নতুন নতুন স্টার্ট আপগুলি ব্যক্তিগত ঋণ শিল্পকে ব্যাহত করেছে। ফলাফল? পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণের জন্য আরও বিকল্প। এখন, নাম থাকা সত্ত্বেও, একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং সাইট থেকে ব্যক্তিগত লোন পেতে আপনাকে আসলে আপনার ঋণদাতাদের জানার বা দেখা করার দরকার নেই। পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতারা যারা ঋণ খুঁজছেন তাদের সাথে যারা বিনিয়োগ করতে চাইছেন তাদের সাথে সংযোগ স্থাপন করে – এবং তারা তা দ্রুত করে। এটি কিভাবে কাজ করে তা এখানে।
একটি ক্রেডিট কার্ড খুঁজছেন? এখানে ক্রেডিট কার্ড তুলনা করুন.
এটি আগে ছিল যে আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণ চান তবে আপনাকে একটি ব্যাঙ্কে যেতে হবে, একটি আবেদন জমা দিতে হবে এবং আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়াটি তার কোর্সটি নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করতে হবে। এখন, আপনি কিছু দিন বা এমনকি কয়েক ঘন্টার মধ্যে একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং সাইট থেকে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদিত হতে পারেন। আরো শুনতে প্রস্তুত?
একটি পিয়ার-টু-পিয়ার লোন পাওয়া একটি অনলাইন ধার দেওয়া সাইট খুঁজে বের করা এবং কিছু ব্যক্তিগত বিবরণ প্রবেশ করার মতোই সহজ। এর মধ্যে থাকবে, ন্যূনতম, আপনার নাম এবং আপনি যে ঋণ চান তার আকার। আপনার আয় এবং সঞ্চয় মাত্রা শেয়ার করার জন্যও প্রস্তুত থাকুন। আপনি যে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ পরিষেবা ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের সমস্ত বা অংশ প্রদান করতে হবে এবং একটি ক্রেডিট চেকের অনুমোদন দিতে হবে। যদিও আপনি ব্যক্তিগত তথ্য লিখবেন, তবে ঋণদানকারী সংস্থাগুলি আপনার পুরো নাম এবং ঠিকানার মতো বিশদ বিবরণ শেয়ার করবে না "পিয়ার" যিনি আপনার ঋণ নেবেন।
কিছু সাইটের জন্য ঋণগ্রহীতাদের তালিকা করতে এবং তারা যে ঋণ চাইছেন তার উদ্দেশ্য ব্যাখ্যা করতে হবে। এই লোন সাইটগুলি তারা যে অর্থ চাইছে তা দিয়ে তারা কী করবে সে সম্পর্কে আবেদনকারীদের গল্পের অনুরোধ করে একটি "ব্যক্তিগত স্পর্শ" চাষ করে। আপনি যদি একটি ছোট ব্যবসা বা পেশাগত উন্নয়ন কোর্সের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজছেন, এটি আপনার আবেদনে এটি কথা বলা একটি ভাল ধারণা হতে পারে। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি ব্যক্তিগত লোন চাচ্ছেন, তাহলে আপনি একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং সাইটের সাথে আরও ভাল হতে পারেন যার জন্য বিক্রয় পিচের প্রয়োজন নেই৷
পিয়ার-টু-পিয়ার লোনিং ঋণগ্রহীতাদের দুটি প্রধান সুবিধা প্রদান করে। প্রথমত, ব্যাংক ঋণের চেয়ে ঋণ পাওয়া সহজ। দ্বিতীয়ত, তারা তুলনামূলক ক্রেডিট ঝুঁকির গ্রাহকদের জন্য কম সুদের হার অফার করে। একটি ভাল চাকরি কিন্তু পাতলা ক্রেডিট ইতিহাস সহ একটি সাম্প্রতিক কলেজ গ্র্যাডের একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের তুলনায় একটি P2P সাইট থেকে ঋণ পাওয়ার সৌভাগ্য ভালো হবে৷ ভাল ক্রেডিট সহ একজন ঋণগ্রহীতা সম্ভবত একটি প্রথাগত ব্যাঙ্কের তুলনায় একটি P2P সাইট থেকে কম সুদের হার পাবেন। খারাপ না, তাই না?
পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন সংস্থাগুলির প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম ওভারহেড রয়েছে৷ তারা কম বা দুর্বল ক্রেডিট সহ আবেদনকারীদের উপর আরও ঝুঁকি নিতে পারে। তাদের মধ্যে অনেকেই আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার কারণগুলি বিবেচনা করে যা ব্যাঙ্কগুলি ব্যবহার করে না, একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন গ্রাহক বেস খুলে দেওয়া যা আগে ব্যক্তিগত ঋণ শিল্প দ্বারা পরিবেশিত হয়নি৷
কিছু পিয়ার-টু-পিয়ার ধার দেওয়া সাইটগুলি একচেটিয়াভাবে গড় বা তার বেশি-গড় ক্রেডিট সহ লোকেদের জন্য ঋণের ক্ষেত্রে ডিল করে। অন্যরা খারাপ বা অস্তিত্বহীন ক্রেডিট সহ লোকেদের জন্য পিয়ার-টু-পিয়ার লোন প্রদান করবে কিন্তু বিশেষাধিকারের জন্য উচ্চ সুদের হার চার্জ করবে।
আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে, কোনো ক্রেডিট বা পাতলা ক্রেডিট না থাকে, তাহলে একটি পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন সাইট হতে পারে একমাত্র উপায় যা আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন যা একটি ব্যয়বহুল বেতন-দিন বা কিস্তি ঋণ নয়। ক্রেডিট নির্মাণ এবং পুনর্নির্মাণ উভয়ই গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক লক্ষ্য। যদিও, আপনার সামর্থ্য নেই এমন ঋণের জন্য আবেদন না করার বিষয়ে সতর্ক থাকা গুরুত্বপূর্ণ।
সমস্ত পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন সাইট এবং সংস্থাগুলি তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে আপনার ঋণের পেমেন্ট রিপোর্ট করবে না। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট তৈরি বা পুনর্নির্মাণ করতে চান, তাহলে এমন একটি ঋণদাতার জন্য কেনাকাটা করা একটি ভাল ধারণা যা আপনার অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করবে এবং আপনার ক্রেডিটের দায়িত্বশীল ব্যবহার প্রতিফলিত করতে সাহায্য করবে। এবং চিন্তা করবেন না। আপনাকে কী হারে অফার করতে হবে তা নির্ধারণ করার সময়, পিয়ার-টু-পিয়ার সাইটগুলি সাধারণত একটি "নরম" ক্রেডিট চেক চালায় যা আপনার ক্রেডিটকে ডিং করবে না।
বিভিন্ন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণের অফার তুলনা করার সময়, শুধুমাত্র সুদের হার তুলনা করবেন না। ঋণের সাথে আসা যেকোনো ফ্ল্যাট শতাংশ ফিও আপনার তুলনা করা উচিত। এগুলিকে কখনও কখনও উৎপত্তি ফি বা সমাপনী ফি বলা হয় এবং সাধারণত ঋণের 1 থেকে 5% পর্যন্ত হয়৷
সম্পর্কিত নিবন্ধ:3টি ব্যক্তিগত ঋণের ভুল যা আপনি করতে পারবেন না
যদিও পিয়ার-টু-পিয়ার ধার দেওয়া সাইটগুলি তুলনামূলকভাবে নতুন, বিভিন্ন বিকল্প ইতিমধ্যেই বিদ্যমান। আপনি তাদের মধ্যে কিছু শুনে থাকবেন, যেমন LendingClub, Prosper এবং Upstart। কিছু পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদানকারী সংস্থাগুলি আরও দাতব্য সংস্থার মতো। তারা ঋণের চেনাশোনা গঠনে সহায়তা করে যাতে ব্যক্তিদের ব্যক্তিগত ঋণের প্রয়োজন হয় তাদের পে-ডে লোন বা কিস্তি ঋণের আশ্রয় নিতে হবে না। এই গোষ্ঠীগুলি তাদের সহজলভ্য ঋণের জন্য - যদি কিছু থাকে - খুব বেশি চার্জ করে না৷
৷অন্যান্য সাইটগুলি অলাভজনকগুলির তুলনায় উচ্চতর সুদের হার চার্জ করে, তবে এখনও সেই হারগুলি অফার করে যা সাধারণত আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক থেকে যা পেতে চান তার থেকে কম৷ এই সাইটগুলি ঋণের সুবিধা দিচ্ছে, কিন্তু তারা বিনিয়োগের সুবিধাও দিচ্ছে। আপনি কি জানেন যে বড় হেজ ফান্ডগুলি পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন সাইটগুলিকে ট্রল করে এবং ঋণের পোর্টফোলিও তৈরি করে? ওয়েল, তারা না. আজকাল, অনেক পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন সাইটগুলি বড় প্রাতিষ্ঠানিক বিনিয়োগকারী ফার্ম-টু-নিয়মিত ব্যক্তি ঋণ দেওয়ার সাইটগুলির মতো৷
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণে বিনিয়োগ করা বড় ব্যবসায় পরিণত হয়েছে এই সত্যটি আপনার পক্ষে খারাপ ক্রেডিট বা পাতলা ক্রেডিট থাকলে আপনার পক্ষে কাজ করতে পারে। যেহেতু বিনিয়োগকারীরা তাদের লোন পোর্টফোলিও তৈরি করে, তারা কম হারে এবং কম ডিফল্ট ঝুঁকি সহ কিছু ঋণ অন্তর্ভুক্ত করবে, তবে তারা খারাপ ক্রেডিটযুক্ত লোকদের জন্য ঋণও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, যাতে উচ্চ সুদের হার ডিফল্টের উচ্চ ঝুঁকিকে ছাড়িয়ে যায়।
কিছু সাইটের আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া রয়েছে যা ছাঁচ ভেঙে দেয়। আপনার আয় এবং সঞ্চয় সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করার পরিবর্তে এবং একটি ক্রেডিট চেক চালানোর পরিবর্তে, তারা আপনাকে আপনার উচ্চ বিদ্যালয়ের জিপিএ এবং আপনি কোথায় কলেজে গিয়েছিলেন সে সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করবে। আপনি যখন আপনার ঋণের আবেদনটি পূরণ করেন, তখন সততার সাথে সমস্ত প্রশ্নের উত্তর দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনার আবেদনে আপনার অন্তর্ভুক্ত কিছু নথিভুক্ত করার জন্য প্রস্তুত থাকুন৷
সম্পর্কিত নিবন্ধ:আপনার কি একটি লেনদেন সার্কেল চেষ্টা করা উচিত?
আপনার যদি ব্যক্তিগত ঋণের প্রয়োজন হয় এবং আপনি একটি বড় ব্যাঙ্কের মাধ্যমে যেতে না চান বা পে-ডে ঋণদাতার শর্তাবলীতে জমা দিতে চান না, তাহলে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ একটি বাধ্যতামূলক বিকল্প হতে পারে। আপনি পেতে পারেন এমন সর্বোত্তম হারের জন্য কেনাকাটা করতে ভুলবেন না এবং প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ বা অতিরিক্ত ফি লুকানোর চেষ্টা করে এমন একটি ঋণের জন্য সাইন আপ করা এড়িয়ে চলুন। নিজেকে একটি বাজেটের মধ্যে রাখুন যাতে আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকতে পারে। এমন ঋণ গ্রহণ করবেন না যা আপনাকে অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য পূরণ থেকে বিরত রাখবে যেমন আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান করা। তারপর সেই ঋণটি বুদ্ধিমানের সাথে ব্যয় করুন!
© iStock/pixdeluxe, © iStock/Hailshadow, © iStock/Jacob Ammentorp Lund