সম্পাদকীয় নোট: এই বিষয়বস্তু ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী দ্বারা প্রদান করা হয় না. এই নিবন্ধে প্রকাশিত যেকোন মতামত, বিশ্লেষণ, পর্যালোচনা বা সুপারিশ লেখকের একার, এবং ইস্যুকারী দ্বারা পর্যালোচনা, অনুমোদিত বা অন্যথায় অনুমোদন করা হয়নি।
যদি চেক না করা হয়, ক্রেডিট কার্ডের ঋণের ব্যাপক পরিমাণ আপনার অর্থকে পঙ্গু করে দিতে পারে। সুসংবাদ হল ঋণ পরিচালনা করার অনেক উপায় আছে, যদিও প্রতিটির জন্য আপনার পক্ষ থেকে একটি নিবেদিত প্রচেষ্টা প্রয়োজন। কিন্তু আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে আপনি আপনার বোঝা তুলনামূলকভাবে দ্রুত কমাবেন। প্রক্রিয়ায়, আপনি বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের সাথে থাকা অত্যধিক সুদের হারগুলি এড়াতে পারবেন। নীচে আমরা এই লক্ষ্যটিকে বাস্তবে পরিণত করতে আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন কিছু সবচেয়ে কার্যকর কৌশলের দিকে নজর দিই৷
আপনি আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে এবং আপনার ঋণ কমানোর জন্য কাজ করার আগে, আপনাকে জানতে হবে আপনি বর্তমানে কোথায় আছেন।
অনেক ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী কার্ডধারকদের মাসে একবার বিনামূল্যে তাদের FICO® ক্রেডিট স্কোর দেখার অনুমতি দেয়, তাই আপনার কার্ডগুলির মধ্যে কোনও সেই বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর অন্তর্ভুক্ত কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন। তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো - ট্রান্সইউনিয়ন, এক্সপেরিয়ান এবং ইকুইফ্যাক্স - এছাড়াও বিনামূল্যে বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্ট প্রদান করে। যদি তা যথেষ্ট না হয়, তাহলে Credit Karma™ এবং Credit Sesame-এর মতো ওয়েবসাইটগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্টগুলিকেও বিনামূল্যে একটি নজর দেয়৷
তথ্যের যথার্থতা নিশ্চিত করার জন্য একটি সূক্ষ্ম দাঁতের চিরুনি দিয়ে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি ত্রুটি খুঁজে পেলে ক্রেডিট ব্যুরোকে জানাতে ভুলবেন না যাতে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সমস্যাটি নির্মূল করা যায়৷
যদিও আপনার ঋণ কমানোর জন্য অন্য ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা বিপরীত মনে হতে পারে, একটি শূন্য সুদের ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড সত্যিই সাহায্য করতে পারে। এই কার্ডগুলিতে সাধারণত ছয় মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য একটি প্রাথমিক 0% ব্যালেন্স ট্রান্সফার বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) অন্তর্ভুক্ত থাকে। এটি শেষ পর্যন্ত আপনাকে আরও সুদ না দিয়ে এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে ঋণ স্থানান্তর করতে দেয়। যাইহোক, একবার প্রারম্ভিক অফারটি শেষ হলে, যেকোন অবশিষ্ট ব্যালেন্স আপনার বেস APR-এ ফিরে যাবে।
যদিও এই অফারগুলি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে নয়। বেশিরভাগ কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফিও নেয় যা সাধারণত ট্রান্সফারের 3% এবং 5% এর মধ্যে হয়। এমনকি এই প্রারম্ভিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমেও, আপনি প্রায় সবসময়ই অর্থ সঞ্চয় করতে পারবেন আপনার ঋণটি বর্তমানে যেখানে দাঁড়িয়ে আছে সেখানে রেখে।
আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে চান, তাহলে এখানে তিনটি ভিন্ন ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড রয়েছে যার জন্য আপনি আবেদন করতে পারেন, পরিবর্তিত সুদের হার এবং স্থানান্তর ফি সহ:
ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড কার্ড ইন্ট্রো ব্যালেন্স ট্রান্সফার এপিআর ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি চেজ স্লেট 0% এপিআর প্রথম 15 মাসের জন্য; তারপর 16.49% থেকে 25.24% পরিবর্তনশীল APR, আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করে প্রথম 60 দিনের জন্য কোন ফি নেই; তারপর প্রতিটি ট্রান্সফারের $5 বা 5%, যেটি বেশি হয় সিটি ডাবল ক্যাশ কার্ড 0% পরিচায়ক APR প্রথম স্থানান্তরের তারিখ থেকে 18 মাসের জন্য যখন অ্যাকাউন্ট খোলার তারিখ থেকে 4 মাসের মধ্যে স্থানান্তর সম্পন্ন হয়; তারপর 15.49% থেকে 25.49% পরিবর্তনশীল APR, আপনার ক্রেডিটযোগ্যতার উপর নির্ভর করে প্রতিটি স্থানান্তরের $5 বা 3%, যেটি বড় হবে BankAmericard® ক্রেডিট কার্ড 0% APR প্রথম 15টি বিলিং চক্রের জন্য; তারপর 14.49% থেকে 24.49% পরিবর্তনশীল APR, আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করে প্রথম 60 দিনের জন্য কোন ফি নেই; তারপর প্রতিটি স্থানান্তরের $10 বা 3%, যেটি বেশি 
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য অন্য ঋণ নেওয়ার চিন্তাভাবনা সম্ভবত খুব বেশি ক্ষুধার্ত বলে মনে হয় না। কিন্তু একটি ব্যক্তিগত ঋণ একত্রীকরণ ঋণ ক্রেডিট কার্ড ঋণ থেকে নিজেকে পরিত্রাণ দ্রুততম উপায় এক. আরও নির্দিষ্টভাবে, আপনি এটি ব্যবহার করতে পারেন আপনার অধিকাংশ বা সমস্ত ঋণ এক একক টাকায় পরিশোধ করতে। এইভাবে, আপনার অর্থপ্রদানগুলি আপনার ঋণদাতার সাথে একটি একক অ্যাকাউন্টে একত্রিত হয়৷
৷APR এবং প্রস্তাবিত ঋণের দৈর্ঘ্য এবং অনুমোদনের জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর হল প্রধান কারণ যা ঋণদাতার বিষয়ে আপনার চূড়ান্ত সিদ্ধান্তে যেতে হবে। ঋণের এই তিনটি উপাদানের উপর মনোনিবেশ করে, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলি কী হবে তা ম্যাপ করতে পারেন। ফলস্বরূপ, আপনি এগুলিকে আপনার আর্থিক জীবনে আরও সহজে প্রয়োগ করতে পারেন।
একটি ব্যক্তিগত একত্রীকরণ ঋণের জন্য আবেদন আপনার ক্রেডিট উপর একটি ক্ষতিকর প্রভাব ফেলতে পারে. দুর্ভাগ্যবশত, অধিকাংশ প্রতিষ্ঠান অনুমোদনের আগে আপনার উপর একটি হার্ড ক্রেডিট চেক চালাবে। যাইহোক, অনেক অনলাইন ঋণদাতা এটি করেন না, যা আপনার ঋণ পরিস্থিতির তীব্রতার উপর নির্ভর করে আপনার মনকে সহজ করতে পারে।
এই ঋণগুলি ব্যাংক, অনলাইন ঋণদাতা এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন সহ বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে উপলব্ধ। এখানে সবচেয়ে সাধারণ ঋণ একত্রীকরণ ঋণদাতাদের কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে:
কমন ডেট কনসোলিডেশন লেন্ডারস ব্যাঙ্কস ওয়েলস ফার্গো, ইউ.এস. ব্যাঙ্ক, ফিফথ থার্ড ব্যাঙ্ক অনলাইন লেন্ডার ল্যান্ডিং ক্লাব, প্রসপার, বেস্ট এগ ক্রেডিট ইউনিয়ন নেভি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন, ইউনিফাই ফাইন্যান্সিয়াল ক্রেডিট ইউনিয়ন, অ্যাফিনিটি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নআপনি যদি বাড়ি বা গাড়ির মতো সম্পদের মালিক হন, তাহলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য আপনি যে ইক্যুইটি রাখেন তার উপর ভিত্তি করে আপনি একমুঠো ঋণ নিতে পারেন। আপনার ঋণের যত্ন নেওয়ার জন্য বিদ্যমান ঋণের জন্য আপনি যে অর্থ প্রদান করেছেন তা পুনরায় ব্যবহার করার এটি একটি দুর্দান্ত উপায়। আপনার অটো বা হোম ইক্যুইটি লোন ফেরত দেওয়ার সময়, আপনি সাধারণত অপেক্ষাকৃত কম সুদের হারে নির্দিষ্ট পরিমাণে অর্থ প্রদান করবেন। এমনকি এই হারটি দুর্দান্ত না হলেও, এটি সম্ভবত কার্ড প্রদানকারীর কাছ থেকে পাওয়া যেকোনো অফার থেকে অনেক ভালো।
ইক্যুইটি লোন হল টেকনিক্যালি একটি দ্বিতীয় বন্ধকী বা ঋণ, যার অর্থ আপনার বাড়ি বা গাড়ি লোনের জামানত হয়ে যাবে। তার মানে আপনি যদি আপনার ইক্যুইটি লোন পেমেন্টের সাথে চলতে না পারেন তাহলে আপনি আপনার বাড়ি বা গাড়ি হারাতে পারেন।
একটি বাজেট তৈরি করতে, আপনাকে প্রথমে আপনার আনুমানিক মাসিক নেট আয় বের করতে হবে। আপনি যখন এটি করছেন তখন ট্যাক্স অ্যাকাউন্টে নিতে ভুলবেন না।
তারপরে আপনি আপনার পরিবর্তনশীল এবং স্থির ব্যয়গুলি বিয়োগ করা শুরু করতে পারেন যা আসন্ন মাসের জন্য প্রত্যাশিত। এখানেই আপনি সম্ভবত সনাক্ত করতে সক্ষম হবেন যে আপনি কোথায় অতিরিক্ত ব্যয় করছেন, তা খাবার, বিনোদন বা ভ্রমণের ক্ষেত্রেই হোক না কেন। একবার আপনি এটি সম্পন্ন করলে, আপনি যেখানে প্রয়োজন সেখানে কাটা শুরু করতে পারেন। তারপর, একবারে এক মাস আপনার ঋণ পরিশোধ করতে আপনার উদ্বৃত্ত নগদ ব্যবহার করুন৷
আপনি যথেষ্ট ক্রেডিট কার্ড ঋণের সাথে ডিল করছেন কিনা তা কোন ব্যাপার না। একটি মাসিক ব্যয়ের বাজেট সর্বদা আপনার আর্থিক ব্যবস্থাপনার একটি অংশ হওয়া উচিত। যদিও এটি সম্ভবত ঋণ দূর করার সবচেয়ে ধীর উপায়, এটি সবচেয়ে আর্থিকভাবেও উপযুক্ত। এর মূলে, এটি বাইরের উত্স থেকে তহবিল না নিয়ে সমস্যার সমাধান করার চেষ্টা করে। এটি আপনার ঋণ পরিশোধের পরে খুব সামান্য আর্থিক দ্বন্দ্ব ছেড়ে দেওয়া উচিত।
সম্ভবত যেহেতু আপনি নিজেকে গুরুতর ঋণের মধ্যে খুঁজে পেয়েছেন, আপনার মনে হচ্ছে আপনি এটি থেকে বেরিয়ে আসার জন্য পেশাদার সাহায্য চান। ঠিক সেই কারণেই ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং® (NFCC®) উপলব্ধ। NFCC®-এর সদস্য অফিসগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের চারপাশে রয়েছে যেগুলি আপনাকে ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করতে সহায়তা করার জন্য প্রত্যয়িত৷
এই পরামর্শদাতারা শুধুমাত্র আপনার বর্তমান আর্থিক সমস্যা এবং ঋণের সমাধান করবে না। তারা এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতেও কাজ করবে যা আপনাকে ভবিষ্যতে আবার এই পরিস্থিতি এড়াতে সাহায্য করবে।
যে সংস্থাগুলি NFCC® দ্বারা স্বীকৃত তাদের ওয়েবসাইটে বা তাদের অফিসে এটি স্পষ্টভাবে প্রদর্শিত হবে। আপনি কোথায় দেখতে হবে তা নিশ্চিত না হলে, ফাউন্ডেশন একটি এজেন্সি লোকেটার তৈরি করেছে যা আপনাকে কাছাকাছি একজন কাউন্সেলর খুঁজে পেতে সাহায্য করবে।
আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে তাড়াতাড়ি টাকা নেওয়া স্পষ্টতই আদর্শ নয়। এর মানে হল আপনার অবসর থেকে ধার নেওয়া একটি শেষ-খাত বিকল্প। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এমন একটি প্রতিবন্ধকতা হয়ে থাকে যে এটি আপনার জীবনের অন্যান্য দিকগুলিকে প্রভাবিত করে, তাহলে এটি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার একটি কার্যকর বিকল্প।
যেহেতু আপনি প্রযুক্তিগতভাবে নিজের কাছে অর্থ ঋণ করছেন, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে না। বড় ট্যাক্স এবং পেনাল্টি চার্জ অপেক্ষা করছে যে কেউ এই ঋণে অর্থপ্রদান করতে সমস্যায় পড়ে। বিষয়টাকে আরও খারাপ করার জন্য, আপনি যদি চাকরি ছেড়ে দেন বা চাকরিচ্যুত হন, তাহলে পেনাল্টি এড়াতে আপনাকে সাধারণত শুধুমাত্র 60 দিন সময় দেওয়া হয়।
সম্পাদকীয় নোট :এই বিষয়বস্তু ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী দ্বারা প্রদান করা হয় না. এই নিবন্ধে প্রকাশিত যেকোন মতামত, বিশ্লেষণ, পর্যালোচনা বা সুপারিশ লেখকের একার, এবং ইস্যুকারী দ্বারা পর্যালোচনা, অনুমোদিত বা অন্যথায় অনুমোদন করা হয়নি।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Liderina, ©iStock.com/ferrantraite, ©iStock.com/cnythzl