যখন একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য ঋণদাতা আপনার উপর ক্রেডিট চেক চালায়, তখন তারা সম্ভবত আপনার FICO স্কোর দেখবে - সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর - আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করতে। ফেয়ার আইজ্যাক কর্পোরেশনের মতে, যে সংস্থাটি FICO স্কোর তৈরি করে, "শীর্ষ ঋণদাতাদের 90% তারা প্রতি বছর বিলিয়ন বিলিয়ন ক্রেডিট-সম্পর্কিত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য FICO স্কোর ব্যবহার করে।" আপনার স্কোর একটি ব্যাঙ্ক আপনার ক্রেডিট কার্ডের জন্য অনুমোদন করে কিনা থেকে শুরু করে আপনার বন্ধকী হার পর্যন্ত সবকিছুই নির্ধারণ করে। এটি আপনার স্কোর কী এবং আপনি কীভাবে এটিকে সম্ভাব্য সর্বোত্তম আকারে রাখতে পারেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে।
একটি ক্রেডিট স্কোর হল একটি তিন-সংখ্যার নম্বর যা ঋণদাতারা ভবিষ্যদ্বাণী করতে ব্যবহার করে আপনি একজন বিশ্বস্ত ঋণগ্রহীতা হবেন কিনা। সবচেয়ে জনপ্রিয় হল একটি FICO স্কোর, যা কেবল ফেয়ার আইজ্যাক কর্পোরেশন (FICO) থেকে ক্রেডিট স্কোর। একটি FICO স্কোর 300 থেকে 850 পর্যন্ত হয়৷ উচ্চ স্কোরগুলি আরও বিশ্বস্ত ঋণগ্রহীতাকে নির্দেশ করে এবং কম স্কোরগুলি একটি ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতাকে নির্দেশ করে৷ আপনার স্কোর গণনা করতে FICO বিশেষ সূত্র এবং অ্যালগরিদম ব্যবহার করে।
সবকিছুই ক্রেডিট রিপোর্ট দিয়ে শুরু হয়। FICO তিনটি বড় ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির মধ্যে একটি থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পায়, Experian, Equifax এবং Transunion (ক্রেডিট ব্যুরো নামেও পরিচিত)৷ আপনার FICO স্কোরে যায় এমন সমস্ত তথ্য এই ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে আসে। যেহেতু প্রতিটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে আপনার জন্য কিছুটা আলাদা তথ্য থাকবে, তাই FICO প্রতিটি গ্রাহকের জন্য তিনটি স্কোর তৈরি করে৷
একবার FICO আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেয়ে গেলে, এটি তথ্য বিশ্লেষণ করতে এবং আপনার স্কোর নির্ধারণ করতে তার সূত্র ব্যবহার করে। স্কোর গণনার সঠিক সূত্রটি একটি গোপন কিন্তু আমরা জানি যে FICO আপনার স্কোর তৈরি করতে পাঁচটি বিষয় ব্যবহার করে:অর্থপ্রদানের ইতিহাস, বকেয়া পরিমাণ, ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য, ক্রেডিট মিশ্রণ এবং নতুন ক্রেডিট। এটাও লক্ষ করার মতো যে আপনার জাতি, বয়স, বেতন বা আপনি যেখানে থাকেন তার মতো ব্যক্তিগত বিষয়গুলি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে না।
আসুন আপনার ক্রেডিট স্কোরের পাঁচটি প্রধান কারণের দিকে নজর দেওয়া যাক।
আপনার স্কোরের সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর হল আপনার সময়মতো ক্রেডিট পেমেন্ট করার ইতিহাস। এটি এই সত্যটিকেও ব্যাখ্যা করে যে আমরা FICO এর সঠিক সূত্রটি জানি না। অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার স্কোরের এক তৃতীয়াংশেরও বেশি তৈরি করে কিন্তু কেউ জানে না যে একটি একক অর্থপ্রদান অনুপস্থিত আপনার স্কোরকে কতটা প্রভাবিত করবে। FICO এর ভোক্তা ওয়েবসাইট myFICO.com এর মতে, কিছু বিলম্বে অর্থপ্রদান করা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার স্কোরকে মেরে ফেলবে না। একই সময়ে, সময়মতো প্রতিটি অর্থপ্রদান করা আপনাকে একটি নিখুঁত স্কোর দেবে না কারণ এটি আপনার স্কোরের একটি মাত্র ফ্যাক্টর। মাসিক বন্ধকী পেমেন্টের মতো কিস্তির অর্থপ্রদান, ক্রেডিট কার্ড বিলের মতো ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট পেমেন্টের চেয়ে আপনার স্কোরকে বেশি করে।
আপনার কাছে কত ক্রেডিট আছে তার তুলনায় আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে কতটা পাওনা? এই মানটি আপনার ঋণ থেকে ক্রেডিট অনুপাত এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত হিসাবেও পরিচিত। ধারণাটি হল যে আপনি একটি ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা যদি আপনি প্রায়শই আপনার কাছে উপলব্ধ অধিকাংশ বা সমস্ত ক্রেডিট ধার করেন। আপনি আপনার ব্যালেন্স কম রেখে আপনার স্কোরকে সাহায্য করতে পারেন।
এই ফ্যাক্টরটি আপনার অ্যাকাউন্টের বয়স কত এবং আপনার শেষ অর্থপ্রদানের পর কতদিন হয়েছে তা দেখায়। আপনার দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস থাকলে আপনার উচ্চ স্কোর হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। যদি আপনার একটি সংক্ষিপ্ত ক্রেডিট ইতিহাস থাকে (যেমন আপনি যদি আপনার প্রথম ক্রেডিট কার্ড পান) তাহলে FICO-এর পক্ষে বলা কঠিন যে আপনি একজন বিশ্বস্ত ঋণগ্রহীতা৷
আপনার ক্রেডিট সংমিশ্রণে আপনার খোলা সমস্ত বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার একটি বন্ধকী ঋণ, কয়েকটি ক্রেডিট কার্ড, একটি ভোক্তা অর্থ ঋণ এবং একটি খুচরা অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে। আপনার ক্রেডিট মিশ্রণ আপনার FICO স্কোরের একটি ছোট ফ্যাক্টর, কিন্তু যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অন্যান্য তথ্য না থাকে তখন এটি আরও গুরুত্বপূর্ণ। সেক্ষেত্রে, আপনার স্কোরের উপর ভিত্তি করে FICO-এর আর বেশি কিছু নেই।
আপনি কীভাবে নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের জন্য কেনাকাটা করেন সে সম্পর্কে ঋণদাতাদের ধারণা দেওয়ার জন্য এই ফ্যাক্টরটি ডিজাইন করা হয়েছে। আপনি কি সম্প্রতি একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খুলেছেন বা একটি নতুন ঋণ পেয়েছেন? FICO এই ধারণা থেকে কাজ করে যে অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা ঝুঁকিপূর্ণ আচরণ। আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আঘাত করতে পারেন যদি আপনি ক্রেডিটের কয়েকটি নতুন লাইন পেয়ে থাকেন বা যদি আপনার ক্রেডিট সম্পর্কে সাম্প্রতিক অনেক অনুসন্ধান থাকে। আবার, এটি একটি অপেক্ষাকৃত ছোট ফ্যাক্টর কিন্তু এটি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষ করে আপনি একটি বন্ধকী বা বড় ঋণের জন্য আবেদন করার আগে।
FICO স্কোরগুলি 300 থেকে 850 এর স্কেলে পরিমাপ করা হয়৷ এখানে FICO স্কোরের রেঞ্জ এবং তাদের সংশ্লিষ্ট লেবেলগুলি রয়েছে৷
FICO স্কোর রেঞ্জ FICO স্কোর বিভাগ 300-579 খুব খারাপ ক্রেডিট 580-669 ন্যায্য ক্রেডিট 670-739 ভাল ক্রেডিট 740-799 খুব ভাল ক্রেডিট 800-850 ব্যতিক্রমী ক্রেডিটখুব দরিদ্র এবং ন্যায্য স্কোরযুক্ত ব্যক্তিদের ক্রেডিট কার্ড বা ঋণ পেতে একটি কঠিন সময় হবে। যদি তারা গ্রহণ করা হয়, তারা সম্ভবত উচ্চ সুদের হার পাবেন। খুব ভাল এবং চমৎকার স্কোরযুক্ত ব্যক্তিদের অপরাধী হওয়ার সম্ভাবনা কম বলে মনে করা হয়। তাদের ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি এবং তারা সেরা সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
যাইহোক, আপনার স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশটি সঠিক সংখ্যা নয়। আপনি যখনই একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড বিল পান তখন সংখ্যাটি পরিবর্তিত হয় এবং এটি আপনার প্রতিবেদনে চলমান ক্রেডিট ব্যুরোর উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়। আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত একটি নির্দিষ্ট পরিসরে আপনার স্কোর বজায় রাখা। অনেক ঋণদাতা তাদের স্কোরের পরিসরের উপর ভিত্তি করে তাদের ঋণগ্রহীতাদের বিবেচনা করে। FICO স্কোর 760 আছে এমন কারোর 770 স্কোর সহ কারো থেকে আলাদা হার পাওয়ার সম্ভাবনা নেই।
তাই আপনার যদি ক্রেডিট খারাপ থাকে, তাহলে আপনার স্কোরকে উচ্চতর করার দিকে মনোনিবেশ করুন কিন্তু আপনার লক্ষ্য করা উচিত এমন একটি নির্দিষ্ট সংখ্যা নেই। এমনকি যদি আপনার ইতিমধ্যে একটি উচ্চ স্কোর থাকে, তবে একটি নিখুঁত স্কোর তাড়া করতে আপনার সময় নষ্ট করবেন না। সময়মতো এবং সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করার মতো কঠিন ধার নেওয়ার অভ্যাসের মাধ্যমে আপনার স্কোর একটি ভাল পরিসরে বজায় রাখার দিকে মনোনিবেশ করুন।
ঋণ অনুমোদন এবং আপনার সুদের হার মূলত আপনার FICO স্কোরের উপর নির্ভরশীল। এটি আপনার স্কোর জানা গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে। ভাগ্যক্রমে, আপনার স্কোর চেক করার কয়েকটি উপায় রয়েছে।
আপনার FICO স্কোর চেক করার সর্বোত্তম উপায় হল myFICO.com এ যাওয়া। এটি FICO এর অফিসিয়াল FICO ওয়েবসাইট যাতে আপনি জানেন যে সমস্ত স্কোর সঠিক এবং আপ টু ডেট হবে। একমাত্র নেতিবাচক দিক হল আপনার স্কোর দেখতে আপনাকে একটি সাবস্ক্রিপশন ফি দিতে হবে। যদি আপনি আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করেন এবং আপনি ট্র্যাকে থাকা নিশ্চিত করতে চান তবে ফিটি মূল্যবান হতে পারে।
অনেক ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি তাদের কার্ডধারীদের বিনামূল্যে FICO স্কোর অফার করে। যখন আপনার স্কোর পরিবর্তন হয়, তখন কিছু ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীও পরিবর্তনের জন্য কয়েকটি কারণ প্রদান করবে। আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর সাথে চেক করা একটি ভাল ধারণা যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে তারা বিনামূল্যে স্কোর অফার করে কিনা।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার FICO স্কোর শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট স্কোর। অন্যান্য কোম্পানি আছে যারা তাদের নিজস্ব ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে। (সবচেয়ে সাধারণ হল VantageScore, যেটি তিনটি বড় ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির মধ্যে একটি যৌথ-উদ্যোগ হিসাবে তৈরি করা হয়েছিল।) অনেক ওয়েবসাইট এবং কোম্পানি যারা বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর অফার করে তারা অফিসিয়াল FICO স্কোর অফার করে না। এই অন্যান্য স্কোরগুলি বিভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে এবং আপনার FICO স্কোর থেকে 100 পয়েন্টের মতো আলাদা হতে পারে। যেহেতু ঋণদাতারা আপনার FICO স্কোর ব্যবহার করে, তাই আপনি সঠিক স্কোর পরীক্ষা করছেন কিনা তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।
FICO তার স্কোরের একটি আদর্শ, সাধারণ উদ্দেশ্য সংস্করণ তৈরি করে যা যেকোনো ঋণদাতা ব্যবহার করতে পারে। আপনি যখন আপনার স্কোর চেক করেন, তখন এটিই আপনি দেখতে পাবেন। এই স্ট্যান্ডার্ড স্কোর মাঝে মাঝে পরিবর্তিত হয় যখন FICO তার সূত্র বা পদ্ধতি আপডেট করে। সর্বশেষ সংস্করণ হল FICO স্কোর 9। এটি 2016 সালে প্রকাশিত হয়েছিল কিন্তু অধিকাংশ ঋণদাতা এখনও তাদের সিদ্ধান্তের জন্য FICO স্কোর 8 ব্যবহার করে।
এই স্ট্যান্ডার্ড স্কোরের বাইরে, FICO কয়েকটি শিল্প-নির্দিষ্ট স্কোর তৈরি করে। এই সংস্করণগুলি বিভিন্ন ঋণদাতা বা পণ্যের জন্য। উদাহরণস্বরূপ, বন্ধকী ঋণের জন্য FICO স্কোরের একটি সংস্করণ এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য আরেকটি রয়েছে। এর মধ্যে কিছু সংস্করণ স্ট্যান্ডার্ড স্কোরের চেয়ে সম্পূর্ণ ভিন্ন স্কেলে রয়েছে। FICO-এর স্বয়ংক্রিয় ঋণদান স্কোর 250 থেকে 900 এর স্কেলে কাজ করে। স্কোরের এই অন্যান্য সংস্করণগুলি লক্ষ্য করা ভাল কিন্তু অধিকাংশ ঋণদাতা এখনও আপনার স্ট্যান্ডার্ড FICO স্কোর পরীক্ষা করবে।
বিভিন্ন স্কোরের সংখ্যা এই পয়েন্টটিকে শক্তিশালী করে যে আপনার সঠিক সংখ্যাটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস নয়। পরিবর্তে আপনার স্কোর যতটা সম্ভব উচ্চ এবং একটি নির্দিষ্ট পরিসরে রাখার দিকে মনোনিবেশ করুন। আপনি যদি আপনার FICO স্কোরের সমস্ত ভিন্ন সংস্করণও পরীক্ষা করতে চান তবে আপনি সেগুলি myFICO.com এর মাধ্যমে খুঁজে পেতে পারেন (একটি ফি দিয়ে)।
আপনার FICO স্কোর হল ফেয়ার আইজ্যাক কর্পোরেশনের একটি ক্রেডিট স্কোর, যা FICO নামেও পরিচিত। FICO তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং সংস্থার তথ্য ব্যবহার করে তার স্কোর তৈরি করে। শুধুমাত্র ক্রেডিট তথ্যই একটি ফ্যাক্টর এবং ব্যক্তিগত তথ্য যেমন আপনার বয়স, জাতি, পেশা এবং বেতন আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। যেহেতু প্রতিটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির প্রতিটি গ্রাহকের জন্য সামান্য ভিন্ন তথ্য রয়েছে, তাই প্রত্যেকের প্রতিটি এজেন্সির জন্য কিছুটা আলাদা স্কোর থাকবে। স্কোর সামান্য ভিন্ন হবে কিন্তু শেষ পর্যন্ত, আপনার সঠিক সংখ্যা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস নয়। এর পরিবর্তে আপনার যা ফোকাস করা উচিত তা হল আপনার স্কোরকে একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর রেঞ্জের মধ্যে রাখা।
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট উন্নত করার চেষ্টা করেন, আপনি একটি ফি দিয়ে myFICO.com-এর মাধ্যমে আপনার FICO স্কোরগুলিতে অ্যাক্সেস পেতে পারেন। আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী বা ব্যাঙ্ক থেকে বিনামূল্যে একটি স্কোর অ্যাক্সেস করতে পারেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/cnythzl, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/courtneyk