যদিও ক্রেডিট কার্ডগুলি কাজে আসতে পারে, তবে সেগুলি ব্যবহার করা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঝুঁকি বহন করে। একটির জন্য, আপনাকে প্রতিটি বিল সম্পূর্ণ এবং সময়মতো পরিশোধ করার দিকে মনোযোগ দিতে হবে। জীবনের অন্য সব কিছুর সাথে, ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স এবং ঋণের ট্র্যাক রাখা চাপযুক্ত হতে পারে। কিন্তু কখনও কখনও আপনাকে একাধিক ক্রেডিট কার্ডের ঋণ নিয়ে কাজ করতে হবে না। আপনি ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ এবং এটি আপনার জন্য একটি দরকারী বিকল্প কিনা তা দেখতে চাইতে পারেন।
সর্বোত্তম ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডগুলি দেখুন৷৷
ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ হল বিদ্যমান ঋণকে একক নতুন ঋণে একত্রিত করার প্রক্রিয়া। এটি একটি খারাপ ক্রেডিট পরিস্থিতি থেকে নিজেকে বের করার একটি সুযোগ। একত্রীকরণের লক্ষ্য হল দ্রুত এবং সাশ্রয়ী উপায়ে ঋণমুক্ত হওয়া।
আপনার যদি একাধিক ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তাহলে একত্রীকরণ সেই ঋণগুলিকে একটি অ্যাকাউন্টে একত্রিত করে। এইভাবে, আপনি অনেক পাওনাদারকে বিভিন্ন অর্থপ্রদানের পরিবর্তে একজন পাওনাদারকে প্রতি মাসে একটি অর্থপ্রদান করেন। এটি বিভিন্ন কার্ডের পেমেন্ট ট্র্যাক করার চাপ কমিয়ে দেবে। এছাড়াও, ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ আপনাকে প্রতিটি কার্ডের জন্য বিভিন্ন সুদের হারের পরিবর্তে একটি সুদের হারে মনোযোগ দিতে হবে। আপনি যদি আপনার কার্ডগুলি সঠিকভাবে খেলেন তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনার ঋণগুলিকে সস্তা করে দিতে পারে৷
আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড বা ঋণের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে পারেন। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড একটি নতুন কার্ডে আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স একত্রিত করে। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির উপর নির্ভর করে, এটি একটি ফি সহ আসতে পারে - সাধারণত স্থানান্তর পরিমাণের একটি শতাংশ। অন্যান্য ক্রেডিট কার্ডের মতো, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার সময় আপনার ক্রেডিট স্কোর কার্যকর হবে। তাই আপনার যদি ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকে, তাহলে এটি আপনার জন্য একটি কার্যকর বিকল্প হবে।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলিতে সাধারণত কম প্রাথমিক সুদের হার থাকে, কখনও কখনও এমনকি 0% এর হারও থাকে। যাইহোক, এই নিম্ন হারগুলি বৃদ্ধির আগে মাত্র 12 থেকে 18 মাস স্থায়ী হয়। ইন্ট্রো পিরিয়ড কতক্ষণ স্থায়ী হয় এবং নতুন এপিআর কী হবে তা আপনি দেখতে চাইবেন। অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনার সেরা শট হল সেই প্রারম্ভিক সময়ের মধ্যে আপনার ঋণ পরিশোধ করা। যেহেতু সেই অর্থের কোনোটিই সুদের দিকে যায় না, আপনি এটি দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন।
আপনি একটি ঋণের মাধ্যমে ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করতে পারেন। এই পদ্ধতির সাহায্যে, আপনার সমস্ত ঋণ একক ঋণ পরিশোধে একত্রে সংগ্রহ করা হয়। ব্যক্তিগত লোন, হোম ইক্যুইটি লোন বা 401(k) লোনের মতো আপনার কাছে বেছে নেওয়ার জন্য কয়েকটি ভিন্ন ধরণের লোন রয়েছে৷
আপনি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অনলাইন ঋণদাতা থেকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন. সুদের হার আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করবে, যদিও ব্যক্তিগত ঋণে সাধারণত কম সুদের হার থাকে। ব্যক্তিগত ঋণ বিভিন্ন আকার এবং মেয়াদী দৈর্ঘ্যে আসে। আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজে পেতে পারেন যার জন্য কয়েক সপ্তাহের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে, তবে আপনি কয়েক বছর স্থায়ী ঋণও খুঁজে পেতে পারেন। ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রাপ্ত করা আপনাকে ঋণের নির্দিষ্ট অর্থপ্রদানের সময়কাল এবং পরিমাণের কারণে আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আরও দৃঢ় পদক্ষেপ প্রদান করতে পারে।
আরেকটি ঋণ বিকল্প আপনি দেখতে পারেন হোম ইকুইটি ঋণ. এই ঋণগুলি আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে দেয়। আপনি একটি হোম ইকুইটি ঋণ পেতে পারেন যদি আপনার বাড়ির মূল্য আপনার ঋণের চেয়ে বেশি হয়। এটি মূলত একটি দ্বিতীয় বন্ধকী। এই বিকল্পটি সাধারণত কম সুদের হার বহন করে, কিন্তু পরিশোধ করতে বেশি সময় লাগবে। যাদের ক্রেডিট স্কোর কম তাদের জন্য এটি একটি কঠিন বিকল্প তৈরি করে কারণ আপনার বাড়ি জামানত হিসাবে কাজ করে। যাইহোক, আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন তবে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে। আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ঋণ নেওয়া আপনার সম্পত্তির মূল্যও কমিয়ে দেয়।
শেষ অবধি, আপনি ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণের জন্য 401(k) লোন ব্যবহার করতে পারেন, যদিও এটি প্রায়শই একটি শেষ অবলম্বন বিকল্প। যখন একটি হোম ইকুইটি ঋণ আপনার বাড়ির মূল্যের বিপরীতে ধার করে, একটি 401(k) ঋণ আপনার 401(k) অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ধার করে। এই ঋণ পেতে, আপনাকে অবশ্যই একটি নিরাপদ চাকরিতে কাজ করতে হবে একটি অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের সাথে যেটি থেকে আপনি ধার নিতে পারেন। ঋণ পরিশোধ করতে সাধারণত পাঁচ থেকে সাত বছর সময় লাগে। যদি আপনি সেই সময়ের মধ্যে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে অবশিষ্ট ব্যালেন্স ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার কাছে শুধুমাত্র 60 দিন থাকতে পারে।
একটি 401(k) ঋণের সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হল যে এটি আপনার অবসর তহবিলের অর্থ হ্রাস করে। আপনি মূলত নিজের বিরুদ্ধে ধার নিচ্ছেন, কিন্তু আপনি নিজের ভবিষ্যতকে ক্ষতি করছেন। যাইহোক, 401(k) ঋণ কম সুদের হার বহন করে। এছাড়াও, ঋণটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয় না। এই কাজটি করার জন্য, আপনাকে দায়িত্বের সাথে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে হবে বা ভারী ফি এবং এমনকি আরও বেশি ঋণের ঝুঁকি নিতে হবে।
ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ভর করবে কয়েকটি ব্যক্তিগত কারণের উপর। এর মধ্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর, পেমেন্টের ইতিহাস এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতি এবং নির্ভরযোগ্যতা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। তাই আপনার প্রতিবেশীর সমান ক্রেডিট স্কোর থাকলেও, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড পাওয়া আপনার উভয়ের জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নাও হতে পারে।
যখন ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণের কথা আসে, তখন আপনি গণনা করতে চাইবেন কোন বিকল্পগুলি আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে বা আপনার ঋণগুলি আরও দ্রুত পরিশোধ করবে। এই গণনাগুলিতে সৎ হওয়া গুরুত্বপূর্ণ হবে যাতে আপনি যে পরিকল্পনাটি চয়ন করেন তার সাথে আপনি আরও ঋণ বহন করবেন না। কখনও কখনও ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ এমনকি সঠিক পছন্দ নাও হতে পারে। আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে একটি অর্থপ্রদান এবং কম সুদের হার আপনার যথেষ্ট সময় এবং অর্থ সাশ্রয় করবে এটিকে সার্থক করতে।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি সাধারণত শুধুমাত্র মহান ক্রেডিটযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ। আপনি যদি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারছেন না বরং পরে। এর কারণ হল আপনার কাছে মাত্র 12 থেকে 18 মাস কম সুদের হার থাকবে। ফি এবং সুদের বেশি টাকা বকেয়া এড়াতে, আপনি সেই সময়ের মধ্যে আপনার অর্থপ্রদান করতে চাইবেন।
ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণের জন্য ঋণ ব্যবহার করার অর্থ হল আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আরও বেশি অর্থ ধার করছেন। আপনার যা প্রয়োজন তা ধার করার জন্য আপনাকে সতর্ক এবং দায়িত্বশীল হতে হবে। আপনাকে সেই ঋণটি দায়িত্বের সাথে পরিশোধ করতে হবে। অন্যথায়, আপনি অ্যাকাউন্টে খেলাপি এবং আরও বেশি ঋণের মতো পরিণতিগুলি পূরণ করতে পারেন।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের মতো, ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত ভাল ক্রেডিটযুক্ত ব্যক্তিদের কাছে যায়। আপনার যদি দুর্দান্ত ক্রেডিট না থাকে তবে আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটি এবং 401(কে) ঋণের বিকল্পগুলি দেখতে পারেন। আবার, আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি সেই ঋণগুলিতে অর্থপ্রদান করতে পারেন। আপনি যদি পেমেন্ট মিস করেন এবং পিছিয়ে পড়েন, তাহলে আপনি আপনার সম্পদকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলেন। আপনি যে বিকল্পটি বেছে নিন তা বিবেচনা না করেই সময়মত অর্থপ্রদান করাই মূল বিষয়। এইভাবে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারেন।
আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে বেছে নেন, তাহলে ন্যায্য পরিমাণে সুবিধা এবং ঝুঁকি রয়েছে। একাধিক অর্থপ্রদানকে একত্রিত করে, আরও পরিচালনাযোগ্য অর্থপ্রদানের মাধ্যমে প্রধান সুবিধাটি আসে। একটি সামগ্রিক অর্থপ্রদান বিভিন্ন নির্দিষ্ট তারিখ এবং অর্থপ্রদানের পরিমাণের সাথে তাল মিলিয়ে চলার চাপ কমাতে পারে। উপরন্তু, একত্রীকরণ একাধিক ক্রেডিট কার্ডের হারের তুলনায় কম সুদের হার অফার করবে। এর অর্থ হল কম টাকা সুদের দিকে যাবে, যাতে আপনি দ্রুত ব্যালেন্স পেমেন্ট করতে পারবেন। এটি প্রতি মাসে একটি সুদের হার সহ একটি পেমেন্ট হয়ে যায়৷
যাইহোক, নিম্ন হার সাধারণত শুধুমাত্র ভাল ক্রেডিট যাদের জন্য উন্মুক্ত। যদি আপনার ক্রেডিট আপনাকে কম হারে পেতে না পারে, তাহলে উচ্চ হারের কারণে আপনি আরও বেশি অর্থ হস্তান্তর করতে পারেন। আপনি ফি দিয়েও পূরণ হতে পারেন, যা একত্রীকরণকে আর্থিকভাবে উপযুক্ত নয়। আপনি যদি দায়ী এবং সতর্ক না হন তবে আপনি এখনও নিজেকে আরও গভীরে খননের ঝুঁকি চালান। শুধু তাই নয়, আপনি যদি হোম ইক্যুইটি বা 401(k) লোন ব্যবহার করেন তবে আপনি আপনার বাড়ি বা অবসর তহবিল হারাতে পারেন৷
যেহেতু অনেক ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ বিকল্প আছে, আপনি ঋণ ব্যবস্থাপনা বা একত্রীকরণ পরিষেবাগুলি দেখতে চাইতে পারেন। সঠিকটি সন্ধান করা আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ নিয়ন্ত্রণে রাখতে সহায়তা করতে পারে। ক্রেডিট কাউন্সেলররা দরকারী পরামর্শ দিতে পারেন এবং আপনাকে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা করতে সহায়তা করতে পারেন। এই পরিষেবাগুলি আপনার ঋণ এবং ফি কমানোর জন্য আলোচনা করতে পারে এবং আপনার এবং পাওনাদারের মধ্যে মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করে আপনার পক্ষে অর্থ প্রদান করতে পারে৷
কিন্তু আপনি একটি কাউন্সেলর বা ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়ার আগে আপনার গবেষণা করতে চাইবেন। যে সংস্থাগুলি আপনার টাকা নিতে চায় এবং অর্থপ্রদান না করে সেগুলির সন্ধানে থাকুন৷ এটি নির্মূলের পরিবর্তে ঋণ পুঞ্জীভূত হতে পারে। বিভিন্ন ধরনের পেমেন্ট প্ল্যান বিকল্প সহ একটি স্বচ্ছ কোম্পানি খুঁজে পাওয়ার বিষয়টি নিশ্চিত করুন। আপনি অলাভজনক সংস্থাগুলির দিকে নজর দিতে পারেন, পাশাপাশি, সবসময় নিশ্চিত করুন যে কোম্পানিটি আপনি যে রাজ্যে আছেন সেখানে ব্যবসা করার জন্য নিবন্ধিত আছে৷
ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ বিবেচনা করার সময়, আপনি এটি আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা নির্ধারণ করতে চাইবেন। আপনার লক্ষ্য যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা হয়, তাহলে ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ হতে পারে পথ। একত্রীকরণ সঠিকভাবে সম্পন্ন হলে, আপনি আরও ভালো ক্রেডিট স্কোর এবং দ্রুত ঋণ পরিশোধের মতো সুবিধা দেখতে পাবেন। কিন্তু একবার আপনি ঋণমুক্ত হয়ে গেলে, আবার ক্রেডিট কার্ডের ঋণের আরেকটি অপ্রয়োজনীয় পরিমাণ জমা করা এড়াতে ভুলবেন না। দায়বদ্ধতার সাথে ব্যয় করা এবং পরিশোধ করা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে সাহায্য করবে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/stocknroll, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/BraunS