আপনি যখন ক্রেডিট কার্ড পান তখন অনেক কিছুই ভাবতে হয়। সেরা ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার পাওয়ার পাশাপাশি, আপনি ব্যালেন্স ট্রান্সফার, ক্রেডিট স্কোর এবং APR-এর মতো জিনিসগুলি সম্পর্কে শুনতে পাবেন। কিন্তু আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল কীভাবে পরিশোধ করবেন তার মতো একটি সহজ প্রশ্ন সম্পর্কে কী? আমরা অর্থপ্রদানের সর্বোত্তম সময় ব্যাখ্যা করার সাথে সাথে পড়ুন এবং সঠিকভাবে তা করার জন্য আপনাকে কী জানতে হবে।
যখন আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধের কথা আসে, তখন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে একটি হল আপনার বিলিং চক্র। আপনার প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড বিল একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে আপনার ব্যবহার করা সমস্ত ক্রেডিট (অর্থাৎ আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের সাথে ব্যয় করা অর্থ) কভার করবে। এই সময়কাল হল আপনার বিলিং চক্র।
একটি বিলিং চক্র সাধারণত প্রায় এক মাস হয়। আপনি অনেক লোককে আপনার বিলিং চক্রকে মাস হিসাবে উল্লেখ করতে শুনবেন। যাইহোক, আপনার কার্ড কখন ইস্যু করা হয়েছিল তার উপর সঠিক তারিখগুলি নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার বিলিং চক্র এক মাসের তৃতীয় দিন থেকে পরের মাসের তৃতীয় দিনের মধ্যে সবকিছু কভার করতে পারে। আপনি যদি আপনার বিলিং চক্রের তারিখগুলি না জানেন তবে আপনি আপনার শেষ বিলটি পরীক্ষা করতে পারেন (তারিখগুলি এটিতে থাকা উচিত)৷ আপনি যদি এখনও বিল না পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনার কার্ডের অনলাইন ব্যাঙ্কিং সিস্টেম চেক করুন বা কার্ড প্রদানকারীর গ্রাহক পরিষেবা নম্বরে কল করুন।
যখন আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট পাবেন, তখন এতে দুটি সংখ্যা থাকবে:আপনার ধার্য ব্যালেন্স এবং ন্যূনতম অর্থপ্রদান যা আপনি করতে পারবেন। আপনি অনলাইনে আপনার বিল পরিশোধ করলে, আপনি একটি তৃতীয় বিকল্প দেখতে পারেন:আপনার বর্তমান ব্যালেন্স। এই সমস্ত পরিমাণ মানে কি?
আপনার পাওনা যে ব্যালেন্স, যাকে আপনার "নতুন ব্যালেন্স", আপনার "স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স" বা অনুরূপ কিছু হিসাবে উল্লেখ করা যেতে পারে, আপনি আগের বিলিং চক্রের সময় যে পরিমাণ ব্যয় করেছেন। আপনার বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে এই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে।
ন্যূনতম অর্থপ্রদান হল সর্বনিম্ন পরিমাণ যা আপনি দিতে পারেন। আপনি যদি অন্তত এত বেশি অর্থ প্রদান না করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী এটিকে মিসড পেমেন্ট হিসেবে গণনা করবে। আপনি যদি ন্যূনতম ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন কিন্তু পুরো বিল পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন না তা পরবর্তী মাসে বহন করা হবে। আপনাকে এখনও এই ব্যালেন্সটি পরিশোধ করতে হবে তবে আপনাকে তা অবিলম্বে পরিশোধ করতে হবে না। এটি দুর্দান্ত শোনাতে পারে তবে নেতিবাচক দিকটি হল যে আপনি মাসে মাসে যে ব্যালেন্স বহন করেন তা আপনার বিলের নির্ধারিত তারিখ পাস হওয়ার সাথে সাথে সুদ সংগ্রহ করা শুরু করবে। শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা সুদের চার্জ র্যাক আপ করার একটি ভাল উপায়।
আপনি যখন আপনার ক্রেডিট কার্ডের অনলাইন ব্যাঙ্কিং সিস্টেমে লগ ইন করেন, তখন আপনি এমন একটি নম্বরও পেতে পারেন যা আপনার বর্তমান ব্যালেন্স দেখায়। এই নম্বরে আপনার স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স এবং বিলিং চক্র শেষ হওয়ার পর থেকে আপনি যে চার্জগুলি করেছেন তা অন্তর্ভুক্ত করে৷ এর মানে আপনি আসলে এই পুরো পরিমাণ ঋণী নন। আপনি শুধুমাত্র আপনার পূর্ববর্তী বিলিং চক্রের ব্যালেন্স পাওনা।
প্রতিটি বিলিং চক্রের শেষে আপনি আপনার বিলিং বিবৃতিটি মেইলে একটি কাগজের বিবৃতি হিসাবে বা একটি বৈদ্যুতিন বিবৃতি হিসাবে পাবেন৷ বিবৃতি উভয় উপায়ে একই. পার্থক্য শুধু একটি কাগজ এবং অন্যটি ডিজিটাল। আপনি যদি ইলেকট্রনিক বিবৃতি পান, তাহলে আপনি আপনার রেকর্ড রাখার জন্য আপনার স্টেটমেন্টের একটি PDF ডাউনলোড করতে পারেন।
আপনার বিলিং স্টেটমেন্ট আপনাকে বলবে যে আপনি কতটা পাওনা এবং এটি বিলিং চক্রের সময় আপনার সমস্ত চার্জের তালিকাও করবে। আপনার যা করা উচিত তা হল সমস্ত চার্জ সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য পর্যালোচনা করা। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে একটি ভুল চার্জ আছে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন৷
৷একবার আপনি আপনার বিলিং স্টেটমেন্ট পেয়ে গেলে, অর্থপ্রদান করার কয়েকটি উপায় রয়েছে। একটি উপায় হল একটি চেক মেল করা। আপনি যদি একটি চেক মেল করতে চান তবে আপনার বিলিং স্টেটমেন্টে একটি টিয়ার-অফ স্লিপ রয়েছে যা আপনাকে আপনার চেকের সাথে পাঠাতে হবে। স্লিপে আপনার অ্যাকাউন্ট নম্বর, ঠিকানা যেখানে আপনাকে চেকটি মেল করতে হবে, আপনার স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স এবং আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদান থাকবে। এতে আপনি যে অর্থপ্রদানের পরিমাণ করছেন তা লিখতে আপনার জন্য একটি স্থানও থাকবে।
আপনি যদি অনলাইন ব্যাঙ্কিং ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি সরাসরি আপনার ব্যাঙ্ক থেকে ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর কাছে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন। এই অর্থ প্রদান ACH নেটওয়ার্কের মাধ্যমে যাবে এবং লেনদেন এক বা দুই দিনের মতো দ্রুত হতে পারে। শুধু জেনে রাখুন যে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ স্থানান্তর করার জন্য আপনার ব্যাঙ্ক একটি ফি চার্জ করতে পারে৷
৷আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের অনলাইন ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের মাধ্যমে আপনার বিল পরিশোধ করতে চান তবে আপনি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের সাথে লিঙ্ক করতে পারেন। এটি আপনার বিল পরিশোধের জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীকে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল তুলতে দেয়৷
আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট লিঙ্ক করলে আপনি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করতে পারবেন। স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী বিল উপলব্ধ হলে আপনার বিল পরিশোধের জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে তহবিল প্রত্যাহার করবে। এটি একটি দুর্দান্ত বিকল্প যাতে আপনাকে সময়মতো বিল পরিশোধ করার জন্য নিজেকে মনে করিয়ে দিতে না হয়। কিছু ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনার বিলিং স্টেটমেন্ট উপলব্ধ হওয়ার প্রথম দিনে আপনার বিল পরিশোধ করার জন্য একটি ছোট পুরস্কারও অফার করে।
আপনার বিল পরিশোধের জন্য আরেকটি বিকল্প হল ফোনে। শুধু আপনার বিলিং স্টেটমেন্টের নম্বরে কল করুন এবং আপনার ব্যাঙ্কের তথ্য দিন। কিছু ক্রেডিট কার্ড আপনাকে স্থানীয় ব্যাঙ্ক, ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন বা অন্য স্থানে নগদে অর্থ প্রদান করতে দেয়।
আপনার বিলিং চক্র শেষ হলে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনাকে একটি বিল পাঠাবে। আপনি যদি কাগজবিহীন স্টেটমেন্টের জন্য সাইন আপ করে থাকেন, আপনার বিল কয়েক দিনের মধ্যে পাওয়া যাবে। আপনি যদি মেইলে আপনার বিল পাওয়ার জন্য নির্বাচন করেন, তাহলে আপনাকে বিল আসার জন্য অপেক্ষা করতে হবে। একবার আপনার বিল উপলব্ধ হলে, আপনার কার্ড প্রদানকারীর আপনার অর্থপ্রদানের প্রয়োজনের আগে আপনার কাছে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সময় থাকবে, যাকে গ্রেস পিরিয়ড বলা হয়।
আপনার বিল পরিশোধের জন্য গ্রেস পিরিয়ড হবে কমপক্ষে 21 দিন। আপনার ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভর করে এটি কিছুটা দীর্ঘ হতে পারে। যদি আপনার গ্রেস পিরিয়ড 21 দিন হয়, তার মানে আপনার ন্যূনতম পেমেন্টের জন্য অন্তত যথেষ্ট টাকা পাওয়ার জন্য কার্ড ইস্যুকারীর কাছে আপনার কাছে 21 দিন আছে।
মনে রাখবেন যে গ্রেস পিরিয়ড শুরু হয় যখন আপনার বিল পাওয়া যায় এবং অগত্যা আপনি যখন এটি পাবেন তখন নয়। আপনি যদি মেইলের মাধ্যমে আপনার বিল পান, তাহলে আপনার বিলটি মেইলে ভ্রমণের সময় সেই গ্রেস পিরিয়ডের অংশ হিসাবে গণনা করা হবে৷
কোনো ফি বা সুদের অর্থপ্রদান এড়াতে, নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে ভুলবেন না। এর জন্য আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানের প্রকৃত নির্ধারিত তারিখের আগে পাঠাতে হবে। অনলাইন পেমেন্টে সাধারণত মাত্র কয়েক দিন সময় লাগে কিন্তু আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড বিল পরিশোধের জন্য মেইলে একটি চেক পাঠান তাহলে আপনার পুরো গ্রেস পিরিয়ডের প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি যদি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করেন, তাহলে আপনাকে কোনো ফি বা সুদ নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। আপনি যদি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনাকে সুদ নিতে শুরু করবে। আপনাকে ফিও দিতে হতে পারে।
অনেক সময় নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করা আপনার পক্ষে সম্ভব হয় না। আপনি যদি আপনার বিল সম্পূর্ণ বা সময়মতো পরিশোধ না করেন তাহলে এমন কিছু পরিস্থিতি ঘটতে পারে।
প্রথম দৃশ্য হল যে আপনি সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান করবেন এবং তারপরে আপনাকে অবশিষ্ট ব্যালেন্সে সুদ দিতে হবে। আপনি যদি ন্যূনতম ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন, আপনি কোনো বিলম্বের ফি এড়ান। যদিও আপনার কাছে সুদের চার্জ থাকবে। ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার প্রায়শই 20% বা তার বেশি হয় তাই আপনি ব্যালেন্স বহন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনি কতটা ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করবেন তা নিশ্চিত হওয়া উচিত।
তাই আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিলের ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনি সুদের চার্জ জমা করতে শুরু করবেন। আপনি যদি কোনো অর্থ প্রদান না করেন তাহলে কি হবে?
আপনি যদি আপনার বিলের নির্ধারিত তারিখের মধ্যে ন্যূনতম ন্যূনতম অর্থপ্রদান না করেন, তাহলে আপনাকে প্রথমে যা করতে হবে তা হল দেরী ফি প্রদান করা। আপনার ক্রেডিট কার্ড এবং সাম্প্রতিক অতীতে আপনি কতবার বিলম্বে অর্থপ্রদান করেছেন তার উপর নির্ভর করে ফি পরিমাণ পরিবর্তিত হয়। (2009 সালের ক্রেডিট কার্ড অ্যাক্ট একটি সীমা তৈরি করেছে যে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি দেরী ফিতে কতটা চার্জ নিতে পারে।) আপনি আপনার কার্ডের শর্তাবলীতে (আরো সুনির্দিষ্ট হতে শুমার বক্সের মধ্যে) দেরী ফি এর পরিমাণ খুঁজে পেতে পারেন।
আপনি যদি কোনো অর্থপ্রদান না করেন বা যদি আপনি নির্ধারিত তারিখের 30 দিনের মধ্যে ন্যূনতম অর্থ প্রদান না করেন, তাহলে ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী ক্রেডিট ব্যুরোতে মিস পেমেন্টের রিপোর্ট করবে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে৷
আপনি যদি 60 দিনের বেশি আপনার অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম অর্থপ্রদান না করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট ক্রেডিট প্রদানকারী আপনার APRকে উচ্চ হারে বাড়িয়ে দেবে। এই উচ্চ হারকে পেনাল্টি এপিআর বলা হয়। এটি কিছু ক্ষেত্রে আপনার কার্ডের স্ট্যান্ডার্ড APR থেকে দ্বিগুণ বেশি হতে পারে। আপনার কার্ড ইস্যুকারী এটিকে আপনার মানক APR-এ ফিরিয়ে আনার কথা বিবেচনা করার আগে আপনাকে ছয় মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য সেই জরিমানা APR দিতে হবে।
আপনি কয়েক মাসের জন্য ন্যূনতম অর্থপ্রদান না করলে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনার অ্যাকাউন্টকে অপরাধী হিসাবে চিহ্নিত করতে পারে। কিছু ইস্যুকারী এটি করার আগে আরও অপেক্ষা করবে তবে এটি সাধারণত 180 দিন পরে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদান ছাড়াই ঘটে। এই মুহুর্তে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনার বিল একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে পাঠাতে পারে।
আপনার ঋণ সংগ্রহে চলে যাওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর অত্যন্ত নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর সঠিক প্রভাব নির্ভর করবে আপনি কতটা পাওনা।
সুদ এবং ফি এড়াতে, আপনাকে শুধুমাত্র তার নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার বিল পরিশোধ করতে হবে। যাইহোক, আপনি নির্ধারিত তারিখের আগে এবং আপনার বিলিং চক্র চলাকালীন যেকোনো সময় অর্থপ্রদান পাঠাতে পারেন। আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী কেবল আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদান প্রয়োগ করবে। আপনি যদি সেই বিলিং চক্রের সময় কোনো অর্থ ব্যয় না করে থাকেন, তাহলে অর্থপ্রদান আপনার অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট হয়ে যাবে।
বিলিং চক্রের সময়, শেষ তারিখের আগে আপনার ব্যালেন্সের কিছু পরিশোধ করা উপকারী হতে পারে। আপনার যদি কম ক্রেডিট সীমা থাকে তবে এটি বিশেষভাবে আপনাকে সাহায্য করতে পারে। ক্রেডিট ব্যবহার - আপনার মোট ক্রেডিট লাইনের কতটা আপনি ব্যবহার করছেন - আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রায় এক তৃতীয়াংশের জন্য অ্যাকাউন্ট। আপনি যদি কম ক্রেডিট ব্যবহার বজায় রাখেন তবে আপনার স্কোর আরও ভাল হবে। আদর্শভাবে, আপনি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট এর 30% এর নিচে আপনার ব্যবহারের হার রাখতে চান। যদি আপনার ক্রেডিট সীমা কম থাকে, তাহলে একটি বিলিং চক্র জুড়ে অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখার একটি উপায়।
আপনি যদি ভারসাম্য বহন করেন তবে প্রাথমিক অর্থ প্রদান করা আপনাকে সুদ কমাতেও সাহায্য করবে। আপনার ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী বিলিং চক্র চলাকালীন প্রতিদিন আপনার কত টাকা পাওনা তা গড় করে সুদের চার্জ গণনা করে। আপনি যদি আগেভাগে অর্থপ্রদান করেন, তাহলে আপনার পাওনা পরিমাণ হ্রাস করবেন। এটি আপনার সুদের চার্জও হ্রাস করবে৷
আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল আপনার আগের বিলিং চক্রের সময় ব্যবহার করা সমস্ত ক্রেডিট কভার করবে। একবার বিলিং চক্র শেষ হলে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনাকে একটি বিলিং বিবৃতি পাঠাবে। চার্জগুলি সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে প্রতি মাসে আপনার বিবৃতি পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না। আপনি কাগজ বা বৈদ্যুতিন বিবৃতি গ্রহণ করুন না কেন, আপনার বিল পরিশোধের একাধিক উপায় রয়েছে।
পরিশেষে, আপনার ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার সর্বোত্তম উপায় হল প্রতি মাসে সম্পূর্ণ এবং সময়মতো। এটি আপনাকে বিলম্ব ফি বা সুদ প্রদান থেকে বিরত রাখবে। আপনি যদি আপনার স্টেটমেন্ট সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই কমপক্ষে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন না তা পরের মাসে বহন করা হবে এবং আপনার কার্ড প্রদানকারী আপনাকে সুদ চার্জ করা শুরু করবে। ক্রেডিট কার্ডের সুদ দ্রুত বৃদ্ধি পায় তাই আপনার বহন করা ব্যালেন্স কমানোর চেষ্টা করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/AntonioGuillem