করেন তবে ঋণ পরিশোধ করা হবে।
বন্ধকী বীমার বিভিন্ন প্রকার রয়েছে এবং আপনি যে ধরনের বন্ধক পাবেন তার উপর নির্ভর করে:
একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য একটি বড় অঙ্কের নগদ নিয়ে আসার পরিবর্তে বন্ধকী বীমা বা তহবিল ফি প্রদান করা বাধ্যতামূলক হতে পারে। আপনি আপনার স্বপ্নের বাড়িতে বিড করার জন্য অনেক মাস বা বছর অপেক্ষা করতে চান না। তবে আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, সংখ্যাগুলি ঘনিষ্ঠভাবে পরীক্ষা করুন। বীমা বা অনুরূপ ফি সহ, আপনি যদি স্ট্যান্ডার্ড ডাউন পেমেন্ট করেন তার থেকে মাসিক পেমেন্ট বেশি হবে এবং চূড়ান্ত খরচ চরম হতে পারে। 20% থেকে 22% ইক্যুইটিতে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি PMI প্রিমিয়াম প্রদান করবেন।
এখানে PMI দিয়ে একটি বাড়ি কিনতে কত টাকা। কল্পনা করুন যে ঋণটি $200,000, এটি 30 বছরের মেয়াদের সাথে আসে এবং এর সুদের হার 4%। বন্ধকী বীমা গণনা করা হয় 1.5%:
অন্যদিকে, আপনি যদি ঋণদাতাকে সম্পূর্ণ 20% ডাউন পেমেন্ট ($40,000):
বাড়ির দাম $200,000 এর থেকে অনেক বেশি হতে পারে, তাই বন্ধকী যত বড় হবে এবং ডাউন পেমেন্ট হিসাবে আপনি যত কম অফার করবেন, সেই খরচগুলি তত বেশি হবে। বিষয়টি আরও খারাপ করার জন্য, প্রিমিয়াম বা ফি ঋণের ব্যালেন্সের দিকে যায় না। এই ধরনের চুক্তিতে প্রবেশ করার আগে একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটরে আপনার নিজের নম্বরগুলি চালান এবং নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন যে এটি সত্যিই মূল্যবান কিনা।
খরচগুলি বিশ্লেষণ করার পরে, আপনি দেখতে পাবেন যে একটি ঋণদাতাকে ক্রয় মূল্যের 20% ডাউন পেমেন্ট হিসাবে অফার করা আপনার সর্বোত্তম আর্থিক স্বার্থে। আপনি বন্ধকী বীমার সাথে সম্পর্কিত অতিরিক্ত ব্যয় এড়াতে চান এবং মাসিক অর্থপ্রদান আরও যুক্তিসঙ্গত হবে। এটি ঘটতে, এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করুন যা আপনার আয়ে যোগ করবে এবং আপনার ব্যয় হ্রাস করবে যাতে আপনি আপনার লক্ষ্যের জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ সংরক্ষণ করতে পারেন। অন্যান্য পদ্ধতির মধ্যে আপনার অবসর পরিকল্পনা বা আত্মীয়ের কাছ থেকে ধার নেওয়া বা অপ্রয়োজনীয় কিন্তু মূল্যবান সম্পদ বিক্রি করা অন্তর্ভুক্ত।
আপনি যদি বাড়ি কেনার জন্য বিলম্ব করতে না চান এবং আপনি বন্ধকী বীমা বা তহবিল ফি দিয়ে অতিরিক্ত খরচ পরিশোধ করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন তবে এটি একটি বুদ্ধিমান সিদ্ধান্তও হতে পারে। হতে পারে আপনি সম্পত্তির একটি অংশ খুঁজে পেয়েছেন যা পাস করার জন্য খুব বড় চুক্তি। আপনি যদি আপনার প্রচলিত ঋণের জন্য PMI ব্যবহার করেন তবে সুসংবাদ রয়েছে কারণ প্রিমিয়ামগুলি বন্ধকের জীবনের জন্য স্থায়ী হবে না। আপনি ইক্যুইটিতে 20% জমা করার পরে, আপনি আপনার ঋণদাতাকে পলিসি বন্ধ করতে বলতে পারেন। আপনি যদি ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ না করেন, আপনার বাড়ির 22% ইকুইটি স্তরে পৌঁছালে বীমা স্বয়ংক্রিয়ভাবে শেষ হয়ে যাবে।
এফএইচএ ঋণের ক্ষেত্রে, কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসার সুবিধা রয়েছে। বন্ধকী বীমা 11 বছর পরে বন্ধ হয়ে যাবে, এবং সেই পর্যায়ে আপনার পেমেন্ট কমিয়ে দেওয়া হবে। যদিও আপনি এতটা কম না রাখলে, ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত বীমা চলতে থাকবে।
একটি বাড়ি কেনা একটি উত্তেজনাপূর্ণ, ব্যয়বহুল না হলে, উদ্যোগ। আপনি যদি কম টাকা না দিয়ে শুরু করতে চান, বন্ধকী বীমা বা তহবিল ফি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে। তারপরে আবার, আপনি সম্পূর্ণ ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রস্তুত হয়ে একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থানে না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পছন্দ করতে পারেন। সিদ্ধান্ত আপনার.
আপনি যে দিকটি বেছে নিন না কেন, বাড়ি শিকার করার অনেক আগে এক্সপেরিয়ানের সাথে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্টটি পান যাতে আপনি যে কোনও ত্রুটি খুঁজে পেতে পারেন এবং কৌশলগতভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে আকর্ষণীয় তথ্য যোগ করতে পারেন। এটি করলে PMI-এর খরচ কমবে এবং সম্ভবত আপনাকে কম সুদের বন্ধকের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করবে।